Naapurisi Jouni kertoo ottaneensa pankista 10 000 euron kulutusluoton asuntonsa pintaremonttia varten. Tiedät tienaavasi Jounia huomattavasti enemmän, mutta sama pankki ei suostu myöntämään sinulle lainaa ollenkaan. Mistä erot johtuvat ja kuinka paljon kulutusluottoa voi enintään saada? Kokosimme yhteen tärkeimmät faktat lainan enimmäismäärästä ja luoton myöntämiseen vaikuttavista asioista.
Tiivistelmä artikkelista:
- Kulutusluoton määrä on yleensä noin 2000-20 000 euroa ja laina-aika 1-5 vuotta. Hakijan tulot, menot, olemassa olevat lainat sekä pankin luotonmyöntökriteerit vaikuttavat olennaisesti siihen, paljonko kulutusluottoa voi saada. Isoimmat kulutusluotot voivat olla suuruudeltaan yli 50 000 euroa.
- Pankki ei välttämättä myönnä lainaa isotuloiselle henkilölle, jos hänen kuukausimenonsa ovat suuret tai henkilöllä on jo entuudestaan useita lainoja. Vastaavasti myös pienituloinen henkilö voi saada lainan, jos menobudjetti on hyvässä hallinnassa ja lainan määrä ei ole järin suuri.
- Mikään pankki ei myönnä lainaa henkilölle, jonka takaisinmaksukykyyn se ei usko. Liian isot menot tuloihin nähden tai maksuhäiriömerkinnät ovat käytännössä aina este luoton saamiselle.
- Kuukausierän pienentäminen on mahdollista laina-aikaa pidentämällä, mutta tämä puolestaan nostaa lainan kustannuksia, koska korkokuluja kertyy pidemmältä ajalta.
- Jos lainalle on asettaa vakuus (tyypillisimmin omistusasunto), lainan korko on yleensä selvästi vakuudetonta lainaa matalampi ja pankki pystyy myöntämään luottoa suuremman summan. Vakuudellista kulutusluottoa on mahdollista hakea suurimmista pankeista.
Jos etsit tietoa asuntolainan määrään vaikuttavista tekijöistä, lue erillinen artikkeli linkin takaa. Tämä artikkeli käsittelee kuluttajalainojen myöntämistä. Tutustu tarvittaessa tarkemmin kulutusluoton määritelmään.
5 tärkeintä asiaa, jotka vaikuttavat myönnettävän lainan määrään
Eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden luotonmyöntökriteerit eivät ole identtisiä, mutta lähtökohtaisesti seuraavat asiat ovat tärkeimpiä kulutusluoton myöntämiseen ja lainan määrään vaikuttavia tekijöitä.
1. Tulot ja niiden säännöllisyys
Luotonantajat tarkastelevat tulojasi arvioidessaan, paljonko kulutusluottoa sinulle voidaan myöntää. Säännölliset ja riittävät tulot osoittavat maksukykyä, mikä lisää mahdollisuuksia suuremman luoton saamiseen.
Palkkatulot, eläke, yrittäjätulot ja muut mahdolliset tulot huomioidaan arvioinnissa. Lisäksi tulotason vakaus ja pysyvyys ovat tärkeitä, sillä ne vähentävät luotonantajan riskiä. Epäsäännölliset tai pienet tulot voivat puolestaan rajoittaa myönnettävän luoton määrää.
Vakituisen työsuhteen palkka tai eläke ovat esimerkkejä säännöllisistä tuloista. Sen sijaan esimerkiksi yritystoiminnasta saatavat tulot ovat yleensä epävarmempia, mikä voi vaikuttaa kulutusluoton määrään.
2. Kuukausittaiset menot kuten ruoka-, asumis- ja liikkumiskulut
Säännölliset kuukausittaiset menosi vaikuttavat suoraan siihen, kuinka paljon sinulle jää rahaa lainan takaisinmaksuun. Menot, kuten vuokra tai asuntolainan lyhennykset, ruoka ja liikkuminen (autokulut tai joukkoliikenteen liput), vähentävät käytettävissä olevia tulojasi.
Luotonantaja arvioi taloudellisen tilanteesi kokonaisvaltaisesti ja laskee, kuinka paljon ylimääräistä rahaa sinulle jää menojen jälkeen.
3. Muut mahdolliset lainat
Mitä useampia lainoja sinulla on samaan aikaan lyhennettävänä, sitä enemmän lyhentämiseen tietysti kuluu rahaa kuukausittain.
Luotonantajat tarkastelevat nykyisiä velkojasi esimerkiksi positiivisen luottotietorekisterin avulla. Liian monta päällekkäistä lainaa voi tarkoittaa sitä, ettei pankki tee sinulle välttämättä lainatarjousta lainkaan. Monet pankit hylkäävät valtaosan kulutusluottohakemuksista.
Vaikka esimerkiksi lainojen yhdistäminen on mahdollista lähes kaikkien pankkien kautta, yhdistelylainaa ei yleensä myönnetä, jos velkaa on kertynyt liikaa suhteessa tuloihin.
4. Lainan takaisinmaksuaika
Mitä pidempi laina-aika, sitä pienempi on lainan kuukausierä. Toisaalta korkojen ja muiden luottokustannusten osuus voi kasvaa hyvinkin suureksi, jos luoton takaisinmaksuaika venytetään tarpeettoman pitkäksi.
Kulutusluottojen vertailu osoittaa, että halvasta rahasta ei ole kyse. Siksi laina kannattaa aina pyrkiä maksamaan takaisin realistisessa mutta mahdollisimman ripeässä aikataulussa.
5. Aiempi maksukäyttäytyminen
Myös aiempi maksukäyttäytymisesi on keskeinen tekijä luottopäätöksessä. Maksuhäiriömerkinnät tai myöhästyneet maksut antavat luotonantajalle viitteitä mahdollisista maksukykyongelmista tulevaisuudessa.
Luotonantajat käyttävät maksukäyttäytymisen arviointiin luottotietoja ja muita tietokantoja. Maksuhäiriömerkintä tarkoittaa käytännössä aina sitä, ettei lainaa myönnetä.
Paljonko kulutusluottoa voi saada 1500, 2000 tai 2500 euron tuloilla?
Suuntaa antava nyrkkisääntö on, että nettotuloistasi (eli käteen jäävästä palkastasi ja muista tuloistasi) lainanhoitokuluihin saisi upota korkeintaan 30-40 %. Tarkkaan prosenttiosuuteen vaikuttaa tietysti muiden kuukausittaisten menojesi määrä.
Alla oleva taulukko on viitteellinen esimerkki, joka on laskettu seuraavilla tiedoilla:
- Laina-aika on 3 vuotta eli 36 kuukautta.
- Lainan vuotuinen korko on 10 prosenttia, joka on tyypillinen korkolukema kuluttajaluotolle.
- Lainan avausmaksu on 0 euroa ja kuukausittainen tilinhoitokulu 3,50 euroa.
- Laina maksetaan takaisin samansuuruisissa kuukausierissä, eikä korko laina-aikana muutu.
- Kuukausittaisista nettotuloista lainan takaisinmaksuun voidaan käyttää 30 prosenttia.
Tulot nettona per kuukausi |
Lainan kuukausierä |
Paljonko kulutusluottoa voisi saada 3 vuoden laina-ajalla? |
1000€ | 300€ | 9200€ |
1500€ | 450€ | 13 800€ |
2000€ | 600€ | 18 500€ |
2500€ | 750€ | 23 150€ |
3000€ | 900€ | 27 800€ |
3500€ | 1050€ | 32 400€ |
4000€ | 1200€ | 37 100€ |
Selvitä omaan tilanteeseesi sopiva lainasumma ja laina-aika laskurin avulla
Huomioi, että taulukon esimerkki on viitteellinen. Lainan määrään vaikuttaa aina todellinen maksuvarasi, laina-aika sekä pankin luotonmyöntökriteerit. Jos maksuvara ei ole kunnossa, kulutusluottoa ei saa hyvilläkään tuloilla.
- Helpoiten saat selville itsellesi sopivan lainan määrän laina- ja korkolaskurin avulla. Samalla näet, millaiseksi lainan kulut muodostuvat eripituisilla takaisinmaksuajoilla.
- Laske ensin esimerkiksi 30 prosentin (tai muu sopiva prosenttiosuus) nettotuloistasi ja sen jälkeen muuta lainan määrää ja/tai laina-aikaa laskurissa. Nyt näet, miten lainan kuukausierä muuttuu lainasumman ja laina-ajan perusteella.
- Lainat ja rahoitus -osion vertailuista löydät tietoa eri rahoitustuotteiden tavanomaisista korkotasoista.
- Muista, että kulutusluotto on lähtökohtaisesti kallista lainaa, joten rahoitusta ei kannata hakea turhaan kuluttamiseen. Esimerkiksi asunnon tai mökin arvoa nostava remontti tai auton ostaminen töihin kulkemista varten voi kuitenkin olla perusteltu syy lainan ottamiselle.