Mistä halvin autolaina? Vertailu paljastaa pankkien ja rahoitusyhtiöiden korot ja kulut

Vakuudellisten ja ilman vakuuksia myönnettävien autolainojen kuluissa voi olla merkittäviä eroja

Lähes kaikki Suomessa toimivat pankit ja rahoitusyhtiöt myöntävät asiakkailleen lainaa auton ostoon. Autolainan korko voi kuitenkin vaihdella suuresti luotonmyöntäjästä riippuen, joten kattavan vertailun merkitystä ei kannata aliarvioida.

Kävimme läpi suomalaisten pankkien ja rahoitusyhtiöiden vakuudellisten ja vakuudettomien autolainojen korot ja kulut.

Tuloksia voit tarkastella alta.

 

 

Mitä eroa on autolainalla ja osamaksulla?

Kun otat pankista tai rahoitusyhtiöstä lainan auton ostamista varten, ajoneuvon omistajuus siirtyy heti sinulle.

Osamaksuvaihtoehdossa – jota usein myös autorahoitukseksi kutsutaan – auto on rahoitusyhtiön nimissä siihen saakka, kunnes olet saanut kaikki osamaksuerät kuitattua.

Osamaksukaupassa auto toimii rahoituksen vakuutena, mutta autolainan otat pankista muuta omaisuusvakuutta vastaan.

Autolaina voidaan myöntää myös täysin ilman vakuuksia, mutta tämä on käytännössä aina kalliimpi vaihtoehto vakuudelliseen autolainaan verrattuna.

Hieman alempaa löydät kattavasti tietoa Suomessa toimivien pankkien ja rahoitusyhtiöiden vakuudellisista ja vakuudettomista autolainavaihtoehdoista.

Autolaina vai osamaksu? Punnitse näitä hyötyjä ja haittoja

Paras rahoitus autolle löytyy yleensä vasta kattavan vertailun tuloksena. Valintaan vaikuttavat esimerkiksi tarvittavan rahoituksen määrä, laina-aika, mahdolliset vakuudet sekä rahoituksen korko, joka voi pankista tai rahoitusyhtiöstä riippuen vaihdella huomattavasti.

• Pankista haettu vakuudellinen autolaina voi paljolti tarjouksesta riippuen olla osamaksua edullisempi rahoitustapa. Tietoa osamaksuvaihtoehtojen koroista löydät edeltävän linkin takaa.
• Toisaalta vakuudellista autolainaa ei välttämättä myönnetä kaikkein halvimpiin ajoneuvohankintoihin. Esimerkiksi Nordea kertoo verkkosivuillaan, että heidän vakuudellinen lainansa soveltuu yli 15 000 euron lainatarpeeseen. OP:lla vakuudellisen pankkilainan minimisumma on 10 000 euroa.
• Osamaksurahoitus puolestaan peittoaa useimmiten kulujensa puolensa ilman vakuuksia myönnettävät autolainat. Osamaksussa auto toimii rahoituksen vakuutena, mikä pienentää pankin tai rahoitusyhtiön luottotappioriskiä verrattuna tilanteeseen, jossa autolainalle ei aseteta minkäänlaista vakuutta. Jotkut pankit voivat kuitenkin myöntää premium- tai asuntolaina-asiakkailleen myös vakuudetonta autoluottoa selvästi markkinakeskiarvoa pienemmällä korolla.
• Lainsäädäntö määrittelee, että kuluttajaluotoista voidaan periä koron lisäksi muita kuluja korkeintaan 150 euroa vuodessa. Muut kulut voivat käytännössä tarkoittaa esimerkiksi avausmaksua ja muutaman euron kuukausittaisia tilinhoitopalkkioita. Osamaksurahoitus ei tämän sääntelyn piiriin kuulu, eli matalalta näyttävä korko voi tarkoittaa, että luotonmyöntäjän tuotto tulee suhteellisesti korkeista järjestelypalkkioista tai tilinhoitomaksuista. Kaikki kulut huomioiva todellinen vuosikorko asettaa eri rahoitusvaihtoehdot samalle viivalle.
• Niin autolainoissa kuin osamaksuissakaan kuukausittaisten maksuerien suuruutta ei kannata mitoittaa liian pieniksi, sillä tämä pidentää laina-aikaa ja nostaa korkokuluja. Auton arvo voi laskea merkistä ja mallista riippuen hyvinkin nopeasti, joten autoa vaihtaessasi voit pahimmillaan olla tilanteessa, jossa auton arvo on pienempi kuin jäljellä oleva velkaosuus.
• Osamaksurahoituksessa viimeinen maksuerä on usein muita eriä suurempi. Tämä pitää kuukausittaiset maksuerät pieninä, mutta voi pidentää laina-aikaa ja nostaa korkokuluja. Korko maksetaan aina koko jäljellä olevasta lainapääomasta, johon myös suurempi viimeinen maksuerä luetaan.
• Autolaina tai osamaksu eivät kumpikaan poissulje auton vaihtamista kesken sopimuskauden. Jos otat autolainaa ja ostat auton omiin nimiisi, voit myydä ajoneuvon ja maksaa lainan pois saamillasi rahoilla. Vaihtoehtoisesti voit käyttää rahat uuteen autoon ja jatkaa lainan lyhentämistä normaaliin tapaan. Osamaksurahoituksessa auto on rahoitusyhtiön nimissä, joten loppuvelka tulee maksaa pois auton vaihdon yhteydessä. Voit hoitaa asian autoliikkeen kautta tai itse riippuen siitä, ostatko uuden autosi liikkeestä vai yksityiseltä.
• Autolainalla ostetun ja omissa nimissäsi olevan auton vieminen ulkomaille onnistuu hieman sujuvammin osamaksu-autoon verrattuna. Kun auto on rahoitusyhtiön nimissä, saatat kohdemaasta riippuen tarvita maastavientivaltakirjaa sekä mahdollisesti myös vakuutusvahvistusta kaskon voimassaolosta. Kyseisten dokumenttien tilaamisesta aiheutuu yleensä kustannuksia.
• Osamaksurahoitteisiin autoihin vaaditaan käytännössä aina kaskovakuutus, koska auto on rahoitusyhtiön omistuksessa. Poikkeuksen voivat tehdä halvimman hintaluokan autot. Autolainalla ostaessasi saat auton heti omiin nimiisi ja voit päättää itse kaskosta.

Millaiset ehdot autolainan saamiselle yleisesti ottaen on asetettu?

Riippumatta siitä mistä rahoitusyhtiöstä tai pankista autolainaa haet, seuraavien ehtojen tulisi yleensä täyttyä:

• Sinulla on riittävän hyvät säännölliset tulot, jotta luotonmyöntäjä voi varmistua autolainan takaisinmaksusta.
• Luottotietosi ovat kunnossa. Autolainan saaminen on erittäin epätodennäköistä, jos sinulla on maksuhäiriömerkintä.
• Jos haet vakuudellista autolainaa, sinulla tulee lisäksi olla jotain vakuudeksi kelpaavaa. Yleisimmät autolainan vakuudet on käyty läpi seuraavassa kappaleessa.

Monilla luotonmyöntäjillä on myös omia tiukempia kriteereitään autolainojen myöntämiselle. Jokin pankki esimerkiksi saattaa vaatia autolaina-asiakkaalta tietyn vuositulorajan ylittymistä tai selvästi korkeampaa kuin 18 vuoden ikää.

Tulosi, menosi ja maksuvarasi vaikuttavat olennaisesti myös siihen, paljonko lainaa sinulle voidaan myöntää.

 

Paljonko vakuudellinen autolaina tyypillisesti kustantaa?

Auton ostoon haettavan vakuudellisen pankkilainan korko ja kulut riippuvat hyvin pitkälti siitä, minkäkokoista lainaa olet hakemassa ja millaisen vakuuden pystyt sille asettamaan.

Käytännössä autolainan vakuus voi tarkoittaa esimerkiksi:

• kesämökkiä tai omistusasuntoasi
• rahasto- tai osakevarallisuuttasi
• metsäomaisuuttasi.

Kesämökin tai omistusasunnon ei tarvitse olla kokonaan velaton, jotta pankki voi hyväksyä sen lainan vakuudeksi. Rahasto- ja osakevarallisuutta puolestaan tarvitaan useimmiten merkittävä määrä, jotta pankki kelpuuttaa kyseiset omaisuuslajit vakuudeksi lainalle.

Edullisimmillaan vakuudellisen autolainan voi saada pankista noin 6-7 prosentin todellisella vuosikorolla. Korkotaso on noussut selvästi muutaman vuoden takaisesta.

Todellinen vuosikorko tarkoittaa korkolukemaa, joka ottaa huomioon kaikki autolainasta aiheutuvat kustannukset. Tyypillisesti näitä ovat koron lisäksi avausmaksu sekä mahdollinen tilinhoitopalkkio, joka maksetaan joka kuukausi lainanlyhennysten yhteydessä.

Taloustaito-lehti kysyi loppukesällä 2024 pankeilta tarjoukset 20 000 euron vakuudellisesta lainasta viiden vuoden takaisinmaksuajalla. Vertailun mukaan pankkien tekemät lainatarjoukset vaihtelivat kokonaiskoroltaan noin 6,00-8,00 prosentin välillä. Vielä joitakin vuosia sitten vastaavan lainan sai samassa vertailussa noin 3,00-4,50 prosentin korolla.

Esimerkiksi 6,50 prosentin todellinen vuosikorko tarkoittaisi, että 20 000 euron lainasta takaisin maksettava summa olisi viidessä vuodessa kaikkineen noin 23 400 euroa.

Mistä vakuudellista autolainaa voi hakea? Tutustu Suomessa toimivien pankkien tarjontaan

Alla on esitelty lyhyesti markkinaosuudeltaan suurimpien pankkien vaihtoehdot vakuudellisiin autolainoihin. Linkit avautuvat selaimesi uuteen välilehteen.

Huomaa, että pankkien kautta on saatavilla myös osamaksurahoitusta auton hankintaan.

Pankki	Tuotenimi	Lainasumma
Nordea	Vakuudellinen laina	15 000€ -> Lue lisää
OP	Pankkilaina	10 000€ -> Lue lisää
Danske Bank	Kertalaina	10 000€ -> Lue lisää
Aktia	Vakuudellinen kulutusluotto	20 000€ -> Lue lisää
S-Pankki	Hankintalaina	20 000€ -> Lue lisää

Vakuudellisen autolainan kilpailutus onnistuu hakemalla tarjoukset useammasta pankista. Jotkut pankeista saattavat kuitenkin myöntää isompia vakuudellisia lainoja vain nykyasiakkailleen.

Lainan korko täsmentyy haettavan summan, laina-ajan, hakijan takaisinmaksukyvyn sekä lainalle tarjottavan vakuuden perusteella.

Esimerkki autolainasta, joka myönnetään vakuutta vastaan:

• Pentti ostaa 20 000 euroa maksavan auton, josta hän maksaa 2500 euron käsirahan.
• Lainan tarve on 17 500€ ja laina-aika neljä vuotta. Pentillä on asettaa lainalle vakuudeksi asunto, jonka lainasta on jo maksettu pois yli puolet.
• Jos lainan korko on 7,00 %, avausmaksu 100 euroa ja kuukausittainen tilinhoitokulu 2,50 euroa, Pentti maksaa lainasta takaisin kaikkineen 20 335 euroa. Näin ollen vakuudellisen autolainan kulut ovat 2835 euroa.
• Yhden kuukausierän suuruus on 421,56 euroa ja lainan todellinen vuosikorko 7,83 %.

Esimerkki on muodostettu autolainalaskurilla, jonka saat auki linkin takaa.

Vakuudellisen autolainan hintaa kannattaa aina verrata osamaksurahoituksen kuluihin, jotta edullisempi vaihtoehto selviää. Varsinkin uusiin ja kalliimpiin ajoneuvoihin on usein mahdollista saada osamaksu hyvinkin matalalla kokonaiskorolla.

Millainen korko ilman vakuuksia myönnettävään autolainaan voi sisältyä?

Ilman vakuuksia myönnettävän autolainan korko vaihtelee useimmiten 10-15 prosentin välillä riippuen luoton määrästä, lainanhakijan takaisinmaksukyvystä sekä laina-ajasta. Koron lisäksi muita kuluja voidaan periä korkeintaan 150 euroa vuodessa.

Autolainan todellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki kulut.

Halvempi vakuudeton autolainatarjous voi olla mahdollinen pankkien private banking- tai premium-asiakkaille, eli periaatteessa sellaisille henkilöille, joilla olisi yleensä varaa ostaa auto käteisellä ilman rahoitustakin.

Mistä halvin vakuudeton autolaina? Katso suuntaa-antava vertailu (2024)

Taulukon tiedot on kerätty palveluntarjoajien verkkosivuilta 2. joulukuuta 2024. Suurella osalla pankeista ja rahoitusyhtiöistä lainapäätös sekä tarkka korko täsmentyvät asiakaskohtaisen luottokartoituksen ja/tai lainan määrän perusteella. Tästä syystä taulukko ei kerro sitä, mistä yksittäinen hakija saa lainansa kaikkein edullisimmin.

Taulukosta kuitenkin näet, millaisilla korko- ja kulutasoilla eri pankeista ja rahoitusyhtiöistä on mahdollista saada lainaa.

Lisätietoa taulukossa mainituista lainatuotteista löydät painamalla kyseisen lainatuotteen tai luotonmyöntäjän nimeä. Varmista aina ajantasaiset ehdot palveluntarjoajien verkkosivuilta.

Laina	Nimellis- korko	Avaus- maksu	Tilinhoito- kulu
Nordea Joustoluotto 2000-50 000€ 1-8 vuotta	3kk euribor + 2,90-8,90 % Pienin korko vain premium-asiakkaille.	0€	Max. 12,50€/kk
OP Tarkkaluotto 2000-30 000€ Laina-aikaa ei määritelty	3kk euribor + 3,50-10,95 %	0€	6,00€/kk
Aktia Käyttölaina 2500-20 000€ 2-10 vuotta	3kk euribor + 4,50-11,50 %	0€	0,304 % lainan määrästä per päivä, kuitenkin enintään 12,50€/kk.
S-Laina 5000-50 000€ 1-12 vuotta	3kk euribor + 4,50-14,99 %	0€	12,50€/kk
Santander-laina 2000-50 000€ 2-15 vuotta	3kk euribor + 5,00-9,90 %	0-49€	6-8€/kk
Brocc-laina (Entinen Balanzia) 3000-50 000€ 1-15 vuotta	3kk euribor + 5,45 %->	0-59€	5,00€/kk
Säästöpankki kulutusluotto 2000-30 000€ 1-8 vuotta	3kk euribor + 6,50-9,50 % Pienin korko vain asuntolaina- asiakkaille.	0€	6,00€/kk
Resurs Bank laina 1000-50 000€ 1-12 vuotta	3kk euribor + 6,90 %->	0€	Max. 12,50€/kk
Fixura-laina 1000-20 000€ 2-6 vuotta	6,90-19,50 %	Tarkista ehdoista	Max. 12,50€/kk
Avida-laina 2000-25 000€ 1-15 vuotta	1kk euribor + 6,95-19,50 %	0-90€	5,00€/kk
Haavelaina 5000-30 000€ 1-5 vuotta	12kk euribor + 7,00-10,00 %	90€	5,00€/kk
Alisa Pankki laina 1000-30 000€ 1-15 vuotta	7,00 %->	Max. 150€	Enintään 0,01% päivässä luoton määrästä
POP Pikalaina 2000-20 000€ 1-10 vuotta	3kk euribor + 7,90-14,90 %	0€	2,90-7,90€/kk
OP Joustoluotto 2000-8500€ Joustava	3kk euribor + 7,95 %	0€	6,00€/kk
Instabank laina 500-50 000€ 3-15 vuotta	7,99-19,00 %	0-90€	0-5€/kk
Ferratum Kertalaina 2000-30 000€ 1-10 vuotta	8,50-13,95 %	0€	5,90-9,90€/kk
Bondora-laina 100-10 000€ 3kk-5 vuotta	8,90-19,50 %	Max. 150€	Max. 150€ vuodessa
Lea bank laina 1000-50 000€ 1-15 vuotta	8,92-19,50 %	0€	3-12€/kk
Svea-laina 2000-50 000€ 2-15 vuotta	8,99 %->	0-49€	5-12€/kk
Nordax Bank laina 1000-60 000€ 1-20 vuotta	8,99-19,29 %	0-89€	2-8,90€/kk
Bank Norwegian laina 1000-60 000€ 1-15 vuotta	8,99-19,49 %	0-90€	3-5€/kk
Danske Käyttölaina 2000-10 000€ Joustava	3kk euribor + 9,00 %	Vuosimaksu 3,50% luottorajan määrästä	0€
Morrow Bank Joustoluotto 1000-50 000€ Joustava	10,50-19,50 %	0-49€	3-8€/kk
TF Bank -laina 2500-40 000€ 2-12 vuotta	10,95-18,45 %	0€	Max. 9,00€/kk
Halino-laina 500-6000€ 1-5 vuotta	3kk euribor + 13,80 %	0€	1,50-5,00€/kk
Saldo Kulutusluotto 1000-10 000€ 17-70kk	14,40-19,50 %	0€	Max. 12,50€/kk
Northmill Joustoluotto Max. 5000€ 0-5 vuotta	19,40 %	0€	0-12,50€/kk
Ferratum Joustoluotto Max. 4000€ Joustava	19,50 %	0€	12,00€/kk
Saldo Joustoluotto Max. 2000€ 3-30kk	19,50 %	0€	Max. 12,50€/kk
MyLender laina 2000-30 000€ 1-12 vuotta	Max. 19,50 % Alinta mahdollista nimelliskorkoa ei ole mainittu.	0-150€	0-9,00€/kk

Huomioi nämä asiat taulukkoa tarkastellessasi:

• Vuodenvaihteessa 2024 kolmen kuukauden euribor oli noin 3,90 prosentissa. Katso ajantasainen lukema Suomen Pankin verkkosivuilta. Kolmen kuukauden euriboriin sidotun autolainan korko muuttuu neljännesvuosittain euriborin liikkeiden mukaisesti.
• Taulukko ei kerro, mistä halvin autolaina löytyy yksittäiselle hakijalle. Osa pankeista ja rahoitusyhtiöistä tarjoaa samaa korkoa kaikille samaa lainasummaa ja laina-aikaa hakeville henkilöille. Jotkut rahoitusyhtiöt kuitenkin määrittelevät koron hakijan lainankantokyvyn perusteella, eli vakavaraisemmalle ja vähäriskisemmälle asiakkaalle on luvassa paremmat lainaehdot.
• Paras tarjous autolainasta ei välttämättä ole se, jonka nimelliskorko on kaikkein pienin. Avausmaksut ja tilinhoitopalkkiot voivat nostaa todellisen vuosikoron korkeaksi, vaikka lainan nimelliskorko olisi kilpailevaa tarjousta matalampi.
• Monet taulukossa mainitut rahoitusyhtiöt tekevät yhteistyötä autoliikkeiden kanssa.  Tällöin rahoitusyhtiö toimii luotonmyöntäjänä, vaikka ottaisit rahoituksen suoraan liikkeestä.
• Edullisimmat autolainat löytyvät pääsääntöisesti kivijalkapankeista, mutta poikkeuksia on. Esimerkiksi Bigbankin ja Bank Norwegianin korot ovat hyvin samaa tasoa ja joissain tapauksissa jopa matalampia perinteisten pankkien vakuudettomiin luottoihin verrattuna.
• Autolaina yhteishakijan kanssa voi mahdollistaa paremmat lainaehdot. Pankin tai rahoitusyhtiön riski on pienempi, jos lainan takaisinmaksusta on vastuussa kaksi henkilöä.
• Vaikka vakuudeton autolaina maksetaan yleensä nopeasti tilille, lainaa ei kannata ottaa hätiköidysti ensimmäisenä vastaan tulevasta pankista. Halpa autolaina löytyy todennäköisemmin, kun kysyt tarjoukset mahdollisimman monesta paikasta.

 

Esimerkki ilman vakuuksia myönnettävän autolainan kuluista:

• Antti Autoilija ottaa rahoitusyhtiöstä 5000 euron autolainan ilman vakuuksia. Laina-aika on kaksi vuotta.
• Autolainan korko on 9,50 %, avausmaksu 100 euroa ja kuukausittainen tilinhoitokulu 2,50 euroa.
• Näillä lukemilla yhden kuukausierän suuruudeksi muodostuu 232 euroa ja autolainan todellinen vuosikorko on 13,10 %.
• Takaisin maksettava summa on yhteensä 5670 euroa, eli autolainasta aiheutuvat kustannukset ovat 670 euroa.
• Testaa autolainan kuluja omalla lainasummalla ja -ajalla autorahoituslaskurin avulla.

 

Kilpailuta autolaina ja vastaanota tarjoukset jopa 20 pankilta tai rahoitusyhtiöiltä yhdellä ei-sitovalla hakemuksella

 

Mitä muita vaihtoehtoja auton hankintaan on olemassa?

Autolainojen lisäksi olemme kirjoittaneet myös muista rahoitusvaihtoehdoista ja tavoista hankkia auto.

Tutustu artikkeleihin alla olevien linkkien kautta ja lue kokemuksia ja tietoa eri vaihtoehdoista:

• Auto osamaksulla – katso hyödyt ja haitat
• Auto kiinteällä kuukausimaksu – tiedätkö yksityisleasingin ja TOS-kaupan eron?

Muita usein kysyttyjä kysymyksiä autolainoista

Mitä on hyvä huomioida ennen kuin ottaa autolainan nollakorolla?

Autoliikkeet houkuttelevat välillä autonostajia 0-korkotarjouksilla, joita vertaillessa kannattaa kuitenkin kiinnittää huomiota muutamiin asioihin.

• Niin sanotuissa nollakorkotarjouksissa on yleensä kyse osamaksurahoituksesta, eikä autolainoista, joissa vakuutena käytetään muuta kuin ostettavaa autoa.
• Autolaina pienellä korolla ei suoraan tarkoita sitä, että laina olisi halpa. Nollakorkotarjous voi sisältää verrattain ison avausmaksun sekä kuukausittaiset laskutuskulut. Nämä menoerät nostavat autorahoituksen todellista vuosikorkoa, eli sitä lukemaa, joka huomioi kaikki lainasta tai osamaksusta aiheutuvat kustannukset.
• Kun auto toimii vakuutena osamaksurahoituksessa, muiden kuin korkokulujen vuosittaista määrää ei ole rajattu 150 euroon toisin kuin kuluttajaluotoissa.
• Autoliike voi tasata 0-korkotarjouksesta aiheutuvia kuluja myös sillä, että menopelistä ei ole mahdollista saada minkäänlaista alennusta.
• Autolainan takaisinmaksuaika voi olla nollakorkotarjouksessa mitoitettu lyhyeksi, mikä nostaa kuukausittaista maksuerää. Tällöin laina maksetaan takaisin nopeasti, mutta toisaalta pelivaraa on hyvä jäädä myös muihin arkisiin menoihin lainanlyhennyksien lisäksi.

Voiko autolainan nostaminen vaikuttaa myöhemmin asuntolainan saantiin?

Jos tällä hetkellä maksat pois autolainaa, pankki huomioi kuukausittaiset lainanlyhennykset menoinasi asuntolainaa hakiessasi.

Tämä vaikuttaa maksuvaraasi, ja sitä kautta siihen, voidaanko sinulle myöntää lainaa ja kuinka paljon.

Pankki ei myönnä sinulle asuntolainaa, jos kuukausittaiset menosi ovat jo nyt niin suuret, että ne vaarantaisivat lainan takaisinmaksun.

Voiko työtön saada autolainaa?

Vähänkään isomman autolainan saaminen vaatii riittäviä säännöllisiä kuukausituloja.

Tuloja voi toki saada muustakin kuin palkkatyöstä, mutta yleensä työttömyys ja säännöllisten tulojen puute torppaavat tehokkaasti autolainan saannin.

Pankit ja rahoitusyhtiöt eivät ymmärrettävästi halua myöntää luottoa henkilöille, joiden he eivät usko pystyvän varmasti maksamaan lainaa takaisin. Autolainan hakeminen ei ole järkevää hakijankaan kannalta ilman realistista takaisinmaksusuunnitelmaa.