Pankkijätti Nordea on jo pitkään tarjonnut joustoluotoksi nimettyä vakuudetonta lainaa sekä omille että muiden pankkien asiakkaille. Laitoimme korkokiikarit päähän ja selvitimme, mitkä ovat joustoluoton hyvät ja huonot puolet, paljonko lainalle kertyy hintaa ja millaisia kokemuksia verkkokeskustelijoilla on Nordean Joustoluotosta. Ainakin nämä kuusi asiaa sinun kannattaa tietää ennen kuin haet joustoluottoa.
1. Mikä on Nordean Joustoluotto ja millaisiin käyttötarkoituksiin se voi soveltua?
Nordea Joustoluotto on 2000-50 000 euron suuruinen vakuudeton kulutusluotto, jonka takaisinmaksuajan voit mitoittaa 1-8 vuoden välille.
Termit tutuiksi:
Lainan vakuudettomuus tarkoittaa, että hakijan ei tarvitse asettaa omaisuusvakuutta – esimerkiksi kesämökkiä tai osakesalkkua – lainan takaisinmaksun pantiksi. Myöskään ulkopuolista henkilötakaajaa ei vaadita. Tämä toisaalta suoraviivaistaa lainaprosessia, mutta samalla nostaa lainan hintaa. Ilman vakuutta pankin luottotappioriski on luonnollisesti suurempi vakuudellisiin lainoihin verrattuna.
Kulutusluotto on nimitys kuluttamiseen tarkoitetuille lainoille. Yleisiä kulutusluoton käyttötarkoituksia ovat esimerkiksi kodin tai kesämökin remontointi, ajoneuvon tai kalliimman kodinkonehankinnan rahoittaminen tai useiden pienempien lainojen yhdistäminen.
Joustoluotto puolestaan on markkinointitarkoituksissa käytetty nimitys kulutusluotolle, jonka nostaminen ja lyhentäminen on hieman joustavampaa normaaliin lainaan verrattuna.
Nordea Joustoluoton kohdalla lainan joustavuus tarkoittaa käytännössä sitä, että voit tarvittaessa muuttaa lyhennettävää kuukausierää oman elämäntilanteesi ja maksuvalmiutesi mukaan.
Joustorahoituksen käyttötarkoitus voi olla esimerkiksi lainojen yhdistäminen, autolaina tai remonttilaina.
Halutessasi sinulla on myös mahdollisuus kahteen lyhennysvapaaseen kuukauteen per kalenterivuosi. Muista kuitenkin se, että myös lyhennysvapailta kuukausilta peritään korko ja tilinhoitomaksu, jotka näkyvät seuraavalla laskulla.
Joustavuus toimii toki myös toiseen suuntaan, eli halutessasi voit maksaa koko joustoluoton pois jo ennen alkuperäisen laina-ajan päättymistä.
Ja sitten siihen kysymykseen…
Joustoluoton hakeminen voi olla kelvollinen vaihtoehto, jos maksukykysi on vakaa ja haluat rahoittaa kalliimman kertaostoksen tai projektin säästöihisi kajoamatta. Joustava takaisinmaksuaikataulu tuo nimensä mukaisesti joustoa arkeen, kun voit tarpeen tullen pitää lyhennysvapaan kuukauden tai pidentää laina-aikaa.
Joustavuudella on kuitenkin myös kääntöpuolensa. Vakuudeton laina ei ole koskaan halpaa rahaa, joten kulujen karsimiseksi lainan takaisinmaksuaika kannattaa mitoittaa järkevästi.
Pienimmän mahdollisen kuukausierän valitseminen tarkoittaa yleensä sitä, että joustorahoituksen kokonaishintalappu kohoaa korkeaksi.
Turhiin ostoksiin tai tarpeettomaan kuluttamiseen ei myöskään kannata hakea lainaa. Ennen lainan hakemista tee aina selkeä takaisinmaksusuunnitelmaa, joka huomioi taloudellisen tilanteesi kokonaisuutena. Lainanlyhennyksen lisäksi rahaa pitää jäädä käyttöön muuhunkin.
2. Kuinka suuri Nordea Joustoluoton korko on ja mitä se tarkoittaa euroiksi muutettuna?
Nordea Joustoluoton korko on asiakaskohtainen ja se vaihtelee 2,90-8,90 prosentin välillä + viitekorkona toimiva 3kk:n euribor.
Joustoluoton normaalikorko on 8,90 %, mutta pankin asuntolaina-asiakkaat voivat saada joustoluottonsa 5,90 prosentin marginaalilla. Nordean Premium-asiakkaille marginaali on 2,90 %.
Tämän lisäksi lainan todellista vuosikorkoa – eli kaikki kustannukset huomioivaa korkolukemaa – nostaa tilinhoitomaksu, joka on 0,01 % myönnetyn lainan määrästä per päivä, kuitenkin korkeintaan 12,50 euroa kuukaudessa.
Viitteellinen esimerkki lainan kustannuksista:
74 kuukauden laina-ajalle otettu 5000 euron laina maksetaan pois 74 erässä.
8,90 prosentin marginaalikorko + 3kk euribor huomioituna lainan nimelliskoroksi muodostuu 12,80 % (01/2024). Lainasta aiheutuvat kustannukset ovat 3180,57 euroa, eli takaisinmaksettava summa on kaikkineen 8180,57 euroa.
Kustannuksissa on huomioitu 12,50 euron kuukausittainen tilinhoitomaksu. Tällöin lainan todellinen vuosikorko on 18,83 %.
Esimerkkilaskelmassa varsin pitkäksi mitoitettu laina-aika nostaa kustannuksia. Voit itse suuntaa-antavasti vertailla Nordea Joustoluoton hintaa omalla laina-ajallasi joustoluottolaskurin avulla.
Kolmen kuukauden euriborin nykytason voit tarkistaa Suomen Pankin verkkosivuilta.
Muut mahdolliset Nordea Joustoluottoon liittyvät kulut
- Laskutus- ja tositejäljennökset: 10 euroa kappaleelta.
- Eräpäivän siirtäminen, mikäli lasku on jo muodostettu: 0 euroa.
- Maksuohjelman muutos: 0 euroa.
- Saldo- tai korkotodistus erillisen pyynnön perusteella: 10 euroa.
- Maksumuistutukset: 5 euroa.
- Muut kirjalliset selvityskulut: 17 euroa per alkava tunti.
Hinnaston tiedot on tarkistettu tammikuun alussa 2024. Varmista ajantasaiset hinnat aina pankin omilta verkkosivuilta ennen lainanhakua.
3. Millaiset ehdot Nordea Joustoluoton hakemiselle on asetettu?
Voit hakea Nordea Joustoluottoa, jos täytät seuraavat ehdot:
- Olet täysi-ikäinen.
- Olet Nordean nykyinen asiakas.
- Sinulla on säännöllisiä tuloja jatkuvasta työsuhteesta tai eläkkeestä.
- Sinulla ei ole maksuhäiriöitä.
Nordea ei ole verkkosivuillaan eritellyt tarkemmin säännöllisten tulojen minimimääriä tai muita vastaavia ehtoja. Pääsääntöisesti pankit kuitenkin vaativat vakuudettomien lainojen hakijoilta vähintään 15 000–20 000 euron vuosittaisia bruttotuloja.
Esimerkiksi Aktian Käyttölainassa kyseinen raja on 20 000 euroa. Aivan kuten Nordean Joustoluottoa, myös näitä lainoja voivat hakea muidenkin pankkien asiakkaat.
Joustoluoton hakulomakkeessa sinulta kysytään tulotietojen lisäksi muun muassa asumismuodostasi, työtilanteestasi sekä mahdollisista veloistasi. Näiden tietojen perusteella Nordea tekee päätöksen siitä, voidaanko sinulle myöntää lainaa.
Nordea Joustoluotto hylätty?
Jos Nordea ei myönnä lainaa ja joustoluottohakemus saapuu takaisin hylättynä, voit kilpailuttaa muita pankkeja ja rahoitusyhtiöitä kumppanimme Omalainan kautta.
Omalainan yhteistyökumppaneihin lukeutuu noin 20 Suomessa toimivaa pankkia ja rahoitusyhtiötä. Hakemuksen lähettämällä saat selville henkilökohtaisen korkotasosi. Hakemus ei sido sinua mihinkään.
Kulutusluoton kilpailutus kannattaa, sillä erot lainatuotteiden koroissa ja kuluissa voivat olla varsin isoja.
4. Millaisia kokemuksia suomalaisilta löytyy Nordea Joustoluotosta?
Kokemuksia Nordea Joustoluotosta löytyy verkosta useilta eri keskustelupalstoilta – muun muassa toriparlamentti Suomi24:stä sekä Vauva.fi-palstalta. Palautteet ja arviot ovat kuitenkin valtaosin vuosilta 2012-2017, jolloin Nordean Joustoluoton ehdot eivät olleet samankaltaiset kuin nykyään.
Viime vuosina Nordea Joustoluoton ehtoja ja hinnastoa on rukattu uuteen uskoon muun muassa syyskuussa 2019, kun kulutusluottojen korkokatto astui voimaan.
Nykyään lainoista saa periä koron lisäksi muita kuluja (kuten esimerkiksi avausmaksuja tai tilinhoitopalkkioita) korkeintaan 150 euroa vuodessa.
Aiemmin Nordean Joustoluottoon sisältyi korkeahko 125-300 euron avausmaksu, mutta enää avauspalkkiota ei peritä lainkaan. Sen sijaan tilinhoitomaksun suuruus (max. 12,50€) on nykyään hieman aiempaa korkeampi.
Enimmäissummalla vuosittaisten tilinhoitokulujen määräksi tulee juurikin 150 euroa eli korkein sallittu lukema.
Lainavertailu osoittaa, että Nordea Joustoluoton korko ja kulut ovat erittäin kilpailukykyisiä minkä tahansa pankin tai rahoitusyhtiön vastaavaan lainatuotteeseen verrattuna.
Asia on huomattu muuallakin. Muutama vuosi sitten Nordea Joustoluotto voitti Kuluttaja-lehden testin, jossa vertailtiin pankkien ja rahoitusyhtiöiden vakuudettomien kulutusluottojen ehtoja, kuluja ja asiakastyytyväisyyttä.
- Voit verrata joustoluoton korkoa myös luottokorttisi korkoon.
5. Mitkä ovat yleisimmät syyt, joiden takia hakemus Nordean Joustoluotosta on hylätty?
Nordea – kuten jokainen muukin pankki tai lainaa myöntävä rahoituslaitos – arvioi aina tarkasti lainanhakijan taloudellisen tilanteen ja takaisinmaksukyvyn. Mikäli pankki ei luota hakijan luotonkantokykyyn tai se uskoo maksukyvyn voivan vaarantua esimerkiksi työtilanteen muuttumisen takia, lainaa ei myönnetä.
Yleisellä tasolla voidaan todeta, että pankista tai rahoitusyhtiöstä riippumatta lainan saannin torppaa useimmiten jokin seuraavista tekijöistä.
Miksi en saa joustoluottoa?
- Liian matalat kuukausitulot.
- Liian paljon olemassa olevia lainoja tai velkoja.
- Työsuhde on määräaikainen tai koeaika on yhä voimassa.
- Tulosi ja menosi eivät ole tasapainossa.
- Makselet laskuja jatkuvasti myöhässä.
- Sinulla on maksuhäiriömerkintä.
- Yllä olevien tekijöiden yhdistelmä.
Lue myös: Kilpailuta laina ja selvitä lainamahdollisuutesi yhdellä hakemuksella kymmenistä eri pankeista ja rahoitusyhtiöistä.
6. Mitkä ovat muiden Suomessa toimivien pankkien kilpailevat lainavaihtoehdot joustoluotolle?
Nordean lisäksi myös muut suomalaiset pankit tarjoavat asiakkailleen vakuudettomia lainoja – osaa niistä voit hakea, vaikka et olisikaan entuudestaan kyseisen pankin asiakas.
Alla näet vertailun suomalaisten kivijalkapankkien vakuudettomista lainatuotteista.
Taulukon tiedot on viimeksi tarkistettu 1. lokakuuta 2024. Lainapäätös ja tarkka korkotaso täsmentyvät asiakaskohtaisen luottokartoituksen ja/tai lainasumman perusteella.
Tästä syystä taulukko ei kerro sitä, mistä pankista yksittäinen hakija saa lainansa kaikkein edullisimmin. Taulukosta kuitenkin näet, millaisilla korko- ja kulutasoilla eri pankeista on mahdollista saada lainaa.
Huomioi, että jotkut pankit tarjoavat alinta mahdollista korkoa vain omille asuntolaina- tai premium-asiakkailleen.
Lisätietoa taulukossa mainituista lainoista löydät painamalla lainatuotteen nimeä. Varmista aina ajantasaiset ehdot pankkien verkkosivuilta.
| Lainatuote | Nimellis- korko | Avaus- maksu | Tilinhoito- kulu |
|---|---|---|---|
 Nordea Joustoluotto 2000-50 000€ 1-8 vuotta | 3kk euribor + 2,90-8,90 % Matalin korko vain premium-asiakkaille. | 0€ | Max. 12,50€/kk |
 OP Tarkkaluotto 2000-30 000€ Laina-aikaa ei määritelty | 3kk euribor + 3,50-10,95 % | 0€ | 6,00€/kk |
 Aktia Käyttölaina 2500-20 000€ 2-10 vuotta | 3kk euribor + 4,50-11,50 % Kilpailuta Sortterin avulla -> | 0€ | 0,304 % lainan määrästä per päivä, kuitenkin enintään 12,50€/kk. |
 S-Laina 5000-50 000€ 1-12 vuotta | 3kk euribor + 4,50-14,99 % | 0€ | 12,50€/kk |
 Säästöpankki 2000-30 000€ 1-8 vuotta | 3kk euribor + 6,50-9,50 % Matalin korko vain asuntolaina- asiakkaille. | 0€ | 6,00€/kk |
 Alisa Pankki kokemuksia 1000-30 000€ 1-15 vuotta | 7,00 %-> Pyydä tarjous -> Kilpailuta Sortterin avulla -> | Max. 150€ | Enintään 0,01% päivässä luoton määrästä |
 Haavelaina 5000-30 000€ 1-5 vuotta | 12kk euribor + 7,00-10,00 % | 90€ | 5,00€/kk |
 POP Pikalaina 2000-20 000€ 1-10 vuotta | 3kk euribor + 7,90-14,90 % Kilpailuta Sortterin avulla -> | 0€ | 4,50-7,90€/kk |
OP Joustoluotto 2000-8500€ Joustava | 3kk euribor + 7,95 % | 0€ | 6,00€/kk |
Danske Käyttölaina 2000-10 000€ Joustava | 3kk euribor + 9,00 % | Vuosimaksu 3,50% luottorajan määrästä | 0€ |
Rahoitusyhtiöiden ja digipankkien vastaavia lainoja voit kartoittaa vakuudettomien lainojen vertailun avulla.
Tarkista Nordea Joustoluoton ajantasaiset lainaehdot aina pankin omilta verkkosivuilta ennen hakemista
Eri pankkien tarjoamat lainaehdot voivat markkinatilanteen mukaan vaihtua hyvinkin tiheällä aikataululla. Muista ennen lainahakemuksen jättämistä aina tarkistaa Nordea Joustoluoton ehdot, korko ja hinnasto pankin omilta verkkosivuilta. Emme vastaa sivustolla mahdollisesti esiintyvistä vanhentuneista tiedoista. Tällä sivulla mainitut tiedot on tarkoitettu suuntaa antavaksi informaatioksi eri lainatuotteiden vertailua varten.
