Parhaat vakuudettomat lainat ja luotot: Vertaa taulukosta 31 lainavaihtoehdon korko ja kulut

Näin paljon maksaa laina ilman vakuuksia

Pankkien ja rahoitusyhtiöiden myöntämät vakuudettomat lainat ja luotot voivat kulujensa puolesta erota merkittävästi toisistaan.

Tältä sivulta löydät kuukausittain päivittyvää tietoa ilman vakuuksia myönnettävien lainojen koroista ja kustannuksista. Tarkempia hintaesimerkkejä näet taulukon alta.

Vuoden 2023 syksyllä parhaat vakuudettomat lainat myönnetään noin 7,00 prosentin korolla (euribor + marginaali). Näin matalaan korkoon pääsevät kuitenkin käsiksi vain pankkien premium-asiakkaat.

Tavalliselle kuluttajalle vakuudettoman luoton nimelliskorko on hyvin usein yli 10 prosenttia. Laina-ajan pituus määrittää pitkälti sen, kuinka suuriksi luoton kulut nousevat.

Vertaile noin 20 pankin ja rahoitusyhtiön vakuudettomat lainat maksutta ja ilman sitoumuksia Omalainassa >>

Pankkien ja rahoitusyhtiöiden vakuudettomat lainat Suomessa (2023)

Euribor-viitekoron tämän päivän tilanteen voit tarkistaa Suomen Pankin verkkosivuilta.

Lainatuote	Nimellis- korko	Avaus- maksu	Tilinhoito- kulu
Nordea Joustoluotto 2000-50 000€ 1-10 vuotta	3kk euribor + 2,90-8,90 % Pienin korko vain premium-asiakkaille.	0€	Max. 12,50€/kk
Aktia Käyttölaina 2500-20 000€ 2-10 vuotta	3kk euribor + 4,50-11,50 %	60€	3,90€/kk
S-Laina 5000-50 000€ 1-12 vuotta	3kk euribor + 4,50-14,99 %	0€	12,50€/kk
Santander-laina 2000-50 000€ 2-15 vuotta	3kk euribor + 5,00-9,90 %	0-49€	6-8€/kk
Bigbank-laina 1000-50 000€ 2-10 vuotta	5,90 %->	0-49€	0-12,50€/kk
Säästöpankki kulutusluotto 2000-30 000€ 1-8 vuotta	3kk euribor + 6,50-9,50 % Pienin korko vain asuntolaina- asiakkaille.	0€	6,00€/kk
Fixura-laina 1000-20 000€ 2-6 vuotta	6,90-19,00 %	Tarkista ehdoista	Max. 12,50€/kk
Resurs Bank laina 1000-50 000€ 1-12 vuotta	3kk euribor + 6,90 %->	0€	Max. 12,50€/kk
Brocc-laina (Entinen Balanzia) 3000-50 000€ 1-15 vuotta	3kk euribor + 6,95 %->	0-59€	5,00€/kk
Avida-laina 500-50 000€ 1-15 vuotta	1kk euribor + 6,95-17,45 %	0-69€	5,00€/kk
Haavelaina 5000-30 000€ 1-5 vuotta	12kk euribor + 7,00-10,00 %	90€	5,00€/kk
Alisa Pankki laina 1000-30 000€ 1-15 vuotta	7,00 %->	Max. 150€	Enintään 0,01% päivässä luoton määrästä
POP Pikalaina 2000-20 000€ 1-10 vuotta	3kk euribor + 7,90-15,90 %	0€	4,50-7,90€/kk
OP Täsmäluotto 2000-15 000€ 1-10 vuotta	3kk euribor + 7,95 %	0€	6,00€/kk
OP Joustoluotto 2000-8500€ Joustava	3kk euribor + 7,95 %	0€	6,00€/kk
Instabank laina 500-50 000€ 3-15 vuotta	7,99-19,00 %	0-90€	0-5€/kk
Ferratum Kertalaina 2000-30 000€ 1-10 vuotta	8,50-13,95 %	0€	5,90-9,90€/kk
Morrow Bank Joustoluotto 1000-50 000€ Joustava	8,50-15,00 %	0-49€	3-8€/kk
Bank Norwegian laina 1000-60 000€ 1-15 vuotta	8,79-18,99 %	0-90€	3-5€/kk
Lea bank laina 1000-50 000€ 1-15 vuotta	8,92-19,00 %	0€	3-12€/kk
Svea-laina 2000-50 000€ 2-15 vuotta	8,99 %->	0-49€	5-12€/kk
Nordax Bank laina 1000-60 000€ 1-20 vuotta	8,99-18,69 %	0-89€	2-8,90€/kk
Danske Käyttölaina 2000-10 000€ Joustava	3kk euribor + 9,00 %	Vuosimaksu 3,50% luottorajan määrästä	0€
Bondora-laina 100-10 000€ 3kk-5 vuotta	9,90-19,00 %	Max. 150€	Max. 150€ vuodessa
TF Bank -laina 2500-40 000€ 2-12 vuotta	10,95-18,45 %	0€	Max. 9,00€/kk
Saldo Kulutusluotto 1000-10 000€ 12-88kk	13,90-19,00 %	0€	Max. 12,50€/kk
Halino-laina 500-6000€ 1-5 vuotta	14,80 %	0€	1,50-5,00€/kk
Northmill Joustoluotto Max. 5000€ 0-5 vuotta	18,90 %	0€	0-12,50€/kk
Ferratum Joustoluotto Max. 4000€ Joustava	19,00 %	0€	12,00€/kk
Saldo Joustoluotto Max. 2000€ 3-30kk	19,00 %	0€	Max. 12,50€/kk
MyLender laina 2000-30 000€ 1-12 vuotta	Max. 19,00 % Alinta mahdollista nimelliskorkoa ei ole mainittu.	0-150€	0-9,00€/kk

Korkotermien selitykset löydät korkosanastosta.

Taulukko ei kerro, mistä laina ilman vakuuksia järjestyy kaikkein matalimmilla kuluilla

Ilman vakuuksia myönnettävien lainojen vertailu on usein haastavaa, sillä halvin pankki yhdelle ei aina ole sitä toiselle. Tämä johtuu muun muassa seuraavista asioista:

• Jotkut pankit tarjoavat parhaat lainaehdot vain nykyisille asiakkailleen. Esimerkiksi Nordean kohdalla pankin asuntolaina- ja premium-asiakkaat voivat saada luottonsa selvästi muita alemmalla marginaalilla.
• Lainan määrä vaikuttaa usein merkittävästi korkoon, mutta kaikki pankit eivät avaa hinnoitteluaan tarkemmin verkkosivuillaan. Pankki saattaa esimerkiksi vain todeta nimelliskoron vaihtelevan 5-10 prosentin välillä lainasummasta riippuen. Pääsääntöisesti isoimmat korkolukemat koskevat kaikkein pienimpiä lainoja – ja päinvastoin. Joillakin taulukossa mainituilla luotonmyöntäjillä nimelliskorko on kuitenkin sama kaikille hyväksytyn lainapäätöksen saaneille asiakkaille lainasummasta ja laina-ajasta riippumatta.
• Vakuudettoman lainan korko voi määräytyä myös riskiperusteisesti. Tätä hinnoittelumallia käyttää osa taulukossa mainituista digipankeista ja rahoitusyhtiöistä. Tällöin lainantarjoajan tekemä luottoriskiarviointi vaikuttaa lainan hintaan. Mitä varmemmaksi takaisinmaksajaksi lainanhakija arvioidaan, sitä edullisemmin ehdoin hän voi luottonsa saada.
• Pankkien ja rahoitusyhtiöiden asettamissa lainanhakukriteereissä voi myös olla isoja keskinäisiä eroja. Jos haet lainaa ilman vakuutta kolmesta eri pankista, kaikki niistä eivät välttämättä tee sinulle lainatarjousta. Erot hakijoille asetetuissa kriteereissä voivat koskea esimerkiksi hakijan ikää tai vuositulojen minimimäärää.

Edellä mainittujen syiden takia taulukko ei kerro, mistä yksittäinen hakija saa vakuudetonta lainaa kaikkein edullisimmin.

Taulukko ei myöskään ole kaikenkattava. Jotkut kivijalkapankit eivät kerro verkkosivuillaan tarkemmin lainojensa korkoja ja kuluja, jolloin ne on jätetty mainitsematta.

Jos et näe taulukossa omaa pankkiasi, löydät todennäköisesti tarkempia lisätietoja lainavaihtoehdoista verkkopankkiisi kirjautumalla.

Kuinka paljon vakuudeton laina voi maksaa?

Parhaat vakuudettomat lainat lähtevät nimelliskorkonsa puolesta noin 6-7 prosentista ylöspäin. Näin matala korko koskee kuitenkin käytännössä vain hyvin rajattuja asiakasryhmiä tai kaikista isoimpia lainasummia.

Esimerkiksi lokakuussa 2023 Nordea Joustoluoton korko pankin omille Premium-asiakkaille oli 3kk euribor + 2,95 % eli yhteensä noin seitsemän prosenttia. Vuoden 2023 syksyllä kolmen kuukauden euribor liikkui jo noin neljässä prosentissa.

Nimelliskoron lisäksi lainojen hintoja nostavat mahdolliset avausmaksut sekä kuukausittaiset tilinhoitokulut. Näiden pohjalta muodostuu lainan todellinen vuosikorko, joka ilmoittaa kaikki lainasta aiheutuvat kustannukset vuotuisena korkoprosenttina.

Lokakuussa 2023 Suomessa astui voimaan korkokatto, joka tiputti lainojen maksiminimelliskoron tasolle 15 prosenttia plus korkolaissa vahvistettu viitekorko. Viitekorko vahvistetaan puolivuosittain. Viitekoron muutoksista huolimatta lainan nimelliskorko ei kuitenkaan koskaan voi nousta yli 20 prosentin.

Edulliset vakuudettomat lainat löytyvät todennäköisimmin perinteisistä pankeista, mutta tiukentuneet korkokatot ovat tuoneet rahoitusyhtiöiden ja pankkien valikoimaa lähemmäksi toisiaan.

Syksyllä 2019 monet kalliisiin pienlainoihin keskittyneet rahoitusyhtiöt lopettivat toimintansa kokonaan alkuperäisen 20 prosentin korkokaton astuttua voimaan.

Monet jäljelle jääneistä toimijoista joutuivat uudistamaan lainatuotteensa kokonaan ja suitsimaan niiden kuluja huomattavasti alaspäin.

Korkokattoa tiukennettiin uudestaan syksyllä 2023.

Vertaile noin 20 pankin ja rahoitusyhtiön vakuudettomat lainat maksutta ja ilman sitoumuksia Omalainassa >>

Huomioi koron lisäksi myös lainan muut kulut

Koron lisäksi lainasta voidaan periä muita kuluja korkeintaan 0,01 % lainan määrästä per päivä – kuitenkin maksimissaan 150 euroa vuodessa. Useimmiten muut kulut tarkoittavat avausmaksuja sekä kuukausittaisia tilinhoitokuluja.

Lainatuotteiden hinnastot kannattaa aina syynätä tarkasti läpi riippumatta siitä, mistä lainan ottaa.

Lisää maksettavaa voi tulla esimerkiksi lainan maksuaikataulun muuttamisesta, lyhennysvapaiden kuukausien käyttämisestä tai paperilaskun valitsemisesta sähköisen laskun sijaan.

Miten laina-ajan pidentäminen vaikuttaa kuluihin?

Takaisinmaksuajan venyttäminen vaikuttaa merkittävästi lainan kustannuksiin.

Alapuolella näkyvä taulukko näyttää, miten edellä mainitun esimerkkilainan kulut nousevat laina-ajan pidentyessä.

Takaisinmaksuaikaa lukuun ottamatta kaikki muut lainaan liittyvät tiedot on pidetty ennallaan, eli:

• lainan määrä on 3000 euroa
• nimelliskorko 10,00 %
• avausmaksu 0 euroa ja
• kuukausittainen tilinhoitokulu 12,50 euroa.

Takaisinmaksuajan pituuden minimoimisen lisäksi myös yhteishakijan käyttäminen voi säästää kuluissa.

• Kun lainan takaisinmaksusta on vastuussa kaksi henkilöä, pankin luototusriski pienenee, mikä voi monissa tapauksissa mahdollistaa paremmat lainaehdot. Jotkut rahoitusyhtiöt kertovat verkkosivuillaan suoraan, että yhteislainoille on saatavilla normaalia edullisempi korko.
• Lainan hakeminen yhteishakijan kanssa mahdollistaa myös isomman kuukausierän maksamisen, jolloin laina voidaan maksaa pois nopeammin. Tällöin lainan kokonaiskustannukset jäävät pienemmiksi.

Joillakin luotonmyöntäjillä iso laina ilman vakuuksia voi edellyttää sitä, että lainanhakijoita on yhden sijaan kaksi.

Luotonantajasta riippuen vaatimus voi koskea esimerkiksi yli 10 000 tai 20 000 euron lainoja. Tyypillinen esimerkki yhteishakijan kanssa haetusta lainasta on pariskunnan yhteinen remonttilaina.

Vertaile noin 20 pankin ja rahoitusyhtiön vakuudettomat lainat maksutta ja ilman sitoumuksia Omalainassa >>

Kuinka kalliiksi iso laina ilman vakuuksia voi tulla?

Taulukon esimerkeissä oletuksena on, että lainaan ei sisälly avausmaksua ja kuukausittainen tilinhoitomaksu on viisi euroa. Laina maksetaan takaisin samansuuruisissa kuukausierissä.

Taulukko osoittaa, että vuosien aikana iso laina ilman vakuuksia kerryttää maksettavaa tuhansia euroja, vaikka korko olisi alle kymmenen prosenttia.

Osa pankeista ja rahoitusyhtiöistä hinnoittelee lainansa riskiperusteisesti, jolloin korko ei ole sama kaikille samaa lainasummaa hakeville henkilöille.

Tätä kirjoitettaessa esimerkiksi Bank Norwegianin lainan nimelliskorko oli pienimmillään 8,29 % ja suurimmillaan 18,99 %.

Yleensä isoin mahdollinen nimelliskorko koskee kuitenkin vain kaikkein pienimpiä lainasummia.

Ajantasaiset korkoluvut löydät tämän sivun vertailutaulukosta, joka päivittyy kuukausittain.

Esimerkki hintaerosta kahden lainatuotteen välillä

• Käytetään esimerkkinä 15 000 euron lainaa neljän vuoden takaisinmaksuajalla. Lainan korko on 7,50 %, avausmaksu 0 euroa ja tilinhoitokulu 5 euroa kuukaudessa. Näin isosta lainasta maksaisit takaisin 17 649 euroa, eli lainan kulut olisivat yhteensä 2649 euroa neljän vuoden aikana.
• Entäpä, jos muut luvut pidettäisiin samoina, mutta lainan korko olisikin esimerkiksi 11,50 %? Tällöin takaisin maksettava summa olisi 19 024 euroa, eli lainan kulut olisivat lähes 1400 suuremmat kuin halvemmassa esimerkkilainassa.

Iso laina ilman vakuuksia kannattaakin aina vertailla useamman pankin ja rahoitusyhtiön kesken.

Muista, että voit aina maksaa lainan etuajassa takaisin ja tällä tavalla säästää kuluissa. Sinun ei siis ole pakko sitoutua pitkään laina-aikaan, jos taloudellinen tilanteesi antaisi sinulle mahdollisuuden maksaa lainaa pois suunniteltua aikaisemmin. Asiasta on kerrottu tarkemmin Kilpailu- ja kuluttajaviraston verkkosivuilla.

Mitä vaatimuksia hakijan on täytettävä saadakseen lainan ilman vakuuksia?

Pankkien ja rahoitusyhtiöiden luotonmyöntöehdot vaihtelevat. Yleisesti ottaen seuraavien kriteerien on kuitenkin aina täytyttävä, jotta hyväksytty lainapäätös on mahdollinen:

• Sinulla on riittävän hyvät säännölliset tulot, jotta suoriudut lainan kuukausierien maksusta.
• Sinulla ei ole merkintöjä luottotiedoissa.
• Asut pysyvästi Suomessa.
• Olet täysi-ikäinen.

Pelkästään näiden ehtojen täyttyminen ei toki takaa sitä, että saisit hyväksytyn lainapäätöksen.

Oma pankkisi voi suhtautua lainahakemukseesi penseästi, jos tapanasi on maksaa esimerkiksi luottokorttilaskuja tai muita laskuja myöhässä.

Jotkut luotonmyöntäjät myös vaativat reaalivakuudettomien lainojen hakijoilta selvästi korkeampaa kuin 18 vuoden ikää. Lainalle voidaan tarvita myös yhteishakija, jos summa on iso.

Myös työsuhteen laatu (vakituinen vai määräaikainen) ja toimialan työtilanne voivat vaikuttaa siihen, pystyykö tietty pankki tai rahoitusyhtiö myöntämään sinulle ison lainan ilman vakuuksia.

Ehdot vaihtelevat pankeittain.

• Lue asiasta tarkemmin: Miksi en saa lainaa? 10 yleisintä syytä

Vakuudellinen vai vakuudeton luotto – miten vaihtoehdot eroavat toisistaan?

Jos sinulla on asettaa lainalle vakuus, pystyt alentamaan merkittävästi lainasta maksettavaa hintaa. Käytännössä vakuus voi tarkoittaa esimerkiksi asuntoa, mökkiä tai sijoitusvarallisuutta.

Kun pankki saa lainalle vakuuden, sen luottotappioriski pienenee oleellisesti, jolloin se pystyy tarjoamaan lainaa edullisemmin ehdoin.

Taloustaito-lehden säännöllisesti tekemissä vertailuissa vakuudellisten 20 000 euron lainojen kokonaiskorko viiden vuoden laina-ajalla on viime kuukausina vaihdellut noin 6-9 prosentin tuntumassa.

Vielä vuotta aiemmin korot olivat noin 4-5 prosentin luokkaa.

Hyvän vakuuden tarjoava vakavarainen lainanhakija voi kuitenkin yhä saada lainaa edullisemmin kuin kuuden prosentin todellisella vuosikorolla.

• Lue lisää vakuudellisista lainoista.

Vertaile noin 20 pankin ja rahoitusyhtiön vakuudettomat lainat maksutta ja ilman sitoumuksia Omalainassa >>

Tiivistelmä useimmin kysytyistä kysymyksistä

Varmista aina ajantasaiset ehdot palveluntarjoajien omilta verkkosivuilta

Pankkien ja rahoitusyhtiöiden vakuudettomat lainat ja luotot ovat voineet muuttua ehdoiltaan ja kuluiltaan. Jos olet hakemassa lainaa ilman vakuutta, tarkista voimassa olevat ehdot ja hintatiedot palveluntarjoajien omilta sivustoilta. Tällä sivulla näkyvä vertailutaulukko päivittyy tasaisin väliajoin, mutta emme vastaa sen mahdollisesti sisältämistä vanhentuneista tiedoista.