Halvin joustoluotto otetaan yleensä pankista ja maksetaan pois nopeasti
Alla näkyvällä joustoluottolaskurilla voit arvioida luoton kokonaiskustannuksia valitsemallasi lainasummalla ja -ajalla.
Laskurin alapuolelta löydät vastauksia yleisimpiin joustoluottoja koskeviin kysymyksiin sekä suuntaa-antavan vertailun Suomessa toimivien pankkien joustoluotoista ja niiden koroista ja kuluista.
Voit hyödyntää korko- ja kulutietoja laskuria käyttäessäsi ja arvioida, millaisia kustannuksia eri pankkien joustoluotoista voi syntyä.
Laske lainan kulut ja todellinen vuosikorko
Maksat lainasta takaisin
| Todellinen vuosikorko | |
| Kuukausierän suuruus | |
| Korkokulut | |
| Tilinhoitokulut | |
| Lainan avausmaksu | |
| Maksuerien määrä |
Mitä joustoluotto tarkoittaa ja miten se eroaa kulutusluotosta?
Joustoluotto on markkinointinimitys lainalle, jonka hakeminen ja takaisinmaksu toimivat hieman tavanomaista kulutusluottoa joustavammin.
Yleisimmin joustoluotto toimii luottokortin tai luottotilin tavoin, eli voit käyttää sitä usemman kerran ilman uuden lainahakemuksen tekemistä. Kun maksat luottoa takaisin, lyhentämäsi summa vapautuu uudelleen käyttöösi.
Esimerkki
Hakijalle myönnetään 2000 euron joustoluotto. Hän nostaa luottoa 1500 euroa käyttöönsä kodinkonehankintaa varten ja maksaa auki olevan luoton takaisin kolmessa 500 euron erässä.
Kun luottoa on auki, hakija maksaa joustoluotosta 500 euron lyhennysten päälle korkoa sekä kuukausittaisen tilinhoitomaksun. Kun luotto on maksettu takaisin, hakijalla on jälleen 2000 euroa joustoluottoa käytettävänään ilman uuden hakemuksen tekemistä.
Luottoa voi nostaa tarvittaessa käyttöönsä pienissä erissä eli se toimii ikään kuin vararahastona luottokortin tavoin.
Jotkut pankit saattavat tarjota joustoluotto-nimellä myös perinteistä kulutusluottoa sillä erotuksella, että joustoluottoon sisältyy automaattisesti tietty määrä lyhennysvapaita kuukausia.
Lyhennysvapaiden kuukausien aikana et lyhennä lainapääomaa, vaan maksat ainoastaan koron osuuden sekä mahdollisen tilinhoitomaksun. Liikaa lyhennysvapaita ottamalla joustoluoton kokonaiskulut voivat nousta korkeiksi.
Sama pätee, jos maksat joustoluottosi pois pienimmällä mahdollisella kuukausierällä. Tällöin joustoluotto ei lyhene nopeasti, ja korkoja sekä kuluja ehtii kertyä pidemmältä ajalta.
Joustoluotto myönnetään ilman vakuuksia, eli sen hakemiseen ei tarvita omaisuusvakuutta tai ulkopuolista henkilötakaajaa. Tämä kuitenkin lisää pankin luotonmyöntöriskiä, mistä johtuen joustoluoton korko on isompi verrattuna vakuudelliseen pankkilainaan.
Huomioi nämä asiat joustoluottoa harkitessasi
- Tarkista joustoluoton korko, kuukausittainen tilinhoitokulu sekä mahdollinen avausmaksu.
- Katso, veloitetaanko tilinhoitokulua myös niiltä kuukausilta, joina luottoa ei ole auki. Pankki saattaa veloittaa myönnetystä joustoluotosta muutaman euron kiinteän kuukausimaksun, vaikka sinulla ei olisi avonaista luottoa käytössäsi. Jos luotolle ei ole tulevaisuudessa käyttöä, joustoluottosopimus kannattaa irtisanoa.
- Mitoita takaisinmaksuerän suuruus järkevästi. Pienintä mahdollista kuukausierää maksamalla laina-aika pitenee ja kulut kasvavat.
- Voit maksaa joustoluoton myös kerralla pois, jolloin vältyt ylimääräisiltä kuluilta. Tarkista joustoluoton tarkat ehdot aina luotonmyöntäjältä.
Paljonko joustoluoton korko ja kulut tyypillisesti ovat?
Pankkien ja rahoitysyhtiöiden tarjoamien joustoluottojen ehdot poikkeavat toisistaan niin korkojen, tilinhoitomaksujen kuin muidenkin kulujen suhteen.
- Yleensä joustoluoton nimelliskorko vaihtelee noin 10,00-19,50 prosentin tuntumassa, ja kuukausittainen tilinhoitokulu on 0-12,50 euroa.
- Muista kuin lainan korosta aiheutuvat kulut voivat olla vuodessa korkeintaan 150 euroa.
- Jos lainaan esimerkiksi sisältyy 50 euron avausmaksu, kuukausittaisista tilinhoitokuluista ei voi muodostua vuodessa yli 100 euroa maksettavaa.
Hintaesimerkin sekä tarkempaa tietoa pankkien joustoluottovaihtoehdoista löydät seuraavasta kappaleesta.
Vertailu: mistä löytyy halvin tai paras joustoluotto?
Yleensä joustoluoton hakeminen kannattaa aloittaa tutustumalla oman pankin vaihtoehtoihin. Alla olevat hintaesimerkit ovat kesäkuulta 2024, jolloin kolmen kuukauden euribor oli noin 3,80 prosentissa. Katso ajantasainen lukema Suomen Pankin verkkosivuilta.
- Nordealla joustoluoton korko muille kuin pankin premium- tai asuntolaina-asiakkaille on 8,90 % + 3kk euribor. Lainassa ei ole avausmaksua. Kuukausittainen tilinhoitomaksu on 0,01 prosenttia myönnetyn joustoluoton määrästä per päivä, kuitenkin korkeintaan 12,50 euroa kuukaudessa. Asuntolaina-asiakkaille luoton korko on 5,90 % ja premium-asiakkaille 2,90 % sidottuna kolmen kuukauden euriboriin.
- OP Joustoluoton korko on 7,95 % + 3kk euribor. Luotonhoitomaksu eli tilinhoitokulu on 6 euroa kuukaudessa. Joustoluotossa ei ole avausmaksua.
- Danske Bankin joustoluottovaihtoehto tunnetaan nimellä Käyttölaina. Sen korko on 9,00 % + 3kk euribor. Lisäksi maksat lainasta vuosimaksun, jonka suuruus on 3,50 % myönnetystä luottorajasta, mutta kuitenkin korkeintaan 150 euroa vuodessa.
- POP Pankin Joustoluoton lainaesimerkissä korkona on käytetty lukemaa 7,00 % + 6kk euribor. Avausmaksu on 0 euroa ja tilinhoitomaksu 12,50€ kuukaudessa.
- Rahoitusyhtiöiden luottojen korot ovat pääsääntöisesti perinteisiä kivijalkapankkeja korkeammalla, mutta poikkeuksiakin voi esiintyä. Esimerkiksi Morrow Bank kokemuksia lukiessasi saatat huomata, että vaikka norjalaispankin joustoluoton nimelliskorko lähtee liikkeelle 10,50 prosentista, harva saa luottoa näin matalalla korolla. Tarkka korko vaihtelee asiakaskohtaisesti. Avausmaksu on 0-49 euroa ja tilinhoitokulu 3-8 euroa luoton määrästä riippuen.
- Ferratumin ja Saldon joustoluottojen korko on 19,50 prosenttia.
Joustoluoton saaminen edellyttää pääsääntöisesti säännöllisiä tuloja, täysi-ikäisyyttä sekä moitteetonta maksuhistoriaa. Jotkut pankit myöntävät joustoluottoja vain nykyasiakkailleen.
Yllä luetellut hinta- ja korkotiedot ovat sittemmin voineet muuttua, joten tarkista ajantasainen hinnasto aina viime kädessä pankin verkkosivuilta ennen joustoluottohakemuksen täyttämistä.
- Voit myös tutustua lainavertailuun, josta näet Suomessa toimivien pankkien ja rahoitusyhtiöiden lainatuotteiden korot ja kulut. Sivulla näkyvät hintataulukot päivittyvät kuukausittain. Mukana vertailussa ovat niin joustoluotot kuin tavalliset kulutusluotot.
- Katso myös Korkotutka.fi:n vertailu joustoluottojen koroista.
Viitteellinen esimerkki 2000 euron joustoluoton kuluista
2000 euron joustoluoton marginaali on 8,00 % ja viitekorkona toimii 3kk euribor, joka on tässä esimerkkilaskelmassa 3,90 prosenttia. Näin ollen joustoluoton korko on 11,90 %.
Joustoluotossa ei ole avausmaksua, mutta kuukausittainen tilinhoitokulu on 7,50 euroa. Luotto nostetaan kokonaisuudessaan käyttöön ja maksetaan takaisin yhden vuoden aikana 12 samansuuruisessa kuukausierässä.
Näillä lukemilla takaisin maksettava summa on kaikkineen 2221,25 euroa, eli joustoluoton kulut ovat 221,25 euroa. Yhden kuukausierän suuruus on 185,10 euroa.
Joustoluoton todellinen vuosikorko eli kaikki luoton kustannukset huomioiva lukema on 21,73 %.
Joustoluoton 221,25 euron kokonaiskuluista korkokuluja on 131,25 euroa ja tilinhoitokulujen osuus on 90 euroa. Joustoluotoissa iso osa kuluista voikin syntyä muista kun korkojen osuudesta.
Näin laina-ajan pidentäminen tai lyhentäminen muuttaa joustoluoton hintaa
Alla olevassa taulukossa on käytetty yläpuolella näkyvän esimerkkilaskelman lukuja, mutta laina-aikaa on lyhennetty tai pidennetty.
Maksat takaisin -kohdan alla mainittu lyhenne TVK tarkoittaa esimerkin todellista vuosikorkoa eli lainan kaikki kulut (korko + tilinhoitokulut + mahdollinen avausmaksu) huomioivaa korkolukemaa.
| Joustoluotto 2000€ |
Kuukausi- erä |
Maksat takaisin |
| 3 kuukautta | 687,43 € | 2062 € TVK 20,26 % |
| 6 kuukautta | 352,50 € | 2115 € TVK 21,28 % |
| 1 vuosi | 185,10 € | 2221 € TVK 21,73 % |
| 2 vuotta | 101,55 € | 2437 € TVK 21,65 % |
| 3 vuotta | 73,83 € | 2658 € TVK 21,36 % |
Arvioi joustoluoton kulut laskurilla
Sivun yläosan joustoluottolaskurin avulla voit testata erisuuruisten joustoluottojen hintoja eripituisilla laina-ajoilla.
Huomioi, että laskuri olettaa, että joustoluotto maksetaan pois samansuuruisissa kuukausierissä ja joustoluoton korko ei laina-aikana muutu.
Joustoluotto, luottokortti vai perinteinen kulutusluotto – katso vertailut
Edullisin joustoluotto voi olla halvempi tai kalliimpi pankin tarjoamaan luottokorttiin tai perinteiseen kulutusluottoon verrattuna.
Tämä johtuu puhtaasti siitä, että lainatuotteiden hinnoissa ja ehdoissa on isoja keskinäisiä eroja pankkien ja rahoitusyhtiöiden välillä.
- Suomessa toimivien pankkien luottokorttien korkoja ja kuluja voit vertailla vuosittain päivittyvän luottokorttivertailun avulla.
- Vakuudellisten sekä ilman vakuuksia myönnettävien kulutusluottojen korot voit tarkistaa kulutusluottovertailusta.
- Kumppanimme OmaLainan kautta voit pyytää tarjouksia joustoluotoista yhdellä ei-sitovalla hakemuksella useilta eri pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä.
Ohjeita joustoluotto laskurin käyttöön
Lainasumman ja laina-ajan jälkeen syötä laskuriin lainan korko. Useimmiten joustoluoton korko koostuu pankin veloittamasta marginaalista ja viitekorosta, joka on yleisimmin kolmen kuukauden euribor.
Jos 3kk euribor on esimerkiksi lukemissa 4,00 ja lainan korko ilmoitetaan muodossa 8,00% + 3kk euribor, laskuriin syötettävä korko on 12,00 %.
Kolmen kuukauden kuluttua euriborin arvo tarkistetaan ja lainan korko voi muuttua, jos euribor on noussut tai laskenut. Laskuri kertoo arvion joustoluoton kuluista laina-ajan alussa nykyisellä korkotasolla.
Tilinhoitokulut ja avausmaksut voivat vaihdella suuresti eri pankkien välillä. Koron lisäksi lainasta ei kuitenkaan voida periä muita kuluja yli 150 euroa vuodessa.
Joustoluottolaskuri olettaa, että luotto maksetaan takaisin samansuuruisissa kuukausierissä. Laskuri ei myöskään huomioi mahdollisia lyhennysvapaita, jotka voivat pidentää laina-aikaa ja nostaa luoton kustannuksia.
Edellä mainituista syistä joustoluottolaskurin antama tulos on suuntaa-antava.
