Pankkijätti OP myöntää asiakkailleen vakuudettomia lainoja Joustoluotto- ja Tarkkaluotto-tuotenimillä. Jälkimmäinen lainatuote korvasi aiemman OP Täsmäluoton. Millaisista lainoista oikein on kyse, paljonko korkokuluja kertyy euroissa ja miten kyseiset lainavaihtoehdot vertautuvat muiden pankkien ja rahoitusyhtiöiden vastaaviin tuotteisiin? Listasimme olennaisimmat faktat tiiviiksi kymmenen kohdan tietopaketiksi.
1. Miten OP:n Joustoluotto, Täsmäluotto ja Tarkkaluotto eroavat toisistaan?
OP:n Joustoluotto, Täsmäluotto ja Tarkkaluotto ovat monien ominaisuuksiensa sekä hinnoittelunsa puolesta hyvin samankaltaisia lainatuotteita.
Olennaisimmat erot ovat nämä:
- Joustoluotto on jatkuvasti käytössä oleva luotto, eli voit nostaa sitä käyttöösi aina tarpeen tullen. Se toimii näin ollen hyvin samaan tapaan kuin luottokortti. Kun olet maksanut luottoa takaisin, voit nostaa sitä uudelleen käyttöösi sinulle myönnetyn luottorajan puitteissa ilman uutta lainahakemusta. Joustoluottoa voisikin kuvailla joustavaksi vararahastoksi yllättäviä väliaikaisia tilanteita varten, kun et halua kajota mahdollisiin säästöihisi tai sijoituksiisi.
- Täsmäluotto puolestaan on kertaluonteinen laina, jonka ensin nostat ja sitten maksat pois. Täsmäluotto soveltuu lainamääränsä (2000-15 000€) puolesta niin pienempien kuin hieman isompienkin yksittäisten täsmähankintojen rahoittamiseen tai esimerkiksi remontointiin. Täsmäluotto poistui myynnistä maaliskuun 2024 alussa. Tuotteen on korvannut uusi OP Tarkkaluotto.
- Myös Tarkkaluotto on kertaluontoinen laina. Sen maksimimäärä on hieman Täsmäluottoa isompi ja lisäksi korko määrittyy henkilökohtaisesti.
Jotkut OP:n valikoidut kumppaniliikkeet tarjoavat remonttitarpeisiin rahoitusta myös OP Tililuotto- ja OP Kertaluotto -tuotenimillä. Näistä vaihtoehdoista voit lukea lisää OP:n verkkosivuilta.
2. Millaiset korot ja kulut lainoihin sisältyy?
Niin joustoluotto, täsmäluotto kuin tarkkaluottokin myönnetään ilman vakuuksia ja takaajia, mikä luonnollisesti nostaa lainojen hintaa verrattuna vakuudellisiin lainoihin.
Kulutusluottojen yleiseen tasoon verrattuna molemmat luotot ovat kuitenkin maltillisesti hinnoiteltuja – tästä lisää hieman alempana.
Viitekorkona toimivan kolmen kuukauden euriborin nykyisen tason voit tarkistaa Suomen Pankin verkkosivuilta.
Lainan korko (viitekorko + marginaali) muuttuu kolmen kuukauden välein euriborin liikkeiden mukaisesti.
Euribor 3kk oli esimerkiksi joulukuussa 2023 noin 3,90 prosenttia, jolloin Joustoluoton ja Täsmäluoton korko on 3,90 % + 7,95 %.
 |
Joustoluotto | Täsmäluotto (poistunut myynnistä) |
Tarkkaluotto |
| Summa | 2000-8500€ | 2000-15 000€ | 2000-30 000€ |
| Laina- aika |
Joustava | Voi vaihdella* | Voi vaihdella* |
| Marginaali | 7,95 % | 7,95 % | 3,50-10,95 % |
| Viitekorko | euribor 3kk | euribor 3kk | euribor 3kk |
| Avausmaksu | 0€ | 0€ | 0€ |
| Luotonhoito- kulu |
6€/kk | 6€/kk | 6€/kk |
| Todellinen vuosikorko |
17,84 % ** | 13,19 % *** | 9,58 % **** |
Tutustu korkosanastoon, jos taulukossa mainitut termit eivät ole tuttuja.
* Täsmäluoton ja Tarkkaluoton laina-aikaa ei ole mainittu OP:n verkkosivuilla. Pankin lainalaskuri tarjoaa Täsmäluottoa vaihtoehdoksi jopa yhdeksän vuoden laina-ajalla, mutta tyypillisesti vakuudettomat kulutusluotot maksetaan pois selvästi nopeammin. Pitkällä laina-ajalla maltillisestikin hinnoiteltu laina voi tulla kalliiksi. Täsmäluoton voit aina maksaa pois sovittua nopeammin ilman ylimääräisiä kustannuksia.
** Taulukossa mainittu OP Joustoluoton todellinen vuosikorko on laskettu 2000 euron luotolle, joka on nostettu käyttöön kokonaisuudessaan ja maksettu pois 12 samansuuruisessa kuukausierässä. Takaisin maksettava summa on tällöin kaikkineen 2185,32 euroa.
*** Täsmäluoton todellinen vuosikorko puolestaan koskee 10 000 euron lainaa viiden vuoden takaisinmaksuajalla. Yhteensä takaisin maksettavaa kertyy tällöin 13 473,06 euroa olettaen, että laina maksetaan pois samansuuruisissa kuukausierissä.
*** Tarkkaluoton esimerkkilaskelman takaisin maksettava summa 10 000 eurosta viiden vuoden laina-ajalla olisi 12 533,57 euroa, jos lainan marginaali on 4,50 prosenttia. 7,50 prosentin marginaalilla vastaava summa olisi 13 389,07 euroa ja todellinen vuosikorko 12,70 %. Tarkkaluoton marginaali täsmentyy asiakaskohtaisesti.
Huomaa, että Joustoluoton kuuden euron luotonhoitomaksu veloitetaan joka kuukausi riippumatta siitä, onko sinulla avonaista luottoa maksamatta. Voit verrata tätä maksua esimerkiksi luottokortteihin, joihin myös kuuluu usein kuukausi- tai vuosimaksu, vaikka et korttia vinguttaisikaan.
Taulukon tiedot on kerätty pankin verkkosivuilta hieman ennen vuodenvaihdetta 2024, ja ne ovat voineet muuttua. Tarkista aina ajantasaiset ehdot ja hinnasto OP:n verkkosivuilta.
Testaa joustoluottolaskuria ja arvioi euromääräisiä kuluja
Joustoluottolaskurin avulla voit suuntaa-antavasti arvioida, kuinka paljon oma lainasi tulisi maksamaan itsellesi sopivalla laina-ajalla.
Viitekorkona toimivan 3kk euriborin nykyarvon voit tarkistaa Suomen Pankin verkkosivuilta.
Muista, että euriborin arvo tarkistetaan kolmen kuukauden välein, ja luoton korko muuttuu saman verran kuin viitekoron arvo on muuttunut.
Siksi laskurin antama tulos on varsinkin pidemmillä laina-ajoilla suuntaa-antava.
3. Miten OP Täsmäluotto, Joustoluotto ja Tarkkaluotto vertautuvat muiden pankkien vakuudettomiin lainoihin?
Eri pankkien vakuudettomien lainatuotteiden vertailua hankaloittaa se, että monilla pankeilla lainan korko vaihtelee lainasummasta tai hakijaprofiilista riippuen.
Osuuspankilla Täsmäluoton ja Joustoluoton marginaali ovat samoja kaikille hyväksytyn lainapäätöksen saaneille asiakkaille luoton määrästä riippumatta.
Alla näkyvä tuore vertailutaulukko kertoo, millaisia kuluja muiden pankkien ja rahoitusyhtiöiden vastaaviin lainatuotteisiin sisältyy.
Taulukon tiedot on kerätty palveluntarjoajien verkkosivuilta 2. syyskuuta 2024. Suurella osalla pankeista ja rahoitusyhtiöistä lainapäätös sekä tarkka korko täsmentyvät asiakaskohtaisen luottokartoituksen ja/tai lainan määrän perusteella. Tästä syystä taulukko ei kerro sitä, mistä yksittäinen hakija saa lainansa kaikkein edullisimmin.
Taulukosta kuitenkin näet, millaisilla korko- ja kulutasoilla eri pankeista ja rahoitusyhtiöistä on mahdollista saada lainaa.
Lisätietoa taulukossa mainituista lainatuotteista löydät painamalla kyseisen lainatuotteen tai luotonmyöntäjän nimeä. Varmista aina ajantasaiset ehdot palveluntarjoajien verkkosivuilta.
| Laina | Nimellis- korko | Avaus- maksu | Tilinhoito- kulu |
|---|---|---|---|
 Nordea Joustoluotto 2000-50 000€ 1-8 vuotta | 3kk euribor + 2,90-8,90 % Pienin korko vain premium-asiakkaille. | 0€ | Max. 12,50€/kk |
OP Tarkkaluotto 2000-30 000€ Laina-aikaa ei määritelty | 3kk euribor + 3,50-10,95 % | 0€ | 6,00€/kk |
 Aktia Käyttölaina 2500-20 000€ 2-10 vuotta | 3kk euribor + 4,50-11,50 % | 0€ | 0,304 % lainan määrästä per päivä, kuitenkin enintään 12,50€/kk. |
 S-Laina 5000-50 000€ 1-12 vuotta | 3kk euribor + 4,50-14,99 % | 0€ | 12,50€/kk |
 Santander-laina 2000-50 000€ 2-15 vuotta | 3kk euribor + 5,00-9,90 % | 0-49€ | 6-8€/kk |
 Brocc-laina (Entinen Balanzia) 3000-50 000€ 1-15 vuotta | 3kk euribor + 5,45 %-> | 0-59€ | 5,00€/kk |
 Säästöpankki kulutusluotto 2000-30 000€ 1-8 vuotta | 3kk euribor + 6,50-9,50 % Pienin korko vain asuntolaina- asiakkaille. | 0€ | 6,00€/kk |
 Resurs Bank laina 1000-50 000€ 1-12 vuotta | 3kk euribor + 6,90 %-> | 0€ | Max. 12,50€/kk |
 Fixura-laina 1000-20 000€ 2-6 vuotta | 6,90-19,50 % | Tarkista ehdoista | Max. 12,50€/kk |
 Avida-laina 2000-25 000€ 1-15 vuotta | 1kk euribor + 6,95-19,50 % | 0-69€ | 5,00€/kk |
 Haavelaina 5000-30 000€ 1-5 vuotta | 12kk euribor + 7,00-10,00 % | 90€ | 5,00€/kk |
 Alisa Pankki laina 1000-30 000€ 1-15 vuotta | 7,00 %-> | Max. 150€ | Enintään 0,01% päivässä luoton määrästä |
 POP Pikalaina 2000-20 000€ 1-10 vuotta | 3kk euribor + 7,90-14,90 % | 0€ | 4,50-7,90€/kk |
OP Joustoluotto 2000-8500€ Joustava | 3kk euribor + 7,95 % | 0€ | 6,00€/kk |
 Instabank laina 500-50 000€ 3-15 vuotta | 7,99-19,00 % | 0-90€ | 0-5€/kk |
 Ferratum Kertalaina 2000-30 000€ 1-10 vuotta | 8,50-13,95 % | 0€ | 5,90-9,90€/kk |
 Bondora-laina 100-10 000€ 3kk-5 vuotta | 8,90-19,50 % | Max. 150€ | Max. 150€ vuodessa |
 Lea bank laina 1000-50 000€ 1-15 vuotta | 8,92-19,50 % | 0€ | 3-12€/kk |
 Svea-laina 2000-50 000€ 2-15 vuotta | 8,99 %-> | 0-49€ | 5-12€/kk |
 Nordax Bank laina 1000-60 000€ 1-20 vuotta | 8,99-19,29 % | 0-89€ | 2-8,90€/kk |
 Bank Norwegian laina 1000-60 000€ 1-15 vuotta | 8,99-19,49 % | 0-90€ | 3-5€/kk |
Danske Käyttölaina 2000-10 000€ Joustava | 3kk euribor + 9,00 % | Vuosimaksu 3,50% luottorajan määrästä | 0€ |
 Morrow Bank Joustoluotto 1000-50 000€ Joustava | 10,50-19,50 % | 0-49€ | 3-8€/kk |
 TF Bank -laina 2500-40 000€ 2-12 vuotta | 10,95-18,45 % | 0€ | Max. 9,00€/kk |
 Halino-laina 500-6000€ 1-5 vuotta | 3kk euribor + 13,80 % | 0€ | 1,50-5,00€/kk |
 Saldo Kulutusluotto 1000-10 000€ 17-70kk | 14,40-19,50 % | 0€ | Max. 12,50€/kk |
 Northmill Joustoluotto Max. 5000€ 0-5 vuotta | 19,40 % | 0€ | 0-12,50€/kk |
Ferratum Joustoluotto Max. 4000€ Joustava | 19,50 % | 0€ | 12,00€/kk |
Saldo Joustoluotto Max. 2000€ 3-30kk | 19,50 % | 0€ | Max. 12,50€/kk |
 MyLender laina 2000-30 000€ 1-12 vuotta | Max. 19,50 % Alinta mahdollista nimelliskorkoa ei ole mainittu. | 0-150€ | 0-9,00€/kk |
Jotkut Suomessa toimivat perinteiset pankit tekevät nykyään yhteistyötä myös lainanvälityspalveluiden kanssa. OP:n lainatuotteita ei kuitenkaan ainakaan toistaiseksi palveluista löydy. Tämä on hyvä tietää, jos harkinnassasi on lainan kilpailutus netissä.
4. Millaisia kokemuksia asiakkailta löytyy OP Täsmäluotosta, Joustoluotosta ja Tarkkaluotosta?
Yllä näkyvän vertailun perusteella OP Joustoluotto ja Täsmäluotto ovat erittäin kilpailukykyisesti hinnoiteltuja moniin muihin vakuudettomiin lainoihin verrattuna.
OP on myös selkeästi ilmoittanut kaikki luottoihin liittyvät maksut verkkosivuillaan, joten piilokuluja ei tarvitse pelätä.
Järkevästi hinnoitellun kulutusluoton tunnistaa usein siitä, että edes verkon keskustelupalstoilta ei löydy suuremmin napinoita luoton kustannuksista. Asia on näin myös OP:n osalta.
Harvat negatiivissävytteiset kokemukset koskevat lähinnä tapauksia, jossa hakija ei ole saanut hyväksyttyä lainapäätöstä.
Keskustelun määrää vähentänee myös se, että OP:n Joustoluoton ja Täsmäluoton korko ja hinta ovat tarkasti selvillä etukäteen.
Tämä erottaa OP:n kulutusluotot monien muiden pankkien tai rahoitusyhtiöiden tarjoamista lainoista, jotka on hinnoiteltu joko riskiperusteisesti tai lainan määrään perustuen.
Korko määrittyy asiakaskohtaisesti myös OP Tarkkaluotossa, joka lisättiin pankin tuotevalikoimaan vuonna 2023.
Riskiperusteisesti hinnoitelluissa lainoissa luotonmyöntäjän tekemä arvio hakijan takaisinmaksukyvystä vaikuttaa lainan ehtoihin. Tarjottu korko voi olla hyvin erilainen kahden eri lainanhakijan välillä.
OP:n Täsmäluoton ja Joustoluoton korko on kuitenkin sama kaikille hyväksytyn lainapäätöksen saaneille asiakkaille, joten kovinkaan vivahteikasta keskustelua koroista on vaikea saada aikaiseksi. Tarkkaluoton korkotasosta puolestaan ei ainakaan toistaiseksi löydy kokemuksia verkon keskustelupalstoilta.
5. Mitkä ehdot lainojen hakemiselle on asetettu?
OP myöntää Joustoluottoja, Täsmäluottoja ja Tarkkaluottoja pankin omille pääasiallisille asiakkaille, jotka täyttävät seuraavat ehdot:
- Ikä vähintään 23 vuotta.
- Hakijalla tulee olla riittävästi säännöllisiä tuloja palkkatöistä tai eläkkeestä, jotta hän suoriutuu lainan takaisinmaksusta. Myös raha-asioiden tulee olla hoidettu moitteettomasti.
- Luotonhakijalla on oltava pysyvä asuinpaikka Suomessa.
Pelkästään näiden ehtojen täyttyminen ei vielä takaa lainatarjousta.
OP, kuten mikä tahansa muukaan vastuullinen luotonantaja, ei myönnä lainoja henkilöille, joiden se ei usko riittävällä varmuudella suoriutuvan lainanlyhennyksistään.
Pankki varmistaa aina, että myönnetty luotto on kooltaan sopiva, eikä sen maksaminen pois sovitussa ajassa tuota ongelmia.
Lainanlyhennyksien lisäksi kuukausittaista menovaraa pitää jäädä riittävästi myös muihin kuluihin.
Jos OP ei myönnä lainaa, syynä on todennäköisimmin se, ettei pankki katso maksukykysi olevan varmoissa kantimissa.
6. Mihin käyttötarkoituksiin OP myöntää lainaa ilman vakuuksia?
OP ei erikseen lokeroi, mihin käyttötarkoituksiin luottoa voi hakea. Tyypillisiä käyttökohteita vakuudettomille lainoille ovat esimerkiksi:
- remontointi
- ajoneuvon ostaminen
- isommat hankinnat kotiin tai
- pienempien lainojen yhdistäminen yhdeksi lainaksi.
Verkkosivuillaan OP kertoo, että lainojen yhdistäminen vakuudettomaksi Täsmäluotoksi on kuitenkin mahdollista vain pankin asuntolaina-asiakkaille. Muutoin OP myöntää yhdistelylainoja vain vakuudellisina pankkilainoina.
- Joustoluotto on määränsä puolesta Täsmäluottoa pienempi, joten se voi soveltua paremmin yllättäviin väliaikaisiin rahoitustarpeisiin.
- Täsmäluotto sen sijaan voi olla parempi vaihtoehto isompiin kertaluontoisiin hankintoihin, kuten esimerkiksi auton rahoittamiseen. Sama pätee Tarkkaluottoon.
Vaikka OP:n vakuudettomat lainat ovat kulujensa puolesta järkevästi hinnoiteltuja, vakuudeton laina ei ole koskaan halpaa rahaa.
Siksi lainaa ei kannata hakea OP:lta tai mistään muualtakaan ilman perusteltua käyttötarkoitusta.
7. Miten lainan hakeminen ja takaisinmaksu käytännössä tapahtuvat?
OP:n lainatuotteiden hakeminen ja takaisinmaksu sujuvat pääpiirteittäin samalla tavalla.
Hakemuksen voit täyttää joko verkossa, Osuuspankin konttorissa tai pankin asiakaspalveluun soittamalla. Lainahakemuksen käsittelyaika on korkeintaan kaksi pankkipäivää, mutta monissa tapauksissa päätöksen voi saada heti.
Mikäli saat OP:lta lainatarjouksen ja päätät hyväksyä sen, laina on heti käytettävissäsi OP:n verkkopalvelussa.
Joustoluotossa kuukausierän suuruus on vähintään 2,50 prosentin osuus luottorajasta – kuitenkin aina minimissään 50 euroa.
Kun maksat avonaista luottoa takaisin OP:lle, voit nostaa sitä uudelleen käyttöösi sinulle myönnetyn luottorajan puitteissa.
Huomaa, että Joustoluoton ehdoissa on mainittu, että ensimmäisen noston suuruus tulee olla minimissään 1000 euroa. Tämän jälkeen voit kuitenkin nostaa luotolta myös pienempiä määriä rahaa.
Täsmäluotossa kuukausierän suuruus puolestaan riippuu sinulle myönnetystä lainasummasta ja valitsemastasi laina-ajasta.
8. Kertyykö lainoista OP-bonuksia?
OP kertoo lainatuotteidensa ehdoissa, että OP-bonuksia ei kerry vakuudettomista kulutusluotoista, joihin myös Joustoluotto ja Täsmäluotto lukeutuvat.
Vakuudellisista pankkilainoista, asuntolainoista sekä opintolainoista bonuksia sen sijaan kertyy.
9. Mitä, jos lainalle on asettaa vakuudet?
Voit saada lainasi merkittävästi edullisemmin ehdoin, jos sinulla on asettaa sille vakuus.
Käytännössä vakuus voi tarkoittaa esimerkiksi:
- omistusasuntoa
- metsäpalstaa
- sijoitusvarallisuutta
- tai vaikkapa kesämökkiä.
Vakuuden ansiosta pankin luototusriski pienenee, jolloin myös korkoa voidaan periä vähemmän.
OP:lta voit hakea vakuudellista pankkilainaa yli 10 000 euron tarpeisiin. Maksimimäärää lainalle ei ole mainittu.
Lainan tarkka korkotaso riippuu monesta asiasta, mutta pääsääntöisesti vakuudellista pankkilainaa on mahdollista saada noin 5-6 prosentin todellisella vuosikorolla.
Luku on selvästi alhaisempi vakuudettomiin luottoihin verrattuna. Lainasumma ja lainalle tarjottu vakuus vaikuttavat kuitenkin olennaisesti tarkkaan korkolukemaan.
Vakuudellisista lainoista voit kerryttää myös OP-bonuksia.
Toisin kuin Joustoluottoa ja Täsmäluottoa, OP:n vakuudellista pankkilainaa pystyt hakemaan riippumatta siitä oletko OP:n nykyasiakas.
Lue lisää OP:n Pankkilainasta pankin verkkosivuilta.
10. Kuka myöntää OP Tarkkaluoton, Joustoluoton ja Täsmäluoton?
Täsmäluotot, Joustoluotot ja Tarkkaluotot myöntää OP Ryhmään kuuluva OP Vähittäisasiakkaat Oyj. Kyseessä on OP:n 100-prosenttisesti omistama luottolaitos.
OP itsessään on markkinaosuutensa puolesta Suomen suurin pankkiryhmä, joten se ei suurempia esittelyjä kaipaa.
Lisätietoa pankin lainatuotteista voit kysyä esimerkiksi OP:n chat-asiakaspalvelusta.
Jos chat-botti ei pysty kaivamaan vastausta kysymykseesi, voit chat-ikkunaan ilmestyvää Kutsu asiakasneuvoja -linkkiä napauttamalla päästä juttelemaan ihan oikean ihmisen kanssa.
Asiakaspalveluun saat toki yhteyden myös soittamalla tai viestitse OP:n verkkopalvelun kautta.
Varmista ajantasaiset lainaehdot palveluntarjoajien verkkosivuilta
Pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamien lainavaihtoehtojen ehdot ja hinnat muuttuvat säännöllisin väliajoin. Tällä sivulla tarkasteltuja OP Joustoluottoon, Täsmäluottoon ja Tarkkaluottoon liittyviä kokemuksia ja tietoja on viimeksi päivitetty hieman ennen vuodenvaihdetta 2024. Tarkista tietojen ajantasaisuus palveluntarjoajien omilta verkkosivuilta ennen lainahakemuksen täyttämistä. Emme vastaa sivulla mahdollisesti esiintyvistä vanhentuneista tai virheellisistä tiedoista. Ajantasaiset lisätiedot OP:n lainoista löydät pankin verkkosivuilta osoitteesta op.fi.
