Mistä halvin vakuudeton yrityslaina? Katso vertailu (2024) ja pyydä ei-sitova tarjous

Vakuudettomat yrityslainat eroavat koroiltaan ja kuluiltaan

Muutaman viime vuoden aikana Suomessa on aloittanut useita pankkien ulkopuolisia luotonantajia, jotka tarjoavat nopeasti maksettavaa lyhytaikaista yrityslainaa ilman vakuuksia.

Perinteisiin pankkilainoihin verrattuna vakuudeton yrityslaina on aina selvästi kalliimpi vaihtoehto, mutta kysyntää rahoitusyhtiöiden tarjonnalle näyttäisi silti riittävän.

Miksi näin on ja mihin asioihin yrityslainaa haettaessa kannattaa kiinnittää huomioida? Katso suuntaa antava vertailu ja lue vastaukset useimmin kysyttyihin kysymyksiin.

Jos haluat kilpailuttaa pankit ja rahoitusyhtiöt yhdellä maksuttomalla ja ei-sitovalla hakemuksella, suosittelemme siihen kumppanipalveluamme Kreditaa.

Mistä yrityslainaa ilman vakuuksia? Vertaile vaihtoehtoja

Taulukon tiedot on muodostettu kumppanipalveluidemme omilta verkkosivuilta löytyvien lainalaskurien ja hinnoittelutietojen perusteella tammikuussa 2024, ja ne ovat viitteellisiä.

Lainan tarkka kulutaso täsmentyy yrityskohtaisesti, joten taulukko ei kerro, mikä vaihtoehdoista on yksittäiselle yritykselle kaikkein kallein tai halvin yrityslaina.

Tarkista ajantasaiset ehdot aina kumppanipalveluidemme omilta verkkosivuilta.

Lainapalvelu	Korko ja kulut	Pyydä ei-sitova lainatarjous
Qred-yrityslaina 1000-200 000€ 1-18kk	Kiinteä kuukausikulu minimissään 1,75% lainapääomasta. Maksetaan niiltä kuukausilta, joina laina on käytössä.	Pyydä tarjous > Tutustu Qred Visa -luottokorttiin >>
Alisa Pankki 5000-1 000 000€ 1-84kk	Korko alkaen 6,00 % sekä mahdolliset lisäkulut hinnaston mukaan.	Pyydä tarjous > Kilpailuta Kreditassa >
CapitalBox 5000-2 000 000€ Max. 60kk	Yrityskohtainen. Selvitä yrityksesi hintataso pyytämällä tarjous.	Pyydä tarjous > Kilpailuta Kreditassa >
BusinessCredit 1000-100 000€ 3-18kk	Kiinteä toimituspalkkio. Maksetaan takaisin tasaerissä kuukausittain. Ei muita kuluja.	Pyydä tarjous > Kilpailuta Kreditassa >
Kasvurahoitus 2000-250 000€ 2-24kk	Korko täsmentyy yksilöllisesti riippuen muun muassa yrityksen toimialasta, rahoituksen käyttötarkoituksesta, luottoluokituksesta sekä takaajista ja yrityksen taloudellisesta tilanteesta. Viitteelliset hintatiedot voit selvittää yrityslainalaskurin avulla.	Pyydä tarjous >
Yritysluotto.fi 3000-100 000€ 3-18kk	Kiinteä toimituspalkkio. Maksetaan takaisin tasaerissä. Ei muita kuluja.	Pyydä tarjous > Kilpailuta Kreditassa >
Siltaraha 1000-300 000€ 1-36kk	Kiinteä toimitusmaksu, joka maksetaan tasaerissä kuukausittain. Ei muita kuluja.	Pyydä tarjous >
Ameron 4000-50 000€ 6-24kk	Kiinteä toimituspalkkio. Maksetaan takaisin tasaerissä. Ei muita kuluja.	Pyydä tarjous >
Kredita Kotimainen kilpailutuspalvelu.	Kilpailuttaa yrityslainoja, yrityslimiittejä ja kiinteistörahoitusta tarjoavat rahoitusyhtiöt ja pankit yhdellä hakemuksella. Maksuton ja ei-sitova palvelu. Kumppaneita muun muassa Alisa Pankki, CapitalBox, BusinessCredit ja Yritysluotto.fi.	Jatka kilpailutukseen >

 

Lisätietoa vakuudettomista yrityslainoista

• Qred-yrityslaina
• Kasvurahoitus
• CapitalBox
• BusinessCredit-yrityslaina
• Yritysluotto.fi
• Alisa Pankki

Mihin käyttötarkoituksiin vakuudettomat yrityslainat yleensä haetaan?

Kun yritys lähtee hakemaan lainaa, katseet kääntyvät aina ensimmäiseksi perinteisen pankin suuntaan – tämä onkin lähes aina luontevin ja kustannuksiltaan huokein vaihtoehto.

Yrityslainoille asetetut vakuusehdot ovat kuitenkin varsinkin pienten yritysten näkökulmasta kireät, eikä läheskään kaikille pk-yrityksille tämän takia myönnetä lainarahaa.

Kielteiset lainapäätökset ovat avanneet markkinaa verkossa toimiville yksityisille rahoituslaitoksille, jotka myöntävät erikokoisia yrityslainoja täysin ilman reaalivakuuksia.

Vakuudettomia yrityslainoja hyödynnetään monesti esimerkiksi seuraavissa tilanteissa:

• Yritykselle ei myönnetä perinteistä pankkilainaa riittämättömien vakuuksien vuoksi. Tämä voi olla tilanne esimerkiksi kasvuvaiheessa olevalla uudella yrityksellä, jolla ei vielä ole käytössään reaalivakuuksia, eivätkä yrittäjän henkilökohtaiset vakuudet riitä lainan saamiseen. Pankkeihin verrattuna rahoitusyhtiöt ottavat lainanannossaan enemmän riskiä, joten rahaa voi järjestyä myös sellaiselle yritykselle, jonka lainankantokykyyn pankki ei vielä uskalla luottaa.
• Yritys saa lainaa pankista, muttei riittävää määrää. Tällöin pieni vakuudeton yrityslaina voidaan ottaa edullisen pankkilainan täydentäjäksi, jolloin yhteiskorko pysyy maltillisella tasolla. Rahoitusyhtiöltä otettu laina maksetaan pois ensimmäisenä, koska sen kulurakenne on kalliimpi.
• Lainantarve yllättää äkillisesti esimerkiksi konerikon takia, ja yrityslaina tarvitaan tilille heti tai viimeistään 1-2 pankkipäivän aikana. Tällaisissa tapauksissa pientä ja nopeaa vakuudetonta lainaa saatetaan käyttää käsirahana hankinnassa.

Yle uutisoi joitakin vuosia sitten Taloustutkimuksen selvityksestä, jossa kolme erikokoista suomalaista pienyritystä haki pientä (6000-25 000€) vakuudetonta lainaa kuudesta Suomessa toimivasta pankista. Vaikka yritysten luottotiedot olivat kunnossa, kenellekään ei järjestynyt lainaa ilman konttorikäyntiä ja toista viikkoa kestäviä taustaselvityksiä. Selvitys tehtiin yhteistyössä rahoitusyhtiö Ferratumin kanssa.

”Tutkimuksemme perusteella pankki ei tule kyseeseen rahoittajana esimerkiksi tilanteessa, jossa pienyrittäjältä rikkoutuu liiketoiminnan kannalta keskeinen laite tai kone ja tilalle pitäisi saada nopeasti uusi.” – Ferratumin yrityslainoista vastaava johtaja Scott Donnelly.

Vakuudettomia yrityslainoja tarjoavien rahoituslaitosten liiketuloksia selaamalla voi todeta, että netistä haettaville lainoille näyttäisi riittävän Suomessa kysyntää – siitäkin huolimatta, että mistään alennustuotteista ei ole kyse. Äkillisten laiterikkojen lisäksi vakuudeton yritysluotto voi tulla tarpeeseen esimerkiksi seuraavissa arkisissa tilanteissa:

• Varaston kasvattaminen ruuhkaisempaan sesonkiin valmistauduttaessa.
• Tilapäisen kassavajeen paikkaaminen, mikäli asiakkaan maksu isosta urakasta on myöhässä tai asiakkaille on myönnetty pitkiä maksuaikoja.
• Kausivaihtelujen tasaaminen, jos yrityksen liiketoiminta on sesonkipainotteista.
• Toiminnan laajentaminen eli esimerkiksi uuden toimipisteen avaaminen tai työntekijöiden palkkaaminen.

Kaikissa mainituissa tapauksissa yhteistä on se, että laina soveltuu parhaiten lyhytaikaiseen tarpeeseen. Tässä artikkelissa mainittavien rahoituspalveluiden laina-ajat ovat pääsääntöisesti pisimmillään kaksi vuotta.

Pikalainaa yritykselle haettaessa on syytä tehdä tarkat laskelmat siitä, että lainarahalla saatava tuotto ylittää lainasta aiheutuvat kustannukset.

Selvästi kannattamattoman liiketoiminnan tekohengittämiseen ei ole järkevää hakea yrityslainaa. Lainaa ei myönnetä, jos yrityksellä ei katsota olevan riittäviä edellytyksiä sen takaisinmaksuun.

Lainalle tarvitaan aina henkilötakaus, eli yrittäjä on vastuussa takaisinmaksusta, mikäli yritys ei suoriudu velvoitteistaan.

Vakuudettomien yrityslainojen hyvät ja huonot puolet

Vakuudettomista yrityslainoista puhuttaessa esiin nousevat useimmiten seuraavat risut ja ruusut. Aloitetaan hyvistä puolista.

• Yrityslainan hakeminen on nopeaa, sillä koko hakuprosessi tapahtuu verkossa. Ripeimmillään lainahakemuksen täyttäminen vie muutaman minuutin.
• Päätös lainan myöntämisestä tai hakemuksen hylkäämisestä tulee myös nopeasti eli käytännössä useimmiten alle tunnissa. Rahoituslaitosten luottoluokituskäytännöt ovat pitkälti automatisoituja, jolloin ne saavat yrityksesi y-tunnuksen sekä antamiesi henkilötietojen avulla selvitettyä tarvittavat tiedot alustavan lainapäätöksen tekemistä varten.
• Mikäli yritykselläsi on tili joissakin suosituimmista Suomessa toimivista pankeista ja haet lainaa toimistoaikojen puitteissa, saat useimmiten yrityslainan tilille heti tai viimeistään 1-2 pankkipäivän kuluessa.
• Yrityslainan hakeminen on maksutonta ja ei-sitovaa. Jos et ole tyytyväinen saamaasi lainatarjoukseen ja sen korkoon, lainaa ei kannata ottaa. Tällöin lainanhausta ei luonnollisesti aiheudu yritykselle tai yrittäjälle minkäänlaisia kustannuksia.
• Yrityslainan kilpailutus onnistuu tarvittaessa lainanvälityspalvelun avulla. Tämä tarkoittaa, että täytät yhden hakemuksen, jonka kilpailutuspalvelu välittää yrityslainoja myöntäville yhteistyökumppaneilleen. Edullisin vakuudeton yrityslaina löytyy todennäköisemmin eri vaihtoehtoja vertailemalla.

Entäpä sitten vakuudettomien yrityslainojen huonot puolet?

• Perinteiseen vakuudelliseen pankkilainaan verrattuna vakuudeton yrityslaina on aina kalliimpi vaihtoehto. Koron lisäksi myös kaikki muut mahdolliset kulut (avausmaksut, tilinhoitopalkkiot jne.) on syytä selvittää ja huomioida.
• Vaikka verkosta haettavalle yrityslainalle ei tarvita reaalivakuutta (eli omaisuusvakuutta), yrittäjä takaa aina ottamansa lainan henkilökohtaisesti. Tällöin yrittäjä vastaa velasta kuin omastaan. Tämän takia yrityslainaa ei kannata milloinkaan ottaa ilman realistista ja järkevästi mitoitettua takaisinmaksusuunnitelmaa.
• Yrityslainojen korkoja ei ole säädelty kuluttajalainojen tapaan. Erot eri palveluntarjoajien hinnoittelussa voivat olla hyvin suuria.

Onko nopeasti maksettavan yrityslainan hakeminen verkosta turvallista?

Kyllä.

Lainahakemukset ja niiden sisältämät henkilötiedot suojataan vastaavilla tietoturvaratkaisuilla, joita perinteiset pankit ja verkkokaupatkin hyödyntävät. Palvelun käyttöturvallisuus ja ajantasainen tietoturva ovat toiminnan perusedellytyksiä mille tahansa rahoitusalalla toimivalle yritykselle.

Kaikki tällä sivulla vertaillut yrityslainapalvelut ovat vakavaraisia toimijoita, joilla on suomenkielinen asiakaspalvelu ja fyysinen toimipiste maassamme. Useimmat palvelut operoivat Helsingistä käsin.

Mitä ehtoja hakijan on täytettävä, jotta nopea yrityslaina ilman vakuuksia voidaan myöntää?

Verkon yrityslainapalveluiden lainaehtojen välillä on keskenään pieniä eroavaisuuksia, mutta pääsääntöisesti yrityksesi tulisi täyttää seuraavat kriteerit:

• Yritys on ollut toiminnassa vähintään muutaman kuukauden ja sillä on jo myyntiä. Yrityslaina uudelle yritykselle on siis mahdollinen, kunhan vain tilille saapuvaa kassavirtaa on jo ehtinyt muodostua.
• Yritys on rekisteröity Suomeen ja yrityksellä on pankkitili maassamme toimivassa pankissa.
• Yritykseltä tai sen päättäjiltä ei löydy maksuhäiriömerkintöjä tai verovelkoja.
• Yrityksen liiketoiminta antaa riittävät edellytykset lainan takaisinmaksuun.

Kun nämä ehdot täyttyvät, yritys voi useimmissa tapauksissa saada tarjouksen yrityslainasta ilman vakuutta. Lainan korkotaso ja kulut vaihtelevat hakijayrityksen mukaan, ja vaikuttavia tekijöitä ovat esimerkiksi yrityksen:

• liikevaihto (mitä enemmän myyntiä ja kassavirtaa on, sitä parempi)
• tunnusluvut (kannattavuus, maksuvalmius, omavaraisuus)
• yrityksen ikä (pitkän historian omaava yritys näyttää useimmissa tapauksissa luotettavammalta)

Edellä mainittujen lisäksi vaikutusta on tietysti myös yrityslainan määrällä ja laina-ajan pituudella. Mitä nopeammin maksat lainan pois, sitä edullisemmaksi se tulee.

Myös lainan käyttötarkoitus vaikuttaa kuluihin. Mikäli yrityslainalla synnytetään taloudellista arvoa – esimerkiksi rakennetaan tai ostetaan jotakin vakuusarvoa omaavaa – yrityslaina tulee todennäköisesti hieman halvemmaksi.

Millaisia kokemuksia yrityslainoista suomalaisilta pienyrittäjiltä löytyy?

Kokemuksia netistä haettavista vakuudettomista yrityslainoista löytyy verkosta jonkin verran. Positiiviset ja negatiiviset palautteet koskevat lähes poikkeuksetta samoja aihealueita.

Eniten on kiitelty lainanhaun nopeutta – erityisesti sitä, että rahat saa tilille viimeistään seuraavana päivänä ja automatisoitujen luottoluokitusprosessien ansiosta yrityslainaa järjestyy myös ilman liitteitä ja konttoriasiointia.

Moni suomalainen yrittäjä on hakenut nopean yrityslainan siinä vaiheessa, kun oma pankki ei syystä tai toisesta ole luvannut lainaa joko ollenkaan tai tarpeeksi nopealla aikataululla.

Huonot kokemukset liittyvät poikkeuksetta yrityslainan kuluihin. Mikäli yrityksellä ei ole riittävästi kassavirtaa tai se ei muuten pysty riittävissä määrin osoittamaan toimintansa kannattavuutta, vakuudetonta yrityslainaa ei ole järkevä ottaa, eikä lainoja näissä tilanteissa myöskään myönnetä.

Heti tilille maksettava vakuudeton yritysluotto soveltuu parhaiten lyhytaikaiseen lainantarpeeseen. Pitkillä laina-ajoilla kulut karkaavat verrattain korkeiksi.

Qred-yrityslainapalvelun Facebook-sivuilta löytyvät palautteet tiivistävät melko hyvin vakuudettomiin yrityslainoihin yleisestikin liitetyt hyvät ja huonot puolet.

Loppuyhteenveto vakuudettomista yrityslainoista

Laina yritykselle ilman vakuuksia voi olla kelvollinen vaihtoehto, kun lainantarve on äkillinen ja lyhytaikainen tai kun tarvitaan täydentäjää pankista haettavalle lainalle. Toinen edellytys on, että laina pystytään maksamaan takaisin kohtalaisen lyhyellä aikajänteellä.

Eri palveluntarjoajia on syytä verrata kattavasti ennen lainapäätöksen tekemistä. Halvin yrityslaina ilman vakuuksia löytyy aina vasta vertailun jälkeen, ja yritysluoton ottaminen ensimmäisenä vastaan tulevasta paikasta tarkoittaa yleensä sitä, että lainasta maksetaan hintaa enemmän kuin olisi tarvis. Yrittäjän on syytä muistaa myös se, että kulutusluottojen korkokatto ei koske varsinaisia yrityslainoja.

Useamman vuoden mittaisella laina-ajalla vakuudettoman yrityslainan hakeminen tulee poikkeuksetta hyvin kalliiksi. Pidempiaikaisissa tarpeissa on aina syytä kääntyä ensin pankin ja tarvittaessa Finnveran ja heidän tarjoamien laina- ja takausvaihtoehtojen puoleen.

• Katso kattava listaus yrityksen rahoitusvaihtoehdoista.

Varmista ajantasaiset ehdot aina palveluntarjoajien omilta verkkosivuilta

Tällä sivulla esiintyvät vakuudettomien yrityslainojen korko- ja kulutiedot sekä muut faktat on kerätty rahoituspalvelujen omilta verkkosivuilta. Tiedot ovat ovat voineet muuttua, joten tarkista ajantasaiset ehdot aina palveluntarjoajien omista aineistoista ja materiaaleista. Hinnat vaihtelevat hakijakohtaisesti ja halvin vakuudeton yrityslaina löytyy aina vertailun lopputuloksena.