
Kulutusluotot vertailussa – koroissa ja kuluissa isoja eroja
Kuukausittain päivittyvä vertailu osoittaa, että halvin kulutusluoton korko löytyy pääsääntöisesti perinteisestä pankista. Osa rahoitusyhtiöistä ja digipankeista pystyy kuitenkin kilpailemaan tasapäisesti tuttujen kivijalkapankkien kanssa.
Varsin tavanomainen korko kulutusluotolle vuonna 2025 on 3kk euribor + marginaali 6,00-10,00 %. Vertailun perusteella pankkien premium- ja asuntolaina-asiakkaat voivat kuitenkin saada luottoa matalammalla korolla.
Kulutusluottojen vertailua ei helpota se tosiasia, että osa luotonmyöntäjistä hinnoittelee koron riskiperusteisesti hakijan taloudellisen tilanteen perusteella. Kulutusluoton kilpailutus onkin yleensä kannattavaa, sillä pankkien ja rahoitusyhtiöiden lainaehdot vaihtelevat. Edullisin pankki yhdelle ei välttämättä ole sitä toiselle.
Suosittelemme kilpailutukseen kotimaista lainankilpailutuspalvelu Sortteria, joka välittää hakemuksen noin 20 pankille ja rahoitusyhtiölle. Kulutusluoton kilpailutus kumppanipalvelumme Sortterin avulla on maksutonta, eikä sido hyväksymään yhtäkään lainatarjousta. Sortterin kumppanipankit on listattu palvelun verkkosivuille.
Kilpailuta kulutusluotto vertailemalla pankkien ja rahoitusyhtiöiden korkoja
Taulukon tiedot on kerätty palveluntarjoajien verkkosivuilta 3. helmikuuta 2025. Suurella osalla pankeista ja rahoitusyhtiöistä lainapäätös sekä tarkka korko täsmentyvät asiakaskohtaisen luottokartoituksen ja/tai lainan määrän perusteella. Tästä syystä taulukko ei kerro sitä, mistä yksittäinen hakija saa lainansa kaikkein edullisimmin.
Taulukosta kuitenkin näet, millaisilla korko- ja kulutasoilla eri pankeista ja rahoitusyhtiöistä on mahdollista saada lainaa.
Lisätietoa taulukossa mainituista lainatuotteista löydät painamalla kyseisen lainatuotteen tai luotonmyöntäjän nimeä. Varmista aina ajantasaiset ehdot palveluntarjoajien verkkosivuilta.
Laina | Nimellis- korko | Avaus- maksu | Tilinhoito- kulu |
---|---|---|---|
![]() Nordea Joustoluotto 2000-50 000€ 1-8 vuotta | 3kk euribor + 2,90-8,90 % Pienin korko vain premium-asiakkaille. | 0€ | Max. 12,50€/kk |
![]() OP Tarkkaluotto 2000-30 000€ Laina-aikaa ei määritelty | 3kk euribor + 3,50-10,95 % | 0€ | 6,00€/kk |
![]() Aktia Käyttölaina 2500-20 000€ 2-10 vuotta | 3kk euribor + 4,50-11,50 % | 0€ | 0,304 % lainan määrästä per päivä, kuitenkin enintään 12,50€/kk. |
![]() S-Laina 5000-50 000€ 1-12 vuotta | 3kk euribor + 4,50-14,99 % | 0€ | 12,50€/kk |
![]() Santander-laina 2000-50 000€ 2-15 vuotta | 3kk euribor + 5,00-9,90 % | 0-49€ | 6-8€/kk |
![]() Brocc-laina (Entinen Balanzia) 3000-50 000€ 1-15 vuotta | 3kk euribor + 5,45 %-> | 0-59€ | 5,00€/kk |
![]() Säästöpankki kulutusluotto 2000-30 000€ 1-8 vuotta | 3kk euribor + 6,50-9,50 % Pienin korko vain asuntolaina- asiakkaille. | 0€ | 6,00€/kk |
![]() Resurs Bank laina 1000-50 000€ 1-12 vuotta | 3kk euribor + 6,90 %-> | 0€ | Max. 12,50€/kk |
![]() Fixura-laina 1000-20 000€ 2-6 vuotta | 6,90-18,50 % | Tarkista ehdoista | Max. 12,50€/kk |
![]() Avida-laina 2000-25 000€ 1-15 vuotta | 1kk euribor + 6,95-18,50 % | 0-90€ | 5,00€/kk |
![]() Haavelaina 5000-30 000€ 1-5 vuotta | 12kk euribor + 7,00-10,00 % | 90€ | 5,00€/kk |
![]() Alisa Pankki laina 1000-30 000€ 1-15 vuotta | 7,00 %-> | Max. 150€ | Enintään 0,01% päivässä luoton määrästä |
![]() POP Pikalaina 2000-20 000€ 1-10 vuotta | 3kk euribor + 7,90-14,90 % | 0€ | 2,90-7,90€/kk |
![]() OP Joustoluotto 2000-8500€ Joustava | 3kk euribor + 7,95 % | 0€ | 6,00€/kk |
![]() Instabank laina 500-50 000€ 3-15 vuotta | 7,99-18,50 % | 0-90€ | 0-5€/kk |
![]() Bondora-laina 100-10 000€ 3kk-5 vuotta | 8,90-18,50 % | Max. 150€ | Max. 150€ vuodessa |
![]() Lea bank laina 1000-50 000€ 1-15 vuotta | 8,92-18,50 % | 0€ | 3-12€/kk |
![]() Svea-laina 2000-50 000€ 2-15 vuotta | 8,99 %-> | 0-49€ | 5-12€/kk |
![]() Nordax Bank laina 1000-60 000€ 1-20 vuotta | 8,99-18,29 % | 0-89€ | 2-8,90€/kk |
![]() Bank Norwegian laina 1000-60 000€ 1-15 vuotta | 8,99-18,49 % | 0-90€ | 3-5€/kk |
![]() Danske Käyttölaina 2000-10 000€ Joustava | 3kk euribor + 9,00 % | Vuosimaksu 3,50% luottorajan määrästä | 0€ |
![]() Morrow Bank Joustoluotto 1000-50 000€ Joustava | 9,50-18,50 % | 0-49€ | 3-8€/kk |
![]() TF Bank -laina 2500-40 000€ 2-12 vuotta | 10,95-18,45 % | 0€ | Max. 9,00€/kk |
![]() Halino-laina 500-6000€ 1-5 vuotta | 3kk euribor + 13,80 % | 0€ | 1,50-5,00€/kk |
![]() Saldo Kulutusluotto 1000-10 000€ 17-70kk | 13,40-18,50 % | 0€ | Max. 12,50€/kk |
![]() Northmill Joustoluotto Max. 5000€ 0-5 vuotta | 18,40 % | 0€ | 0-12,50€/kk |
![]() Ferratum Joustoluotto Max. 4000€ Joustava | 18,50 % | 0€ | 12,00€/kk |
![]() Saldo Joustoluotto Max. 2000€ 3-30kk | 18,50 % | 0€ | Max. 12,50€/kk |
![]() MyLender laina 2000-30 000€ 1-12 vuotta | Max. 18,50 % Alinta mahdollista nimelliskorkoa ei ole mainittu. | 0-150€ | 0-9,00€/kk |
Vertailussa ovat mukana niin peruspankit, kotimaiset rahoitusyhtiöt kuin myös Suomessa toimivien ruotsalaisten ja norjalaisten digipankkien vaihtoehdot. Lainaa Ruotsista tai Norjasta voit hakea myös kilpailutuspalvelujen kautta.

Selvitä oma korkotasosi Sortterissa
Lainojen korot vaihtelevat usein asiakaskohtaisesti esimerkiksi lainasummaan ja luottoriskiarvioon perustuen. Kotimaisen Sortterin avulla kilpailutat lainahakemuksesi samalla kertaa noin 20 pankilla ja luotonmyöntäjällä ja saat selville, mitkä pankit voivat tehdä sinulle tarjouksen ja millaisella korkotasolla. Maksuton kilpailutus ei sido mihinkään. Sortter on Suomen luotettavin lainavertailu (Taloustutkimus, 2023).
Paljonko tavallinen pankki veloittaa kulutusluotosta?
Alla olevaan kahteen taulukkoon on koottu tiedot Suomessa toimivien suosituimpien kivijalkapankkien vakuudettomista sekä vakuudellisista kulutusluottovaihtoehdoista.
Vertailun perusteella halvin kulutusluotto ilman vakuuksia löytyy Nordealta. Matalin korko on (3kk euribor + marginaali 2,95 %) on kuitenkin tarjolla vain Premium-asiakkaille. Vuonna 2025 tavanomainen kulutusluoton korko muulle kuin pankin premium- tai asuntolaina-asiakkaalle on 3kk euribor + 8,00-10,00 %.
Vakuudellista luottoa on mahdollista saada tätä edullisemmin. Vakuus voi käytännössä tarkoittaa esimerkiksi asuntoa.
Kulutusluotto ilman vakuuksia pankista – tutustu vertailuun
Taulukon tiedot on viimeksi tarkistettu 3. helmikuuta 2025. Lainapäätös ja tarkka korkotaso täsmentyvät asiakaskohtaisen luottokartoituksen ja/tai lainasumman perusteella.
Tästä syystä taulukko ei kerro sitä, mistä pankista yksittäinen hakija saa lainansa kaikkein edullisimmin. Taulukosta kuitenkin näet, millaisilla korko- ja kulutasoilla eri pankeista on mahdollista saada lainaa.
Huomioi, että jotkut pankit tarjoavat alinta mahdollista korkoa vain omille asuntolaina- tai premium-asiakkailleen.
Lisätietoa taulukossa mainituista lainoista löydät painamalla lainatuotteen nimeä. Varmista aina ajantasaiset ehdot pankkien verkkosivuilta.
Lainatuote | Nimellis- korko | Avaus- maksu | Tilinhoito- kulu |
---|---|---|---|
![]() Nordea Joustoluotto 2000-50 000€ 1-8 vuotta | 3kk euribor + 2,90-8,90 % Matalin korko vain premium-asiakkaille. | 0€ | Max. 12,50€/kk |
![]() OP Tarkkaluotto 2000-30 000€ Laina-aikaa ei määritelty | 3kk euribor + 3,50-10,95 % | 0€ | 6,00€/kk |
![]() Aktia Käyttölaina 2500-20 000€ 2-10 vuotta | 3kk euribor + 4,50-11,50 % Kilpailuta Sortterin avulla -> | 0€ | 0,304 % lainan määrästä per päivä, kuitenkin enintään 12,50€/kk. |
![]() S-Laina 5000-50 000€ 1-12 vuotta | 3kk euribor + 4,50-14,99 % | 0€ | 12,50€/kk |
![]() Säästöpankki 2000-30 000€ 1-8 vuotta | 3kk euribor + 6,50-9,50 % Matalin korko vain asuntolaina- asiakkaille. | 0€ | 6,00€/kk |
![]() Alisa Pankki kokemuksia 1000-30 000€ 1-15 vuotta | 7,00 %-> Pyydä tarjous -> Kilpailuta Sortterin avulla -> | Max. 150€ | Enintään 0,01% päivässä luoton määrästä |
![]() Haavelaina 5000-30 000€ 1-5 vuotta | 12kk euribor + 7,00-10,00 % | 90€ | 5,00€/kk |
![]() POP Pikalaina 2000-20 000€ 1-10 vuotta | 3kk euribor + 7,90-14,90 % Kilpailuta Sortterin avulla -> | 0€ | 2,90-7,90€/kk |
![]() OP Joustoluotto 2000-8500€ Joustava | 3kk euribor + 7,95 % | 0€ | 6,00€/kk |
![]() Danske Käyttölaina 2000-10 000€ Joustava | 3kk euribor + 9,00 % | Vuosimaksu 3,50% luottorajan määrästä | 0€ |
Kaikki pankit eivät kerro verkkosivuillaan tarkkoja ehtoja ja tietoja tarjoamistaan kulutusluotoista, ja tässä tapauksessa ne on jätetty pois vertailusta. Voit tutustua tarkemmin Ålandsbankenin ja OmaSP:n kulutusluottovaihtoehtoihin kyseisten pankkien verkkosivuilla.
Mitä maksaa vakuudellinen kulutusluotto pankista haettuna?
Taloustaito-lehden tekemä vertailu viiden vuoden laina-ajalle haetusta 20 000 euron lainasta antaa osviittaa pankista haettavien vakuudellisten kulutusluottojen koroista hieman ennen vuodenvaihdetta 2025.
Taulukossa näkyvä korkoluku on lainan kokonaiskorko, joka sisältää kaikki kulut.
Koska pankkien tarjoamat korkotasot ovat aina hakijakohtaisia, taulukon tiedot ovat suuntaa-antavia eikä niiden perusteella voi tehdä johtopäätöksiä siitä, mikä vakuudellinen kulutusluotto on yksittäiselle lainanhakijalle kaikkein edullisin tai kallein.
Taulukon lähde: Taloustaito.fi
Pankki | Kokonais- korko |
![]() Nooa Säästöpankki |
5,94 % |
![]() Hypo |
5,98 % |
![]() S-Pankki |
6,36 % |
![]() OP Uusimaa |
6,50 % |
![]() Danske Bank |
6,57 % |
![]() Nordea |
6,70 % |
![]() Aktia |
6,77 % |
![]() Ålandsbanken |
6,93 % |
![]() POP Pankki (Suomen Osuuspankki) |
6,98 % |
Kulutusluoton kilpailutus lainanvälitysalustan kautta
Lainanvälitysalustojen ideana on, että tarjoukset kulutusluotoista voidaan hakea yhdellä hakemuksella kymmeniltä eri pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä.
Jotkut lainanvälittäjistä tekevät yhteistyötä myös perinteisten suomalaisten kivijalkapankkien kanssa. Voit tarkistaa ajantasaisen listauksen eri lainanvälittäjien yhteistyökumppaneista palveluiden omilta verkkosivuilta.
Olemme listanneet alla näkyvään taulukkoon vain sellaiset palvelut, jotka kertovat verkkosivuillaan avoimesti kaikkien yhteistyökumppaniensa nimet. Koron lisäksi kulutusluotosta voidaan periä muita kuluja, kuten avausmaksuja tai tilinhoitopalkkioita, maksimissaan 150 euroa vuodessa.
Vertaile kulutusluotot yhteistyökumppanipalveluidemme avulla
Palvelun nimi |
Lainasumma ja -aika |
Korko | Yhteistyö- kumppanit |
![]() Jatka palveluun >> |
1000-70 000€, 1-15v. |
4,00-18,50% | Noin 25 (Tarkista lista) |
![]() Jatka palveluun >> |
100-70 000€, 1-20v. |
4,19-18,50% | Noin 25 (Tarkista lista) |
![]() Jatka palveluun >> |
500-70 000€, 1-15v. |
4,50-18,50% | Noin 25 (Tarkista lista) |
![]() Jatka palveluun >> |
1000-70 000€, 1-15v. |
4,41-18,50% | Noin 25 (Tarkista lista) |
![]() Jatka palveluun >> |
500-60 000€, 1-15v. |
4,50-18,50% | Noin 25 (Tarkista lista) |
![]() Jatka palveluun >> |
1000-60 000€, 1-15v. |
4,41-18,50% | Noin 25 (Tarkista lista) |
![]() Jatka palveluun >> |
500-60 000€, 1-18v. |
4,68-18,50% | Noin 25 (Tarkista lista) |
Huomioi nämä asiat, kun kilpailutat kulutusluotot
Lainanvälitysalustojen verkkosivuillaan ilmaisemat esimerkkikorot ovat aina viitteellisiä, koska kulutusluoton tarkka korkolukema määrittyy hakijan henkilökohtaisten tietojen ja luottoluokituksen perusteella.
Yllä olevassa taulukossa mainittu yhteistyökumppanilukema kertoo, kuinka monen pankin, rahoitusyhtiön ja luotonmyöntäjän kanssa kyseinen kilpailutuspalvelu tekee yhteistyötä.
Jokainen luotonmyöntäjä tekee lainapäätöksen itsenäisesti, joten välitysalusta ei voi taata, kuinka monelta yhteistyökumppanilta hakija voi saada tarjouksen kulutusluotosta.
Lainanvälitysalusta ei myöskään voi vaikuttaa hakijalle tarjottuun korkoon. Kaikki taulukossa mainitut palvelut ovat käyttäjälle maksuttomia, eikä kulutusluottotarjousten pyytäminen sido mihinkään.
Lainatarjous kulutusluotosta kannattaa aina kysyä suoraan myös omasta pankista, sillä välityspalvelut eivät tee yhteistyötä kaikkien pankkien ja rahoitusyhtiöiden kanssa. Paras kulutusluotto löytyy yleensä vasta kattavan vertailun jälkeen. Korkolaskuri on kätevä työkalu kulutusluottojen vertailussa.
Viitteellinen esimerkki lainan kuluista: Jos viiden vuoden laina-ajalle haetaan lainaa 10000 euroa ja se maksetaan pois 60 kuukausierässä, yhden erän suuruus on 6,26 prosentin todellisella vuosikorolla 193,71 euroa ja takaisinmaksettava summa kaikkineen 11 623 euroa. Lainan koron lisäksi todelliseen vuosikorkoon vaikuttavat lainan mahdolliset avausmaksut sekä tilinhoitokulut, jotka voivat olla korkeintaan 150 euroa vuodessa. Lainan tarkka korko on aina henkilökohtainen. Todellinen vuosikorko voi vaihdella noin 5-38 prosentin välillä lainasummasta ja laina-ajasta riippuen.
Lisätietoa ja kokemuksia kilpailutuspalveluista:
Sopivin tai paras lainojen kilpailutus löytyy palveluita ja kokemuksia vertailemalla. Suuria eroja niissä ei ole, vaan toimintaperiaate on kaikilla välittäjäpalveluilla samankaltainen.
Mitä kulutusluotto tarkoittaa? Lue määritelmä ja katso ajantasainen maksimikorko
Kulutusluotto on yleisnimitys kuluttajaluotoille eli yksityishenkilöille myönnettäville lainoille, joiden tarkkaa käyttötarkoitusta ei ole määritelty. Yleisimpiä tarkoituksia kulutusluoton ottamiselle ovat auton ostaminen, remontointi tai isompien arjen hankintojen, kuten kodinkoneiden tai huonekalujen rahoittaminen.
Perinteisten lainojen lisäksi kuluttajaluottoja ovat myös korolliset osamaksut, joustoluotot ja luottokorttilainat. Yleensä luottokortteihin ja joskus myös osamaksuihin sisältyy kuitenkin koroton maksuaika, jonka aikana koko käytetyn luoton voi maksaa pois ilman korkokuluja.
Usein kulutusluotto-termillä viitataan ilman vakuuksia myönnettävään lainaan, jonka saamiseksi ei tarvitse asettaa omaisuusvakuutta tai hankkia ulkopuolista henkilötakaajaa. Jotkut pankit markkinoivat kuitenkin myös vakuudellisia lainoja kulutusluottoon viittaavilla tuotenimillä. Myös ajoneuvojen osamaksusopimukset (joissa auto on rahoituksen vakuutena) luetaan kulutusluottojen kategoriaan.
Vakuudeton kulutusluotto on luotonmyöntäjän kannalta riskialttiimpi, joten sen korko on vakuudellista luottoa korkeampi. Jos lainan hakija ei maksa vakuudellista lainaa takaisin, pankki voisi viime kädessä muuttaa vakuuden rahaksi ja näin saada rahansa takaisin. Tämä pienentää pankin luotonmyöntöriskiä.
Kulutusluoton määritelmä pohjautuu kuluttajansuojalakiin
Virallisen määritelmän mukaan kuluttajaluotolla tarkoitetaan luottoa, jonka elinkeinonharjoittaja (eli luotonantajana toimiva yritys) sopimuksen mukaan myöntää tai lupaa myöntää kuluttajalle joko lainana, maksunlykkäyksenä (esim. osamaksut) tai muuna tähän verrattavana taloudellisena järjestelynä. Määritelmä löytyy kuluttajansuojalaista.
Lain mukaan kuluttajaluottoihin rinnastetaan myös vuokrasopimukset ja muut vastaavat sopimukset, joiden nojalla kuluttajan hallintaan luovutetaan tavara, jonka käteishinta ja luottokustannukset maksetaan vuokrakaudella. Sopimusehtojen mukaan kuluttaja voi myös muutoin tulla tavaran omistajaksi sopimuksen päättyessä. Käytännössä näin toimii usein esimerkiksi autojen osamaksukauppa.
Myös kulutusluoton maksimikorko on määritelty laissa
Kulutusluoton maksimikorko eli korkokatto on säädetty kuluttajansuojalaissa. Kulutusluoton, luottokortin tai osamaksun korko saa olla enintään 15 prosenttia + korkolain perusteella vahvistettu viitekorko, joka muuttuu puolivuosittain. Viitekoron muutoksista riippumatta korko ei kuitenkaan saa koskaan ylittää 20 prosenttia.
Esimerkiksi aikavälillä 1.7.-31.12.2024 viitekorko on 4,50 prosenttia, jolloin maksimikorko on 19,50 prosenttia. Koron lisäksi lainasta voidaan periä muita kuluja (esim. avaus- ja tilinhoitomaksut) korkeintaan 0,01 prosenttia luoton määrästä per päivä ja aina enintään 150 euroa vuodessa. Katso ajantasainen viitekorko Suomen Pankin verkkosivuilta.
Tällä sivulla näkyvä kuukausittain päivittyvä kulutusluottojen vertailu kertoo, millä tasolla pankkien ja rahoitusyhtiöiden vakuudettomien ja vakuudellisten lainojen korot tällä hetkellä liikkuvat.
Mikäli luotonantaja rikkoo korkosääntelyä, luoton ottaneella henkilöllä ei ole velvollisuutta maksaa korkoa eikä muita luoton kustannuksia ollenkaan.
Kuluttajansuojalain säännöksiä ei sovelleta asuntolainoihin tai asuntovakuudellisiin kuluttajalainoihin. Tällaisissa lainoissa korko on kuitenkin käytännössä aina selvästi alempana kuin kuluttajansuojalain asettama maksimikorko.
Yleensä yksittäisen kulutusluoton määrä on noin 2000-20 000 euroa. Hakijan tulot ja menot vaikuttavat olennaisesti siihen, paljonko kulutusluottoa voi saada.
Todellinen vuosikorko voi olla korkokattoa ylempänä
Edellä mainittu kulutusluottojen korkokatto koskee lainan korkoa, mutta se ei huomioi muita mahdollisia kustannuksia, joita luotosta voi aiheutua.
Mahdollisen avausmaksun sekä kuukausittaisten tilinhoitomaksujen takia kulutusluoton todellinen vuosikorko eli kaikki luotosta aiheutuvat kulut huomioiva korkolukema voi nousta yli 20 prosentin.
Esimerkiksi luottokorteissa varsin tyypillinen todellinen vuosikorko on 20-25 prosenttia, koska luoton koron päälle voidaan veloittaa 5-10 euron kuukausimaksu sekä 3-5 euron tilinhoitokulu niiltä kuukausilta, jolloin korollista luottoa on maksamatta.
Todellisen vuosikoron laskurilla voit itse katsoa, miten muut luottokustannukset koron lisäksi vaikuttavat todelliseen vuosikorkoon. Samalla näet sen, mitä tietty korkotaso käytännössä tarkoittaa luoton euromääräisinä kuluina.
Varsinkin vakuudettomien kuluttajalainojen korot ovat korkeita, joten turhaan kuluttamaan ei kannata ottaa lainaa. Esimerkiksi auton ostaminen töihin kulkemista varten tai asunnon remontointi ja sen arvon nostaminen voivat olla perusteltuja syitä kulutusluoton ottamiselle.
Kulutusluottojen määrä ja yleisimmät käyttötarkoitukset Suomessa
Kulutusluottoja myöntävät niin perinteiset Suomessa toimivat pankit (luottolaitokset) kuin myös rahoitusyhtiöt sekä ulkomaiset digipankit.
Yhteensä suomalaisten kotitalouksien kulutusluottokanta eli kulutusluottojen määrä Suomessa oli Suomen Pankin tilastojen mukaan noin 26 miljardia euroa hieman ennen vuodenvaihdetta 2024. Suurimman osuuden luotoista ovat myöntäneet Suomessa toimivat pankit.
Kaikista kulutusluotoista yli 30 prosenttia eli noin kahdeksan miljardia euroa oli tilastointihetkellä ajoneuvolainoja. Hyvin yleinen käyttötarkoitus kulutusluotolle onkin juuri auton tai muun ajoneuvon rahoittaminen.
Kuvalähde: Suomen Pankki
Tietoa erilaisten kuluttajalainojen korkotasoista
Kulutusluotto vai joustoluotto – mitä eroa termeillä on?
Myös niin sanotut joustoluotot voidaan niputtaa kulutusluottojen kategoriaan. Joustoluotto tarkoittaa lainaa, jota voit nostaa ja maksaa takaisin joustavasti sinulle myönnetyn lainasumman puitteissa.
Esimerkiksi 5000 euron joustoluotosta voit nostaa käyttöösi 2000 euroa ja maksat kuluja ja korkoa vain tästä summasta.
Tarvittaessa voit nostaa käyttöösi lisää rahaa ilman uutta hakemusta, eli joustoluotto toimii tässä mielessä hieman samalla tavalla kuin luottokortti.
Perinteinen kulutusluotto sen sijaan maksetaan kerralla ja kokonaisuudessaan tilille, eli se sopii usein paremmin yksittäisen hankinnan rahoittamiseen.
Vakuudellinen vai vakuudeton kulutusluotto?
Kulutusluotto on tyypillisesti vakuudeton laina, eli hakijan ei tarvitse asettaa omaisuusvakuutta lainan takaisinmaksun pantiksi. Myöskään ulkopuolista henkilötakaajaa ei tarvita.
Vakuudellinen kulutusluotto sen sijaan tarkoittaa, että luotonhakija antaa pankille jonkinlaisen vakuuden. Mikäli hakija ei maksa luottoa takaisin, pankki voi viime kädessä muuttaa kyseisen omaisuuserän – esimerkiksi auton tai osakesalkun – rahaksi.
Tämän ansiosta luottotappion riski pysyy pienenä, joten vakuudellinen laina on aina vakuudetonta kulutusluottoa halvempi vaihtoehto.
Pieniä vakuudettomia kulutusluottoja kutsutaan yleisesti pikavipeiksi – niille on ominaista lyhyt laina-aika, kohtuullisen pieni lainasumma sekä verrattain korkeat kulut.
Kaikki kulutusluotot eivät kuitenkaan ole pikavippejä. Varsinkin perinteisten pankkien isompia vakuudettomia kulutusluottoja on saatavilla myös maltillisella korkotasolla, vaikkakaan kulutusluotto ilman vakuuksia ei koskaan ole halpaa rahaa.
Tästä syystä kulutusluottoa ei kannata hakea ilman järkevää käyttötarkoitusta ja realistista, omaan budjettiin mitoitettua takaisinmaksusuunnitelmaa.
Luottojen korkotasoista on kerrottu lisää alla.
Millainen kulutusluoton korko yleensä on, ja mitkä tekijät siihen vaikuttavat?
Kulutusluoton korko lähtee tyypillisesti noin 6-7 prosentista ylöspäin. Lain sallima korkein mahdollinen nimelliskorko on 18,50 prosenttia. Kulutusluoton todellinen vuosikorko voi kuitenkin olla tätä korkeampi, koska siihen vaikuttavat myös muut kulut, kuten mahdolliset laskutuslisät ja avausmaksut.
Suurin mahdollinen korko koskee yleensä kaikkein pienimpiä vakuudettomia lainoja, joissa luotonmyöntäjä joutuu kompensoimaan lyhyttä laina-aikaa ja pientä lainasummaa korkealla korolla.
Isommissa kulutusluotoissa korko voi olla matala, mutta pitkä laina-aika nostaa silti kulut korkeiksi. Huomio kannattaa kiinnittää aina kulutusluoton todellisiin kustannuksiin.
Kulutusluoton myöntämispäätös ja korko täsmentyvät usein hakijakohtaisesti muun muassa seuraavien kysymysten perusteella:
- Onko sinulla kulutusluotolle vakuus vai ei?
- Kuinka isoa kulutusluottoa olet hakemassa ja millaiselle laina-ajalle?
- Kuinka hyvä taloudellinen tilanteesi on, eli kuinka paljon tienaat ja onko sinulla varallisuutta?
- Onko tulotasosi turvattu, eli onko työsuhteesi vakituinen vai määräaikainen?
- Paljonko on eläkkeesi suuruus, mikäli olet jo siirtynyt pois työelämästä?
- Löytyykö sinulta olemassa olevia velkoja tai lainoja, joiden lyhentäminen voisi haitata kulutusluoton takaisinmaksua?
Hyvin monet pankit ja rahoitusyhtiöt tarjoavat kulutusluottoja kiinteillä koroilla. Tämä tarkoittaa, että tietyn lainasumman korko tietyllä laina-ajalla on sama kaikille hakijoille, jotka läpäisevät luotonmyöntöprosessin.
Joillakin toimijoilla korko taas on riskiperusteinen, eli mitä maksukykyisempi hakija on kyseessä, sitä paremmin ehdoin hän voi lainansa saada.
Lainanhakijan maksukyky on myös olennaisin kriteeri sille, paljonko kulutusluottoa hän voi saada.
Vakuudellinen kulutusluotto on aina halvin vaihtoehto
Taloustaito-lehden taannoisessa vertailussa 20 000 euron vakuudellisen kulutusluoton todellinen vuosikorko – eli kaikki lainasta aiheutuvat kulut huomioiva korko – vaihteli noin 6-7 prosentin välillä laina-ajan ollessa viisi vuotta.
Vertailun kärkikolmikkoon sijoittuivat Nooa Säästöpankki, Hypo ja S-Pankki.
Maksukykyinen ja hyvän vakuuden tarjoava lainanhakija voi kuitenkin saada vakuudellista kulutusluottoa halvemmallakin kuin kuuden prosentin kokonaiskorolla.
Vakuudellisen kulutusluoton korko täsmentyy hakijakohtaisesti, joten edellä mainittu vertailu ei luonnollisesti kerro sitä, mistä pankista yksittäinen hakija voi saada lainansa kaikkein edullisimmilla ehdoilla.
Kulutusluottojen hintoja vertaillessa kannattaa aina kiinnittää huomiota kaikkiin lainasta aiheutuviin kustannuksiin.
Pelkkä nimelliskorko kertoo vain sen, paljonko kulutusluotostasi peritään korkoa. Nimelliskorossa ei kuitenkaan ole huomioitu mahdollisia muita kuluja, kuten tilinhoitopalkkioita, lainan avausmaksua tai laskutuslisiä.
Tuijota siis nimelliskoron sijaan kulutusluoton todellista vuosikorkoa, johon on leivottu sisään kaikki lainasta aiheutuvat kustannukset. Varsinkin tyyris avausmaksu voi tehdä halvalta näyttävästä lainasta yllättävän kalliin.
Huomioi, että 1.9.2019 voimaan astuneen lakimuutoksen jälkeen lainasta voidaan periä koron lisäksi muita kuluja korkeintaan 150 euroa vuodessa. Kyseinen muutos on edelleen voimassa vuonna 2025.
Lokakuusta 2023 alkaen korkokatto tippui tasolle 15,00 % + korkolain perusteella vahvistettu viitekorko. Vuodenvaihteesta 2025 alkaen korkolain perusteella vahvistettu viitekorko on 3,50 %, jolloin maksimikorko on 18,50 %. Viitekorko tarkistetaan puolivuosittain, seuraavan kerran vuoden 2025 puolivälissä.
Entäpä sitten vakuudettoman kulutuslainan korko?
Vakuudettomien kulutusluottojen koroissa on aina isoja eroja riippuen haettavasta lainasummasta sekä lainan myöntävästä pankista tai rahoitusyhtiöstä.
Nelinumeroisista lainoista puhuttaessa kaikki kulut huomioiva todellinen vuosikorko vaihtelee tavanomaisimmin 10-15 prosentin välillä, mutta suurempiinkin lukemiin törmää usein.
Hyvätuloinen ja raha-asiansa säntillisesti hoitanut pankin luottoasiakas voi tietysti saada myös mainittua edullisemman tarjouksen. Lainojen vertailu kannattaakin lähes poikkeuksetta aloittaa pyytämällä kulutusluottotarjous ensin omasta kotipankista.
Perinteisten pankkien kulutusluottovaihtoehdot ovat tilastojen mukaan selvästi edullisempia verrattuna yksityisten rahoituslaitosten myöntämiin luottoihin.
Yksi selittävä tekijä on kuitenkin se, että yleensä rahoituslaitosten luottoja hyödyntävät henkilöt, joille pankki ei ole syystä tai toisesta myöntänyt lainaa.
Myös suosituimpien suomalaisten liikepankkien ulkopuolelta on mahdollista saada järkevä tarjous vakuudettomasta kulutusluotosta. Esimerkiksi rahoitusyhtiö Santander tarjoaa kaikista isoimmille lainoilleen noin viiden prosentin marginaalia viitekorolla lisättynä.
Myös jotkut ulkomaiset pankit – esimerkkinä Bigbank – ovat ajoittain pärjänneet kelvollisesti eri medioiden tekemissä kulutusluottovertailuissa.
Monet pankit myös tarjoavat vakuudetonta kulutusluottoa paremmilla ehdoilla nykyisille premium- tai asuntolaina-asiakkailleen.

Selvitä oma korkotasosi Sortterissa
Lainojen korot vaihtelevat usein asiakaskohtaisesti esimerkiksi lainasummaan ja luottoriskiarvioon perustuen. Kotimaisen Sortterin avulla kilpailutat lainahakemuksesi samalla kertaa noin 20 pankilla ja luotonmyöntäjällä ja saat selville, mitkä pankit voivat tehdä sinulle tarjouksen ja millaisella korkotasolla. Maksuton kilpailutus ei sido mihinkään. Sortter on Suomen luotettavin lainavertailu (Taloustutkimus, 2023).
Mistä ja miten kulutusluottoa haetaan?
Vakuudettoman kulutusluoton hakeminen
Vakuudetonta kulutusluottoa haetaan pankista kirjautumalla ensin verkkopankkiin ja täyttämällä sen jälkeen hakulomake.
Voit tietysti hakea kulutusluottoa ilman vakuuksia myös muualta kuin omasta pankistasi. Tällöin tunnistautuminen ja henkilötietojen varmentaminen tapahtuu oman kotipankkisi verkkopankkitunnuksilla.
Samalla tavalla tunnistaudutaan myös yksityisten rahoitusyhtiöiden hakupalveluihin. Jotkut pankeista kuitenkin tarjoavat vakuudettomia luottoja pelkästään omille nykyisille pankkiasiakkailleen.
Laina-ajan ja -summan valitsemisen jälkeen lainanhakulomakkeet kysyvät tietoja muun muassa hakijan tuloista, menoista, asumismuodosta, työtilanteesta sekä olemassa olevista mahdollisista veloista.
Lainapäätös tulee pääsääntöisesti samana päivänä, ja hyväksytty laina maksetaan tilille heti tai viimeistään muutaman pankkipäivän sisällä.
Hakemuksessa kertomasi tulotiedot joudut useimmiten todentamaan palkkakuitin avulla – sen voit toimittaa perille sähköisesti.
Pieni kulutusluotto voidaan kuitenkin myöntää myös ilman liitteitä.
Entäpä vakuudellinen kulutusluotto?
Vakuudellisen kulutusluoton hakemiseen sen sijaan vaaditaan joissain tapauksissa konttorikäyntiä – varsinkin, jos lainaa haetaan paljon ja muualta kuin kotipankista.
Tämä johtuu siitä, että vakuusarvojen todentamiseen liittyy jonkun verran taustatyötä ja myös haettavat summat ovat tyypillisesti isompia kuin vakuudettomissa luotoissa.
Kulutusluoton hakeminen lainanvälitysalustan kautta
Muualta kuin perinteisestä liikepankista haettavan kulutusluoton kilpailutus on mahdollista lainanvälityspalvelujen kautta.
Lainanvälittäjä toimittaa hakemuksesi yhdellä kertaa noin 20-25 rahoitusyhtiölle ja pankille, joten kulutusluottojen vertailu onnistuu nopeasti ilman kymmenien eri lomakkeiden täyttämistä.
Ruotsissa suuri osa kulutusluotoista haetaan lainanvälittäjien kautta – tämä tosin johtuu pitkälti siitä, että välittäjien yhteistyökumppaneina toimii myös perinteisiä ruotsalaisia liikepankkeja.
Suomalaispankkien tarjoamien kulutusluottojen vertailu välityspalvelujen kautta on ainakin toistaiseksi vaillinaista, koska kaikkia perinteisiä pankkeja ei vielä löydy lainanvälittäjien yhteistyökumppaneiden joukosta.
Esimerkiksi Aktian Käyttölaina ja POP Pankin Pikalaina ovat kuitenkin jo haettavissa joidenkin lainanvälitysalustojen kautta.
- Lue myös: Omalaina kokemuksia
Miten kulutuslaina maksetaan takaisin?
Yleensä kulutusluotto maksetaan takaisin samansuuruisissa tasaerissä. Koron lisäksi takaisinmaksueriin on niputettu sisään mahdolliset lainanhoitokulut ja muut palvelumaksut.
Pieni kuukausierä tarkoittaa yleensä pitkää laina-aikaa, jolloin lainasta aiheutuvat kokonaiskulut kasvavat. Suuret kuukausierät sen sijaan lyhentävät laina-aikaa ja pienentävät kulutusluotosta takaisinmaksettavaa summaa.
Budjetti voi kuitenkin tällöin mennä tiukille, mikäli arjessa ilmenee yllättäviä menoeriä.
Kulutusluottoa ottaessa oma takaisinmaksukyky kannattaa aina punnita tarkkaan. Sopivaa kuukausierää laskiessa kannattaa aina jättää riittävästi joustovaraa muille arkisille kuluille ja menoille lainanlyhennyksen lisäksi. Kulutusluottoa ei kannata ottaa ilman järkevää takaisinmaksusuunnitelmaa.
Mikäli taloudellinen tilanteesi sen sallii, kulutusluoton voi aina maksaa pois myös etuajassa. Valtaosassa tapauksista tämä onnistuu ilman ylimääräisiä kuluja, mutta eri kulutusluottojen ehdot kannattaa silti aina lainaa hakiessa syynätä tarkkaan läpi.
Kuukausittaiset laskut saat oman valintasi mukaan joko paperipostitse, sähköpostilla tai suoraan verkkopankkiisi e-laskuna.
Usein kysyttyjä kysymyksiä kulutusluotoista
Mitä kulutusluottojen yhdistäminen tarkoittaa?
Luottojen yhdistäminen tarkoittaa, että useampi olemassa oleva kulutusluotto maksetaan pois ottamalla uusi, isompi laina. Tämä voi laskea kuukausittaisia lainakuluja etenkin silloin, jos nykyisten kulutusluottojen korot ovat korkeat ja lainat sisältävät runsaasti erilaisia tilinhoitomaksuja ja laskutuslisiä.
Kulutusluottojen yhdistämisen jälkeen niin sanottuja ”piilokuluja” tarvitsee maksaa enää yhdestä lainasta. Isommalle lainalle on useimmiten mahdollista saada hieman edullisempi korko ja pienempi kuukausierä, jolloin muihin arkisiin menoihin jää hieman enemmän rahaa käyttöön.
Lainojen yhdistäminen tuo lisäksi selkeyttä taloudenhallintaan, koska maksettavia laskuja eräpäivineen saapuu jatkossa enää yksi. Kulutusluottojen maksuun haettavaa lainaa kutsutaan usein yhdistely- tai järjestelylainaksi.
Yhdistelylainan tuomat säästöt eivät ole kirkossa kuulutettu asia, eli ennen kulutusluottojen yhdistämistä nykyisten lainojen kaikki kulut kannattaa laskea tarkasti yhteen. Tällöin voit helposti vertailla sitä, onko lainojen yhdistäminen ylipäätään taloudellisesti kannattavaa.
Edes paras yhdistelylaina ei ole järkevä, ellet ole täysin varma siitä, ettei sinun tarvitse takaisinmaksuaikana ottaa kontollesi lisää lainaa.
Lainaa kulutusluottojen maksuun voit hakea perinteisestä pankista, rahoitusyhtiöiltä tai lainanvälittäjien kautta. Jotkut kunnat ja kaupungit tarjoavat asukkailleen myös sosiaalisia luottoja, joiden korot ovat erittäin edullisia muihin vaihtoehtoihin verrattuna.
Onko kulutusluotto sama asia kuin pikavippi?
Pikavippi tarkoittaa vakuudetonta kulutusluottoa, jolle on tyypillistä
- pieni lainasumma
- lyhyt laina-aika
- nopea maksu tilille sekä
- verrattain korkeat kustannukset.
Kaikki vakuudettomat kulutusluotot eivät kuitenkaan ole pikavippejä, vaan vakuudetonta lainaa voit hakea myös kaikkien perinteisten suomalaispankkien kautta. Pikavippejä myöntävät useimmiten niihin keskittyneet rahoitusyhtiöt, jolloin lainan maksimimäärä saattaa olla vain joitain tuhansia euroja.
Monet pieniin pikavippeihin keskittyneet luotonmyöntäjät lopettivat toimintansa syyskuussa 2019 voimaan astuneen korkokattolakiuudistuksen jälkeen.
Isommille kulutusluotoille on mahdollista saada myös maltillinen korko, vaikka vakuudeton kulutusluotto ei koskaan halpaa rahaa olekaan. Vakuudetonta kulutusluottoa kannattaa yleensä hakea ensin omasta kotipankista. Saatu tarjous on kuitenkin aina fiksua kilpailuttaa, koska korot vaihtelevat hakijakohtaisesti ja edullisin kulutusluotto löytyy aina vasta vertailun seurauksena.
Mitä kulutusluottojen korkokattolaki tarkoittaa?
Kulutusluottojen korkokatto määrittää, kuinka suuri korko luotosta enintään voidaan periä. Vuoden 2023 lokakuusta alkaen kulutusluottojen korkokatto on 15 prosenttia lisättynä korkolaissa vahvistetulla viitekorolla, joka tarkistetaan puolivuosittain.
Aikavälillä 1.1.-30.6.2025 viitekorko on 3,50 prosenttia, jolloin korkokatto on 15,00 + 3,50 = 18,50 prosenttia. Kulutusluoton nimelliskorko ei voi olla tätä suurempi.
Luottokortti vai kulutusluotto – kumpi on edullisempi?
Kulutusluottoa harkitessasi saatat pohtia, onko lainaa ylipäätään järkevää ottaa vai olisiko fiksumpaa käyttää luottokorttia.
Usein pienemmät hankinnat on helppo maksaa luottokortilla, jolloin voit saada korotonta maksuaikaa 30 päivästä jopa 60 päivään asti.
Kortin höylääminen tuo usein mukanaan myös erilaisia vakuutusetuja ja bonuksia. Esimerkiksi tuoteturvasta on hyötyä, mikäli luottokortilla tehty hankinta rikkoutuu.
Myös lomamatkojen maksaminen luottokortilla on fiksua, koska usein matkavakuutus sisältyy tällöin pakettiin.
Isommat ja pidemmällä aikajänteellä takaisin maksettavat hankinnat sen sijaan rahoitetaan usein kulutusluotolla.
Usein tähän ratkaisuun päädytään jo käytännön syistä: kortin luottoraja tulee nopeasti vastaan, jos auton tai remontin rahoitukseen haetaan esimerkiksi 10 000 euron summaa.
Vaihtoehtoja pohdittaessa huomiota kannattaa kiinnittää oman luottokortin todelliseen vuosikorkoon, joka huomioi kaikki kortin käytöstä aiheutuvat kulut mahdollisine vuosimaksuineen ja tilinhoitokuluineen.
Eri luottokorttien välisissä koroissa on suuria eroja, joten valinta on tapauskohtainen.
Myös kulutuslainoille tarjotut korot vaihtelevat suuresti hakijan tulotason ja taloudellisen tilanteen mukaan.
Suuntaa-antavia laskelmia omalla lainasummalla ja -ajalla kannattaa tehdä eri pankkien lainalaskureilla. Myös luottokortin käytöstä aiheutuvat kulut on listattu kaikkien pankkien verkkosivuilla.
Miksi en saa kulutusluottoa? Näistä syistä kulutusluottohakemus useimmiten hylätään
Pankit ja rahoitusyhtiöt syynäävät tarkkaan, kenelle he myöntävät lainoja. Mikäli hakemuksesi kulutusluotosta hylätään, syy on käytännössä aina jokin seuraavista.
Miksi en saa kulutusluottoa? 6 yleistä tilannetta
- Sinulla on maksuhäiriömerkintä. Tämä on käytännössä aina este kulutusluoton saamiselle.
- Sinulla ei ole riittävän suuria säännöllisiä tuloja. Euromäärän lisäksi myös työsuhteen pysyvyydellä on merkitystä: vakituinen työsuhde on aina paras, sillä rajatapauksissa myös osa-aikaisuus, määräaikaisuus tai työsuhteen koeajan voimassaolo voi torpata kulutusluottohakemuksen.
- Tulo- ja menobudjettisi on epätasapainossa. Hyvää tiliä tekevä henkilö voi jäädä ilman kulutusluottoa, jos budjetti on vinksallaan ja kaikki tulot uppoavat kuukausittaisiin menoihin.
- Makselet laskujasi myöhässä. Oma pankkisi kyllä tietää, jos sinulla on jatkuvaa taipumusta myöhästyä eräpäivistä.
- Sinulla on runsaasti velkaa valmiina. Pankit syynäävät tarkasti nykyiset velkasi, eivätkä myönnä kulutusluottoa liian riskialttiille hakijalle. Joissain tapauksissa lainojen yhdistäminen voi kuitenkin olla mahdollista, mikäli hakija ei vielä ole ylivelkaantunut.
- Sinulla on runsaasti maksusuorituksia eri rahoitus-, pikavippi- tai perintäyhtiöille. Tämä kertoo pankille, että taloutesi ei välttämättä ole niin hyvässä tasapainossa kuin sen lainan saamisen kannalta tulisi olla.
Listaus ei ole kaiken kattava, ja voi olla olemassa muukin syy sille, miksi et saa lainaa.
Jos kulutusluottohakemus on hylätty, voit yrittää helpottaa lainansaantia hankkimalla omaisuusvakuuden tai hakemalla uudestaan pienempää lainasummaa. Myös yhteishakijan kanssa haettava laina on pankille vähäriskisempi, koska takaisinmaksusta on vastuussa kaksi henkilöä. Tämä vaihtoehto sopii lähinnä yhteisiin hankintoihin ja menoihin esimerkiksi puolison kanssa.
Myös kulutusluottojen kilpailuttaminen yhdellä kertaa lainanvälittäjän avulla voi mahdollistaa sen, että löydät pankin tai rahoitusyhtiön, joka on valmis tekemään sinulle lainatarjouksen. Kulutusluottoa ei kuitenkaan koskaan kannata hakea ilman realistista ja omaan budjettiin sovitettua takaisinmaksusuunnitelmaa.

Selvitä oma korkotasosi Sortterissa
Lainojen korot vaihtelevat usein asiakaskohtaisesti esimerkiksi lainasummaan ja luottoriskiarvioon perustuen. Kotimaisen Sortterin avulla kilpailutat lainahakemuksesi samalla kertaa noin 20 pankilla ja luotonmyöntäjällä ja saat selville, mitkä pankit voivat tehdä sinulle tarjouksen ja millaisella korkotasolla. Maksuton kilpailutus ei sido mihinkään. Sortter on Suomen luotettavin lainavertailu (Taloustutkimus, 2023).
5 tärkeintä asiaa, jotka vaikuttavat myönnettävän luoton määrään
Eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden luotonmyöntökriteerit eivät ole identtisiä, mutta lähtökohtaisesti seuraavat asiat ovat tärkeimpiä kulutusluoton myöntämiseen ja lainan määrään vaikuttavia tekijöitä.
1. Tulot ja niiden säännöllisyys
Luotonantajat tarkastelevat tulojasi arvioidessaan, paljonko kulutusluottoa sinulle voidaan myöntää. Säännölliset ja riittävät tulot osoittavat maksukykyä, mikä lisää mahdollisuuksia suuremman luoton saamiseen.
Palkkatulot, eläke, yrittäjätulot ja muut mahdolliset tulot huomioidaan arvioinnissa. Lisäksi tulotason vakaus ja pysyvyys ovat tärkeitä, sillä ne vähentävät luotonantajan riskiä. Epäsäännölliset tai pienet tulot voivat puolestaan rajoittaa myönnettävän luoton määrää.
Vakituisen työsuhteen palkka tai eläke ovat esimerkkejä säännöllisistä tuloista. Sen sijaan esimerkiksi yritystoiminnasta saatavat tulot ovat yleensä epävarmempia, mikä voi vaikuttaa kulutusluoton määrään.
2. Kuukausittaiset menot kuten ruoka-, asumis- ja liikkumiskulut
Säännölliset kuukausittaiset menosi vaikuttavat suoraan siihen, kuinka paljon sinulle jää rahaa lainan takaisinmaksuun. Menot, kuten vuokra tai asuntolainan lyhennykset, ruoka ja liikkuminen (autokulut tai joukkoliikenteen liput), vähentävät käytettävissä olevia tulojasi.
Luotonantaja arvioi taloudellisen tilanteesi kokonaisvaltaisesti ja laskee, kuinka paljon ylimääräistä rahaa sinulle jää menojen jälkeen.
3. Muut mahdolliset lainat
Mitä useampia lainoja sinulla on samaan aikaan lyhennettävänä, sitä enemmän lyhentämiseen tietysti kuluu rahaa kuukausittain.
Luotonantajat tarkastelevat nykyisiä velkojasi esimerkiksi positiivisen luottotietorekisterin avulla. Liian monta päällekkäistä lainaa voi tarkoittaa sitä, ettei pankki tee sinulle välttämättä lainatarjousta lainkaan. Monet pankit hylkäävät valtaosan kulutusluottohakemuksista.
Vaikka esimerkiksi lainojen yhdistäminen on mahdollista lähes kaikkien pankkien kautta, yhdistelylainaa ei yleensä myönnetä, jos velkaa on kertynyt liikaa suhteessa tuloihin.
4. Lainan takaisinmaksuaika
Mitä pidempi laina-aika, sitä pienempi on lainan kuukausierä. Toisaalta korkojen ja muiden luottokustannusten osuus voi kasvaa hyvinkin suureksi, jos luoton takaisinmaksuaika venytetään tarpeettoman pitkäksi.
Kulutusluottojen vertailu osoittaa, että halvasta rahasta ei ole kyse. Siksi laina kannattaa aina pyrkiä maksamaan takaisin realistisessa mutta mahdollisimman ripeässä aikataulussa.
5. Aiempi maksukäyttäytyminen
Myös aiempi maksukäyttäytymisesi on keskeinen tekijä luottopäätöksessä. Maksuhäiriömerkinnät tai myöhästyneet maksut antavat luotonantajalle viitteitä mahdollisista maksukykyongelmista tulevaisuudessa.
Luotonantajat käyttävät maksukäyttäytymisen arviointiin luottotietoja ja muita tietokantoja. Maksuhäiriömerkintä tarkoittaa käytännössä aina sitä, ettei lainaa myönnetä.
Paljonko kulutusluottoa voi saada 1500, 2000 tai 2500 euron tuloilla?
Suuntaa antava nyrkkisääntö on, että nettotuloistasi (eli käteen jäävästä palkastasi ja muista tuloistasi) lainanhoitokuluihin saisi upota korkeintaan 30-40 %. Tarkkaan prosenttiosuuteen vaikuttaa tietysti muiden kuukausittaisten menojesi määrä.
Alla oleva taulukko on viitteellinen esimerkki, joka on laskettu seuraavilla tiedoilla:
- Laina-aika on 3 vuotta eli 36 kuukautta.
- Lainan vuotuinen korko on 10 prosenttia, joka on tyypillinen korkolukema kuluttajaluotolle.
- Lainan avausmaksu on 0 euroa ja kuukausittainen tilinhoitokulu 3,50 euroa.
- Laina maksetaan takaisin samansuuruisissa kuukausierissä, eikä korko laina-aikana muutu.
- Kuukausittaisista nettotuloista lainan takaisinmaksuun voidaan käyttää 30 prosenttia.
Tulot nettona per kuukausi |
Lainan kuukausierä |
Paljonko kulutusluottoa voisi saada 3 vuoden laina-ajalla? |
1000€ | 300€ | 9200€ |
1500€ | 450€ | 13 800€ |
2000€ | 600€ | 18 500€ |
2500€ | 750€ | 23 150€ |
3000€ | 900€ | 27 800€ |
3500€ | 1050€ | 32 400€ |
4000€ | 1200€ | 37 100€ |
Selvitä omaan tilanteeseesi sopiva lainasumma ja laina-aika laskurin avulla
Huomioi, että taulukon esimerkki on viitteellinen. Lainan määrään vaikuttaa aina todellinen maksuvarasi, laina-aika sekä pankin luotonmyöntökriteerit. Jos maksuvara ei ole kunnossa, kulutusluottoa ei saa hyvilläkään tuloilla.
- Helpoiten saat selville itsellesi sopivan lainan määrän laina- ja korkolaskurin avulla. Samalla näet, millaiseksi lainan kulut muodostuvat eripituisilla takaisinmaksuajoilla.
- Laske ensin esimerkiksi 30 prosentin (tai muu sopiva prosenttiosuus) nettotuloistasi ja sen jälkeen muuta lainan määrää ja/tai laina-aikaa laskurissa. Nyt näet, miten lainan kuukausierä muuttuu lainasumman ja laina-ajan perusteella.
- Lainat ja rahoitus -osion vertailuista löydät tietoa eri rahoitustuotteiden tavanomaisista korkotasoista.
- Muista, että kulutusluotto on lähtökohtaisesti kallista lainaa, joten rahoitusta ei kannata hakea turhaan kuluttamiseen. Esimerkiksi asunnon tai mökin arvoa nostava remontti tai auton ostaminen töihin kulkemista varten voi kuitenkin olla perusteltu syy lainan ottamiselle.
Tarkista kulutuslainojen ajantasaiset tiedot aina palveluntarjoajien omilta verkkosivuilta
Pankit, rahoitusyhtiöt ja luotonmyöntäjät päivittävät säännöllisin väliajoin omia lainaehtojaan, joten tarkista ajantasaiset tiedot aina viime kädessä palveluntarjoajien omilta verkkosivuilta ennen kulutusluoton hakemista. Halvin kulutusluotto vuonna 2025 löytyy aina vasta kattavan vertailun tuloksena. Emme vastaa sivulla mahdollisesti esiintyvistä virheistä tai vanhentuneista tiedoista.