Kulutusluotto haussa? Katso vertailu (2024) ja kilpailuta halvin korko

Kulutusluotot vertailussa – tällaista korkoa pankit ja rahoitusyhtiöt tarjoavat

Tältä sivulta löydät kattavat tiedot Suomessa toimivien pankkien ja rahoitusyhtiöiden vakuudettomista ja vakuudellisista kulutusluotoista sekä niiden koroista ja kuluista – vertailutaulukot löydät alta.

Vertailu osoittaa, että halvin kulutusluoton korko löytyy pääsääntöisesti perinteisestä pankista. Osa rahoitusyhtiöistä ja digipankeista pystyy kuitenkin kilpailemaan tasapäisesti tuttujen kivijalkapankkien kanssa.

Kulutusluottojen vertailua ei helpota se tosiasia, että osa luotonmyöntäjistä hinnoittelee koron riskiperusteisesti hakijan taloudellisen tilanteen perusteella.

Kulutusluoton kilpailutus onkin yleensä kannattavaa, sillä pankkien ja rahoitusyhtiöiden lainaehdot vaihtelevat. Edullisin pankki yhdelle ei välttämättä ole sitä toiselle.

Tämän sivun vertailutaulukoissa mainittujen rahoitustuotteiden korko- ja hintatiedot päivittyvät säännöllisin väliajoin.

Kulutusluoton korko 2024 – tältä se näyttää pankin kanssa asioidessasi

Alla olevaan kahteen taulukkoon on koottu tiedot Suomessa toimivien suosituimpien kivijalkapankkien vakuudettomista sekä vakuudellisista kulutusluottovaihtoehdoista.

Vertailun perusteella halvin kulutusluotto ilman vakuuksia löytyy Nordealta. Matalin korko on (3kk euribor + marginaali 2,95 %) on kuitenkin tarjolla vain Premium-asiakkaille. Vuonna 2024 tavanomainen kulutusluoton korko muulle kuin pankin premium- tai asuntolaina-asiakkaalle on 3kk euribor + 8,00-10,00 %.

Vakuudellista luottoa on mahdollista saada tätä edullisemmin. Vakuus voi käytännössä tarkoittaa esimerkiksi asuntoa.

Kulutusluotto ilman vakuuksia pankista – tutustu vertailuun

Taulukon tiedot on viimeksi tarkistettu 2. syyskuuta 2024. Lainapäätös ja tarkka korkotaso täsmentyvät asiakaskohtaisen luottokartoituksen ja/tai lainasumman perusteella.

Tästä syystä taulukko ei kerro sitä, mistä pankista yksittäinen hakija saa lainansa kaikkein edullisimmin. Taulukosta kuitenkin näet, millaisilla korko- ja kulutasoilla eri pankeista on mahdollista saada lainaa.

Huomioi, että jotkut pankit tarjoavat alinta mahdollista korkoa vain omille asuntolaina- tai premium-asiakkailleen.

Lisätietoa taulukossa mainituista lainoista löydät painamalla lainatuotteen nimeä. Varmista aina ajantasaiset ehdot pankkien verkkosivuilta.

Kaikki pankit eivät kerro verkkosivuillaan tarkkoja ehtoja ja tietoja tarjoamistaan kulutusluotoista, ja tässä tapauksessa ne on jätetty pois vertailusta. Voit tutustua tarkemmin Ålandsbankenin ja OmaSP:n kulutusluottovaihtoehtoihin kyseisten pankkien verkkosivuilla.

Mitä maksaa vakuudellinen kulutusluotto pankista haettuna?

Taloustaito-lehden tekemä vertailu viiden vuoden laina-ajalle haetusta 20 000 euron lainasta antaa osviittaa pankista haettavien vakuudellisten kulutusluottojen koroista vuonna 2024.

Taulukossa näkyvä korkoluku on lainan kokonaiskorko, joka sisältää kaikki kulut.

Koska pankkien tarjoamat korkotasot ovat aina hakijakohtaisia, taulukon tiedot ovat suuntaa-antavia eikä niiden perusteella voi tehdä johtopäätöksiä siitä, mikä vakuudellinen kulutusluotto on yksittäiselle lainanhakijalle kaikkein edullisin tai kallein.

Taulukon lähde: Taloustaito.fi

Pankki	Kokonais- korko
Aktia	6,74 %
Hypo	6,96 %
OP Uusimaa	7,20 %
Nordea	7,40 %
S-Pankki	7,42 %
Danske Bank	7,61 %
POP Pankki (Suomen Osuuspankki)	7,72 %
Handelsbanken	7,88 %
Ålandsbanken	8,11 %

 

---

Vakuudeton kulutusluotto netistä? Vertaile rahoitusyhtiöiden ja ulkomaisten pankkien tarjonta

Vertailussa ovat mukana niin kotimaiset rahoitusyhtiöt kuin myös Suomessa toimivien ruotsalaisten ja norjalaisten digipankkien vaihtoehdot. Lainaa Ruotsista tai Norjasta voit hakea myös kilpailutuspalvelujen kautta.

Taulukon tiedot on kerätty palveluntarjoajien verkkosivuilta 2. syyskuuta 2024. Isolla osalla digipankeista ja rahoitusyhtiöistä tarkka korko määräytyy asiakaskohtaisen luottokartoituksen ja/tai luoton määrän perusteella.

Tästä syystä taulukko ei kerro sitä, mistä yksittäinen hakija saa lainansa kaikkein edullisimmin. Taulukosta kuitenkin näet, millaisilla korko- ja kulutasoilla eri pankeista ja rahoitusyhtiöistä on mahdollista saada lainaa.

Lisätietoa taulukossa mainituista lainoista löydät painamalla luotonmyöntäjän tai lainatuotteen nimeä. Tarkista aina ajantasaiset ehdot luotonmyöntäjien verkkosivuilta.

Kulutusluoton kilpailutus lainanvälitysalustan kautta

Lainanvälitysalustojen ideana on, että tarjoukset kulutusluotoista voidaan hakea yhdellä hakemuksella kymmeniltä eri pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä.

Jotkut lainanvälittäjistä tekevät yhteistyötä myös perinteisten suomalaisten kivijalkapankkien kanssa. Voit tarkistaa ajantasaisen listauksen eri lainanvälittäjien yhteistyökumppaneista palveluiden omilta verkkosivuilta.

Olemme listanneet alla näkyvään taulukkoon vain sellaiset palvelut, jotka kertovat verkkosivuillaan avoimesti kaikkien yhteistyökumppaniensa nimet. Koron lisäksi kulutusluotosta voidaan periä muita kuluja, kuten avausmaksuja tai tilinhoitopalkkioita, maksimissaan 150 euroa vuodessa.

Vertaile kulutusluotot yhteistyökumppanipalveluidemme avulla

Palvelun nimi	Lainasumma ja -aika	Korko	Yhteistyö- kumppanit
Jatka palveluun >>	100-60 000€, 1-20v.	4,19-19,50%	Noin 25 (Tarkista lista)
Jatka palveluun >>	1000-60 000€, 1-15v.	4,50-19,50%	Noin 25 (Tarkista lista)
Jatka palveluun >>	500-70 000€, 1-15v.	4,50-19,50%	Noin 25 (Tarkista lista)
Jatka palveluun >>	1000-60 000€, 1-15v.	4,41-19,50%	Noin 25 (Tarkista lista)
Jatka palveluun >>	500-60 000€, 1-15v.	4,50-19,50%	Noin 25 (Tarkista lista)
Jatka palveluun >>	1000-60 000€, 1-15v.	4,41-19,50%	Noin 25 (Tarkista lista)
Jatka palveluun >>	500-60 000€, 1-18v.	4,68-19,50%	Noin 25 (Tarkista lista)

Huomioi nämä asiat, kun kilpailutat kulutusluotot

Lainanvälitysalustojen verkkosivuillaan ilmaisemat esimerkkikorot ovat aina viitteellisiä, koska kulutusluoton tarkka korkolukema määrittyy hakijan henkilökohtaisten tietojen ja luottoluokituksen perusteella.

Yllä olevassa taulukossa mainittu yhteistyökumppanilukema kertoo, kuinka monen pankin, rahoitusyhtiön ja luotonmyöntäjän kanssa kyseinen kilpailutuspalvelu tekee yhteistyötä.

Jokainen luotonmyöntäjä tekee lainapäätöksen itsenäisesti, joten välitysalusta ei voi taata, kuinka monelta yhteistyökumppanilta hakija voi saada tarjouksen kulutusluotosta.

Lainanvälitysalusta ei myöskään voi vaikuttaa hakijalle tarjottuun korkoon. Kaikki taulukossa mainitut palvelut ovat käyttäjälle maksuttomia, eikä kulutusluottotarjousten pyytäminen sido mihinkään.

Lainatarjous kulutusluotosta kannattaa aina kysyä suoraan myös omasta pankista, sillä välityspalvelut eivät tee yhteistyötä kaikkien pankkien ja rahoitusyhtiöiden kanssa. Paras kulutusluotto löytyy yleensä vasta kattavan vertailun jälkeen. Korkolaskuri on kätevä työkalu kulutusluottojen vertailussa.

Viitteellinen esimerkki lainan kuluista: Jos viiden vuoden laina-ajalle haetaan lainaa 10000 euroa ja se maksetaan pois 60 kuukausierässä, yhden erän suuruus on 6,26 prosentin todellisella vuosikorolla 193,71 euroa ja takaisinmaksettava summa kaikkineen 11 623 euroa. Lainan koron lisäksi todelliseen vuosikorkoon vaikuttavat lainan mahdolliset avausmaksut sekä tilinhoitokulut, jotka voivat olla korkeintaan 150 euroa vuodessa. Lainan tarkka korko on aina henkilökohtainen. Todellinen vuosikorko voi vaihdella noin 5-38 prosentin välillä lainasummasta ja laina-ajasta riippuen.

Lisätietoa ja kokemuksia kilpailutuspalveluista:

Sopivin tai paras lainojen kilpailutus löytyy palveluita vertailemalla. Suuria eroja niissä ei ole, vaan toimintaperiaate on kaikilla välittäjäpalveluilla samankaltainen.

• Omalaina
• Zmarta
• Sortter
• Etua
• Rahalaitos
• FreedomRahoitus
• Axolaina
• VertaaEnsin.fi

Mitä kulutusluotto tarkoittaa?

Kulutusluotto tarkoittaa kaikessa yksinkertaisuudessaan lainaa, joka on myönnetty kuluttamista varten. Yleisiä kulutusluoton käyttötarkoituksia ovat arkiset hankinnat, auton ostaminen sekä kodin remontointi.

Kulutusluotto on siis käytännössä yleinen määritelmä kuluttamiseen tarkoitetuille lainoille. Tästä syystä eri tarpeisiin myönnettävillä kulutusluotoilla voi olla erilaisia nimiä, joita hyödynnetään kyseisten lainojen markkinoinnissa – esimerkiksi remontin rahoitukseen haettavaa kulutusluottoa kutsutaan remonttilainaksi. Kulutusluotosta voidaan myös käyttää termiä kulutuslaina.

Kulutusluottoja myöntävät asiakkailleen kaikki Suomessa toimivat pankit sekä kymmenet yksityiset rahoitusyhtiöt. Kulutusluoton suuruus voi vaihdella muutamasta satasesta aina kymmeniin tuhansiin euroihin asti.

Tavallisimmin kulutusluoton määrä on muutamia tuhansia euroja ja laina-aika 1-3 vuotta. Ison vakuudettoman lainan takaisinmaksuaika voi kuitenkin olla selvästi pidempikin.

Kulutusluotto vai joustoluotto – mitä eroa termeillä on?

Myös niin sanotut joustoluotot voidaan niputtaa kulutusluottojen kategoriaan. Joustoluotto tarkoittaa lainaa, jota voit nostaa ja maksaa takaisin joustavasti sinulle myönnetyn lainasumman puitteissa.

Esimerkiksi 5000 euron joustoluotosta voit nostaa käyttöösi 2000 euroa ja maksat kuluja ja korkoa vain tästä summasta.

Tarvittaessa voit nostaa käyttöösi lisää rahaa ilman uutta hakemusta, eli joustoluotto toimii tässä mielessä hieman samalla tavalla kuin luottokortti.

Perinteinen kulutusluotto sen sijaan maksetaan kerralla ja kokonaisuudessaan tilille, eli se sopii usein paremmin yksittäisen hankinnan rahoittamiseen.

Vakuudellinen vai vakuudeton kulutusluotto?

Kulutusluotto on tyypillisesti vakuudeton laina, eli hakijan ei tarvitse asettaa omaisuusvakuutta lainan takaisinmaksun pantiksi. Myöskään ulkopuolista henkilötakaajaa ei tarvita.

Vakuudellinen kulutusluotto sen sijaan tarkoittaa, että luotonhakija antaa pankille jonkinlaisen vakuuden. Mikäli hakija ei maksa luottoa takaisin, pankki voi viime kädessä muuttaa kyseisen omaisuuserän – esimerkiksi auton tai osakesalkun – rahaksi.

Tämän ansiosta luottotappion riski pysyy pienenä, joten vakuudellinen laina on aina vakuudetonta kulutusluottoa halvempi vaihtoehto.

Pieniä vakuudettomia kulutusluottoja kutsutaan yleisesti pikavipeiksi – niille on ominaista lyhyt laina-aika, kohtuullisen pieni lainasumma sekä verrattain korkeat kulut.

Kaikki kulutusluotot eivät kuitenkaan ole pikavippejä. Varsinkin perinteisten pankkien isompia vakuudettomia kulutusluottoja on saatavilla myös maltillisella korkotasolla, vaikkakaan kulutusluotto ilman vakuuksia ei koskaan ole halpaa rahaa.

Tästä syystä kulutusluottoa ei kannata hakea ilman järkevää käyttötarkoitusta ja realistista, omaan budjettiin mitoitettua takaisinmaksusuunnitelmaa.

Luottojen korkotasoista on kerrottu lisää alla.

Millainen kulutusluoton korko yleensä on, ja mitkä tekijät siihen vaikuttavat?

Kulutusluoton korko lähtee tyypillisesti noin 6-7 prosentista ylöspäin. Lain sallima korkein mahdollinen nimelliskorko on 19,50 prosenttia. Kulutusluoton todellinen vuosikorko voi kuitenkin olla tätä korkeampi, koska siihen vaikuttavat myös muut kulut, kuten mahdolliset laskutuslisät ja avausmaksut.

Suurin mahdollinen korko koskee yleensä kaikkein pienimpiä vakuudettomia lainoja, joissa luotonmyöntäjä joutuu kompensoimaan lyhyttä laina-aikaa ja pientä lainasummaa korkealla korolla.

Isommissa kulutusluotoissa korko voi olla matala, mutta pitkä laina-aika nostaa silti kulut korkeiksi. Huomio kannattaa kiinnittää aina kulutusluoton todellisiin kustannuksiin.

Kulutusluoton myöntämispäätös ja korko täsmentyvät usein hakijakohtaisesti muun muassa seuraavien kysymysten perusteella:

• Onko sinulla kulutusluotolle vakuus vai ei?
• Kuinka isoa kulutusluottoa olet hakemassa ja millaiselle laina-ajalle?
• Kuinka hyvä taloudellinen tilanteesi on, eli kuinka paljon tienaat ja onko sinulla varallisuutta?
• Onko tulotasosi turvattu, eli onko työsuhteesi vakituinen vai määräaikainen?
• Paljonko on eläkkeesi suuruus, mikäli olet jo siirtynyt pois työelämästä?
• Löytyykö sinulta olemassa olevia velkoja tai lainoja, joiden lyhentäminen voisi haitata kulutusluoton takaisinmaksua?

Hyvin monet pankit ja rahoitusyhtiöt tarjoavat kulutusluottoja kiinteillä koroilla. Tämä tarkoittaa, että tietyn lainasumman korko tietyllä laina-ajalla on sama kaikille hakijoille, jotka läpäisevät luotonmyöntöprosessin.

Joillakin toimijoilla korko taas on riskiperusteinen, eli mitä maksukykyisempi hakija on kyseessä, sitä paremmin ehdoin hän voi lainansa saada.

Lainanhakijan maksukyky on myös olennaisin kriteeri sille, paljonko kulutusluottoa hän voi saada.

Monet lainanvälityspalvelut – kuten esimerkiksi Sortter – julkaisevat verkkosivuillaan säännöllisin väliajoin tietoja erilaisten kulutusluottovaihtoehtojen senhetkisistä korkotasoista.

Vakuudellinen kulutusluotto on aina halvin vaihtoehto

Taloustaito-lehden taannoisessa vertailussa 20 000 euron vakuudellisen kulutusluoton todellinen vuosikorko – eli kaikki lainasta aiheutuvat kulut huomioiva korko – vaihteli noin 7-8 prosentin välillä laina-ajan ollessa viisi vuotta.

Vertailun kärkikolmikkoon sijoittuivat Aktia, Hypo ja OP Uusimaa.

Maksukykyinen ja hyvän vakuuden tarjoava lainanhakija voi kuitenkin saada vakuudellista kulutusluottoa halvemmallakin kuin seitsemän prosentin kokonaiskorolla.

Vakuudellisen kulutusluoton korko täsmentyy hakijakohtaisesti, joten edellä mainittu vertailu ei luonnollisesti kerro sitä, mistä pankista yksittäinen hakija voi saada lainansa kaikkein edullisimmilla ehdoilla.

Kulutusluottojen hintoja vertaillessa kannattaa aina kiinnittää huomiota kaikkiin lainasta aiheutuviin kustannuksiin.

Pelkkä nimelliskorko kertoo vain sen, paljonko kulutusluotostasi peritään korkoa. Nimelliskorossa ei kuitenkaan ole huomioitu mahdollisia muita kuluja, kuten tilinhoitopalkkioita, lainan avausmaksua tai laskutuslisiä.

Tuijota siis nimelliskoron sijaan kulutusluoton todellista vuosikorkoa, johon on leivottu sisään kaikki lainasta aiheutuvat kustannukset. Varsinkin tyyris avausmaksu voi tehdä halvalta näyttävästä lainasta yllättävän kalliin.

Huomioi, että 1.9.2019 voimaan astuneen lakimuutoksen jälkeen lainasta voidaan periä koron lisäksi muita kuluja korkeintaan 150 euroa vuodessa. Kyseinen muutos on edelleen voimassa vuonna 2024.

Lokakuusta 2023 alkaen korkokatto tippui tasolle 15,00 % + korkolain perusteella vahvistettu viitekorko. Heinäkuusta 2024 alkaen korkolain perusteella vahvistettu viitekorko on 4,50 %, jolloin maksimikorko on 19,50 %. Viitekorko tarkistetaan puolivuosittain, seuraavan kerran vuodenvaihteessa 2025.

Entäpä sitten vakuudettoman kulutuslainan korko?

Vakuudettomien kulutusluottojen koroissa on aina isoja eroja riippuen haettavasta lainasummasta sekä lainan myöntävästä pankista tai rahoitusyhtiöstä.

Nelinumeroisista lainoista puhuttaessa kaikki kulut huomioiva todellinen vuosikorko vaihtelee tavanomaisimmin 10-15 prosentin välillä, mutta suurempiinkin lukemiin törmää usein.

Hyvätuloinen ja raha-asiansa säntillisesti hoitanut pankin luottoasiakas voi tietysti saada myös mainittua edullisemman tarjouksen. Lainojen vertailu kannattaakin lähes poikkeuksetta aloittaa pyytämällä kulutusluottotarjous ensin omasta kotipankista.

Perinteisten pankkien kulutusluottovaihtoehdot ovat tilastojen mukaan selvästi edullisempia verrattuna yksityisten rahoituslaitosten myöntämiin luottoihin.

Yksi selittävä tekijä on kuitenkin se, että yleensä rahoituslaitosten luottoja hyödyntävät henkilöt, joille pankki ei ole syystä tai toisesta myöntänyt lainaa.

Myös suosituimpien suomalaisten liikepankkien ulkopuolelta on mahdollista saada järkevä tarjous vakuudettomasta kulutusluotosta. Esimerkiksi rahoitusyhtiö Santander tarjoaa kaikista isoimmille lainoilleen noin viiden prosentin marginaalia viitekorolla lisättynä.

Myös jotkut ulkomaiset pankit – esimerkkinä Bigbank – ovat ajoittain pärjänneet kelvollisesti eri medioiden tekemissä kulutusluottovertailuissa.

Monet pankit myös tarjoavat vakuudetonta kulutusluottoa paremmilla ehdoilla nykyisille premium- tai asuntolaina-asiakkailleen.

Mistä ja miten kulutusluottoa haetaan?

Vakuudettoman kulutusluoton hakeminen

Vakuudetonta kulutusluottoa haetaan pankista kirjautumalla ensin verkkopankkiin ja täyttämällä sen jälkeen hakulomake.

Voit tietysti hakea kulutusluottoa ilman vakuuksia myös muualta kuin omasta pankistasi. Tällöin tunnistautuminen ja henkilötietojen varmentaminen tapahtuu oman kotipankkisi verkkopankkitunnuksilla.

Samalla tavalla tunnistaudutaan myös yksityisten rahoitusyhtiöiden hakupalveluihin. Jotkut pankeista kuitenkin tarjoavat vakuudettomia luottoja pelkästään omille nykyisille pankkiasiakkailleen.

Laina-ajan ja -summan valitsemisen jälkeen lainanhakulomakkeet kysyvät tietoja muun muassa hakijan tuloista, menoista, asumismuodosta, työtilanteesta sekä olemassa olevista mahdollisista veloista.

Lainapäätös tulee pääsääntöisesti samana päivänä, ja hyväksytty laina maksetaan tilille heti tai viimeistään muutaman pankkipäivän sisällä.

Hakemuksessa kertomasi tulotiedot joudut useimmiten todentamaan palkkakuitin avulla – sen voit toimittaa perille sähköisesti.

Pieni kulutusluotto voidaan kuitenkin myöntää myös ilman liitteitä.

Entäpä vakuudellinen kulutusluotto?

Vakuudellisen kulutusluoton hakemiseen sen sijaan vaaditaan joissain tapauksissa konttorikäyntiä – varsinkin, jos lainaa haetaan paljon ja muualta kuin kotipankista.

Tämä johtuu siitä, että vakuusarvojen todentamiseen liittyy jonkun verran taustatyötä ja myös haettavat summat ovat tyypillisesti isompia kuin vakuudettomissa luotoissa.

Kulutusluoton hakeminen lainanvälitysalustan kautta

Muualta kuin perinteisestä liikepankista haettavan kulutusluoton kilpailutus on mahdollista lainanvälityspalvelujen kautta.

Lainanvälittäjä toimittaa hakemuksesi yhdellä kertaa noin 20-25 rahoitusyhtiölle ja pankille, joten kulutusluottojen vertailu onnistuu nopeasti ilman kymmenien eri lomakkeiden täyttämistä.

Ruotsissa suuri osa kulutusluotoista haetaan lainanvälittäjien kautta – tämä tosin johtuu pitkälti siitä, että välittäjien yhteistyökumppaneina toimii myös perinteisiä ruotsalaisia liikepankkeja.

Suomalaispankkien tarjoamien kulutusluottojen vertailu välityspalvelujen kautta on ainakin toistaiseksi vaillinaista, koska kaikkia perinteisiä pankkeja ei vielä löydy lainanvälittäjien yhteistyökumppaneiden joukosta.

Esimerkiksi Aktian Käyttölaina ja POP Pankin Pikalaina ovat kuitenkin jo haettavissa joidenkin lainanvälitysalustojen kautta.

• Lue myös: Omalaina kokemuksia

Miten kulutuslaina maksetaan takaisin?

Yleensä kulutusluotto maksetaan takaisin samansuuruisissa tasaerissä. Koron lisäksi takaisinmaksueriin on niputettu sisään mahdolliset lainanhoitokulut ja muut palvelumaksut.

Pieni kuukausierä tarkoittaa yleensä pitkää laina-aikaa, jolloin lainasta aiheutuvat kokonaiskulut kasvavat. Suuret kuukausierät sen sijaan lyhentävät laina-aikaa ja pienentävät kulutusluotosta takaisinmaksettavaa summaa.

Budjetti voi kuitenkin tällöin mennä tiukille, mikäli arjessa ilmenee yllättäviä menoeriä.

Kulutusluottoa ottaessa oma takaisinmaksukyky kannattaa aina punnita tarkkaan. Sopivaa kuukausierää laskiessa kannattaa aina jättää riittävästi joustovaraa muille arkisille kuluille ja menoille lainanlyhennyksen lisäksi. Kulutusluottoa ei kannata ottaa ilman järkevää takaisinmaksusuunnitelmaa.

Mikäli taloudellinen tilanteesi sen sallii, kulutusluoton voi aina maksaa pois myös etuajassa. Valtaosassa tapauksista tämä onnistuu ilman ylimääräisiä kuluja, mutta eri kulutusluottojen ehdot kannattaa silti aina lainaa hakiessa syynätä tarkkaan läpi.

Kuukausittaiset laskut saat oman valintasi mukaan joko paperipostitse, sähköpostilla tai suoraan verkkopankkiisi e-laskuna.

Usein kysyttyjä kysymyksiä kulutusluotoista

Mitä kulutusluottojen yhdistäminen tarkoittaa?

Luottojen yhdistäminen tarkoittaa, että useampi olemassa oleva kulutusluotto maksetaan pois ottamalla uusi, isompi laina. Tämä voi laskea kuukausittaisia lainakuluja etenkin silloin, jos nykyisten kulutusluottojen korot ovat korkeat ja lainat sisältävät runsaasti erilaisia tilinhoitomaksuja ja laskutuslisiä.

Kulutusluottojen yhdistämisen jälkeen niin sanottuja ”piilokuluja” tarvitsee maksaa enää yhdestä lainasta. Isommalle lainalle on useimmiten mahdollista saada hieman edullisempi korko ja pienempi kuukausierä, jolloin muihin arkisiin menoihin jää hieman enemmän rahaa käyttöön.

Lainojen yhdistäminen tuo lisäksi selkeyttä taloudenhallintaan, koska maksettavia laskuja eräpäivineen saapuu jatkossa enää yksi. Kulutusluottojen maksuun haettavaa lainaa kutsutaan usein yhdistely- tai järjestelylainaksi.

Yhdistelylainan tuomat säästöt eivät ole kirkossa kuulutettu asia, eli ennen kulutusluottojen yhdistämistä nykyisten lainojen kaikki kulut kannattaa laskea tarkasti yhteen. Tällöin voit helposti vertailla sitä, onko lainojen yhdistäminen ylipäätään taloudellisesti kannattavaa.

Edes paras yhdistelylaina ei ole järkevä, ellet ole täysin varma siitä, ettei sinun tarvitse takaisinmaksuaikana ottaa kontollesi lisää lainaa.

Lainaa kulutusluottojen maksuun voit hakea perinteisestä pankista, rahoitusyhtiöiltä tai lainanvälittäjien kautta. Jotkut kunnat ja kaupungit tarjoavat asukkailleen myös sosiaalisia luottoja, joiden korot ovat erittäin edullisia muihin vaihtoehtoihin verrattuna.

Onko kulutusluotto sama asia kuin pikavippi?

Pikavippi tarkoittaa vakuudetonta kulutusluottoa, jolle on tyypillistä

• pieni lainasumma
• lyhyt laina-aika
• nopea maksu tilille sekä
• verrattain korkeat kustannukset.

Kaikki vakuudettomat kulutusluotot eivät kuitenkaan ole pikavippejä, vaan vakuudetonta lainaa voit hakea myös kaikkien perinteisten suomalaispankkien kautta. Pikavippejä myöntävät useimmiten niihin keskittyneet rahoitusyhtiöt, jolloin lainan maksimimäärä saattaa olla vain joitain tuhansia euroja.

Monet pieniin pikavippeihin keskittyneet luotonmyöntäjät lopettivat toimintansa syyskuussa 2019 voimaan astuneen korkokattolakiuudistuksen jälkeen.

Isommille kulutusluotoille on mahdollista saada myös maltillinen korko, vaikka vakuudeton kulutusluotto ei koskaan halpaa rahaa olekaan. Vakuudetonta kulutusluottoa kannattaa yleensä hakea ensin omasta kotipankista. Saatu tarjous on kuitenkin aina fiksua kilpailuttaa, koska korot vaihtelevat hakijakohtaisesti ja edullisin kulutusluotto löytyy aina vasta vertailun seurauksena.

Mitä kulutusluottojen uusi korkokattolaki tarkoittaa?

Vuoden 2023 lokakuusta alkaen kulutusluottojen korkokatto on 15 prosenttia lisättynä korkolaissa vahvistetulla viitekorolla, joka tarkistetaan puolivuosittain.

Aikavälillä 1.7.-31.12.2024 viitekorko on 4,50 prosenttia, jolloin korkokatto on 15,00 + 4,50 = 19,50 prosenttia. Lainan nimelliskorko ei voi olla tätä suurempi.

Alla lyhyt katsaus aikaisempiin korkokattoa koskeviin lakimuutoksiin.

Syksyllä 2019 voimaan astunut lakimuutos pudotti vakuudettomien kulutusluottojen maksiminimelliskoron 20 prosenttiin. Samalla muiden lainasta aiheutuvien kulujen – kuten esimerkiksi avausmaksujen ja tilinhoitopalkkioiden –  perimistä rajoitettiin 150 euron suuruisella maksimirajalla.

Nimelliskorko tarkoittaa kulutusluotosta perittävän koron määrää. Todellinen vuosikorko sen sijaan on lukema, joka ilmoittaa kaikki lainasta aiheutuvat kulut (korko + avausmaksu + tilinhoitokulut) prosentteina.

Lakiuudistus suisti pois toimialalta useita rahoitusyhtiöitä, jotka olivat keskittyneet korkeakorkoisten pienlainojen tarjoamiseen.

Osa isommista yhtiöistä on kuitenkin siirtynyt myöntämään yhä suurempia luottoja, joille on ominaista pidempi takaisinmaksuaika ja matalampi korkotaso.

Tässä suhteessa rahoitusyhtiöiden toiminta on uudistuksen jälkeen lähentynyt perinteisiä kivijalkapankkeja.

Korkokaton myötä kulutusluottoja myönnettäneen jatkossa aiempaa tiukemmin, koska rahoitusyhtiöiden voittomarginaali supistuu ja ne joutuvat ottamaan aiempaa tarkemmin selvää lainanhakijan todellisesta takaisinmaksukyvystä.

Kulutusluottojen väliaikainen korkokatto 2020-2021

Heinäkuussa 2020 korkokatto tippui uudestaan, nyt väliaikaisesti 10 prosenttiin. Vuodenvaihteen tienoilla korkokattoa päätettiin jatkaa 30.09.2021 asti.

Tämä tarkoitti, että syyskuun loppuun saakka pankit ja rahoitusyhtiöt eivät voineet periä uusista lainoista yli 10 prosentin nimelliskorkoa. Tämän jälkeen kulutusluoton korko saattoi nousta, jos lainasopimuksessa sovittu korko on yli 10 prosenttia.

Lokakuusta 2021 alkaen korkokatto nousi takaisin normaalille 20 prosentin tasolle, jossa se oli aina lokakuulle 2023 asti.

Miten vuoden 2019 korkokattolaki eroaa vuonna 2013 voimaan astuneesta lakiuudistuksesta?

Vuonna 2013 kuluttajaluotoille asetettiin 50 prosentin enimmäiskorko, joka kuitenkin koski vain alle 2000 euron lainoja. Monet rahoitusyhtiöt kiersivät lakia myöntämällä asiakkailleen 2000 euron luottotilejä, eli niin sanottuja joustavia kulutuslainoja.

Tällöin esimerkiksi 500 euron tarpeessa olevalle lainanhakijalle voitiin myöntää 2000 euron joustoluotto, josta asiakas kuitenkin nosti käyttöönsä vain 500 euroa. Koska myönnetyn luoton summa kuitenkin oli 2000 euroa, rahoitusyhtiön ei tarvinnut piitata 50 prosentin maksimikorosta.

Syksyllä 2019 voimaan astunut uusi korkokatto pudotti maksimikoron 20 prosenttiin, ja muutos koski myös yli 2000 euron lainoja. Uudistuksen jälkeen pienlainojen myöntäminen ei ole rahoitusyhtiöille enää yhtä kannattavaa liiketoimintaa kuin aiemmin. Tämä suisti monet pienlainoihin keskittyneet rahoitusyhtiöt kokonaan markkinoilta.

Lokakuussa 2023 kulutusluottojen korkokatto tippui pysyvästi tasolle 15,00 % + korkolaissa vahvistettu viitekorko. Korkolain mukainen viitekorko vahvistetaan puolivuosittain.

Luottokortti vai kulutusluotto – kumpi on edullisempi?

Kulutusluottoa harkitessasi saatat pohtia, onko lainaa ylipäätään järkevää ottaa vai olisiko fiksumpaa käyttää luottokorttia.

Usein pienemmät hankinnat on helppo maksaa luottokortilla, jolloin voit saada korotonta maksuaikaa 30 päivästä jopa 60 päivään asti.

Kortin höylääminen tuo usein mukanaan myös erilaisia vakuutusetuja ja bonuksia. Esimerkiksi tuoteturvasta on hyötyä, mikäli luottokortilla tehty hankinta rikkoutuu.

Myös lomamatkojen maksaminen luottokortilla on fiksua, koska usein matkavakuutus sisältyy tällöin pakettiin.

• Tutustu luottokorttivertailuun.

Isommat ja pidemmällä aikajänteellä takaisin maksettavat hankinnat sen sijaan rahoitetaan usein kulutusluotolla.

Usein tähän ratkaisuun päädytään jo käytännön syistä: kortin luottoraja tulee nopeasti vastaan, jos auton tai remontin rahoitukseen haetaan esimerkiksi 10 000 euron summaa.

Vaihtoehtoja pohdittaessa huomiota kannattaa kiinnittää oman luottokortin todelliseen vuosikorkoon, joka huomioi kaikki kortin käytöstä aiheutuvat kulut mahdollisine vuosimaksuineen ja tilinhoitokuluineen.

Eri luottokorttien välisissä koroissa on suuria eroja, joten valinta on tapauskohtainen.

Myös kulutuslainoille tarjotut korot vaihtelevat suuresti hakijan tulotason ja taloudellisen tilanteen mukaan.

Suuntaa-antavia laskelmia omalla lainasummalla ja -ajalla kannattaa tehdä eri pankkien lainalaskureilla. Myös luottokortin käytöstä aiheutuvat kulut on listattu kaikkien pankkien verkkosivuilla.

Miksi en saa kulutusluottoa? Näistä syistä kulutusluottohakemus useimmiten hylätään

Pankit ja rahoitusyhtiöt syynäävät tarkkaan, kenelle he myöntävät lainoja. Mikäli hakemuksesi kulutusluotosta hylätään, syy on käytännössä aina jokin seuraavista.

Miksi en saa kulutusluottoa? 6 yleistä tilannetta

• Sinulla on maksuhäiriömerkintä. Tämä on käytännössä aina este kulutusluoton saamiselle.
• Sinulla ei ole riittävän suuria säännöllisiä tuloja. Euromäärän lisäksi myös työsuhteen pysyvyydellä on merkitystä: vakituinen työsuhde on aina paras, sillä rajatapauksissa myös osa-aikaisuus, määräaikaisuus tai työsuhteen koeajan voimassaolo voi torpata kulutusluottohakemuksen.
• Tulo- ja menobudjettisi on epätasapainossa. Hyvää tiliä tekevä henkilö voi jäädä ilman kulutusluottoa, jos budjetti on vinksallaan ja kaikki tulot uppoavat kuukausittaisiin menoihin.
• Makselet laskujasi myöhässä. Oma pankkisi kyllä tietää, jos sinulla on jatkuvaa taipumusta myöhästyä eräpäivistä.
• Sinulla on runsaasti velkaa valmiina. Pankit syynäävät tarkasti nykyiset velkasi, eivätkä myönnä kulutusluottoa liian riskialttiille hakijalle. Joissain tapauksissa lainojen yhdistäminen voi kuitenkin olla mahdollista, mikäli hakija ei vielä ole ylivelkaantunut.
• Sinulla on runsaasti maksusuorituksia eri rahoitus-, pikavippi- tai perintäyhtiöille. Tämä kertoo pankille, että taloutesi ei välttämättä ole niin hyvässä tasapainossa kuin sen lainan saamisen kannalta tulisi olla.

Listaus ei ole kaiken kattava, ja voi olla olemassa muukin syy sille, miksi et saa lainaa.

Jos kulutusluottohakemus on hylätty, voit yrittää helpottaa lainansaantia hankkimalla omaisuusvakuuden tai hakemalla uudestaan pienempää lainasummaa. Myös yhteishakijan kanssa haettava laina on pankille vähäriskisempi, koska takaisinmaksusta on vastuussa kaksi henkilöä. Tämä vaihtoehto sopii lähinnä yhteisiin hankintoihin ja menoihin esimerkiksi puolison kanssa.

Myös kulutusluottojen kilpailuttaminen yhdellä kertaa lainanvälittäjän avulla voi mahdollistaa sen, että löydät pankin tai rahoitusyhtiön, joka on valmis tekemään sinulle lainatarjouksen. Kulutusluottoa ei kuitenkaan koskaan kannata hakea ilman realistista ja omaan budjettiin sovitettua takaisinmaksusuunnitelmaa.

Tarkista kulutuslainojen ajantasaiset tiedot aina palveluntarjoajien omilta verkkosivuilta

Pankit, rahoitusyhtiöt ja luotonmyöntäjät päivittävät säännöllisin väliajoin omia lainaehtojaan, joten tarkista ajantasaiset tiedot aina viime kädessä palveluntarjoajien omilta verkkosivuilta ennen kulutusluoton hakemista. Halvin kulutusluotto vuonna 2024 löytyy aina vasta kattavan vertailun tuloksena. Emme vastaa sivulla mahdollisesti esiintyvistä virheistä tai vanhentuneista tiedoista.