Korvamadoksi jäävästä mainosrallatuksestaan tunnettu S-Laina on yksi pitkäaikaisimmista Suomessa tarjolla olevista vakuudettomista lainatuotteista, sillä se lanseerattiin markkinoille jo keväällä 2012. Millainen laina oikein on kyseessä, miten kulut vertautuvat muihin vaihtoehtoihin ja minkälaisia kokemuksia asiakkailla on S-Lainasta? Kokosimme tärkeimmät S-Pankin lainaa koskevat tiedot tiiviiksi kymmenen kohdan paketiksi.
1. Millainen lainatuote on S-Laina lyhykäisyydessään?
S-Lainan minimi- ja maksimisumma on vuosien saatossa muuttunut useaan otteeseen, mutta tällä hetkellä voit hakea lainaa tarpeestasi riippuen 5000-50 000 euroa. Yli 30 000 euron lainasummiin tarvitset kuitenkin aina samassa taloudessa asuvan yhteishakijan. Laina-ajan voit valita 1-12 vuoden väliltä.
Aiemmin S-lainaa myönnettiin vain S-Pankin verkkopankkiasiakkaille, mutta nykyisin lainatarjous on mahdollista hakea myös muiden pankkien verkkopankkitunnuksilla tunnistautumalla.
Edellytys kuitenkin on, että hakija on S-Pankin asiakas. Käytännössä tämä tarkoittaa, että jos hakijalla ei ole S-Pankin verkkopankkitunnuksia, häneltä tulisi löytyä esimerkiksi S-Etukortti Visa.
2. Paljonko S-Lainan korko on, ja mitä se tarkoittaa euroissa?
S-Laina myönnetään ilman vakuuksia, eli sinulta ei vaadita pantattavaa omaisuusvakuutta tai ulkopuolista henkilötakaajaa lainan saamiseksi.
Tämä toisaalta nopeuttaa ja suoraviivaistaa lainaprosessia, mutta vakuudettomuus myös kasvattaa pankin luottotappioriskiä, mikä näkyy lainan hinnassa.
S-Lainan marginaali vaihtelee asiakaskohtaisesti 4,50-14,99%:n välillä riippuen pitkälti lainasummasta. Marginaali lasketaan viitekorkona toimivan kolmen kuukauden euriborin päälle.
Viitekorkona toimiva euribor oli vuodenvaihteessa 2024 lukemissa 3,90 %. Tuolloin 9,90 prosentin marginaalilla varustetun uuden S-Lainan korko olisi ollut 13,80 %.
Lainan kaikki kulut huomioiva todellinen vuosikorko saadaan selville, kun koron päälle lisätään muut lainan hintaa nostavat tekijät.
Käytännössä tämä tarkoittaa 12,50 euron kuukausittaista tilinhoitomaksua. Avausmaksuja tai järjestelypalkkioita S-Lainoissa ei ole.
S-Lainan korkein mahdollinen todellinen vuosikorko on 26,945 %, ja se on laskettu vuoden pituiselle laina-ajalle otetulle 5000 euron lainalle. Euroiksi muutettuna tämä tarkoittaa, että lainasta maksettaisiin takaisin 5676,36 euroa.
S-Pankin verkkosivuilta löytyvän laskurin avulla pystyt jo ennen lainan hakemista arvioimaan kustannusten määrää euroissa.
- Katso myös muiden pankkien ja rahoitusyhtiöiden lainat ilman vakuuksia tai katso lainavertailu.
3. Miten S-Laina vertautuu muiden Suomessa toimivien pankkien vakuudettomiin lainoihin?
Taulukon tiedot on viimeksi tarkistettu 2. tammikuuta 2025. Lainapäätös ja tarkka korkotaso täsmentyvät asiakaskohtaisen luottokartoituksen ja/tai lainasumman perusteella.
Tästä syystä taulukko ei kerro sitä, mistä pankista yksittäinen hakija saa lainansa kaikkein edullisimmin. Taulukosta kuitenkin näet, millaisilla korko- ja kulutasoilla eri pankeista on mahdollista saada lainaa.
Huomioi, että jotkut pankit tarjoavat alinta mahdollista korkoa vain omille asuntolaina- tai premium-asiakkailleen.
Lisätietoa taulukossa mainituista lainoista löydät painamalla lainatuotteen nimeä. Varmista aina ajantasaiset ehdot pankkien verkkosivuilta.
| Lainatuote | Nimellis- korko | Avaus- maksu | Tilinhoito- kulu |
|---|---|---|---|
 Nordea Joustoluotto 2000-50 000€ 1-8 vuotta | 3kk euribor + 2,90-8,90 % Matalin korko vain premium-asiakkaille. | 0€ | Max. 12,50€/kk |
 OP Tarkkaluotto 2000-30 000€ Laina-aikaa ei määritelty | 3kk euribor + 3,50-10,95 % | 0€ | 6,00€/kk |
 Aktia Käyttölaina 2500-20 000€ 2-10 vuotta | 3kk euribor + 4,50-11,50 % Kilpailuta Sortterin avulla -> | 0€ | 0,304 % lainan määrästä per päivä, kuitenkin enintään 12,50€/kk. |
 S-Laina 5000-50 000€ 1-12 vuotta | 3kk euribor + 4,50-14,99 % | 0€ | 12,50€/kk |
 Säästöpankki 2000-30 000€ 1-8 vuotta | 3kk euribor + 6,50-9,50 % Matalin korko vain asuntolaina- asiakkaille. | 0€ | 6,00€/kk |
 Alisa Pankki kokemuksia 1000-30 000€ 1-15 vuotta | 7,00 %-> Pyydä tarjous -> Kilpailuta Sortterin avulla -> | Max. 150€ | Enintään 0,01% päivässä luoton määrästä |
 Haavelaina 5000-30 000€ 1-5 vuotta | 12kk euribor + 7,00-10,00 % | 90€ | 5,00€/kk |
 POP Pikalaina 2000-20 000€ 1-10 vuotta | 3kk euribor + 7,90-14,90 % Kilpailuta Sortterin avulla -> | 0€ | 2,90-7,90€/kk |
OP Joustoluotto 2000-8500€ Joustava | 3kk euribor + 7,95 % | 0€ | 6,00€/kk |
Danske Käyttölaina 2000-10 000€ Joustava | 3kk euribor + 9,00 % | Vuosimaksu 3,50% luottorajan määrästä | 0€ |
Käytännössä vertailu on vaikeaa, koska lainan lopullisiin kustannuksiin vaikuttavat hyvin monet asiat.
Esimerkiksi Nordea tarjoaa matalampaa korkoa vain nykyisille premium- ja asuntolaina-asiakkailleen. Kaikki pankit eivät myöskään avaa verkkosivuillaan tarkempia listahintoja tietynsuuruisille lainoille. Lisäksi jotkut pankit tarjoavat vakuudettomia lainojaan ainoastaan nykyasiakkailleen.
S-Lainaan voi olla mahdollista saada paremmat ehdot, jos lainanhakija on S-Ryhmän työntekijä. Tämän takia lainanhakusivulla on tyhjä kohta kampanjakoodin lisäämistä varten. Edun voimassaolo kannattaa tarkistaa S-Pankilta.
4. Millaiset ehdot hakijan on täytettävä saadakseen S-Lainan?
S-Pankki ei tietenkään myönnä lainaa kenelle tahansa, vaan se on asettanut tarkat kriteerit, jotka jokaisen lainanhakijan on täytettävä.
Voit hakea S-Lainaa, jos:
- Ikäsi on vähintään 21 vuotta.
- Asut Suomessa vakituisesti ja sinulla on suomalainen henkilötunnus.
- Sinulla ei ole maksuhäiriömerkintöjä ja olet hoitanut raha-asiasi nuhteettomasti.
- Säännölliset tulosi palkkatyöstä, yritystoiminnasta tai eläkkeestä ovat minimissään 1200 euroa kuukaudessa.
- Jos haet lainaa yhteishakijan kanssa, teidän tulee asua samassa taloudessa.
Kyseisten ehtojen täyttyminen ei tietysti vielä takaa sitä, että saat S-Pankilta lainatarjouksen.
Lainapäätökseen vaikuttavat monet asiat, kuten esimerkiksi tulojesi ja menojesi suhde, työsuhteesi vakituisuus tai määräaikaisuus, mahdollisten nykyisten lainojesi määrä ja niin edespäin. Et saa lainaa, jos pankki arvioi kuukausittaisten lainanlyhennyksien vetävän taloutesi liian tiukille.
S-Pankki kertoo verkkosivuillaan, että hyväksytty lainapäätös on todennäköisempi, jos haet lainaa yhteishakijan kanssa. Pankin luottotappioriski pienenee, kun lainan takaisinmaksusta on vastuussa kaksi henkilöä. Myös lainan kustannukset pysyvät matalammalla tasolla, kun laina pystytään maksamaan nopeammin pois kahden ihmisen voimin.
Lainan hakeminen yhteishakijan kanssa verkon kautta on kuitenkin mahdollista vain, jos molemmilla hakijoilla on S-Pankin verkkopankkitunnukset. Muissa tapauksissa yhteislaina pitää hakea asiakaspalvelupisteen kautta.
5. Miten S-Lainaa käytännössä haetaan vaihe vaiheelta?
Tarjous S-Lainasta on helpointa hakea verkon kautta.
- 1. Lainahakemuspalveluun voit tunnistautua kaikkien pankkien verkkopankkitunnuksilla.
- 2. Varsinaisessa lainahakemuksessa S-Pankki kysyy henkilö- ja yhteystietojesi lisäksi muun muassa tuloihisi ja menoihisi liittyviä tietoja. Näiden perusteella pankki tekee päätöksen siitä, voidaanko sinulle myöntää lainaa.
- 3. Kun olet lähettänyt hakemuksen, S-Pankki kertoo sinulle, tarvitsevatko he hakemusta varten liitteitä. Käytännössä liite voi tarkoittaa esimerkiksi palkkatodistusta, eläkepäätösjäljennöstä tai yrittäjän vahvistettua verotuspäätöstä. Liitteiden avulla S-Pankki haluaa varmentua siitä, että olet antanut oikeat tiedot tuloistasi.
- 4. Jos olet S-Pankin verkkopankkiasiakas, vastaanotat tiedon lainapäätöksestä suoraan verkkopankkiisi. Ilmoituksen lainapäätöksen saapumisesta saat halutessasi myös tekstiviestillä. Muut kuin S-Pankin asiakkaat saavat lainapäätöksen nähtäväkseen tunnistautumalla uudelleen sisään S-Pankin verkkosivuille.
- 5. Lainatarjouksen saaminen ei sido sinua ottamaan lainaa. Jos tarjous kuitenkin näyttää hyvältä, voit hyväksyä sen sähköisellä allekirjoituksella verkkopankissa tai verkkosivujen kautta. Sopimus on mahdollista allekirjoittaa myös S-Pankin asiakaspalvelupisteellä.
- 6. Hyväksytty laina maksetaan tämän jälkeen hakemuksessa ilmoittamallesi tilille. S-Pankki ei kerro verkkosivuillaan tarkemmin, kuinka pitkä S-Lainan käsittelyaika on.
Mikäli et halua täyttää lainahakemusta verkossa, voit hakea S-Lainaa myös asiakaspalvelupisteen kautta. S-Pankin toimipaikat löydät pankin verkkosivuilta.
6. Mihin käyttötarkoituksiin S-Lainaa voi hakea?
S-Lainan käyttötarkoitusta ei ole erikseen määritelty. Tyypillisiä tilanteita vakuudettoman lainan hakemiseen voivat olla esimerkiksi:
- remontin rahoittaminen kotona tai mökillä
- käytetyn auton ostaminen lainalla
- muiden isompien kertaluontoisten hankintojen rahoittaminen tai
- nykyisten kalliimpien lainojen yhdistäminen yhdeksi lainaksi.
7. Miten ja milloin S-Lainaa maksetaan pois?
S-Lainan maksat pois perinteiseen tapaan kuukausittaisissa erissä. Kuukausierän suuruutta voit alustavasti arvioida jo ennen lainan hakemista S-Pankin lainalaskurin avulla.
Kuukausierä koostuu:
- lainanlyhennyksestä
- korosta sekä
- tilinhoitomaksusta.
Eräpäivä on oman valintasi mukaan joko kuukauden 15. tai viimeinen päivä.
Maksettavan summan näet suoraan laskulta. Voit kuitenkin koska tahansa lyhentää lainaa pois myös kuukausierää isommalla summalla tai maksaa lainan kokonaan pois ilman erillisiä kuluja.
S-Pankki kehottaa kuitenkin ottamaan ensin yhteyttä puhelinasiakaspalveluun, mikäli haluat kuitata jäljellä olevan lainasumman kerralla pois.
8. Millaisia kokemuksia S-Lainasta löytyy verkosta?
Yleisesti ottaen verkon keskustelupalstoilta löytyy hyvin kirjavia kommentteja vakuudettomien lainojen koroista ja kuluista. S-Lainakaan ei tee asiassa poikkeusta.
- Suomi24-palstalta löytyy kymmenkunta S-Lainaa käsittelevää keskustelunaloitusta, joista valtaosa kuitenkin ajoittuu useamman vuoden taakse. Tämän jälkeen S-Lainan lainaehdoissa ja korkotasoissa on tapahtunut muutoksia usempaankin kertaan. Jokunen vuosi sitten S-Lainaa esimerkiksi tarjottiin ainoastaan S-Pankin omille verkkopankkiasiakkaille. Tällä hetkellä lainatarjous on mahdollista hakea myös muiden pankkien verkkopankkitunnuksilla tunnistautumalla.
- Luottotietoyhtiö Bisnode Finland Oy toteutti tammi-huhtikuussa 2020 laadunseurantamittauksen uusille S-Laina-asiakkaille. Selvityksen perusteella 87 prosenttia asiakkaista voisi suositella S-Lainaa. Lukema on sen verran korkea, että S-Pankki on nostanut sen näkyvästi esille myös tv-mainoskampanjassaan. Verkosta löytyvät negatiiviset arviot S-Lainasta koskevat pääasiassa hylättyjä lainapäätöksiä, joissa pankki ei ole myöntänyt lainaa.
- Risuja S-Laina on saanut myös tv-mainoksensa korvamatomaisesta musiikkirallatuksesta, johon valtaosa suomalaisista lienee ainakin joskus törmännyt televisio- tai radiokanavien mainostauoilla. Jonkinlaista meemiarvoa kappaleelle on ehtinyt syntyä, sillä S-Pankki on itse lisännyt siitä YouTubeen 10 tunnin version.
9. Mitä vaihtoehtoisia rahoitustapoja S-Pankin valikoimista löytyy?
Vaihtoehto S-Lainalle voi olla myös S-Pankin oma luottokortti S-Etukortti Visa. Asiakasomistajille kortti on vuosimaksuton, ja luottorajaa voit hakea 800-10 000 euron väliltä. Korottoman maksuajan pituus on keskimäärin 30 päivää. Luoton korko on 3kk euribor + 11,95 %.
Mikäli sinulle on kertynyt asunto- tai sijoitusvarallisuutta, voit hakea S-Pankilta myös vakuudellista pankkilainaa. Vakuudellisen lainan korko on aina selvästi edullisempi vakuudettomiin lainavaihtoehtoihin verrattuna.
S-Pankin vakuudellinen laina on nimetty Hankintalainaksi, ja voit hakea sitä yli 20 000 euron rahoitustarpeisiin.
10. Millainen rahoitusalan toimija on lainan myöntävä S-Pankki?
S-Pankki (Y-tunnus 2557308-3) on näkyvimpiä Suomessa toimivia pankkeja, joten se ei suurempia esittelyjä kaipaa.
Kyseessä on Suomen tällä hetkellä ainoa kauppapankki eli päivittäistavarakaupan tarjoama pankkipalvelu. Toimintansa S-Pankki aloitti vuonna 2007, ja sen pääomistajat ovat S-Ryhmä ja LähiTapiola. S-Pankki ja LähiTapiola Pankki yhdistyivät uudeksi S-Pankiksi vuonna 2014. S-Pankin asiointipisteitä löydät yli tuhannesta S-Ryhmän toimipaikasta eri puolilta Suomea.
Ensisijaisesti pankin palvelut on tarkoitettu S-Ryhmän asiakasomistajille, joita on Suomessa jo yli 2,5 miljoonaa. Yhteensä S-Pankilla on maassamme reilut kolme miljoonaa asiakasta, joten pelkästään asiakasmäärällä mitattuna kyseessä on Suomen suurin pankki.
Yhteystiedot
- S Pankki Oy, PL 77, 00088 S-Ryhmä.
- Katuosoite Fleminginkatu 34, 00510 Helsinki. Osoitteessa ei ole asiakaspalvelupistettä.
- Asiakaspalvelun puhelinnumero 010 76 5800 palvelee maanantaista perjantaihin kello 9-16.
- Lisätietoa S-Pankin tuotteista voit kysyä myös pankin verkkosivujen chatin kautta.
Varmista ajantasaiset ehdot aina palveluntarjoajan omilta verkkosivuilta
Pankkien myöntämien lainojen ehdoissa voi tapahtua muutoksia nopeallakin aikataululla. Päivitämme sivuston palveluesittelyjä säännöllisin väliajoin, mutta emme vastaa mahdollisista vanhentuneista tai virheellisistä tiedoista. Muista aina varmistaa ajantasaiset hinnat ja tuotetiedot pankkien omilta verkkosivuilta ennen lainan hakemista.
