Luottokortin hyödyt ja haitat – Katso 10 hyötyä (ja 4 vaaranpaikkaa)

Milloin luottokortin hankkiminen kannattaa ja milloin ei?

Suomalaisten lompakoista ja pöytälaatikoista löytyy erinäisten arvioiden mukaan yli kolme miljoonaa luottokorttia.

Tämän artikkelin luettuasi tiedät, mitä luottokortilla kannattaa maksaa ja miksi kortista voi olla hyötyä, vaikka sinulla olisikin varaa pulittaa tekemäsi ostokset suoraan pankkitililtäsi.

Käsittelemme myös olennaisimmat luottokortin omistamiseen liittyvät vaaranpaikat, joita välttämällä säästyt turhilta kuluilta ja käytät parhaassa tapauksessa luottokorttiasi täysin ilman kustannuksia.

Ei muuta kuin Visa (fiksusti) vinkumaan.

---

Mitä hyötyä on luottokortista? Alla näet luottokortin edut 10 kohtaan paketoituna

1. Saat ostoksillesi korotonta maksuaikaa

Kuvitellaan, että pesukoneesi hajoaa viikko ennen palkkapäivää. Käyttötililtäsi ei löydy tarvittavaa puskuria, etkä myöskään halua kajota säästöihisi.

Tällöin voit tehdä ostoksen luottokortillasi, jolloin todellisuudessa joudut maksamaan pesukoneesta vasta luottokorttilaskun eräpäivänä.

Jos teet ostoksen esimerkiksi 1. tammikuuta, luottokorttilasku saapuu sinulle postissa 1. helmikuuta, ja laskun eräpäiväksi on merkitty 15. helmikuuta. Tässä tapauksessa sinulla on 45 päivää korotonta maksuaikaa.

Korkoa alkaa kertyä vasta, mikäli et maksa koko luottokorttilaskua kerralla pois. Luottokorttien koroton maksuaika vaihtelee korteittain, mutta tyypillisesti pituus on 30-50 päivää.

Entäpä sitten, jos maksat osissa?

Oletetaan, että pesukone maksoi 800 euroa. Luottokorttilaskun eräpäivänä lyhennät summasta pois 400 euroa. Lopusta 400 eurosta alkaa kertyä korkoa, jotka näet seuraavalla luottokorttilaskullasi.

Mikäli luottokortin vuosittainen nimelliskorko on esimerkiksi 15 prosenttia, korkokuluja seuraavan kuukauden laskulle kertyy 5 euroa (15% jaettuna 12:lle on 1,25%, ja 1,25% 400 eurosta tekee 5 euroa).

Tämän lisäksi maksat mahdollisen tilinhoitopalkkion, joka tyypillisesti on 2-5 euroa.

Tässä tapauksessa maksaisit siis noin 7-10 euroa kuluja siitä, että maksoitkin pesukoneen hieman joustavammalla ja pidemmällä maksuajalla.

2. Luottokortilla maksaminen tuo turvaa verkko-ostoksia tehdessä

Uunituore pesukoneesi on nyt maksettu luottokortilla, mutta toimituksen osalta jokin menee pieleen – ehkä pesukoneesi ei koskaan saavu perille tai se rikkoutuu kotiinkuljetuksen aikana.

Tällaisissa tilanteissa saat lisäturvaa, mikäli olet tehnyt ostoksen luottokortilla. Jos et pääse asiasta sopuun pesukoneen myyneen liikkeen kanssa, voit kääntyä kortin myöntäneen pankin tai rahoitusyhtiön puoleen.

Kuluttajansuojalaki ei tuo vastaavantasoista turvaa, mikäli maksat ostoksen debit-maksukortilla suoraan tililtäsi. Tästä syystä Kilpailu- ja kuluttajavirasto suosittelee verkko-ostosten tekemistä luottokortilla.

Myös lentojen ja matkojen maksaminen luottokortilla on suositeltavaa, koska lentoyhtiön tai matkanjärjestäjän mennessä konkurssiin voit hakea korvausta suoraan luottoyhtiöltä.

Lisätietoa luotonantajan vastuusta voit lukea kuluttajansuojalain seitsemännen luvun pykälästä 39.

Lue myös:

• Miten luottokortti toimii?
• Luottokortin ostoturva ja vakuutukset

3. Moniin luottokortteihin sisältyy tuoteturvavakuutus

Vaikka luottokortilla tilaamasi ostos saapuisikin ongelmitta perille, vahinkoja voi sattua senkin jälkeen.

Luottokorttiin liitetystä ostoturva- tai tuoteturvavakuutuksesta on apua, jos hankkimasi tuote rikkoontuu, vahingoittuu tai varastetaan. Useimmiten vakuutus on voimassa 90-360 vuorokautta ostopäivän jälkeen – tarkka lukema riippuu kortista.

Onko tällaisesta vakuutuksesta sitten oikeasti hyötyä? Kyllähän kaikilta nyt kotivakuutus löytyy?

Luottokorttiin liitetyn tuoteturvan hyöty on useimmiten tilannekohtainen, mutta joissain tapauksissa vakuutuksen omavastuu voi olla pienempi kuin kotivakuutuksessa.

Omavastuu tarkoittaa sitä osuutta, jonka joudut itse korvaamaan vahingosta – luottokorttien tuotevakuutuksissa luku on monesti 50-75 euroa.

Jos haet korvausta esimerkiksi 1000 euron taulutelevisiostasi, vertaile kotivakuutuksesi ja luottokorttisi korvausehtoja ja omavastuuosuutta. Jos ehdot ovat muuten samankaltaisia, korvaus kannattaa hakea siltä taholta, joka veloittaa pienemmän omavastuuosuuden.

Lisää aiheesta: Savon Sanomat: Tiesitkö tämän luottokorttien vakuutuksista? Korvaus voi olla parempi kuin kotivakuutuksessa

4. Kortilla maksaessasi voit kerryttää maksutapaetua tai saada bonuksia esimerkiksi lentopisteiden muodossa

Luottokortin maksutapaetu tarkoittaa, että saat rahallista hyötyä kortilla maksamisesta. Jos korttiisi on liitetty 0,5%:n maksutapaetu ja teet kortilla ostoksia 10 000 eurolla vuodessa, saat palautusta 50 euroa.

Tämä ei tietenkään kuulosta vielä suurelta summalta, mutta esimerkiksi lapsiperheen kaikkien ostojen keskittäminen yhdelle kortille voi tuoda vuodessa useita satasia takaisin. Luottokortin haltija voi hakea rinnakkaiskorttia esimerkiksi puolisolleen, jolloin molempien tekemät ostot kerryttävät maksutapaetua perheelle.

Kertynyt maksutapaetu voidaan hyvittää tilillesi tai vaihtoehtoisesti se voidaan vähentää suoraan luottokorttilaskustasi – eri korttien käytännöissä on eroja.

Kenties tunnetuin maksutapaetua kerryttävä luottokortti on S-Etukortti Visa.

Huomaa, että maksutapaetua ei pidä sekoittaa joidenkin luottokorttien sisältämiin bonuspisteohjelmiin.

Joissain tapauksissa voit toki käyttää myös bonuspisteitä korttilaskusi lyhentämiseen, mutta useimmiten ansaitset niillä alennuksia erilaisista tuotteista tai palveluista.

Hyvänä esimerkkinä on Bank Norwegianin luottokortti, jolla tekemistäsi ostoista saat bonusta, jotka voit käyttää lentoyhtiö Norwegianin lentojen maksamiseen.

Norwegianin luottokortti on vuosimaksuton, eli voit käyttää sitä jopa ilmaiseksi, jos maksat luottokorttilaskusi aina kokonaisuudessaan kerralla pois.

Lisää aiheesta: Tutustu vuosimaksuttomiin luottokortteihin

Vuosimaksu 0 euroa, 50 päivän koroton maksuaika + ilmainen matkavakuutus: Tutustu ja hae Morrow Bank -luottokorttia >>

5. Matkavakuutus kuuluu usein pakettiin, kun maksat matkasi luottokortilla

Luottokortin edut näkyvät myös silloin, kun on aika maksaa edessä häämöttävä lomamatka. Varsin moniin luottokortteihin sisältyy matkavakuutus, joka astuu voimaan, kun maksat tietyn osuuden reissun matkustuskuluista kortillasi.

Monesti riittää, että vähintään 50 prosenttia matkustuskuluista – eli esimerkiksi lento- tai junalipuista – on maksettu luottokortilla. Kun tämä kriteeri toteutuu, voit vahingon sattuessa hakea korvauksia luottokorttisi matkavakuutukseen vedoten.

Mikäli sinulta löytyy jo vakuutusyhtiöstä otettu perinteinen matkavakuutus, luottokortin matkavakuutusehtoja kannattaa aina muistaa vertailla olemassa olevaan matkavakuutukseesi.

Joissain luottokorteissa matkavakuutusehdot voivat olla hyvinkin kattavia, mutta osa vakuutuksista sen sijaan tarjoaa korvausehtojensa puolesta lähinnä täydentävää turvaa.

Liian matalilla korvaussummilla varustettu matkavakuutus voi tulla kalliiksi, jos hukkaat kallisarvoiset matkatavarasi tai joudut pidempiaikaiseen sairaalahoitoon ulkomaanmatkallasi.

Suoraan vakuutusyhtiöstä hankittua matkavakuutusta ei siis kannata välittömästi rynnätä irtisanomaan, vaikka hankkisitkin matkavakuutuksen sisältävän luottokortin. Vertaile ensin, päätä sitten.

Suositeltuja kortteja

Artikkeli jatkuu vertailutaulukon jälkeen.

Kortti	Kuukausi- tai vuosimaksu	Korko ja kulut	Hyödyt, ehdot ja ominaisuudet
Morrow Bank luottokortti Hae korttia!	0€	Koroton maksuaika pisimmillään 50 päivää. Sen jälkeen luoton vuotuinen korko on 18,50 %, joka tarkoittaa 1,54 prosentin kuukausikorkoa. Sähköpostilasku 0 euroa. Todellinen vuosikorko 20,15 %.	Luottoraja enintään 10 000 euroa. Matkavakuutus, peruutusvakuutus ja ostoturvavakuutus. Cashback 2% verkko-ostoista ja 1% muista ostoista. Ikäraja 23 vuotta.
Bank Norwegian Visa Hae korttia!	0€	Koroton maksuaika pisimmillään 45 päivää. Sen jälkeen luoton vuotuinen korko on 18,50 %, joka tarkoittaa 1,54 prosentin kuukausikorkoa. E-lasku 0 euroa. Todellinen vuosikorko 20,15 %.	Luottoraja enintään 15 000 euroa. Matkavakuutus ja peruutusturva. Valitse Cashback tai Cashpoints, joilla voit lyhentää korttilaskua tai maksaa Norwegianin lentoja. Maksuttomat käteisnostot sekä kotimaassa että ulkomailla. Ikäraja 18 vuotta.
Ferratum Mastercard Hae korttia! (Kortin nimi oli aiemmin SweepBank Mastercard)	0€	Koroton maksuaika pisimmillään 60 päivää. Sen jälkeen luoton vuotuinen korko on 18,50 %, joka tarkoittaa 1,54 prosentin kuukausikorkoa. Todellinen vuosikorko 20,15 %.	Luottoraja enintään 8000 euroa. Toimii virtuaalisena korttina puhelimessa. Ikäraja 20 vuotta. Hakijalla tulee olla jatkuva työsuhde ja vähintään 1600 euron kuukausitulot.

6. Luottokortti voi sisältää monia muitakin vakuutuksia

Ostoturva- ja matkavakuutukset ovat tyypillisimpiä luottokortteihin kuuluvia vakuutuksia. Paremmilla eduilla varustettuihin kortteihin kuuluu kuitenkin monesti myös muunlaista vakuutusturvaa – alla muutamia viitteellisiä esimerkkejä:

• Osto- tai tuoteturvan jatkotakuuvakuutus. Tämä tarkoittaa vakuutusta, joka astuu voimaan, kun myyjäliikkeen myöntämä – usein muutaman vuoden mittainen – vakuutusaika päättyy.
• Hintaturvavakuutus. Tästä on hyötyä, jos ostat luottokortilla tuotteen, mutta löydät sen myöhemmin halvemmalla jostain muualta.
• Identiteettivarkausvakuutus. Jos henkilötietosi joutuvat vääriin käsiin ja voro saa aikaan taloudellista haittaa – esimerkiksi aiheettoman luottokorttilaskun – voit hakea korvausta identiteettivarkausvakuutukseen vedoten.
• Vuokra-auton omavastuuvakuutus. Jos vuokraat auton käyttöösi ja kolhit sitä, tämän vakuutuksen ansiosta sinun ei tarvitse pulittaa vuokrasopimukseen kuuluvaa omavastuuosuutta aiheuttamistasi vahingoista.
• Käteisturvavakuutus ulkomailla. Mikäli asioit pankkiautomaatilla ja voro tyhjentää taskusi 24 tunnin sisällä käteisen nostamisesta, käteisturvavakuutus kattaa aiheutuneet vahingot.

Monet niin sanotuista lisävakuutuksista voivat olla oikeasti hyödyllisiä – toiset taas ovat enemmänkin markkinointikäyttöön tarkoitettuja.

Hyvä esimerkki jälkimmäiseen kategoriaan lipsahtavasta vakuutuksesta on hole in one -vakuutus, joka kattaa samppanjatarjoilut golfkerholla, mikäli kortinhaltija täräyttää kentällä pallon yhdellä lyönnillä reikään.

7. Luottokortti on ehdoton apuväline ulkomailla reissatessa

Luottokortin hyödyt tulevat usein esiin, kun on aika jättää kotimaan kamara taakse ja lähteä reissuun. Matkalla saatat tarvita luottokorttia esimerkiksi hotelliin kirjautuessasi tai autoa vuokratessasi.

Tällöin hotelli tai vuokrafirma voi tehdä luottokortilta katevarauksen, joka tuo heille turvaa, mikäli tärvelet hotellihuoneesi, tyhjennät minibaarin tai palautat vuokra-autosi kolhittuna.

Mikäli kaikki kuitenkin sujuu hyvin, katevaraus purkautuu, eikä kyseistä summaa koskaan veloiteta.

Myös lentokoneessa maksaminen onnistuu helposti luottokortilla, mikäli sinulle ei ole sattunut käteistä taskuun. Lompakossa mukana kulkeva luottokortti tuo turvaa myös tilanteisiin, jossa niin sanottu ykköskorttisi ei syystä tai toisesta toimi. Jos esimerkiksi Visa-korttisi tietoliikenneyhteydet eivät pelitä, voit kaivaa Mastercardin käyttöösi – ja päinvastoin.

Ennen matkaa luottokortin käyttöraja kannattaa asettaa sopivaksi, ja sulkunumero varkaustapauksien varalta on syytä tallentaa puhelimeen.

8. Luottokortti avaa pääsyn lentokenttäloungeen – joko lisämaksulla tai ilman

Myös listauksen kahdeksas hyöty liittyy matkustamiseen. Moniin luottokortteihin kuuluvan Priority passin tai LoungeKeyn avulla voit vierailla ilmaiseksi lentokenttien loungeissa syömässä ja juomassa – tai esimerkiksi tekemässä töitä välilaskun aikana.

Lounge tarkoittaa olohuonetyyppistä oleskelutilaa, jossa on tarjolla ruokaa ja juomaa.

Vuosimaksullinen luottokortti saattaa sisältää esimerkiksi neljä maksutonta käyntiä per kalenterivuosi. Kortista riippuen myös yhden tai useamman kanssamatkustajan voi joissain tapauksissa tuoda loungeen ilman lisämaksua.

Jokainen paljon matkustava tietää, että lentokenttien ravintolat ja kahvilat eivät ole sieltä halvimmasta päästä.

Tällöin luottokorttiin kuuluva lounge-etu voi tuoda mukavaa rahallista etua, vaikka toki pelkästään sen takia korttia ei ole järkevää hankkia.

Parhaat lounge-edut sisältyvät useimmiten kortteihin, joiden vuosimaksut liikkuvat satasissa.

9. Etujen kerryttäminen voi vauhdittua rinnakkaiskortin avulla

Rinnakkaiskortin hankkiminen tarkoittaa käytännössä sitä, että pääkortinhaltija tilaa pankilta tai rahoitusyhtiöltä kakkoskortin puolisonsa tai lapsensa käytettäväksi.

Rinnakkaiskortilla tehdyt ostot laskutetaan samalla luottokorttilaskulla pääkortin kanssa.

Rinnakkaiskortista voi olla hyötyä esimerkiksi seuraavissa tilanteissa:

• Jos luottokortti kerryttää maksutapaetua, rinnakkaiskortilla edun saa kerättyä talteen myös puolison tekemistä ostoista. Jotkut kortit tarjoavat maksutapaetua sitä suuremman osuuden, mitä enemmän kortilla tekee ostoksia. Sama voi päteä myös erilaisiin bonus- ja palkintopisteohjelmiin.
• Mikäli perheen lapsi on lähdössä ulkomaanmatkalle tai esimerkiksi vaihto-oppilasvuotta viettämään, sopivalla luottorajalla varustetun rinnakkaiskortin tilaaminen voi olla hyvä idea. Lompakosta löytyvä kakkoskortti voi olla avuksi, jos normaali maksukortti ei syystä tai toisesta toimi.

Eri pankkien ja luottoyhtiöiden asettamat kriteerit rinnakkaiskortin hakemiselle vaihtelevat, mutta useimmiten kortti voidaan myöntää pääkortinhaltijan vähintään 16-vuotiaalle perheenjäsenelle.

Perustason luottokorteista puhuttaessa rinnakkaiskortin vuosimaksu vaihtelee tyypillisesti 0-50 euron välimaastossa.

10. Muut luottokortin hyödyt ja edut vaihtelevat korteittain

Edellä mainittujen hyötyjen lisäksi monet pankit ja rahoitusyhtiöt tarjoavat perustasoa parempiin luottokortteihinsa muitakin pieniä etuisuuksia. Alla muutamia esimerkkejä:

• Alennukset yhteistyökumppanien palveluista – esimerkkinä hotellit ja autovuokrauspalvelut.
• Etuosto-oikeudet tai lippukiintiöt suuriin musiikki- ja urheilutapahtumiin.
• Luottokortin concierge-avustajapalvelu, joka voi reissussa ollessa auttaa esimerkiksi matkajärjestelyjen tai lippu-, pöytä- ja hotellivarausten kanssa.

Lue lisää luottokorteista ja niiden ominaisuuksista: Löydä paras luottokortti vertailun avulla – esittelyssä lähes 50 korttia

Kannattaako luottokortti hankkia? Muista ensin nämä asiat

Luottokortin omistamiseen on varsinkin takavuosina liitetty runsaasti negatiivisia kaikuja. Velaksi eläminen ja maksuhäiriöt ovat viime vuosien aikana olleet kasvussa, joten moni suomalainen ymmärrettävästi karsastaa luoton käyttämistä.

Mikäli olet huono rahankäyttäjä, luottokortin hankkimista kannattaa harkita uudemman kerran.

Pankeille ja rahoitusyhtiöille luottokorttien myöntäminen on voittoa tavoittelevaa liiketoimintaa, joten luottokorttilaskun maksamisen kanssa vitkutteleva kuluttaja on tietysti pankille tuottoisa asiakas.

Myös seuraavat neljä asiaa on syytä muistaa, jotta voit käyttää luottokorttiasi mahdollisimman pienillä kustannuksilla – tai jopa ilmaiseksi, jos kortti ei sisällä kiinteää kuukausi- tai vuosimaksua.

Mitä luottokortilla ei kannata tehdä tai maksaa?

1. Älä maksa pelkkää minimilyhennystä – ainakaan jatkuvasti – vaan muista säätää luottokorttilaskun lyhennysprosentti oikealla tasolle

Luottokorttia hakiessasi voit useimmiten valita lyhennysprosentin, joka määrittelee sen, kuinka ison osuuden avoinna olevasta luotosta haluat maksaa pois kuukausittain.

Kuvitellaan, että teet kuukauden aikana ostoja 1000 eurolla ja lyhennysprosenttisi on 30%. Tällöin sinulle saapuvassa luottokorttilaskussa on laskun summaksi asetettu 300 euroa. Tässä tapauksessa auki jäävästä 700 eurosta alkaisi kertyä korkoa seuraavalle laskulle.

Huomioi, että sinun pitää itse muuttaa laskun summa 1000 euroksi, jos haluat maksaa laskun kerralla pois ja välttyä täysin koroilta. Avoinna olevan luoton kokonaismäärä löytyy aina laskulta, joten luvun muuttaminen on helppoa – sinun pitää vain muistaa tehdä se.

Pankin kannalta tuottoisin asiakas on luonnollisesti sellainen, joka maksaa kuukausittain pois vain minimilyhennyksen.

Jos haluat välttyä kokonaan koroilta, muista aina maksaa pois koko lasku tai aseta minimilyhennys suoraan 100 prosenttiin, jolloin laskun summana lukee aina automaattisesti kaikki käyttämäsi luotto.

Osamaksumahdollisuus on tietysti kätevä, jos teet silloin tällöin isompia ostoksia, jotka haluat maksaa pois useammassa erässä.

Tällöin matala minimilyhennysprosentti tuo joustoa arkeesi, ja voit maksaa esimerkiksi 1000 euron ostoksen pois kolmen kuukauden aikana.

Luottokortin omistaminen tulee kuitenkin kalliiksi, jos sinulla on suuri määrä avoinna olevaa luottoa joka kuukausi.

 

2. Vältä rahan nostamista luotolta

Pankkiautomaatilla asioidessasi rahan nostaminen luotolta ei kannata, koska yleensä tästä veloitetaan kuluja. Tyypillinen kulu on 2 euroa + 2-3 prosentin osuus noston summasta. Esimerkiksi 100 euron nostosta kertyisi tällöin maksettavaa 4-5 euroa.

Yhdistelmäkorttia – eli maksu- ja luottokortin yhdistelmää – voit tietysti käyttää rahan nostamiseen, mutta muista tehdä nostot aina creditin (luotto) sijaan debit-puolelta eli suoraan tililtä.

Huomaa kuitenkin, että aivan kaikki luottokortit eivät sisällä ylimääräisiä kuluja käteisnostoista – korttiehdoissa on aina eroja keskenään.

3. Myös rahansiirrot luotolta käyttötilille maksavat ylimääräistä

Jos käyttötilisi saldo näyttää matalalta juuri ennen palkkapäivää, saattaa syntyä houkutus siirtää rahaa korttiluotolta käyttötilille. Tämä onnistuu muutamalla klikkauksella verkkopankissa.

Siirrosta kuitenkin veloitetaan yleensä muutama euro sekä pieni prosenttiosuus siirron summasta – esimerkiksi 2€ + 2-3%. Sadan euron siirrolle koituu tällöin hintaa 4-5 euroa.

Taloudellisempaa on maksaa ostos suoraan luottokortilla ja lyhentää sen jälkeen lasku kerralla pois.

4. Laskujen maksaminen luottokortilla ei kannata

Eikö käyttötililläsi ole rahaa, mutta laskun eräpäivä lähenee?

Pankkien luottokorteilla voit useimmiten maksaa laskuja luoton puolelta suoraan verkkopankista, mutta myös tästä veloitetaan yleensä ylimääräisiä kuluja.

Tyypillinen veloitus on samansuuruinen kuin edellä mainituissa automaattinostoissa ja siirroissa.

Luottokortin hankkimista kannattaa harkita uudemman kerran, jos löydät itsesi jatkuvasti tilanteista, joissa sinulla ei ole varaa maksaa laskuja suoraan tililtä.

Pankki ei tosin todennäköisesti edes myönnä sinulle luottokorttia, jos se huomaa, että maksat laskujasi jatkuvasti myöhässä.

Yhteenveto: Luottokortti on oiva kaveri, kunhan käytät sitä fiksusti

Jos olet lukenut artikkelin tähän asti, sinulla pitäisi nyt olla selkeä kuva luottokortin hankkimisen ja käyttämisen hyödyistä sekä ylimääräistä rahanmenoa aiheuttavista riskeistä.

Kun maksat luottokorttilaskusi mahdollisimman usein kerralla pois, etkä käytä kortin maksullisia ominaisuuksia (automaattinostot, laskujen maksaminen jne.), voit parhaimmassa tapauksessa käyttää korttia hyvin matalilla kuluilla tai jopa ilmaiseksi.

Pankkien luottokortteihin sisältyy useimmiten 20-50 euron vuosimaksu, jonka joudut maksamaan, vaikka et korttia aktiivisesti käyttäisikään.

Sen sijaan vuosimaksuton luottokortti voi olla kätevä valinta, jos sinulla tulee tarve kortin käytölle vain muutamia kertoja vuodessa – esimerkiksi matkoja maksettaessa tai isompia verkko-ostoksia tehdessä.