”Vain minuutti ja päihitämme pankkisi”, mainostaa virolaislähtöinen vertaislainapalvelu Bondora. Mistä vertaislainoissa oikein on kyse, miltä lainan korko näyttää ja millaisia Bondora-kokemuksia asiakkaat ovat verkkoon kirjoittaneet? Selvitimme vastaukset kymmeneen olennaisimpaan kysymykseen, joita saatat miettiä Bondoraa harkitessasi.
1. Bondoran myöntämät lainat ovat vertaislainoja – mutta mitä se oikein tarkoittaa?
Vertaislaina tarkoittaa tässä tapauksessa sitä, että varat Bondoran myöntämiin lainoihin on kerätty sijoittajilta – eli muilta kaltaisiltasi yksityishenkilöiltä. Vertaislaina on siis tiivistetysti lainaa ihmiseltä ihmiselle.
Bondora kertoo verkkosivuillaan, että sillä on tällä hetkellä palvelussaan maailmanlaajuisesti yli 210 000 sijoittajaa, joiden sijoitusten yhteisarvo on noin 685 miljoonaa euroa. Bondora-kokemuksia löytyy näin ollen jo sadoiltatuhansilta ihmisiltä ympäri maailman. Yksityisten ihmisten lisäksi sijoittajien joukosta löytyy myös yrityksiä.
Kun lainaat rahaa Bondoralta, maksat lainasta korkoa, jolloin sijoittajat saavat tuottoa tekemälleen sijoitukselle. Bondora puolestaan toimii lainanannossa välikätenä ja nappaa tietysti tästä hyvästä oman välityspalkkionsa.
Vaikka sekä lainanottajina että -antajina toimivat ihmiset, lainanhaku toimii kuitenkin anonyymisti. Lainaa hakiessasi et tietystikään tiedä, keneltä sijoittajilta raha tulee.
Myöskään sijoittajat eivät tiedä, kenelle heidän varojaan lainataan, vaan Bondoran tehtävä on huolehtia siitä, että hakijoiden takaisinmaksukyky on kunnossa.
Muutoin vertaislaina on aivan kuin mikä tahansa pankilta tai rahoitusyhtiöltä haettava vakuudeton laina.
Voit käyttää lainaamaasi rahaa arkisiin menoihin tai esimerkiksi nykyisten lainojen yhdistämiseen.
Bondoraa kiinnostaa lainan käyttötarkoitusta enemmän takaisinmaksukykysi.
2. Millaista lainaa Bondoran kautta voi hakea?
Bondoran myöntämät lainat ovat suuruudeltaan 100-10 000 euroa. Takaisinmaksuaika voi vaihdella kolmen kuukauden ja viiden vuoden välillä.
Lainat ovat vakuudettomia. Käytännössä se tarkoittaa, että sinun ei tarvitse asettaa omaisuuttasi lainan takaisinmaksun pantiksi. Et myöskään tarvitse ketään toista henkilöä takaamaan lainaasi.
Vakuudettomat luotot ja lainat ovat luotonmyöntäjille aina vakuudellisia lainoja riskialttiimpia, mikä näkyy niiden hinnassa.
Tästä lisää seuraavaksi.
3. Millainen korko Bondoran myöntämissä lainoissa on?
Bondoran lainan nimelliskorko lähtee liikkeelle 8,90 prosentista ylöspäin. Suurin mahdollinen nimelliskorko on 19,50 prosenttia.
Lainan todellista vuosikorkoa – eli kaikki lainasta aiheutuvat kulut huomioivaa korkoa – nostavat sopimuspalkkio sekä vuosittainen hallinnointipalkkio. Nämä ovat 3,65 % haettavan lainan summasta, mutta kuitenkin maksimissaan 150 euroa vuodessa.
Todellinen vuosikorko voi vaihdella 15,85-29,79 prosentin välillä lainasummasta riippuen. Suurinta mahdollista vuosikorkoa voidaan soveltaa vain alle 2000 euron lainoissa. Pienissä lainoissa sopimus- ja hallinnointipalkkiot nostavat tyypillisesti todellisen vuosikoron korkeaksi.
Miltä Bondoran lainan kulut sitten näyttävät euroiksi muutettuna?
Bondora antaa verkkosivuillaan seuraavanlaisen esimerkin:
4000 euron suuruinen laina maksetaan pois viidessä vuodessa ja 60 erässä. Mikäli todellinen vuosikorko on 22,92 prosenttia, viidessä vuodessa takaisin maksettava kokonaissumma on 6424,70 euroa. Tällöin lainan kulut ovat 2424,70 euroa.
Lainan nimelliskorko on 14,90 prosenttia, mutta todellista vuosikorkoa nostavat yhteensä 577,60 euron hallinnointimaksut sekä 150 euron sopimusmaksu, joka veloitetaan, kun laina on maksettu takaisin.
Tarjottu korkoprosentti vaihtelee asiakaskohtaisesti.
Mitä pidempi laina-aika, sitä enemmän korkokuluja luonnollisesti ehtii kertyä. Lyhin mahdollinen laina-aika Bondoran lainoissa on kolme kuukautta.
Yllä näet Bondora-lainan hinnaston. Tarkista ajantasaiset ehdot aina palveluntarjoajan omilta verkkosivuilta.
4. Miten Bondora-lainan kulut asemoituvat suhteessa muiden pankkien ja rahoitusyhtiöiden vastaaviin tuotteisiin?
Bondoran tarjoaman hintaesimerkin perusteella laina näyttää kalliimmalta moniin muihin vakuudettomiin lainoihin verrattuna.
Lainojen vertailusta voit katsoa noin 30 Suomessa toimivan pankin sekä rahoitusyhtiön vakuudettomien lainatuotteiden korot ja kulut.
Mukana vertailussa ovat kaikki tutut kivijalkapankit, jotka kertovat verkkosivuillaan vakuudettoman lainatuotteensa koron ja kulut.
5. Mikä yritys Bondoran taustalla toimii ja onko palvelu luotettava?
Googlen hakutilastojen perusteella moni tuntuu etsivän vastausta kysymykseen: onko Bondora huijaus?
Vastaus lyhyesti: ei ole. Moniin kilpailijoihinsa verrattuna Bondora on kuitenkin saanut asiakkailtaan jonkin verran enemmän negatiivisia arvioita. Tästä asiasta voit lukea lisää seuraavasta kappaleesta.
Bondora on perustettu vuonna 2009, ja sen emoyhtiö on Tallinnasta käsin operoiva Bondora Capital OÜ. Bondoralla on kuitenkin suomalainen sivuliike Helsingissä. Bondora AS Suomen sivuliikkeen yritystiedot löydät esimerkiksi Suomen Asiakastiedon verkkosivuilta.
Tällä hetkellä Bondora tarjoaa Viron ja Suomen lisäksi lainoja myös Espanjassa ja Hollannissa. Sijoittajia palvelu on kerännyt yhteensä yli 80 maasta.
Muutamia avainlukuja: Bondora kertoo, että se on syksyyn 2022 mennessä myöntänyt lainaa yli 1 170 000 asiakkaalle yhteensä noin 684 miljoonan euron arvosta. Keskimääräisen lainan suuruus on hieman yli 2000 euroa.
Bondoran Suomen sivuliike kuuluu Etelä-Suomen aluehallintoviraston ylläpitämään luotonantaja- ja vertaislainanvälittäjärekisteriin, ja asiakaspalvelu pelaa luonnollisesti myös suomen kielellä.
6. Millaisia Bondora-kokemuksia laina-asiakkailta löytyy?
Verkosta löytyvät kokemukset Bondora-lainasta ovat negatiivisempia moniin muihin vastaaviin lainapalveluihin verrattuna. Bondora on saanut kritiikkiä muun muassa siitä, että lainan ennenaikainen takaisinmaksu on ollut hankalaa, kuten myös asiakaspalvelun tavoittaminen.
Lisäksi monissa arvioissa on todettu, että Bondoran verkkosivuilta löytyvän hinnaston perusteella on vaikea hahmottaa lainan kokonaiskustannuksia.
Saman on todennut myös Kuluttaja-asiamies, joka on vaatinut Bondoralta korjausliikkeitä luottokustannuksiin liittyvissä epämääräisyyksissä. Lue Iltalehden uutinen aiheesta.
Vuoden 2023 alussa Kuluttaja-asiamies tiedotti, että Bondora viedään markkinaoikeuteen luottojen hintasääntelyn rikkomisesta.
Monet hakijat eivät myöskään ole olleet tyytyväisiä tarjottuun korkoon, joka vaihtelee hakijakohtaisesti. Mitä paremmaksi Bondora arvioi hakijan luotonkantokyvyn, sitä paremmilla ehdoilla lainaa on mahdollista saada. Vakuudeton laina ei ole koskaan halpaa rahaa.
Myös erilaisten lisäpalveluiden maksullisuus ja kulut ovat herättäneet kysymyksiä asiakkaissa. Esimerkiksi laina-ajan lyhentäminen tai pidentäminen sekä maksuvapaiden pitäminen ovat maksullisia lisäpalveluita. Näiden lisäpalveluiden nimet Bondoran verkkosivuilla ovat B Secure, B Secure+ sekä B On Track.
Toki kommenttien joukosta löytyy myös positiivisia Bondora-kokemuksia. Niiden mukaan lainan haku on ollut nopeaa, sillä alustava tarjous on mahdollista saada tutkailtavaksi muutamassa minuutissa. Tähän perustunee alussa mainittu mainosfraasi ”vain minuutti ja päihitämme pankkisi”.
Vanhempia Bondora-kommentteja lukiessa kannattaa huomioida syyskuussa 2019 voimaan astunut kulutusluottojen korkokatto, jonka jälkeen lainojen maksiminimelliskorko on asettunut 20 prosenttiin. Kyseinen korkokatto on edelleen voimassa vuonna 2022.
Vuoden 2023 syksyllä korkokatto kiristyi 15 prosenttiin lisättynä korkolaissa vahvistetulla viitekorolla (4,50 % kesäkuun loppuun 2024 asti). Tällöin enimmäisnimelliskorko olisi 19,50 prosenttia.
Jos itse etsit verkon hakukoneilla asiakkaiden kokemuksia Bondorasta, kannattaa huomioida, että varsin iso osa kommentoijista on sijoittajia, eikä lainanhakijoita. Näin on asian laita myös Google-arvosteluissa.
Bondoran arvosana Google-arvosteluissa on hyvällä tasolla, mutta kommenttien perusteella iso osa arvostelun antaneista on sijoittajasasiakkaita, ei lainanhakijoita.
7. Miten voin kilpailuttaa Bondoran lainatarjouksen?
Bondora tekee yhteistyötä monien Suomessa toimivien lainanvälittäjien kanssa. Se tarkoittaa, että voit saada tarjouksen Bondoralta myös kilpailutuspalvelun kautta.
Lainanvälittäjän verkkosivuilla täytetty lainahakemus kulkeutuu palvelusta riippuen noin 20-30 pankille ja rahoitusyhtiölle.
Palveluiden avulla voit selvittää, ketkä luotonmyöntäjät voivat tehdä sinulle lainatarjouksen ja mikä on henkilökohtainen korkotasosi.
Monilla rahoitusyhtiöillä ja pankeilla vakuudettoman lainan korko vaihtelee asiakaskohtaisesti.
Lainojen kilpailutus on asiakkaalle aina maksutonta ja ei-sitovaa. Alla poimintoja kumppanimme OmaLainan yhteistyökumppanipankeista. Joukosta löytyy myös muutama tuttu kivijalkapankki.
8. Kuka voi hakea lainaa Bondoralta?
Bondora lainaa rahaa vain henkilöille, jotka täyttävät seuraavat kriteerit:
- Hakijan on oltava vähintään 18-vuotias, ja hänellä tulee olla säännöllisiä tuloja joko palkasta tai eläkkeestä.
- Lainanhakija ei saa olla yli 75-vuotias.
- Ei maksuhäiriömerkintöjä, maksujen laiminlyöntejä tai ulosottomerkintöjä.
- Ei uhkapeliriippuvuutta. Tämän Bondora voi huomata esimerkiksi tiliotetiedoistasi, ja tällöin sinulle ei myönnetä lainaa.
Lue myös: Miksi en saa lainaa mistään? 10 yleisintä syytä
9. Miten lainan hakeminen Bondoralta käytännössä tapahtuu?
Lainan hakeminen alkaa Bondoran verkkosivuilla, jossa ilmoitat hakemasi lainasumman. Voit valita sen 100 euron ja 10 000 euron väliltä. Tämän jälkeen kerrot sähköpostiosoitteesi, jotta sinulle voidaan luoda käyttäjätunnus palveluun. Voit vaihtoehtoisesti kirjautua käyttäjäksi myös Facebook- tai Google-tilisi kautta.
Sisään kirjauduttuasi sinun tulee tunnistautua verkkopankkitunnuksillasi, jotta Bondora voi varmentua siitä, kenelle he ovat lainaa myöntämässä. Samalla sinun tulee toimittaa Bondoralle sähköisesti tiliote pankkitilin varmistamista varten. Tiliotetietojen perusteella Bondora voi tehdä edullisemman lainatarjouksen.
Tämän jälkeen Bondora antaa tutkailtavaksesi alustavia lainatarjouksia, joista voit valita sopivimman tai tarvittaessa jättää ne kaikki hyväksymättä. Mikäli sopiva ehdokas löytyy, saat vielä tutkailtavaksesi lopullisen tarjouksen, jonka voit halutessasi hyväksyä PIN-koodilla, jonka saat tekstiviestitse puhelimeesi.
Hyväksymisen jälkeen laina maksetaan sille tilille, jonka palveluun tunnistautumisen yhteydessä ilmoitit. Siirto voi parhaassa tapauksessa tapahtua vielä saman päivän aikana, mutta useimmiten rahat näkyvät tilillä seuraavana pankkipäivänä. Tämä kannattaa huomioida, jos haet lainaa viikonloppuna.
Voit saada Bondoralta tarjouksen myös lainoja kilpailuttavien palveluiden kautta. Monilla vertailualustoille on mukana myös toinen virolaistaustainen rahoittaja eli Bigbank.
Paras lainan kilpailutus voi täsmentyä esimerkiksi välittäjäpalveluiden yhteistyökumppanien lukumäärää vertailemalla. Suuria eroja palveluissa ei ole.
10. Mistä voin kysyä lisää Bondoran palveluista?
Bondora on listannut verkkosivuilleen vastaukset useimmin kysyttyihin kysymyksiin. Mikäli et löydä omaa tilannettasi koskevaa vastausta kysymysten joukosta, voit olla Bondoraan yhteydessä verkkosivuilta löytyvän yhteydenottolomakkeen avulla. Bondora pyrkii vastaamaan yhteydenottoihin yhden työpäivän kuluessa.
Bondoran Suomen sivuliikkeen (Y-tunnus: 2694508-8) toimisto sijaitsee Helsingissä Urho Kekkosen kadulla, mutta osoitteessa ei ole asiakaspalvelupistettä. Vain sähköinen asiointi on mahdollista – aivan samaan tapaan kuin useimmilla muillakin verkon kautta operoivilla rahoitusyhtiöillä ja digipankeilla.
Tarkista ajantasaiset ehdot aina Bondoran verkkosivuilta
Rahoitusyhtiöiden, pankkien ja muiden luotonmyöntäjien lainaehdot muuttuvat säännöllisin väliajoin. Tarkista ajantasaiset ehdot aina viime kädessä Bondoran omilta verkkosivuilta ennen lainan hakemista. Emme vastaa tällä sivulla mahdollisesti esiintyvistä vanhentuneista tiedoista tai virheistä. Lisää tietoa ja kokemuksia palvelusta löydät osoitteesta bondora.fi.