Hyvä lainan korko määräytyy haetun lainan tarkoituksen, mahdollisen vakuuden sekä hakijan tietojen perusteella
Pienikorkoisen lainan määritelmä riippuu aina siitä, millaista lainaa ollaan hakemassa. Esimerkiksi asuntolainoista puhuttaessa kahdeksan prosentin todellinen vuosikorko on nykyisessäkin korkoympäristössä täysin posketon.
Sen sijaan luottokorttien tai ilman vakuuksia myönnettävien lainojen kohdalla kyseessä on keskiarvoon nähden edullinen laina.
Hyvän lainan koron määrittelyä hankaloittaa myös se, että lainan hinta ei ole sama kaikille. Useimmiten kaikista parhaat lainaehdot ovat tarjolla vain rajatulle asiakasjoukolle.
Tältä sivulta löytyviin esimerkkeihin tutustumalla tiedät, mitä pienikorkoinen laina käytännössä tarkoittaa lainatuotteesta riippuen vuonna 2024.
Käymme läpi:
Edullisin pankkilaina on aina vakuudella varustettu
Pankkilaina tarkoittaa nimensä mukaisesti pankista otettavaa lainaa, jonka vakuutena käytetään lainanhakijan omaisuutta.
Vakuus voi käytännössä tarkoittaa esimerkiksi asuntoasi, kesämökkiäsi tai sijoitusvarallisuuttasi. Asunnon ei tarvitse olla velaton, jotta voisit käyttää sitä lainan vakuutena. Sinun on kuitenkin pitänyt lyhentää asuntolainaa jo riittävä määrä, jotta asuntoa vastaan voidaan myöntää lainaa muuhun tarkoitukseen.
Pankin näkökulmasta katsottuna lainalle asetettava vakuus vähentää luottotappioriskiä merkittävästi. Tämän takia vakuudellinen laina on aina selvästi pienikorkoisempi kuin ilman vakuuksia myönnettävät luotot.
Taloustaito-lehti vertaili vuodenvaihteen 2024 tienoilla 20 000 euron vakuudellisen pankkilainan kokonaiskorkoa viiden vuoden laina-ajalla.
Lainatarjousten korko vaihteli pankista riippuen 6,99-7,87 prosentin välimaastossa. Vielä muutamaa vuotta aiemmin vastaavassa vertailussa lainatarjousten korot olivat 3,31-4,39 prosentissa.
Korkotaso nousi nopeasti vuosien 2022-2023 aikana, kun pitkään miinuksella olleet euribor-korot ampaisivat ylöspäin.
Vertailusta ei kuitenkaan tarkemmin ilmene, millainen vakuus lainalle asetettiin ja millaiselle asiakkaalle lainaa voitaisiin myöntää kyseisillä korkolukemilla.
Vakavarainen ja hyvän vakuuden asettava lainanhakija voi saada pankista lainaa edullisemminkin kuin mitä vertailu osoittaa.
Pankkilainan korko täsmentyy aina hakijakohtaisesti vakuuden ja luottoriskiarvioinnin perusteella, joten monilta hakijoilta saattaa löytyä edullisempiakin kokemuksia tarjotuista korkotasoista.
Halpa laina pankista vaatii yleensä riittävän isoa lainasummaa
Alla näet esimerkkejä Suomessa toimivien pankkien vakuudellisista lainoista.
Kuten näet, vakuudellista pankkilainaa ei usein ole mahdollista hakea ellei lainan määrä ole riittävän suuri.
| Pankki | Lainatuotteen nimi |
Lainan määrä |
Nordea |
Vakuudellinen laina |
15 000€ -> Lue lisää |
OP |
Pankkilaina | 10 000€ -> Lue lisää |
Danske Bank |
Kertalaina | 10 000€ -> Lue lisää |
Aktia |
Vakuudellinen kulutusluotto |
20 000€ -> Lue lisää |
S-Pankki |
Hankintalaina | 20 000€ -> Lue lisää |
Hypo |
Vakuudellinen kulutusluotto |
Ei tiedossa Lue lisää |
Varmista ajantasaiset tuotetiedot, hinnat ja ehdot aina pankkisi verkkosivuilta.
Esimerkki pienikorkoisen pankkilainan kuluista:
Lainanhakija ottaa pankista 10 000 euron vakuudellisen lainan, jonka:
- korko on 7,00 %
- avausmaksu 100 euroa
- kuukausittainen tilinhoitokulu kolme euroa.
Laina maksetaan takaisin kolmen vuoden aikana yhteensä 36 samansuuruisessa kuukausierässä.
Näillä lukemilla lainasta takaisin maksettava summa on yhteensä 11 323,75 euroa. Lainan kaikki kulut huomioiva todellinen vuosikorko on 8,58 prosenttia.
Lukema on huomattavasti pienempi verrattuna vakuudettomiin luottoihin.
Pienikorkoinen laina ilman vakuuksia ei ole mahdollinen kaikille
Lainan myöntäminen ilman vakuuksia kasvattaa merkittävästi pankin tai rahoitusyhtiön luottotappioriskiä. Tämä näkyy käytännössä aina lainan hinnassa, ja yleensä vain hyvin rajattu asiakasryhmä voi saada vakuudetonta lainaa pienellä korolla.
Kuukausittain päivittyvän vertailun perusteella edullisin kulutusluotto ilman vakuuksia on Nordean Joustoluotto pankin omille Premium-asiakkaille. Lainan korko on 3kk euribor + 2,90 %.
Nordean asuntolaina-asiakkaat saavat saman lainan 3kk euribor + 5,90 prosentin nimelliskorolla, ja kaikille muille asiakasryhmille vastaava lukema on 3kk euribor + 8,90 prosenttia. Näin ollen laina on matalakorkoinen vain rajatulle joukolle asiakkaita.
Joustoluotto ei sisällä avausmaksua, mutta kuukausittaisen tilinhoitokulun määrä on 0,01% per päivä myönnetyn lainan määrästä, kuitenkin enintään 12,50 euroa kuukaudessa.
Esimerkki lainan kuluista:
Hakija ottaa 5000 euron joustoluoton kahdeksi vuodeksi ja maksaa sen takaisin 24 samansuuruisessa kuukausierässä.
Lukemissa 3,90 % oleva euribor sekä 2,90 prosentin marginaali huomioiden lainan korko on 6,80 %, avausmaksu 0 euroa ja kuukausittainen tilinhoitokulu 12,50 euroa.
Hakija maksaa lainasta takaisin yhteensä 5661,84 euroa ja lainan kaikki kulut huomioiva todellinen vuosikorko on 12,94 %.
Esimerkki alleviivaa, että pienimmistä koroista nauttivat yleensä vain sellaiset asiakkaat, joilla olisi varaa rahoittaa hankinta ilman lainaakin.
Nordealla Premium-asiakkuus on tarkoitettu henkilöille, joiden varallisuus on yli 80 000 euroa tai joilla on pankista suuri asuntolaina ja hyvä mahdollisuus vaurastua.
Pitkällä maksuajalla halpakorkoinen lainakin kerryttää kuluja
Edeltävään esimerkkilaskelmaan verrattuna takaisin maksettava summa nousee pitkällä maksuajalla. Jos muut esimerkissä mainitut luvut pidettäisiin samoina, mutta laina-aika venytettäisiin neljään vuoteen, takaisin maksettava summa nousisi 6325 euroon.
Ilman vakuuksia myönnettävän lainan korko asettuu kivijalkapankeissa tyypillisesti noin 8-12 prosentin tuntumaan. Mahdolliset avausmaksut sekä tilinhoitokulut nostavat yleensä todellisen vuosikoron selvästi yli 10 prosenttiin.
Lainalaskurilla voit testata, mitä tämä käytännössä tarkoittaa euroissa.
Rahoitusyhtiöillä korot ovat pääsääntöisesti hieman perinteisiä pankkeja korkeammalla tasolla, mutta poikkeaviakin kokemuksia asiasta löytyy.
Kulutusluottojen tiukka korkosääntely on suistanut monia rahoitusyhtiöitä kokonaan markkinoilta, ja jäljelle jääneet ovat joutuneet sopeuttamaan korkojaan lähemmäs perinteisten pankkien tarjontaa.
Vertailun perusteella pienikorkoisin vakuudeton laina löytyy todennäköisimmin perinteisestä pankista
Taulukon tiedot on kerätty palveluntarjoajien verkkosivuilta 2. syyskuuta 2024. Suurella osalla pankeista ja rahoitusyhtiöistä lainapäätös sekä tarkka korko täsmentyvät asiakaskohtaisen luottokartoituksen ja/tai lainan määrän perusteella. Tästä syystä taulukko ei kerro sitä, mistä yksittäinen hakija saa lainansa kaikkein edullisimmin.
Taulukosta kuitenkin näet, millaisilla korko- ja kulutasoilla eri pankeista ja rahoitusyhtiöistä on mahdollista saada lainaa.
Lisätietoa taulukossa mainituista lainatuotteista löydät painamalla kyseisen lainatuotteen tai luotonmyöntäjän nimeä. Varmista aina ajantasaiset ehdot palveluntarjoajien verkkosivuilta.
| Laina | Nimellis- korko | Avaus- maksu | Tilinhoito- kulu |
|---|---|---|---|
 Nordea Joustoluotto 2000-50 000€ 1-8 vuotta | 3kk euribor + 2,90-8,90 % Pienin korko vain premium-asiakkaille. | 0€ | Max. 12,50€/kk |
 OP Tarkkaluotto 2000-30 000€ Laina-aikaa ei määritelty | 3kk euribor + 3,50-10,95 % | 0€ | 6,00€/kk |
 Aktia Käyttölaina 2500-20 000€ 2-10 vuotta | 3kk euribor + 4,50-11,50 % | 0€ | 0,304 % lainan määrästä per päivä, kuitenkin enintään 12,50€/kk. |
 S-Laina 5000-50 000€ 1-12 vuotta | 3kk euribor + 4,50-14,99 % | 0€ | 12,50€/kk |
 Santander-laina 2000-50 000€ 2-15 vuotta | 3kk euribor + 5,00-9,90 % | 0-49€ | 6-8€/kk |
 Brocc-laina (Entinen Balanzia) 3000-50 000€ 1-15 vuotta | 3kk euribor + 5,45 %-> | 0-59€ | 5,00€/kk |
 Säästöpankki kulutusluotto 2000-30 000€ 1-8 vuotta | 3kk euribor + 6,50-9,50 % Pienin korko vain asuntolaina- asiakkaille. | 0€ | 6,00€/kk |
 Resurs Bank laina 1000-50 000€ 1-12 vuotta | 3kk euribor + 6,90 %-> | 0€ | Max. 12,50€/kk |
 Fixura-laina 1000-20 000€ 2-6 vuotta | 6,90-19,50 % | Tarkista ehdoista | Max. 12,50€/kk |
 Avida-laina 2000-25 000€ 1-15 vuotta | 1kk euribor + 6,95-19,50 % | 0-69€ | 5,00€/kk |
 Haavelaina 5000-30 000€ 1-5 vuotta | 12kk euribor + 7,00-10,00 % | 90€ | 5,00€/kk |
 Alisa Pankki laina 1000-30 000€ 1-15 vuotta | 7,00 %-> | Max. 150€ | Enintään 0,01% päivässä luoton määrästä |
 POP Pikalaina 2000-20 000€ 1-10 vuotta | 3kk euribor + 7,90-14,90 % | 0€ | 4,50-7,90€/kk |
OP Joustoluotto 2000-8500€ Joustava | 3kk euribor + 7,95 % | 0€ | 6,00€/kk |
 Instabank laina 500-50 000€ 3-15 vuotta | 7,99-19,00 % | 0-90€ | 0-5€/kk |
 Ferratum Kertalaina 2000-30 000€ 1-10 vuotta | 8,50-13,95 % | 0€ | 5,90-9,90€/kk |
 Bondora-laina 100-10 000€ 3kk-5 vuotta | 8,90-19,50 % | Max. 150€ | Max. 150€ vuodessa |
 Lea bank laina 1000-50 000€ 1-15 vuotta | 8,92-19,50 % | 0€ | 3-12€/kk |
 Svea-laina 2000-50 000€ 2-15 vuotta | 8,99 %-> | 0-49€ | 5-12€/kk |
 Nordax Bank laina 1000-60 000€ 1-20 vuotta | 8,99-19,29 % | 0-89€ | 2-8,90€/kk |
 Bank Norwegian laina 1000-60 000€ 1-15 vuotta | 8,99-19,49 % | 0-90€ | 3-5€/kk |
Danske Käyttölaina 2000-10 000€ Joustava | 3kk euribor + 9,00 % | Vuosimaksu 3,50% luottorajan määrästä | 0€ |
 Morrow Bank Joustoluotto 1000-50 000€ Joustava | 10,50-19,50 % | 0-49€ | 3-8€/kk |
 TF Bank -laina 2500-40 000€ 2-12 vuotta | 10,95-18,45 % | 0€ | Max. 9,00€/kk |
 Halino-laina 500-6000€ 1-5 vuotta | 3kk euribor + 13,80 % | 0€ | 1,50-5,00€/kk |
 Saldo Kulutusluotto 1000-10 000€ 17-70kk | 14,40-19,50 % | 0€ | Max. 12,50€/kk |
 Northmill Joustoluotto Max. 5000€ 0-5 vuotta | 19,40 % | 0€ | 0-12,50€/kk |
Ferratum Joustoluotto Max. 4000€ Joustava | 19,50 % | 0€ | 12,00€/kk |
Saldo Joustoluotto Max. 2000€ 3-30kk | 19,50 % | 0€ | Max. 12,50€/kk |
 MyLender laina 2000-30 000€ 1-12 vuotta | Max. 19,50 % Alinta mahdollista nimelliskorkoa ei ole mainittu. | 0-150€ | 0-9,00€/kk |
Mitä tarkoittaa edullinen asuntolainan korko vuonna 2024?
Asuntolainan korko koostuu tavanomaisesti viitekorosta sekä asiakaskohtaisesti marginaalista. Viitekorko vaihtelee markkinatilanteen mukaan, ja marginaali täsmentyy asiakaskohtaisesti pankin tekemän kokonaisarvioinnin perusteella.
Vuodenvaihteessa 2024 asuntolainojen yleisin viitekorko eli euribor 12kk oli noin 3,50 prosentissa. Tämä tarkoittaa, että vuoden 2024 alussa otetun uuden asuntolainan korko (viitekorko + marginaali) nousee yleensä yli neljän prosentin.
Valtaosa suomalaisten asuntolainoista on sidottu 12 kuukauden euriboriin, jolloin noin 4-5 prosentin korko tulee vuoden 2024 aikana tutuksi monelle suomalaiselle.
Jos asuntolaina on kuitenkin otettu vuosia sitten kiinteällä korolla tai lainaan on otettu korkokatto, sen korko voi olla merkittävästi edullisempi yleiseen tasoon nähden.
Voit siis kätellä itseäsi, jos olet muutama vuosi sitten neuvotellut asuntolainaasi kiinteän koron esimerkiksi 1,50 prosentin korkotasolla.
Koron päälle maksetaan yleensä muutaman euron kuukausittainen tilinhoitokulu. Asuntolaina voi sisältää myös avausmaksun.
Marginaaliin vaikuttavat muun muassa:
- lainanhakijan takaisinmaksukyky
- laina-aika sekä lainan määrä suhteessa hakijan takaisinmaksukykyyn
- ostettavan asunnon sijainti ja kunto
- hakijan omarahoitusosuus ja mahdolliset lisävakuudet
- haetaanko lainaa yksin vai kaksin
- ostaako lainanhakija pankin muita tuotteita tai siirtääkö hän pankkiasiointinsa kyseiseen pankkiin.
Vuodenvaihteen 2024 tienoilla asuntolainojen marginaalit liikkuivat edullisimmillaan noin 0,35-0,50 prosentissa. Näin edullinen asuntolainan marginaali on kuitenkin yleensä mahdollinen vain hyvin rajatulle asiakasjoukolle, jonka tulotaso on keskivertoa parempi ja joka ostaa asunnon hyväkuntoisena ja hyvältä sijainnilta.
Asunnon laatu on marginaalin kannalta olennainen, koska asunto toimii lainan päävakuutena.
Helsingin ydinkeskustassa sijaitseva uusi yksiö on hyvä esimerkki asunnosta, jonka pankki voi olettaa vähintäänkin säilyttävän arvonsa.
Vastakkainen esimerkki on muuttotappiopaikkakunnan laitamilla sijaitseva huonokuntoisempi omakotitalo.
Pelkkä marginaali ei kuitenkaan kerro läheskään kaikkea lainan kustannuksista, sillä kuluja nostavat esimerkiksi kuukausittaiset tilinhoitopalkkiot sekä mahdolliset avausmaksut.
Pankki voi myös vaatia edullisen marginaalin vastineeksi kokonaisasiakkuuden siirtoa pankkiin tai muiden pankin tarjoamien maksullisten tuotteiden ostamista.
Pelkän marginaalin sijasta kannattaakin aina verrata keskenään asuntolainatarjousten todellista vuosikorkoa.
Lisää hyödyllistä luettavaa aiheesta:
Mitä edullinen luoton korko tarkoittaa luottokorteista puhuttaessa?
Tammikuussa 2024 tehdyn luottokorttivertailun perusteella pienikorkoisimpien luottokorttien korot liikkuvat hieman alle 10 prosentissa. Private banking -asiakkaille tarkoitettujen luottokorttien korot voivat kuitenkin olla matalammat kuin muilla asiakkailla.
Luottokorttivertailussa oli mukana yhteensä lähes 50 luottokorttia, joita Suomessa toimivat pankit ja rahoitusyhtiöt myöntävät asiakkailleen.
Viitteellinen esimerkki kuluista:
Asiakkaalla on korottoman maksuajan jälkeen lyhennettävänään 1500 euron luotto, jonka hän haluaa maksaa pois 12 samansuuruisessa erässä. Luoton korko on 7,00 % + 3kk euribor.
7,00 prosentin marginaali, lukemissa 3,90 % oleva euribor (01/2024) sekä kahden euron kuukausittainen tilinhoitopalkkio huomioiden takaisin maksettava summa on yhteensä 1614,03 euroa.
Luoton käytöstä aiheutuu tällöin kuluja 114,03 euroa, ja kaikki kustannukset huomioiva todellinen vuosikorko on 14,65 %.
Suomessa toimivien kivijalkapankkien luottokorttien korot ovat vertailun perusteella yleensä noin 9-12 prosenttia. Todellista vuosikorkoa kuitenkin nostavat mahdolliset kuukausi- ja vuosimaksut sekä tilinhoitopalkkiot.
Sinun ei kuitenkaan tarvitse maksaa luoton käytöstä korkokuluja lainkaan, jos maksat koko luottokorttilaskun kerralla pois ennen eräpäivää. Luottokorttien koroton maksuaika kestää kortista ja ostohetkestä riippuen yleensä 30-45 päivää.
- Katso myös: Kuukausimaksuttomat luottokortit
Huomioitavia asioita, jos etsit lainaa pienellä korolla
- Hyvä lainan korko määrittyy aina haetusta lainatuotteesta riippuen. Kaikista halvimmat lainat ovat asuntolainoja, opintolainoja sekä vakuudellisia pankkilainoja. Hintahaitarin toisesta päästä löytyvät osamaksut, luottokortit sekä ilman vakuuksia myönnettävät lainat.
- Vertaile aina lainan kaikki kulut huomioivaa todellista vuosikorkoa. Halpa laina ei yhtäkkiä olekaan halpa, jos nimelliskoron päälle maksetaan iso avausmaksu sekä suuret kuukausittaiset tilinhoitokulut.
- Pienikorkoinen laina löytyy useimmiten kilpailuttamalla. Oli kyseessä mikä tahansa lainatuote, kysy tarjous useammasta kuin yhdestä paikasta.
