Luottokortin korko – mitä se tarkoittaa ja miten se lasketaan? Testaa laskuria

Luottokorttien korot vaihtelevat suuresti pankkien ja rahoitusyhtiöiden välillä – katso, kuinka paljon avoinna oleva luotto voi kerryttää kuluja

Vingutitko pankkisi myöntämää Visa- tai Mastercard-luottokorttia, mutta et aio lyhentää luottokorttilaskua kerralla pois?

Tällöin sinun on syytä tietää, kuinka paljon joudut maksamaan korkoa avoinna olevasta luotosta.

Tässä artikkelissa perkaamme läpi luottokorttien korot ja kerromme, miten luottokortin korko lasketaan käytännössä.

Voit myös halutessasi arvioida luottokorttilaskurilla, millaisia kuluja avoinna olevasta luotosta muodostuu eripituisilla takaisinmaksuajoilla.

Milloin luottokortin käytöstä maksetaan korkoa?

Luottokortin käyttämisestä ei automaattisesti tarvitse maksaa korkoa, sillä lähes kaikkiin luottokortteihin kuuluva ominaisuus on koroton maksuaika.

Se tarkoittaa, että joudut maksamaan kortin käytöstä korkoa vain, jos et maksa avoinna olevaa luottoa kokonaisuudessaan pois korottoman maksuajan aikana. Yleensä koroton maksuaika on noin 30-45 päivää.

Esimerkki: 

Irmeli ostaa verkkokaupasta 1000 euroa maksavan pesukoneen 1. tammikuuta ja maksaa ostoksen luottokortilla.

Kuukauden kuluttua 1. helmikuuta Irmeli saa pankiltaan luottokorttilaskun, jonka eräpäivä on 15. helmikuuta. Tässä tapauksessa Irmelillä on korotonta maksuaikaa tammikuun alusta aina helmikuun puoliväliin asti.

Korkoa Irmeli joutuu maksamaan vain, jos hän ei maksa koko luottokorttilaskua kerralla pois.

Jos Irmeli maksaisi luotosta pois esimerkiksi 600 euroa, loppuosuus eli 400 euroa alkaisi kerryttää korkoa. Tämän koron Irmeli näkisi seuraavalla luottokorttilaskullaan.

Hieman alempana käymme läpi, millainen euromääräinen kulu kyseisestä maksulykkäyksestä Irmelille muodostuisi.

Millä tasolla luottokorttien korot ovat?

Vuoden 2024 alussa luottokorttien nimelliskorot vaihtelevat noin 9,00-19,50 prosentin välillä. Nimelliskorko tarkoittaa luoton korkoa, joka ei kuitenkaan huomioi luottokortin käytöstä aiheutuvia muita mahdollisia kuluja, kuten tilinhoitopalkkioita tai kuukausimaksuja.

Alapuolella näkyvään taulukkoon olemme koonneet muutamia esimerkkejä suosituimpien luottokorttien koroista.

Pankit ilmoittavat korot vuosittaisina korkoina. Et siis maksa kyseistä korkoa avoinna olevasta luotosta joka kuukausi.

Jos et löydä taulukosta oman luottokorttisi korkoa, katso lisätiedot suoraan oman pankkisi verkkosivuilta.

Luotto- ja maksuaikakorttien kattavamman vertailutaulukon löydät myös Korkotutka.fi:stä. Vertailun matalin luoton korko viimeisimpänä tarkistusajankohtana oli 3kk euribor + 5,00 % eli yhteensä noin 8,90 % (01/2024). Kyseinen korko löytyi Aktian World Elite Private Banking -luottokortista.

Lisätietoa koron muodostumisesta ja euriborista löydät taulukon alapuolelta.

Kortti	Luoton korko
OP Visa Gold	3kk euribor + 8,95 %
Nordea  Mastercard Gold	3kk euribor + 9,50 %
Danske Bank  Mastercard Gold	3kk euribor + 11,00 %
S-Etukortti  Visa	3kk euribor + 11,95 %
Morrow Bank Mastercard	19,50 %
Bank Norwegian Visa	19,50 %

Taulukon tiedot on poimittu pankkien verkkosivuilta tammikuun alussa 2024. Ehdot ovat sittemmin voineet muuttua. Tarkista ajantasaiset korkoehdot aina palveluntarjoajien omilta verkkosivustoilta.

Eikö termi 3kk euribor soita kellojasi? Ei se mitään. Käymme asian läpi seuraavassa kappaleessa.

Miten luottokortin korko lasketaan?

Useimpien luottokorttien korko on sidottu kolmen kuukauden euriboriin. Euriborin päälle maksat pankin veloittaman marginaalin.

Marginaali on se osuus korosta, jolla pankki tekee voittoa ja jolla se kattaa luotonantoriskiä.

Euribor puolestaan on euroalueen rahamarkkinoiden yhteinen viitekorko, joka heijastelee pankkien yleistä korkotasoa EU-alueella. Käytännössä euribor kertoo, millä korkotasolla pankit saavat lainattua rahaa toisiltaan omaa luotonantoaan varten.

Kolmen kuukauden euriboriin sidotun luoton korko vaihtuu euriborin liikkeiden mukaisesti kolmen kuukauden välein.

Esimerkiksi tammikuun alussa 2024 kolmen kuukauden euribor oli noin 3,90 prosentissa. Katso ajantasainen tilanne Suomen Pankin verkkosivuilta.

Esimerkki luottokortin koron muodostumisesta: 

Luottokorttisi korko on 3kk euribor + 9,50 %. Tällöin maksaisit luoton käytöstä vuotuista korkoa 3,90 % + 9,50 % = 13,40 %.

Korko voi kuitenkin muuttua, jos euribor on noussut tai laskenut seuraavaan korontarkistuspäivään mennessä.

Oman luottokorttisi ehdoista voit katsoa, koska luottokorttisi viitekoron seuraava tarkistuspäivä on, eli milloin korko muuttuu euriborin liikkeiden mukaisesti.

Korttiehdoissa asia on saatettu mainita esimerkiksi seuraavin sanankääntein – alla suora lainaus:

”Luoton viitekoron arvo tarkistetaan neljännesvuosittain; tammikuun, huhtikuun, heinäkuun ja lokakuun 1. pankkipäivänä eli koron tarkistuspäivänä. Luoton korko muuttuu yhtä paljon kuin viitekoron arvo on muuttunut.”

Käytännössä maksaisit siis yllä mainittua korkoprosenttia seuraavaan korontarkistuspäivään asti.

Jos euriborin arvo on seuraavana tarkistusajankohtana laskenut esimerkiksi lukemiin 3,65 %, maksat seuraavan kolmen kuukauden ajan avoinna olevasta luotosta vuosittaista korkoa 3,65 % + 9,50 % = 13,15 %.

Vuotuinen korko kuukausikoroksi

Vuotuinen nimelliskorko ei ole sama asia kuin kuukausikorko.

Kuukausikoron saat selville jakamalla vuosittaisen koron luvulla 12.

Tällöin esimerkiksi 19 prosentin vuosittainen nimelliskorko tarkoittaisi 1,583 prosentin kuukausikorkoa.

Paljonko avoinna olevasta luotosta kertyy kuluja?

Artikkelin alussa olevassa esimerkissä Irmelillä jäi korottoman maksuajan jälkeen avoimeksi 400 euroa luottoa.

Kuvitellaan, että Irmeli maksaa luoton kokonaisuudessaan pois seuraavan kuukauden luottokorttilaskulla.

Irmelin luottokortin vuosittainen nimelliskorko on 3kk euribor + 9,50 %. Jos kolmen kuukauden euribor on lukemissa 3,90 %, luottokortin korko on tällöin 13,40 %.

Kuukausittainen korko saadaan, kun 13,40 % jaetaan kahdellatoista. Tulokseksi tulee 1,1166 %.

1,1166 prosenttia 400 eurosta on 4,47 euroa. Irmeli maksaa siis luoton käytöstä korkoa 4,47 euroa, jonka päälle lisätään kortista riippuen muutaman euron kuukausittainen tilinhoitokulu. Kaikissa korteissa tilinhoitomaksua ei välttämättä ole lainkaan.

Kuvitellaan, että Irmelin luottokortin tilinhoitomaksu on kolme euroa kuukaudessa. Tällöin Irmeli saa nollattua luottokorttivelkansa maksamalla takaisin 407,47 euroa.

Käytännössä Irmeli siis maksaa noin seitsemän euroa ylimääräistä siitä, että hän maksoi ostoksensa joustavammalla aikataululla kahdessa osassa.

Lyhyestä maksulykkäyksestä ei vielä koitunut isoja kuluja.

Asia olisi kuitenkin toisin, jos avoinna oleva luotto olisi selvästi suurempi kuin esimerkissä ja Irmelillä olisi avoinna olevaa luottokorttivelkaa kuukaudesta toiseen.

Jos avoinna oleva luotto korottoman maksuajan jälkeen olisi ollut esimerkiksi 4000 euroa ja Irmeli olisi lyhentänyt tämän summan pois yhden vuoden aikana 12 samansuuruisessa kuukausierässä, korkokuluja olisi kertynyt noin 296 euroa ja tilinhoitokuluja 36 euroa.

Oletuksena esimerkissä on, että luoton korko ei laina-aikana muutu. Korttiehdoissa mainitut viitteelliset esimerkkilaskelmat tai korkolaskurit eivät tietenkään voi ennustaa sitä, mihin suuntaan euribor vuoden aikana heilahtelee.

 

Laske luottokortin korko laskurilla

Alla olevalla lainalaskurilla voit suuntaa-antavasti testata myös sitä, kuinka paljon avoinna olevasta korollisesta luottokorttivelasta kertyy maksettavaa eripituisilla takaisinmaksuajoilla.

Laskuri olettaa, että maksat luoton pois samansuuruisissa kuukausierissä ja luoton korko ei muutu kyseisenä aikana.

Syötä Lainasumma-kohtaan avoinna olevan korollisen luoton määrä ja Korko-kohtaan luottokorttisi vuotuinen nimelliskorko. Älä muuta korkoa kuukausikoroksi.

Kerro laskurille myös kuukausittaisen tilinhoitokulun tai laskutuslisän määrä, jos luottokortissasi sellainen on. Lainan avausmaksu -kohdan voit jättää tyhjäksi.

Suositeltuja luottokortteja

Artikkeli jatkuu vertailutaulukon jälkeen.

Kortti	Kuukausi- tai vuosimaksu	Korko ja kulut	Hyödyt, ehdot ja ominaisuudet
Bank Norwegian Visa Tutustu etuihin ja hae korttia ->	0€	Koroton maksuaika pisimmillään 45 päivää. Sen jälkeen luoton vuotuinen korko on 19,50 %, joka tarkoittaa 1,625 prosentin kuukausikorkoa. E-lasku 0 euroa. Todellinen vuosikorko 21,34 %.	Luottoraja enintään 15 000 euroa. Matkavakuutus ja peruutusturva. Valitse Cashback tai Cashpoints, joilla voit lyhentää korttilaskua tai maksaa Norwegianin lentoja. Maksuttomat käteisnostot sekä kotimaassa että ulkomailla. Ikäraja 18 vuotta.
Morrow Bank Mastercard Tutustu etuihin ja hae korttia ->	0€	Koroton maksuaika pisimmillään 50 päivää. Sen jälkeen luoton vuotuinen korko on 19,50 %, joka tarkoittaa 1,625 prosentin kuukausikorkoa. Sähköpostilasku 0 euroa. Todellinen vuosikorko 21,34 %.	Luottoraja enintään 10 000 euroa. Matkavakuutus, peruutusvakuutus ja ostoturvavakuutus. Cashback 2% verkko-ostoista ja 1% muista ostoista. Ikäraja 23 vuotta.
SweepBank Mastercard Tutustu etuihin ja hae korttia ->	0€	Koroton maksuaika pisimmillään 60 päivää. Sen jälkeen luoton vuotuinen korko on 19,50 %, joka tarkoittaa 1,625 prosentin kuukausikorkoa. Todellinen vuosikorko 21,34 %.	Luottoraja enintään 8000 euroa. Toimii virtuaalisena korttina puhelimessa. Ikäraja 20 vuotta. Hakijalla tulee olla jatkuva työsuhde ja vähintään 1600 euron kuukausitulot.

Mitä tarkoittaa luottokortin todellinen vuosikorko?

Luottokortin todellinen vuosikorko tarkoittaa lukemaa, joka ottaa luoton koron lisäksi huomioon myös kaikki muut kortin käytöstä aiheutuvat kustannukset, kuten esimerkiksi mahdolliset tilinhoitokulut ja kuukausimaksut.

Luottokustannuksia vertaillessasi kiinnitä huomiota nimenomaan luottokortin todelliseen vuosikorkoon.

Pieni nimelliskorko ei vielä välttämättä tarkoita mitään. Katso esimerkki alta.

	Kortti A	Kortti B
Vuosittainen nimelliskorko	10,50 %	19,50 %
Kortin kuukausimaksu	5€	0€
Tilinhoitokulu kuukaudessa	3€	0€
Todellinen vuosikorko,  jos maksat  2000 euron  korollisen  luoton pois 12  samansuuruisessa  kuukausierässä	20,73 % (2211,57€)	21,34 % (2217,49€)
Kulut	211,57€	217,49€

Kuten huomaat, luottokortti A oli tässä tapauksessa edullisempi vaihtoehto, mutta ero ei ollut niin suuri kuin korttien nimelliskorot antoivat olettaa.

Luottokortin koron lisäksi huomiota kannattaa siis kiinnittää myös muihin kuluihin, kuten tilinhoito- ja kuukausimaksuihin.

• Lue myös: Mitä tarkoittaa luottokortin lyhennysprosentti tai minimilyhennys?

Milloin luottokorttia kannattaa käyttää?

Jos luottokortti ei ole sinulle tuttu maksuväline, saatat nyt miettiä, miksi ihmeessä käyttäisit sitä, jos pystyt maksamaan koko ostoksen kokonaan pankkitililtäsi.

Tässä vastaus lyhyesti:

Luottokortilla maksamisesta on hyötyä esimerkiksi matkoja tai lentoja varatessa tai verkko-ostoksia tehdessä. Esimerkiksi Kilpailu- ja kuluttajavirasto ohjeistaa, että varsinkin kalliit ostokset kannattaa maksaa kortin luottopuolelta.

Jos ostosta ei koskaan toimiteta perille tai siinä on myyjän vastuulle kuuluva virhe, voit ongelmien ilmetessä vaatia hyvitystä myös luotonantajalta eli luottokorttiyhtiöltä. Sama pätee tilanteisiin, joissa lentoyhtiö tai matkatoimisto menee konkurssiin, eikä matkaa koskaan järjestetä.

Muita luottokortin käyttöön liittyviä etuja ovat esimerkiksi erilaiset vakuutukset, cashback-edut ja koroton maksuaika. Kattavamman selonteon luottokortin käytön hyödyistä ja riskeistä löydät linkin takaa.

Sinun ei kuitenkaan kannata käyttää luottokorttia, jos rahankäyttösi on leväperäistä ja sorrut jatkuvasti heräteostoksiin. Ylimääräistä maksettavaa kertyy nopeasti, jos sinulla on korollista luottokorttivelkaa maksamatta kuukaudesta toiseen.

Järkevälle rahankäyttäjälle luottokortti on kuitenkin hyvä maksuväline niin verkko-ostoksia tehdessä kuin ulkomaanmatkoilla. Vuosimaksutonta luottokorttia voit käyttää jopa täysin ilman kuluja, kunhan maksat koko käytetyn luoton aina kokonaisuudessaan pois korottoman maksuajan loppuun mennessä.