Vakuudellinen laina pankista – millainen korko pankkilainaan voi sisältyä?

Kaikki mitä sinun tarvitsee tietää vakuudellisista pankkilainoista

Kun sinulla on asettaa lainalle vakuus, pankin riski luottotappiosta pienenee merkittävästi. Tällöin saat lainallesi huomattavasti matalamman koron verrattuna tilanteeseen, jossa sinulta ei löydy vakuuksia.

Tältä sivulta löydät vastauksia yleisimpiin vakuudellisia pankkilainoja ja niiden kulutasoja koskeviin kysymyksiin.

Voit myös vertailla suuntaa-antavasti suomalaisten pankkien vakuudellisia lainavaihtoehtoja ja arvioida niiden kuluja laskurilla.

Mitä vakuudellinen laina tarkoittaa?

Vakuudellinen laina tarkoittaa sellaista lainaa, jonka takaisinmaksun pantiksi pystyt antamaan vakuuden. Käytännössä vakuus tarkoittaa tällöin omaisuuttasi eli esimerkiksi asuntoasi, sijoitusvarallisuuttasi, metsäpalstaasi tai kesämökkiäsi.

Jos et syystä tai toisesta maksaisikaan lainaa takaisin, pankki voisi viime kädessä muuttaa antamasi vakuuden rahaksi ja turvata näin saatavansa. Vakuuden ansiosta riski luottotappioista pysyy pankin näkökulmasta pienenä, ja näin he pystyvät tarjoamaan sinulle lainan matalammilla kuluilla.

Vakuudellisen lainan vastakohta on vakuudeton laina, jolle et tarvitse omaisuusvakuuksia tai ulkopuolista henkilötakaajaa.

Vakuudellisiin pankkilainoihin verrattuna pankin luottotappioriski on vakuudettomien luottojen kohdalla merkittävästi suurempi, mikä nostaa lainan hintaa.

Myös asuntolaina on vakuudellinen laina, sillä ostettava asunto toimii käytännössä aina lainan vakuutena.

Tässä artikkelissa emme kuitenkaan puhu asuntolainoista, vaan keskitymme hieman pienempiin vakuudellisiin lainoihin, joita pankit myöntävät eri tarkoituksiin.

Vakuudellisen lainan käyttötarkoitus voi olla esimerkiksi auton tai muun kulkuneuvon hankkiminen, remontointi, sijoittaminen tai useamman eri lainan yhdistäminen yhdeksi halvemmaksi lainaksi.

Pankkilainalla ostetun auton ero osamaksurahoitukseen on se, että auton omistajuus siirtyy heti sinulle. Osamaksurahoituksessa auto on tyypillisesti rahoitusyhtiön nimissä, kunnes olet kuitannut viimeisenkin maksuerän.

Mikä kelpaa vakuudeksi pankkilainaan ja mikä ei?

Mikä tahansa rahanarvoinen omaisuus ei kelpaa pankille lainan vakuudeksi. Hyvälle vakuudelle tyypillistä on, että sen voi olettaa säilyttävän arvonsa ja tätä arvoa on helppo arvioida.

Tästä syystä asunto, kesämökki, sijoitusvarallisuus tai metsäomaisuus ovat pankin näkökulmasta katsottuna hyviä vakuuksia.

Tarjoamasi vakuus ei kuitenkaan kelpaa pankille täydestä markkina-arvostaan. Esimerkiksi asuntojen vakuusarvo on tyypillisesti noin 70 prosenttia ja kesämökeistä puhuttaessa hieman vähemmän.

Tällöin esimerkiksi 50 000 euron arvoinen asunto ei riittäisi vakuudeksi 50 000 euron lainalle. Sen sijaan noin 35 000 euron laina voisi mahdollisesti järjestyä kyseistä asuntoa vastaan.

Suuntaa-antavia esimerkkejä eri omaisuuslajien vakuusarvoista:

• omistusasunto 70 %
• kesäasunto 50-60 %
• osakkeet 50-60 %
• rahastot 70-80 %
• käteistalletukset 90-100 %

Esimerkiksi asunnon sijainti ja kunto voivat vaikuttaa merkittävästi sen vakuusarvoon. Liian pieni tai huonosti hajautettu osakesalkku ei myöskään välttämättä kelpaa pankille vakuudeksi.

Omistamasi auto, taideteos, koru, arvokitara, elektroniikkalaite tai muu vastaava irtain omaisuus ei lähtökohtaisesti kelpaa vakuudeksi pankkilainalle. Poikkeukset ovat mahdollisia mutta harvinaisia.

Suomessa toimii kuitenkin pankkien ulkopuolisia yrityksiä, jotka saattavat myöntää lainaa autoasi vastaan. Myös panttilainaamot myöntävät lainoja erilaisia esinevakuuksia vastaan.

Autojen osamaksukaupassa auto toimii rahoituksen vakuutena, mutta auton omistajuus on rahoitusyhtiöllä, kunnes olet maksanut kaikki osamaksuerät.

Paljonko vakuudellisen lainan korko tavanomaisesti on?

Vakuudellisen lainan korko riippuu muun muassa lainan määrästä, laina-ajasta, vakuudesta sekä lainan myöntävästä pankista. Taloustaito-lehden uutisoimassa vertailussa 20 000 euron vakuudellisen lainan todellinen vuosikorko viiden vuoden takaisinmaksuajalle vaihteli noin 7,00-9,00 prosentin välillä.

Vertailu julkaistiin hieman ennen vuodenvaihdetta 2024, ja näet sen täältä. Kärjestä löytyivät Nordea, Hypo ja S-Pankki.

Todellinen vuosikorko tarkoittaa lukemaa, jossa on huomioitu koron lisäksi myös kaikki muut mahdolliset lainasta aiheutuvat kulut, kuten esimerkiksi avausmaksu ja kuukausittainen tilinhoitopalkkio.

Ei kuitenkaan ole lainkaan harvinaista, etteikö vakavarainen hakija voisi saada vakuudellista lainaa vielä mainittua halvemmalla korkotasolla. Tarkka korkotaso määrittyy pitkälti sen perusteella, mitä lainanhakija tarjoaa vakuudeksi ja mikä on hänen takaisinmaksukykynsä.

Asuntolainojen koroista löydät erillisen tietoiskun linkin takaa.

Varsin usein pankkilainan korko on sidottu euribor 12kk -viitekorkoon, joka oli vuodenvaihteessa 2024 noin 3,50 prosentissa.

Euriborin noustessa tai laskiessa lainan korko muuttuu. 12 kuukauden euriboriin sidotun pankkilainan korko tarkistetaan vuoden välein.

Tarkista euriborin nykytaso Suomen Pankin verkkosivuilta. Vaihtoehtoisesti lainan korko voi olla myös kiinteä, jolloin sitä ei ole sidottu euriboriin.

Millaiset kulut vakuudellisesta luotosta voi euromääräisesti muodostua?

Alla olevasta taulukosta näet, kuinka paljon erikokoisista lainoista aiheutuisi takaisinmaksettavaa eri korkotasoilla ja laina-ajoilla.

Esimerkit ovat viitteellisiä. Testaa oman lainasummasi ja laina-aikasi kuluja pankkilainalaskurilla.

Oletuksena on, että maksat lainasi takaisin samansuuruisissa kuukausierissä.

Summa	Laina- aika	Todellinen vuosikorko	Maksat takaisin
10 000	2 vuotta	6,00 %	10 620 €
15 000	3 vuotta	6,00 %	16 389 €
20 000	4 vuotta	6,50 %	22 682 €
25 000	5 vuotta	6,50 %	29 216 €
30 000	6 vuotta	6,50 %	36 114 €

Lyhennysvapaat tai muut mahdolliset lisäpalvelut voivat nostaa lainan hintaa.

Vertailu vakuudellisista pankkilainoista – tällaisia vaihtoehtoja pankeilta löytyy

Alta näet markkinaosuudeltaan suurimpien pankkien vaihtoehdot vakuudellisiin pankkilainoihin.

Pankkilainojen vertailu on käytännössä hankalaa, koska tarjoamasi vakuus sekä lainan määrä vaikuttavat korkoon.

Tästä syystä kukaan ei voi etukäteen sanoa, mistä halvin vakuudellinen laina löytyy tietylle yksittäiselle hakijalle.

Vertailua tehdäksesi voit pyytää tarjoukset useilta pankeilta. Kaikki pankit eivät välttämättä tarjoa vakuudellisia lainoja muille kuin nykyisille asiakkailleen.

Tarjouksen pyytäminen onnistuu useimmiten suoraan verkkopankin kautta.

Pankki	Tuotenimi	Lainasumma
Nordea	Vakuudellinen laina	15 000€ -> Lue lisää
OP	Pankkilaina	10 000€ -> Lue lisää
Danske Bank	Kertalaina	10 000€ -> Lue lisää
Aktia	Vakuudellinen kulutusluotto	20 000€ -> Lue lisää
S-Pankki	Hankintalaina	20 000€ -> Lue lisää

Tarkista ajantasaiset ehdot pankkien verkkosivuilta. Perinteisen pankkien lisäksi myös tietyt rahoitusyhtiöt ja digipankit – esimerkiksi Svea Bank – myöntävät vakuudellisia lainoja kuluttaja-asiakkaille.

• Vertaile myös: Kulutusluoton korko ilman vakuuksia

Testaa pankkilainalaskuria ennen kuin haet vakuudellista lainaa

Pankkilainalaskurilla voit itse arvioida, millaiset kulut pankkilainastasi voisi aiheutua eripituisilla laina-ajoilla ja korkotasoilla sekä eri lainasummilla.

Syötä vain laskuriin lainasumma, laina-aika, korko, avausmaksu ja kuukausittaisen tilinhoitokulun määrä. Laskuri antaa arvion todellisesta vuosikorosta sekä takaisin maksettavasta summasta.

Laskuri olettaa, että maksat lainan takaisin samansuuruisissa kuukausierissä.

Avaa pankkilainalaskuri >>