
Luottokortilla tai laskulla maksamisen yhteydessä puhutaan usein korottomasta maksuajasta. Tämän artikkelin luettuasi tiedät, mitä kyseinen termi tarkoittaa ja paljonko kuluja voi kertyä, jos et maksa avoinna olevaa luottoa pois korottoman maksuajan kuluessa.
Mitä koroton maksuaika tarkoittaa?
Koroton maksuaika tarkoittaa sitä ajanjaksoa, jonka aikana voit maksaa käyttämäsi luoton pois ilman, että maksat siitä korkoa. Luottokorteissa koroton maksuaika on yleensä 30-45 päivää riippuen siitä, missä kohtaa kuukautta ostoksesi teet.
Joissakin luottokorteissa tai laskulla maksettaessa koroton maksuaika voi kuitenkin olla pidempikin.
Esimerkki
Ostat luottokortilla 800 euroa maksavan kodinkoneen 1. helmikuuta. Saat luottokorttilaskun verkkopankkiisi tai sähköpostiisi kuukauden kuluttua 1. maaliskuuta. Laskun eräpäivä on 15. maaliskuuta. Tässä tapauksessa korottoman maksuajan pituus on 45 päivää.
Jos maksat käyttämäsi 800 euron luoton kokonaan pois eräpäivään mennessä, sinulta ei peritä siitä korkoa.
Mikäli sen sijaan haluatkin maksaa kodinkoneen useammassa osassa, voit lyhentää luotosta pois vaikkapa 300 euroa. Tässä tapauksessa luottoa jää auki 500 euroa, ja tästä summasta maksat korkoa, jonka näet seuraavalla laskullasi.
Sinun tulee aina lyhentää laskua pois vähintään sovitun minimilyhennyksen verran. Luottokorteissa minimilyhennys on usein muutama prosentti.
Jos tässä esimerkissä käytetyn luottokortin minimilyhennys olisi esimerkiksi 5 prosenttia, sinun tulisi maksaa 800 eurosta pois vähintään 40 euroa (eli 5 prosenttia 800 eurosta).
Korttia hakiessasi voit valita itsellesi sopivan minimilyhennyksen, joka kuitenkin joustaa tarvittaessa.
Jos valitset minimilyhennykseksi vaikkapa 20 %, saamasi luottokorttilaskun summa on vastaava osuus avoinna olevasta luotosta.
Voit kuitenkin halutessasi muokata itse laskun loppusummaa ja maksaa koko luoton vaikka kerralla pois. Näin ollen korkoa ei kerry lainkaan.
Lue myös: Mitä hyötyä luottokortilla maksamisesta on, jos en tarvitse pidempää maksuaikaa?
Paljonko luoton käytöstä pitää maksaa korkoa?
Pankkien tarjoamien luottokorttien vuosittaiset nimelliskorot ovat usein noin 10-15 prosenttia. Nimelliskorko tarkoittaa luoton korkoa, jossa ei ole huomioitu mitään muita luottokortin käytöstä aiheutuvia kuluja.
Usein joudut nimelliskoron lisäksi maksamaan luottokortista muutaman euron kuukausittaisen tilinhoitomaksun, jos käytät luottoa.
Lisäksi moniin luottokortteihin kuuluu pieni kuukausi- tai vuosimaksu. Todellinen vuosikorko tarkoittaa lukemaa, joka huomioi nimelliskoron lisäksi kaikki muutkin kortista aiheutuvat kulut.
Osamaksuissa, laskuissa ja joissakin luottokorteissa nimelliskorko voi kuitenkin nousta 19-20 prosenttiin. Muista kuitenkin, että sinun ei tarvitse pulittaa korkoja, jos maksat laskun tai luoton kokonaan pois korottoman maksuajan aikana.
- Vuoden 2024 luottokorttivertailusta löydät noin 50 eri kortin nimelliskorot ja tilinhoitokulut. Mukana vertailussa ovat kaikki tutut Suomessa toimivat pankit ja rahoitusyhtiöt.
Millaisia kuluja mikäkin korkolukema tarkoittaa euroissa?
Kuvitellaan, että ostat luottokortilla 1000 euroa maksavan sohvan ja lyhennät eräpäivänä luotosta pois puolet.
Avoinna olevaa luottoa jää auki 500 euroa. Luottokorttisi korko on 12,50 % ja kuukausittainen tilinhoitokulu kolme euroa. Kuukausi- tai vuosimaksua luottokortissasi ei ole.
12,50 % on vuosittainen nimelliskorko, eli yhdeltä kuukaudelta kertyy korkoa 1,0416 % (12,50 % jaettuna 12:lle). Kuukauden kuluttua saat seuraavan laskun, jossa luottokorttivelkaa on jäljellä 508,21 euroa.
Maksamatta jääneen 500 euron lisäksi summa koostuu 5,21 euron korosta (1,0416 % 500 eurosta) sekä kolmen euron tilinhoitokulusta.
Näin ollen maksaisit 8,21 euroa ylimääräistä siitä, että maksoitkin tonnin sohvan joustavasti kahdessa osassa.
Kulut eivät nousseet suuriksi, koska maksoit luoton pois nopeasti. Jos avoinna olevaa luottoa on kuitenkin auki jatkuvasti, myös kulut kasvavat.
Testaa korkolaskuria
Laina- ja korkolaskurilla voit itse suuntaa-antavasti testata, millaiset kulut 1000 euron luoton lyhentämisestä aiheutuisi pidemmällä maksuajalla.
Tässä esimerkissä kulut nousisivat esimerkiksi vuoden takaisinmaksuajalla noin 105 euroon, jos luottokortin nimelliskorko olisi 12,50 prosenttia ja tilinhoitokulu kolme euroa kuukaudessa.
Syötä laskurin Korko-kohtaan vuosittainen nimelliskorko, laskuri laskee itse kuukausikoron laina-ajan perusteella.
Esimerkiksi 19,00 prosentin nimelliskorolla varustettu luottokortti aiheuttaa kuluja noin 159 euroa, jos korottoman maksuajan jälkeen lyhennät 1500 euron luoton pois 12 samansuuruisessa erässä.
Takaisin maksettava summa on näin ollen 1659 euroa. Kortissa ei ole kuukausi- tai vuosimaksua tai kuukausittaista tilinhoitokulua.
Pankkisi tarjoaman luottokortin nimelliskorko saatetaan ilmoittaa muodossa 3kk euribor + 8,50 %.
Laskuria käyttäessäsi voit tällöin katsoa viitekorkona toimivan euribor 3kk:n nykytilanteen Suomen Pankin verkkosivuilta ja huomioida sen, kun syötät laskuriin oikeaa korkolukemaa.
Jos esimerkiksi kolmen kuukauden euribor on lukemissa 3,50 %, luoton korko olisi 12,00 %. 3kk euriboriin sidotun luoton korko tarkistetaan kolmen kuukauden välein.