Mikä on luottokortti ja miten se toimii? 8 usein kysyttyä kysymystä luottokortin käytöstä

Eikö luottokortti ole sinulle vielä tuttu maksuväline? Nyt asiaan saadaan muutos, sillä tämän artikkelin lukemalla omaksut olennaisimmat luottokortilla maksamiseen liittyvät käytännöt.

---

1. Mikä on luottokortti?

Luottokortti eli niin sanottu credit-kortti on maksuväline, jolla voit maksaa ostoksen pankkitilisi sijaan luotolta. Näin ollen tililtäsi ei lähde rahaa, mutta sinulle myönnetty luottoraja pienenee ostoksen hinnan verran.

Luotolla tehdyn ostoksen maksat vasta siinä vaiheessa, kun saat luottokorttilaskun verkkopankkiisi, sähköpostiisi tai postilaatikkoosi.

Jos et maksa käyttämääsi luottoa kokonaisuudessaan pois laskun eräpäivään mennessä, joudut maksamaan luotolle korkoa.

2. Miten luottokortti toimii käytännössä?

Monesti luotto-ominaisuus on kytketty yhteen pankkikortin kanssa. Tällöin kyseessä on niin sanottu yhdistelmäkortti eli debit/credit-kortti.

Kuvitellaan, että pankki on myöntänyt sinulle credit/debit-yhdistelmäkortin 2000 euron luottorajalla.

Syötät ruokakaupan kassalla kortin maksupäätteeseen, jonka jälkeen sinun pitää painikkeella valita, maksatko ostokset suoraan tililtä (debit) vai luoton puolelta (credit). Valinnan jälkeen näpyttelet PIN-koodin maksupäätteeseen aivan normaaliin tapaan.

Lähimaksulla maksaessasi raha lähtee pääsääntöisesti aina pankkitililtäsi eli debitin puolelta, jos kyseessä on yhdistelmäkortti. Korttikohtaisia eroja voi kuitenkin esiintyä.

Jos maksat luotolta esimerkiksi 200 euron ostokset, sinulla on tämän jälkeen käytettävänäsi luottoa vielä 1800 euroa. Näet avoinna olevan luoton osuuden helposti mobiili- tai verkkopankistasi.

Halutessasi voit maksaa luoton osuuden pois vaikka heti. Tällöin käytössäsi olevan luoton määrä palautuu 2000 euroon.

Kun maksat luottokortilla verkossa, tarvitset siihen kortin etupuolelta löytyvää korttinumeroa sekä kortin takaa löytyvää kolminumeroista turvakoodia. Korttisi voimassaoloajan (kk/vv eli kuukausi ja vuosi) näet kortin etupuolelta.

Nykyään verkko-ostosten tekeminen edellyttää vahvaa tunnistautumista, joten sinun pitää vielä vahvistaa maksu verkkopankkitunnuksillasi tai pankin käyttämällä sovelluksella.

3. Mitä jos en maksa luottokorttivelkaa kerralla pois?

Jos et maksa käyttämääsi luottoa kokonaan pois eräpäivään mennessä, maksamatta jäänyt osuus alkaa kerryttää korkoa. Korkokulujen osuuden näet seuraavalla luottokorttilaskullasi.

Yleensä pankkien tarjoamien luottokorttien vuosittaiset nimelliskorot liikkuvat noin 8-15 prosentissa. Lisäksi voit joutua maksamaan muutaman euron kuukausittaisen tilinhoitokulun, jos et maksa luottoa kerralla pois.

Kortin todellinen vuosikorko muodostuu kaikkien kulujen eli nimelliskoron sekä mahdollisten tilinhoitokulujen ja kuukausimaksujen perusteella.

Esimerkki

Ostat luottokortillasi 1200 euroa maksavan kodinkoneen 1. kesäkuuta. Luottokorttilaskun saat verkkopankkiisi 1. heinäkuuta. Laskun eräpäivä on 15. heinäkuuta.

Tällöin sinulla on ostoksen tekemisen jälkeen 45 päivää korotonta maksuaikaa. Et joudu pulittamaan korkoa lainkaan, jos maksat koko 1200 euron käytetyn luoton pois eräpäivään mennessä.

Mikäli kuitenkin maksat pois vain osan luotosta, jäljelle jäävä velkasaldo alkaa kerryttää korkoa.

Oletetaan, että maksat ensimmäisen laskun saapuessa pois vain 200 euroa käytetystä luotosta. Avoinna oleva luotto on tämän jälkeen 1000 euroa, jonka haluat maksaa pois 12 samansuuruisessa erässä.

Luottokorttisi nimelliskorko on 8,50 prosenttia ja kuukausittainen tilinhoitopalkkio kolme euroa.

Näillä lukemilla auki jääneestä 1000 euron luotosta aiheutuu takaisin maksettavaa yhteensä noin 1083 euroa. Joustavammasta takaisinmaksuaikataulusta syntyi siis kuluja 83 euroa. Näistä kuluista 47 euroa on korkoa ja 36 euroa tilinhoitokuluja.

Todellinen eli kaikki kulut huomioiva vuosikorko on esimerkissä noin 16 prosenttia. Esimerkki on muodostettu luottokorttilaskurilla, jonka löydät linkin takaa avautuvasta artikkelista.

Huomioi, että pankkien ilmoittamat nimelliskorot luottokorteille ovat vuosittaisia nimelliskorkoja. Jos takaisinmaksuaikataulusi on lyhyempi kuin 12 kuukautta, laskuri laskee kuukausikoron automaattisesti ilmoittamasi vuosittaisen nimelliskoron perusteella.

 

4. Mitä luottokortin lyhennysprosentti tarkoittaa ja paljonko luottokorttilaskua pitää vähintään lyhentää?

Käytännöt vaihtelevat korteittain, mutta usein luottokorttilaskun minimilyhennys on vähintään muutama prosentti avoinna olevasta velkasaldosta.

Esimerkki: Luottokortin minimilyhennys on 3 prosenttia, mutta kuitenkin aina minimissään 30 euroa. Näin ollen esimerkiksi 500 euron avoinna olevasta luotosta joutuisit lyhentämään vähintään 30 euroa. 1000 euron luotosta minimilyhennys olisi edelleen 30 euroa, mutta 2000 euron luotosta puhuttaessa minimilyhennys nousisi 60 euroon.

Saamassasi luottokorttilaskussa oleva maksusumma riippuu siitä, millaisen lyhennysprosentin olet korttia hakiessasi valinnut.

Esimerkki: Olet korttia hakiessasi määritellyt lyhennysprosentiksi 20%. Luottokorttivelkaa sinulla on 1000 euroa, kun lasku saapuu. Laskulla maksusummaksi on määritelty 200 euroa, ja loppuosuudesta alkaa kertyä korkoa seuraavalle laskulle.

Muista, että voit koska tahansa muuttaa luottokorttilaskun summaa ja halutessasi maksaa luoton kerralla pois. Esimerkiksi edeltävässä esimerkissä olisit tällöin verkkopankissasi muuttanut 200 euron summan itse 1000 euroksi ja kuitannut velan kerralla pois. Näin korkoa ei lähde kertymään lainkaan. Avoinna olevan velkasaldosi näet laskulta ja korttisi tiedoista verkkopankissa.

Minimilyhennysprosentti määrittelee vain sen, kuinka paljon sinun vähintään pitää maksaa velkaa pois per kuukausi. Voit muuttaa lyhennysprosenttia korttisi asetuksista verkkopankissa. Jos laitat lyhennysprosentiksi 100, saamallasi laskulla on aina koko velkasaldosi.

Pankeille ja rahoitusyhtiöille kaikista tuottavimpia luottokorttiasiakkaita ovat tietysti sellaiset kuluttajat, jotka maksavat jatkuvasti vain minimilyhennystä. Näin ollen korkoa kertyy kuukaudesta toiseen.

Katsotaan seuraavaksi, millaisissa tilanteissa luottokortti on hyvä maksuväline, vaikka et joustavampaa maksuaikataulua tarvitsisikaan.

5. Milloin luotolla maksaminen tai luottokortin käyttö voi olla perusteltua?

Luottokortilla maksaminen on monissa tilanteissa järkevää, vaikka sinulla olisikin varaa maksaa ostokset heti suoraan tililtäsi.

Esimerkiksi verkko-ostoksia tehdessäsi saat luottokortilla maksamalla lisäturvaa ongelmatilanteiden varalle, jos tilaamasi tuote ei koskaan saavu perille, se on virheellinen tai rikkoutuu kuljetuksessa. Ongelmatilanteissa voit hakea rahojasi takaisin korttiyhtiöltä, jos et pääse sopuun myyjäliikkeen kanssa.

Kilpailu- ja kuluttajavirasto ohjeistaakin kuluttajia suosimaan luottokorttimaksamista verkko-ostoksia tehdessä.

Moniin luottokortteihin myös sisältyy erilaisia vakuutuksia. Esimerkiksi matkavakuutus astuu usein voimaan automaattisesti, jos maksat matkasi kuljetus- ja majoituskustannuksia luottokortilla. Monella suomalaisella halvin matkavakuutus löytyykin omasta lompakosta.

Luottokortin omistamiseen liittyy paljon muitakin etuja – mutta myös riskejä – joista voit lukea tarkemmin alapuolella linkatusta artikkelista.

 

6. Millaisia kuluja luottokortin käyttäminen voi muodostaa?

Luottokortin hakemisen ja käytön kanssa kannattaa olla tarkkana, sillä kuluja voi aiheutua muustakin kuin ostosten maksamisesta osissa.

Kuluja voi syntyä esimerkiksi silloin, jos siirrät verkkopankissa rahaa korttiluotolta pankkitilillesi tai nostat automaatilla käteistä pankkitilisi sijasta luoton puolelta.

Nämä toimenpiteet voivat kortista riippuen olla korollisia heti siirto- tai nostopäivästä alkaen.

Saatat myös joutua maksamaan luoton puolelta tehdystä nostosta tietyn kiinteän summan sekä pienen prosenttiosuuden noston määrästä – esimerkiksi 2€ + 2%.

Tällöin 100 euron käteisnostosta luoton puolelta syntyy kuluja neljä euroa, joka on korollista nostopäivästä lähtien.

Myös laskujen maksaminen luoton puolelta on useimmiten maksullista. Lisäksi moniin pankkien luottokortteihin kuuluu kuukausi- tai vuosimaksu.

Luottokorttien vertailusta voit suuntaa-antavasti katsoa olennaisimmat tiedot lähes 50 kortista, joita Suomessa toimivat pankit ja rahoitusyhtiöt myöntävät.

7. Mitä tarkoittaa luottokortin koron yhteydessä mainittu termi euribor?

Luottokortin nimelliskorko ilmoitetaan usein muodossa 3kk euribor + pankin oma marginaali.

Euribor on euroalueen yhteinen viitekorko, joka heijastaa pankkien yleistä korkotasoa Euroopan Unionin alueella. Euribor kertoo käytännössä sen, millä korolla pankit lainaavat rahaa toisiltaan omaa luotonantoaan varten.

Koska pankki haluaa tietysti tehdä voittoa, se lisää viitekoron päälle oman marginaalinsa.

Vuoden 2023 alussa kolmen kuukauden euribor oli noin 2,20 prosentissa. Nykyisen tilanteen voit tarkistaa Suomen Pankin verkkosivuilta.

Esimerkki

Luottokorttisi nimelliskorko on 3kk euribor + 8,50 %. Jos esimerkiksi kolmen kuukauden euribor on lukemissa 2,20, luoton vuotuinen korko olisi 10,70 %.

Kuukausikorko saadaan jakamalla vuotuinen korko lukemalla 12. Et siis maksa 10,70 prosentin korkoa avoinna olevasta luottokorttivelasta joka kuukausi, vaan kyseessä on vuosittainen nimelliskorko.

• Lue seuraavaksi: Kenelle luottokortti voidaan myöntää ja kenelle ei?

8. Mitä tarkoittaa digitaalinen tai virtuaalinen luottokortti?

Perinteisten muovisten korttien lisäksi tarjolla on nykyään myös niin sanottuja virtuaalisia luottokortteja. Ne ovat luottokortteja, jotka kulkevat mukana puhelimessasi ja joita hallinnoit mobiilisovelluksella.

Monista luottokorteista voit saada molemmat versiot. Pankki tai rahoitusyhtiö lähettää sinulle postissa muovisen kortin, mutta tarvittaessa voit käyttää korttia myös suoraan puhelimestasi.

Jotkut harvat kortit ovat kuitenkin tarjolla ainoastaan digitaalisina versioina. Voit toki käyttää myös aivan perinteistä korttia digitaalisesti, kun lisäät kortin tiedot älypuhelimesi mobiilimaksusovellukseen.

Suositeltuja luottokortteja

Kortti	Kuukausi- tai vuosimaksu	Korko ja kulut	Hyödyt, ehdot ja ominaisuudet
Bank Norwegian Visa Tutustu etuihin ja hae korttia ->	0€	Koroton maksuaika pisimmillään 45 päivää. Sen jälkeen luoton vuotuinen korko on 19,50 %, joka tarkoittaa 1,625 prosentin kuukausikorkoa. E-lasku 0 euroa. Todellinen vuosikorko 21,34 %.	Luottoraja enintään 15 000 euroa. Matkavakuutus ja peruutusturva. Valitse Cashback tai Cashpoints, joilla voit lyhentää korttilaskua tai maksaa Norwegianin lentoja. Maksuttomat käteisnostot sekä kotimaassa että ulkomailla. Ikäraja 18 vuotta.
Morrow Bank Mastercard Tutustu etuihin ja hae korttia ->	0€	Koroton maksuaika pisimmillään 50 päivää. Sen jälkeen luoton vuotuinen korko on 19,50 %, joka tarkoittaa 1,625 prosentin kuukausikorkoa. Sähköpostilasku 0 euroa. Todellinen vuosikorko 21,34 %.	Luottoraja enintään 10 000 euroa. Matkavakuutus, peruutusvakuutus ja ostoturvavakuutus. Cashback 2% verkko-ostoista ja 1% muista ostoista. Ikäraja 23 vuotta.
SweepBank Mastercard Tutustu etuihin ja hae korttia ->	0€	Koroton maksuaika pisimmillään 60 päivää. Sen jälkeen luoton vuotuinen korko on 19,50 %, joka tarkoittaa 1,625 prosentin kuukausikorkoa. Todellinen vuosikorko 21,34 %.	Luottoraja enintään 8000 euroa. Toimii virtuaalisena korttina puhelimessa. Ikäraja 20 vuotta. Hakijalla tulee olla jatkuva työsuhde ja vähintään 1600 euron kuukausitulot.