Harkitsetko kulutusluoton, yhdistelylainan tai muun lainan kilpailutusta Zmartan avulla? Keräsimme vastaukset 11 olennaisimpaan kysymykseen, jotka kannattaa käydä läpi ennen kuin lähdet vertailemaan lainoja Zmartan avulla. Lukemisen jälkeen tiedät muun muassa sen, millaisia Zmarta-kokemuksia palvelun käyttäjät ovat verkkoon jättäneet ja millainen korko lainatarjouksiin voi parhaimmassa tai huonoimmassa tapauksessa sisältyä.
1. Miksi lainan hakeminen Zmartan kautta ei maksa mitään?
Zmartan liiketoimintamalli ei ole mikään valtionsalaisuus, mutta kerrataan se silti: lainanvälittäjän rooli on hankkia pankeille ja rahoitusyhtiöille uusia asiakkaita.
Jos siis päädyt vertailemaan lainatarjouksia Zmartan kautta ja hyväksyt jonkun niistä, kyseinen lainanmyöntäjä maksaa Zmartalle välityspalkkion uudesta asiakkaasta – eli sinusta.
Koska Zmarta saa palkkionsa pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä, palvelun käyttäminen ei maksa sinulle mitään. Sinä sen sijaan maksat korkoa sille pankille tai luotonmyöntäjälle, jolta lainan mahdollisesti nostat.
Pankit ja rahoitusyhtiöt hyötyvät tietysti itse hieman enemmän sellaisista asiakkaista, jotka ne saavat hankittua suoraan ilman välikäsiä.
Kuluttajalle lainanvälittäjän käyttäminen voi kuitenkin olla taloudellisesti fiksu veto, koska erot vakuudettomien lainojen kuluissa ovat tyypillisesti melko suuria.
Välittäjän avulla saat samalla kertaa pyydettyä henkilökohtaiset tarjoukset kymmeniltä eri pankeilta ja luotonmyöntäjiltä, joten sinun ei tarvitse arvailla, mistä saisit lainallesi edullisimman koron.
Zmartan käyttäminen tiputtaa myös lainojen vertailuun kuluvaa aikaa, kun kymmenien eri hakemusten sijaan saat pyydettyä tarjoukset yhdellä hakemuksella.
Mikään ei tietysti takaa sitä, että saisit lainatarjoukset kaikilta Zmartan yhteistyöpankeilta ja rahoitusyhtiöiltä. Zmarta on vain kilpailutuksen hoitava välikäsi, joten se ei voi vaikuttaa lainatarjousten ehtoihin tai korkotasoihin – niistä päättää aina pankki tai rahoitusyhtiö itse.
Hieman alempaa löydät kokemuksia siitä, millainen korko lainalle on Zmartan kautta mahdollista saada.
Olennainen tieto palvelun käyttäjälle on myös se, että lainojen vertailu ei sido hakijaa mihinkään. Mikäli tarjousten joukosta ei löydy riittävän hyvää vaihtoehtoa, lainaa ei kannata ottaa. Lainatarjouksia ei tarvitse erikseen hylätä.
2. Ketkä ovat Zmartan yhteistyökumppanit?
Kuluttajan kannalta yksi kiinnostavimmista kysymyksistä on tietysti se, kenen lainatarjouksia Zmarta kilpailuttaa.
Zmartan kaikki yhteistyökumppanit on listattu avoimesti palvelun verkkosivuille, joten lainanhakijana tiedät heti, mitkä pankit ja rahoitusyhtiöt palvelu vertailee puolestasi.
Listalta löytyvät esimerkiksi kotimaiset pankit Aktia ja Alisa Pankki. Ulkomaisia digipankkeja edustavat esimerkiksi Bigbank, Bank Norwegian ja TF Bank. Rahoitusyhtiöistä kenties tunnetuin kumppani on Santander.
Yhteensä yhteistyökumppaneita on vajaat kolmisenkymmentä. Ajantasainen ja päivittyvä lista kumppanipankeista ja -rahoitusyhtiöistä löytyy Zmartan verkkosivuilla.
Alla muutamia poimintoja.
Pankkien ja rahoitusyhtiöiden lainanhakukriteerit poikkeavat toisistaan, joten et välttämättä saa tarjousta kaikilta yhteistyökumppaneilta.
Zmarta kuitenkin kertoo avoimesti myös sen, ketkä lainanmyöntäjät eivät tehneet sinulle tarjousta.
3. Millaista lainaa Zmartan kautta voi hakea?
Zmarta kilpailuttaa 1000-60 000 euron suuruisia vakuudettomia lainoja, joiden takaisinmaksuaika voi vaihdella 1-15 vuoden välillä.
Lainan vakuudettomuus tarkoittaa sitä, että sinulta ei vaadita omaisuusvakuutta tai ulkopuolista henkilötakaajaa lainan saamiseksi.
Vakuudelliseen pankkilainaan verrattuna pankin tai rahoitusyhtiön luottoriski on tietysti aina suurempi vakuudettomissa lainoissa, mikä näkyy lainan hinnassa.
Vakuudeton laina ei ole koskaan halpaa rahaa, ja juuri siksi kilpailutusta kannattaa harkita.
Laina voi olla luonteeltaan arkisiin menoihin haettava kulutusluotto, lainojen yhdistämiseen tarkoitettu yhdistelylaina tai esimerkiksi auto- tai remonttilaina.
Käyttötarkoitusta olennaisempaa on se, että lainan suuruus on mitoitettu takaisinmaksukykysi mukaan.
Yritysasiakkaille Zmarta tarjoaa erikseen yritysrahoitusta. Tässä palveluesittelyssä keskitymme kuitenkin pääasiassa kuluttajalainoihin.
4. Millainen korko Zmartan kautta kilpailutettuihin lainatarjouksiin voi sisältyä?
Zmartan kilpailuttamien lainojen nimelliskorko vaihtelee 4,41-20,00 prosentin välimaastossa.
Tarkka korkotaso riippuu siitä, kuinka hyväksi pankit ja rahoitusyhtiöt arvioivat oman luotonkantokykysi. Arvio perustuu muun muassa säännöllisten tulojesi määrään sekä mahdollisiin olemassa oleviin velkoihisi.
Koron lisäksi lainasta voidaan periä muita kuluja – kuten esimerkiksi avausmaksua tai tilinhoitopalkkioita – korkeintaan 150 euroa vuodessa.
Kaikki lainasta aiheutuvat korot ja kulut huomioiva todellinen vuosikorko voi olla maksimissaan 38,00 prosenttia. Näin suuri todellinen vuosikorko on kuitenkin mahdollinen vain pienlainoille, jotka sisältävät lainasummaan suhteutettuna ison avausmaksun. Alin mahdollinen todellinen vuosikorko puolestaan on 4,50 prosenttia.
Zmarta itse antaa lainojen kuluista seuraavan suuntaa-antavan esimerkin:
Kuuden vuoden laina-ajalle otettu 15 000 euron vakuudeton laina maksetaan takaisin 72 erässä, joiden suuruus on 270 euroa.
Kun lainan nimelliskorko on 9,00 prosenttia ja avausmaksu ja tilinhoitokulu 0 euroa, takaisinmaksettava summa on kaikkineen 19 468 euroa.
Näin ollen lainan kulut ovat 4468 euroa ja todellinen vuosikorko 9,38 %.
Zmartan verkkosivuilta löytyvän lainalaskurin avulla voit itse vertailla suuntaa-antavia esimerkkejä lainan kuukausierän suuruudesta eri lainasummilla ja laina-ajoilla.
Laina-ajan lyhentäminen tai pidentäminen vaikuttaa huomattavasti siihen, millaiset kulut Zmartan kautta haetusta lainasta syntyy.
5. Millaisia Zmarta-kokemuksia asiakkaat ovat jättäneet verkon arviosivustoille?
Zmartan toimintahistoria on Suomessa melko pitkä, joten vuonna 2024 verkosta löytyy jo kattavasti keskustelua ja kokemuksia palvelun käyttöön liittyen.
Pääosin kokemukset ja arvostelut Zmartasta ovat hyvin samankaltaisia kuin muillakin lainanvertailupalveluilla: Zmarta on saanut kiitosta nopeasta asiakaspalvelustaan ja lainanhaun ripeydestä, mutta ymmärrettävästi kaikki hakijat eivät ole olleet tyytyväisiä saamiinsa lainatarjouksiin.
TrustPilot-arviosivustolla (kuva yllä) Zmarta on saanut muihin lainankilpailuttajiin verrattuna varsin korkeat pisteet eli 4,6/5. Myös Financer.comissa Zmarta on saanut hyvää palautetta, sillä arvosana on 4,2/5.
Alla muutamia Zmarta-kokemuksia ja arvosteluita sitaattipoimintojen muodossa:
”Olin aika pessimistinen mahdollisuuteen yhdistää lainoja ja luottoja. Nyt kuitenkin todella tyytyväinen tulokseen. Kuukausimaksut pieneni noin 300 euroa.”
”Ainoa miinus tulee siitä, että lainatarjouksia tuli myös tekstiviestinä toisin, kuin oli sovittu ja koin tämän melko ärsyttäväksi.”
”Kilpailutus tuotti kolme tarjousta, joista valitsimme parhaimman meille. Loppu hoitui pankin kanssa.”
”En saanut hyviä tarjouksia.”
”Koroista ei voi kaikkien kohdalle mitään sanoa, riippuu niin paljon lainan lopullisesta tarjoajasta. Itse sain ihan keskitason koron mielestäni.”
Useimmat negatiiviset palautteet koskevat sitä, että hakija ei ole saanut lainatarjouksia tai tarjoukset on tehty selvästi haettua pienemmästä summasta. Myös koroista löytyy kommentteja puolesta ja vastaan. Lisäksi markkinointiviestien määrä on kerännyt jonkin verran negatiivista palautetta.
Lainanhakijan on hyvä muistaa, että Zmarta ei voi vaikuttaa siihen, millaisilla korkotasoilla pankit ja rahoitusyhtiöt pystyvät lainaa tarjoamaan. Jos mikään pankki tai rahoitusyhtiö ei katso sinua luottokelpoiseksi, et tule saamaan ainuttakaan tarjousta.
Lainaehdot riippuvat aina haettavan lainan määrästä, laina-ajasta sekä hakijan henkilökohtaisesta taloudellisesta tilanteesta.
6. Mitä Zmartan lainalaskurin tarjoamista lukemista voi päätellä?
Lainojen vertailun haastavuus piilee siinä, että tarjotut kulut ja korot eivät ole samoja kaikille. Näin ollen myöskin lainalaskuri pystyy kertomaan vain suuntaa-antavia arvioita erilaisten lainasummien kulutasoista.
Zmartan lainalaskurissa nimelliskorko vaihtelee noin 5-10 prosentin välillä lainan määrästä riippuen. Mitä pienempi laina, sitä isompi korko sillä pääsääntöisesti on.
Oma korkotasosi on selvillä vasta siinä vaiheessa, kun saat pankkien ja rahoitusyhtiöiden henkilökohtaiset lainatarjoukset eteesi.
Laskurilla voit myös arvioida kuukausierien suuruutta eripituisilla laina-ajoilla. Esimerkiksi 5000 euron lainassa kuukausierän arvioidaan vaihtelevan 54-440 euron välillä.
Lainaerän määrä kannattaa mitoittaa niin, että takaisinmaksu tapahtuu sutjakasti mutta pelivaraa jää silti riittävästi muihinkin kuukausittaisiin menoihin.
Turhan pitkäksi määritetty laina-aika nostaa aina kuluja.
Suomessa toimivien pankkien ja rahoitusyhtiöiden lainojen vertailusta voit tarkistaa, millä korko- ja kulutasolla Zmartan yhteistyökumppanit yleisesti ottaen lainojaan myöntävät.
7. Mitä hyötyä lainojen yhdistämisestä voi olla?
Verkosta löytyvien kokemusten perusteella yksi suosituimmista syistä Zmartan käytölle on yhdistelylainojen kilpailutus.
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että maksat useamman voimassa olevan pienlainan, vipin tai luottokorttivelan kerralla pois yhdellä isommalla lainalla.
Pienlainojen korot ovat tyypillisesti melko korkeita, joten isommalle yhdistelylainalle on usein mahdollista saada matalampi korko. Yhdistelylainan ottamisen jälkeen myöskään mahdollisia tilinhoitokuluja ei enää tarvitse maksaa kuin yhdestä lainasta.
Vuonna 2024 kuluttajalainojen korkokatto on 15 prosenttia + korkolaissa vahvistettu viitekorko. Viitekorko vahvistetaan puolivuosittain, mutta sen muutoksista riippumatta nimelliskorko ei koskaan voi nousta yli 20 prosentin. Aikavälillä 1.7.-31.12.2024 viitekorko on 4,50 %, jolloin enimmäisnimelliskorko on 19,50 %.
Yhdistelylainan ottaminen voi olla taloudellisesti kannattavaa etenkin sellaisille kuluttajille, jotka tällä hetkellä maksavat pois useampia korkeakorkoisia pienlainoja.
Säästön syntyminen ei kuitenkaan ole automaatio. Ennen yhdistelylainatarjouksen hyväksymistä sinun kannattaa laskea yhteen nykyisten lainojesi tai luottokorttivelkojesi korot ja kulut, jotta voit vertailla niitä isomman yhdistelylainan kustannuksiin.
Zmartan kautta voit kilpailuttaa yhdistelylainat yhdellä hakemuksella ilmaiseksi ja ilman sitoumuksia.
8. Miten lainan hakeminen käytännössä tapahtuu vaihe vaiheelta?
Jotta voit vertailla lainoja Zmartan avulla, sinun tulee olla vähintään 20-vuotias ja sinulla pitää olla riittävät ja säännölliset palkka- tai eläketulot.
Myös puhtaat luottotiedot ovat perusedellytys lainan hakemiselle – maksuhäiriömerkinnät ovat aina este lainan saamiselle. Säännöllisille tuloille ei ole esitetty tarkkaa euromääräistä rajaa.
- Lainanhaku alkaa Zmarta.fi:ssä lainasumman ja laina-ajan valitsemisella.
- Tämän jälkeen ilmoitat hakemukseen muun muassa henkilö- ja yhteystietosi, työsuhteesi muodon ja kuukausitulojesi määrän.
- Tarkemmat hakutiedot ilmoitettuasi lähetät hakemuksen ja alat vastaanottaa lainatarjouksia niiltä pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä, joiden hakuehdot täytät.
- Voit vertailla saamiasi lainatarjouksia Zmartan Omatili-palvelussa, johon tunnistaudut sisään verkkopankkitunnustesi avulla. Saat tiedon myös silloin, jos jokin pankeista tai lainanmyöntäjistä ei tee sinulle tarjousta.
- Voit valita itsellesi soveltuvimman lainatarjouksen ja siirtyä hyväksymään sitä pankin tai rahoitusyhtiön verkkopalveluun. Vertailu ei sido mihinkään, eli voit myös sivuuttaa kaikki tarjoukset, ellet löydä sopivaa. Tarjouksia ei tarvitse erikseen hylätä.
Mahdollinen lainasopimus syntyy aina sinun ja pankin välille. Zmarta toimii vain kilpailutuksen hoitavana välikätenä.
Rahat maksetaan tilille yleensä 1-2 pankkipäivän kuluessa riippuen siitä, mihin vuorokaudenaikaan lainaa haet ja onko kyseessä viikonloppu vai arkipäivä.
Useimmiten lainan takaisinmaksu tapahtuu kiinteissä tasaerissä, eli lyhennyksen määrä on samansuuruinen joka kuukausi.
9. Eroaako Zmarta jotenkin muista verkossa toimivista lainanvälityspalveluista?
Zmartan liiketoimintamalli on hyvin samankaltainen kuin muilla vastaavilla palveluilla. Vuosien varrella Zmarta on kuitenkin ehtinyt kilpailuttaa jo yli miljoonan eurooppalaisen lainat, joten se kuuluu oman alansa pitkäikäisimpiin ja suosituimpiin palveluihin.
Zmartan yhteistyökumppaneiden määrä on lisäksi himpun verran suurempi verrattuna moniin muihin Suomessa toimiviin lainanvälityspalveluihin.
Valitsitpa lainojen kilpailutukseen netissä minkä palvelun tahansa, sinun kannattaa kiinnittää huomiota seuraaviin asioihin:
- Varmista, että vertailupalvelu kertoo avoimesti kaikki yhteistyökumppaninsa, joiden lainoja se kilpailuttaa.
- Katso, että palvelun yhteystiedot ovat selkeästi esillä. Verkosta löytyy myös monia epämääräisiä kilpailutussivustoja, joilla ei kerrota, kuka palvelusta vastaa.
- Palvelusta olisi aina syytä löytyä myös tietosuojaseloste sekä käyttöehdot.
Zmartan osalta nämä asiat ovat kunnossa. Yksi erottava tekijä muihin kilpailutuspalveluihin verrattuna on myös se, että Zmartan kautta voit vertailla muutakin kuin lainoja – tästä lisää seuraavaksi.
10. Voiko Zmartan kautta hakea yrityslainaa?
Joitakin vuosia sitten Zmarta laajensi vertailupalveluaan myös yrityslainojen puolelle.
Vuodenvaihteen 2024 tienoilla Zmartan yhteistyökumppaneihin kuului noin kymmenen yritysrahoitukseen keskittynyttä yhtiötä, joiden myöntämien vakuudettomien yrityslainojen suuruus voi vaihdella muutamasta tuhannesta eurosta 1,5 miljoonaan euroon asti.
Vakuudettomien yrityslainojen hinnoittelumalleissa ja koroissa voi olla isoja keskinäisiä eroja, joten Zmartan avulla on mahdollista vertailla eri vaihtoehtoja ilman sitoumuksia.
11. Mikä yritys Zmartan taustalla toimii ja onko palvelu turvallinen ja luotettava?
Zmartan taru alkoi Ruotsista vuonna 1999, jolloin yhtiö tunnettiin nimellä Bolåneservice. Nelisen vuotta myöhemmin nimi muuttui yrityskaupan myötä Freedom Finance AB:ksi.
Suomessa yritys alkoi operoida vuonna 2008 Freedom Rahoitus -brändin turvin, ja vuonna 2015 myös Zmarta lanseerattiin suomalaisasiakkaiden ulottuville. Freedom Rahoitus- ja Zmarta-tuotemerkit ovat molemmat samassa omistuksessa. Suomessa taustayhtiön nimi on Freedom Rahoitus Oy.
Zmarta on osa kansainvälistä Zmarta Groupia, joka toimii Suomen lisäksi muissa Pohjoismaissa sekä Saksassa. Zmarta Groupin on omistanut vuodesta 2016 lähtien saksalainen mediajätti Bauer Media Group.
Bauer Median omistuksiin kuuluu Suomessa muun muassa lukuisia radiokanavia, kuten esimerkiksi Radio Nova, Iskelmä sekä Radio City.
Alla näet muutamia Bauer Media Groupin hallinnoimia brändejä Suomessa ja ulkomailla.
Zmarta kuuluu pitkäikäisimpiin ja suosituimpiin maassamme toimiviin lainanvälityspalveluihin, joten vertailualustaa voi käyttää turvallisin mielin. Palvelun historiasta voit lukea lisää Zmartan verkkosivuilta.
Palvelun tietosuojaseloste ja käyttöehdot on esitetty asiallisesti, eikä niistä ilmene mitään normaalista poikkeavaa. Myös kaikki Zmartan yhteistyökumppanipalvelut ovat tunnettuja toimijoita rahoitusalalla.
Zmartan yhteystiedot ja asiakaspalvelu
Zmarta (Freedom Rahoitus Oy), Y-tunnus 2207313-9.
- Osoite: Mikonkatu 9, 00100 Helsinki.
- Puhelinasiakaspalvelu 09 4241 4444 (maanantaista perjantaihin 9-17)
- Chat-asiakaspalvelu auki Zmartan verkkosivuilla arkisin 9-15. Sivustolta löytyy myös yhteydenottolomake.
- Sähköpostiosoite info(at)zmarta.fi.
- Verkkosivut: https://www.zmarta.fi
Varmista aina ajantasaiset ehdot palveluntarjoajien verkkosivuilta
Rahoitusyhtiöiden, pankkien ja luotonvälittäjien ehdoissa tapahtuu muutoksia säännöllisin väliajoin. Päivitämme sivulla mainittuja tietoja ja Zmarta-kokemuksia säännöllisin väliajoin, mutta emme vastaa sivustolla mahdollisesti esiintyvistä vanhentuneista tiedoista. Tarkista aina ajantasaiset tiedot ja ehdot palveluntarjoajien omilta sivustoilta ennen palveluiden käyttämistä.
