Huomioi ainakin nämä kotivakuutuksen hintaan vaikuttavat tekijät
Miksi naapurisi Markku maksaa vanhan omakotitalonsa kotivakuutuksesta 500 euroa vuodessa, mutta oman uudenkarhean asuntosi kotivakuutus on reilusti kalliimpi? Entä mistä erot pienten kerrostaloyksiköiden kotivakuutusten hinnoissa johtuvat?
Tässä artikkelissa vastaamme lyhyesti olennaisimpiin kotivakuutuksen hintaa koskeviin kysymyksiin. Lukemisen jälkeen tiedät muun muassa sen, mitä halvin kotivakuutus tyypillisesti maksaa, miten saat juntattua hintaa alaspäin ja mihin asioihin kotivakuutusten kilpailutuksessa ja vertailussa on kiinnitettävä huomiota.
Laske oman kotivakuutuksesi hinta minuutissa
POP Vakuutuksen laskurilla voit helposti selvittää oman kotivakuutuksesi hinnan. Täytä vain laskuriin omaa asuntoasi koskevat tiedot ja saat selville, paljonko kotivakuutus tulisi maksamaan.
Sisältö:
Mitä kotivakuutus tyypillisesti korvaa ja mitä ei?
Kotivakuutus korvaa tavanomaisesti kodin irtaimiston, kuten huonekalut, elektroniikan ja vaatteet niin vahinkojen kuin varkauksien varalta. Lisäksi kotivakuutus kattaa usein tulipalon ja savun aiheuttamat vahingot, vesivahingot, kuten putkirikkojen ja vuotavien kodinkoneiden aiheuttamat tuhot sekä myrskyjen ja muiden luonnonilmiöiden aiheuttamat vahingot.
Kotivakuutus ei kuitenkaan lähtökohtaisesti korvaa huolimattomuudesta tai laiminlyönnistä johtuvia vahinkoja, kuten suihkuun nukahtamisesta aiheutunutta vesivahinkoa. Lemmikkien aiheuttamat tuhot, kuten koiran jyrsimät huonekalut tai kissan raapimat seinät, eivät myöskään kuulu korvattavien vahinkojen piiriin, ellei kyseessä ole erikoislaatuinen vahinko, kuten koiran aiheuttama tulipalo.
Tavanomaiset kulumis- ja ylläpitokulut, kuten vanhojen putkien tai kattojen vaihtaminen, eivät ole kotivakuutuksen piirissä. Myös erityisen arvokkaat esineet, kuten taideteokset tai antiikkihuonekalut, voi olla syytä vakuuttaa erikseen, jos niiden arvo on huomattavan korkea.
Huomioi, että kotivakuutusten kattavuudet ja kotivakuutus-nimellä markkinoitavien vakuutuspakettien (esimerkiksi Perus, Laaja ja Laaja Plus) sisällöt voivat vaihdella huomattavasti vakuutusyhtiöittäin.
Laajaan kotivakuutukseen voi esimerkiksi sisältyä matkatavaraturva, jolloin saat mukana kulkevat tavarat ja vaatteet vakuutettua myös reissuun lähtiessäsi. Vastaavasti suppea kotivakuutus ei välttämättä sisällä vakuutuksia tavaroiden rikkoutumisen varalle.
Tarkista aina oman kotivakuutuksesi korvaavuusehdot vakuutusyhtiön verkkosivuilta tai sopimusehdoista.
Onko kotivakuutus pakollinen?
Kotivakuutus ei periaatteessa ole pakollinen, mutta käytännössä esimerkiksi vuokra-asunnon hankkiminen voi osoittautua lähes mahdottomaksi tehtäväksi ilman kotivakuutusta. Omakotitalossa asuminen ilman kotivakuutusta taas voi tulla huomattavan kalliiksi, jos jotain arvaamatonta tapahtuu.
Lähes kaikki vuokranantajat edellyttävät vuokralaisiltaan kotivakuutusta ennen vuokrasopimuksen solmimista ja avainten saantia. Myös omakotitalon omistajille ja asunto-osakkeiden haltijoille kotivakuutus on tärkeä keino suojata omaisuuttaan arjen vahinkoja vastaan.
Kotivakuutus kattaa usein esimerkiksi tulipalot, vesivahingot ja varkaudet, jotka voivat aiheuttaa merkittäviä taloudellisia menetyksiä ilman vakuutusturvaa.
Lisäksi kotivakuutus sisältää lähtökohtaisesti myös vastuuvakuutuksen eli vastuuosan, joka korvaa ulkopuolisille aiheutettuja esine- ja henkilövahinkoja, mikä on usein erityisen tärkeää esimerkiksi lapsiperheille. Usein vuokranantajat vaativat vuokralaisilta kotivakuutuksen vastuuvakuutuksella.
Ilman kotivakuutusta omaisuuden menetykset ja vahinkojen korjauskulut jäävät omalle vastuulle, mikä voi aiheuttaa huomattavia taloudellisia vaikeuksia. Siksi kotivakuutuksen hankkiminen kannattaa kaikissa tilanteissa, vaikka mikään laki ei sitä erikseen vaadi.
Mitä tarkoittaa laaja kotivakuutus?
Vuokrasopimuksessa saatetaan vaatia asukasta ottamaan niin sanottu laaja kotivakuutus tai kotivakuutus vastuuvakuutuksella. Laaja kotivakuutus sisältää käytännössä aina vastuuvakuutuksen, joka kattaa kolmansille osapuolille eli ulkopuolisille aiheutettuja henkilö- ja esinevahinkoja.
Vastuuvakuutus löytyy kuitenkin yleensä myös muusta kuin kaikkein laajimmasta vakuutusyhtiön tarjoamasta kotivakuutuksesta. Vakuutusyhtiö voi tarjota kotivakuutusta esimerkiksi kolmella tai neljällä erilaisella laajuudella.
Kotivakuutukseen sisältyvä vastuuvakuutus tuo turvaa vuokralaiselle ja lisää myös vuokranantajan mielenrauhaa, kun myös muille aihetetut mahdolliset vahingot tulevat katetuiksi vakuutuksen kautta. Kotivakuutus vastuuosineen on usein pakollinen myös opiskelija-asuntoon.
Laaja kotivakuutus voi sisältää perusturvien lisäksi esimerkiksi rikkoutumisturvan, joka antaa suojaa omaisuutesi särkymisen varalle. Tavanomainen esimerkki on puhelimen näytön särkyminen.
Vakuutus voi korvata myös sellaiset kodin sähkölaitteiden tai elektroniikan rikkoutumiset, jotka eivät ole seurausta vesivahingosta tai tulipalosta. Ehdoista riippuen laaja kotivakuutus voi korvata myös matkatavaroille sattuneita vahinkoja kodin ulkopuolella.
Alla näet POP Vakuutuksen verkkosivuilta napatun esimerkin siitä, miten kolme erilaista kotivakuutuspakettia (L, M ja S) korvaavat erilaisia irtaimistolle sattuneita vahinkoja. Myös vakuutuksista kaikkein suppein (S) sisältää vastuu- ja oikeusturvavakuutuksen.
Tarkistathan ajantasaiset tiedot aina palveluntarjoajan sivustolta.
Mitä kotivakuutus tyypillisesti maksaa kerrostaloasuntoon tai omakotitaloon?
Vuonna 2025 kotivakuutuksen tavanomainen hinta Suomessa on noin 100-600 euroa vuodessa riippuen muun muassa asumismuodosta, neliöistä, vakuutuksen kattavuudesta, valitusta vakuutusyhtiöstä sekä omavastuu- ja enimmäiskorvaussummista. Ison omakotitalon laaja kotivakuutus on tietysti hintavampi verrattuna pienen kerrostaloyksiön vakuutukseen, joten tarkka hintavertailu on hankalaa.
Esimerkiksi opiskelija voi helposti saada kotivakuutuksen yksiöön alle 100 eurolla vuodessa.
Alla muutamia hintaesimerkkejä, jotka on muodostettu verkosta löytyvillä kotivakuutuslaskureilla. Hinnat ovat edellä mainituista syistä viitteellisiä keskiarvoja. Oman hintasi saat selville näppäilemällä laskuriin oman asuntosi tiedot ja valitsemasi omavastuu- ja enimmäiskorvaussummat.
Kotivakuutuksen hinta vuodessa
| Kotivakuutus | Hinta |
|---|---|
| 35 neliön yksiöön | 80-130€ |
| 50 neliön kaksioon | 100-150€ |
| 70 neliön kolmioon | 120-180€ |
| 100 neliön omakotitaloon | 300-600€ |
| 150 neliön omakotitaloon | 500-800€ |
Laske oman kotivakuutuksesi hinta minuutissa
POP Vakuutuksen laskurilla voit helposti selvittää oman kotivakuutuksesi hinnan. Täytä vain laskuriin omaa asuntoasi koskevat tiedot ja saat selville, paljonko kotivakuutus tulisi maksamaan.
Hinnat ovat vain suuntaa antavia
Erityisesti omakotitaloissa rakennusvuosi, rakennusmateriaali, neliöt, rakennuksen ja putkiston kunto sekä vakuutuksen kattavuus (irtaimisto, piharakennukset, autotalli) ja omavastuun suuruus vaikuttavat hintaan merkittävästi.
Sinulle tarjottu hinta saattaa olla taulukoissa mainittua selvästi pienempi tai suurempi näistä tekijöistä riippuen. Siksi arvio oman omakotitalon kotivakuutuksen hinnasta kannattaa aina muodostaa vakuutusyhtiön verkkosivuilta löytyviä laskureita hyödyntämällä.
Huomioi myös se, että usein voit saada kotivakuutuksesta alennusta, jos maksat vakuutusmaksut yhdessä erässä. Kotivakuutuksen hinta kuukaudessa voi näin ollen olla hieman pienempi, jos kuittaat maksut kerran vuodessa.
Lisätietoa kotivakuutuksen hinnoitteluun vaikuttavista tekijöistä
- Asunnon koko ja asumismuoto vaikuttavat merkittävästi vakuutuksen hintaan. Suurempi asunto tai omakotitalo on yleensä kalliimpi vakuuttaa kuin pienempi asunto, kuten kerrostaloyksiö, sillä isommissa asunnoissa on enemmän vakuutettavaa omaisuutta.
- Myös asuinalue vaikuttaa hintaan. Keskustan arvohuoneistot ja korkean riskin alueet, kuten tulva- tai myrskyriskialueet, ovat yleensä kalliimpia vakuuttaa kuin syrjäisemmät tai vähemmän riskialttiit alueet.
- Vakuutuksen kattavuus on toinen merkittävä hintaan vaikuttava tekijä. Peruskotivakuutus on edullisempi kuin laaja kotivakuutus, joka kattaa laajemman kirjon vahinkoja, kuten esimerkiksi matkatavaroiden tai tiettyjen esineiden vahingot myös kodin ulkopuolella.
- Omavastuun suuruus vaikuttaa myös hintaan. Korkeampi omavastuu laskee yleensä vakuutusmaksua, mutta tarkoittaa suurempia kuluja vahingon sattuessa, kun taas pienempi omavastuu nostaa vakuutusmaksua, mutta vähentää omia kustannuksia vahinkotilanteessa.
- Asukkaan riskiprofiili, kuten ikä, vakuutushistoria ja mahdolliset aiemmat vahingot, vaikuttavat myös hintaan. Esimerkiksi lapsiperheillä voi olla korkeampi vakuutusmaksu johtuen lisääntyneistä riskeistä. Asunnon turvallisuusjärjestelyt, kuten murtohälyttimet ja palovaroittimet, voivat laskea vakuutusmaksua, koska ne vähentävät vahinkojen riskiä.
Edellä mainittujen syiden takia kotivakuutusten vertailu kannattaa tehdä ainakin muutaman eri vakuutusyhtiön kesken, koska hinnat vaihtelevat. Halvin kotivakuutus ei löydy samasta paikasta kaikille vakuutuksenottajille.
6 vinkkiä kotivakuutusten vertailuun ja kilpailutukseen
Näillä kuudella vinkillä voit helpottaa kotivakuutusten vertailua ja kilpailutusta. Halvin kotivakuutus löytyy todennäköisimmin, kun olet huolellinen vakuutuslaskurin tietojen täyttämisessä.
1. Arvioi kodin irtaimiston arvo realistisesti
Vakuutuksen kattosumma on tärkeä määrittää vastaamaan asunnon ja omaisuuden todellista arvoa. Aliarvioiminen voi johtaa tilanteeseen, jossa vakuutus ei kata kaikkia vahinkoja, kun taas yliarvioiminen nostaa tarpeettomasti vakuutusmaksuja.
Tee realistinen arvio irtaimiston arvosta ennen vakuutuksen ottamista ja vertaile eri vakuutusyhtiöiden tarjoamia enimmäiskorvausmääriä.
2. Vertaa kotivakuutuksen omavastuusummia
Omavastuun suuruus vaikuttaa suoraan vakuutusmaksuihin, joten vertaile eri vakuutusten omavastuita tarkasti. Korkeampi omavastuu voi pienentää kuukausimaksuja, mutta se tarkoittaa myös suurempia kustannuksia vahingon sattuessa.
Valitse sellainen omavastuun taso, joka sopii parhaiten taloudelliseen tilanteeseesi ja riskinsietokykyysi.
3. Hyödynnä mahdolliset keskittämisedut
Monet vakuutusyhtiöt tarjoavat alennuksia, jos keskität useita vakuutuksia samaan yhtiöön. Erilaiset keskittämisalennukset voivat vaikuttaa huomattavasti siihen, mistä halvin kotivakuutus yksittäiselle henkilölle löytyy. Keskittämisedut voivat kotivakuutuksen lisäksi koskea esimerkiksi:
- autovakuutusta
- matkavakuutusta
- erilaisia henkilövakuutuksia.
Kysy eri vakuutusyhtiöiltä keskittämisalennuksista ja selvitä, kuinka paljon voit säästää yhdistämällä vakuutuksesi. Myös kotivakuutus opiskelijalle voi järjestyä edullisesti erilaisten kampanjatarjousten avulla.
4. Kilpailuta kotivakuutus säännöllisesti
Jos et ole koskaan kilpailuttanut kotivakuutusta, sen hinnassa on hyvin todennäköisesti ilmaa. Lähtökohtaisesti kotivakuutuksen kilpailutus on hyvä tehdä vähintään muutaman vuoden välein.
Vakuutusyhtiöiden hinnat ja ehdot muuttuvat, joten säännöllinen vertailu voi auttaa löytämään edullisempia ja parempia vaihtoehtoja. Älä epäröi vaihtaa yhtiötä, jos saat paremman tarjouksen muualta.
5. Käytä vakuutusyhtiön hintalaskuria
Vakuutusyhtiöiden verkkotyökalut, kuten hintalaskurit, ovat käteviä apuvälineitä hintojen ja kattavuuksien vertailussa.
Ne antavat nopeasti yleiskuvan eri vaihtoehdoista ja auttavat löytämään sopivan vakuutuksen vaivattomasti. Käytä näitä työkaluja hyödyksesi kilpailutuksen ja vertailun aikana.
6. Kuulutko johonkin ammattiliittoon tai oletko opiskelija?
Monet vakuutusyhtiöt tarjoavat edullisempia hintoja eturyhmille, kuten ammattiliittoihin kuuluville tai opiskelijoille. Oman ammattiliiton yhteistyökumppaniedut kannattaa tarkistaa liiton verkkosivuilta.
Mistä kotivakuutuksen voi ostaa? Vertaile ja löydä paras tarjous
Vakuutusyhtiöitä Suomessa ovat esimerkiksi:
- If
- Pohjola Vakuutus (osa OP-Ryhmää)
- POP Vakuutus (osa LähiTapiola-ryhmää)
- Fennia
- Turva
- Pohjantähti.
Kotivakuutusten vertailuun kannattaa poimia vähintään muutama eri yhtiö, jotta saat juntattua hintaa mahdollisimman alas, mutta varmistat silti riittävät korvauskattavuudet omiin tarpeisiisi.
Lue myös: Vertaa yleisimmät vakuutukset näiden vinkkien avulla
Varmista ajantasaiset vakuutusehdot aina vakuutusyhtiöiden verkkosivuilta
Tällä sivulla mainitut hintaesimerkit tai yksittäisiä kotivakuutuksia koskevat korvaavuusehdot ovat voineet muuttua artikkelin julkaisuajankohdan jälkeen. Muista tarkistaa aina oman kotivakuutuksesi kattavuus valitsemasi vakuutusyhtiön verkkosivuilta ennen sopimuksen solmimista.
