Osamaksu, laina, kylmä käteinen, TOS-kauppa vai yksityisleasing?
Yleisimpiä rahoitusvaihtoehtoja auton hankkimiseen ovat käteinen, osamaksurahoitus sekä vakuudellinen tai vakuudeton autolaina.
Myös auton pitkäaikainen vuokraaminen eli yksityisleasing on viime vuosien aikana nostanut päätään. Puhtaan vuokraamisen lisäksi tarjolla on etukäteen sovittuun takaisinostohintaan perustuvia osamaksupohjaisia sopimuksia, jolloin autoilet kiinteällä kuukausimaksulla ilman huolia auton arvon alenemisesta.
Eri vaihtoehtojen hyödyistä, haitoista ja kuluista voit lukea lisätietoa alta löytyvistä artikkeleista.
Lue lisätietoa autorahoitusvaihtoehdoista
Mikä on paras tapa ostaa auto? Lyhyt tiivistelmä vaihtoehdoista
- Käteisellä maksaessasi pulitat autoliikkeelle tai auton omistavalle yksityishenkilölle koko kauppasumman kokonaisuudessaan, ja auto siirtyy heti omiin nimiisi. Korkoja tai rahoituskuluja sinun ei tarvitse miettiä lainkaan. Varsinkin kaikkein halvimpien hintaluokkien käytetyistä autoista iso osuus ostetaan käteisellä eli useimmiten tilisiirrolla.
- Termillä autorahoitus viitataan useimmiten osamaksukauppaan, joka on yleisin tapa uuden auton hankintaan. Kun et halua tai pysty maksamaan koko kauppahintaa kerralla, voit osamaksulla pilkkoa auton hinnan pienempiin osiin ja maksaa sen pois kuukausittaisissa erissä usemman vuoden aikana. Auton omistajuus säilyy rahoitusyhtiöllä, kunnes olet maksanut viimeisenkin erän. Ostettava auto toimii rahoituksen vakuutena, joten et tarvitse ulkopuolista henkilötakaajaa tai erillistä omaisuusvakuutta.
- Perinteisen osamaksurahoituksen lisäksi tarjolla on kiinteään kuukausimaksuun perustuvia osamaksupohjaisia sopimuksia, jossa sovit autoliikkeen kanssa etukäteen vuosittaisista ajokilometreistä, sopimusajan kestosta ja sopimukseen sisältyvistä huoltopalveluista. Sopimuskauden (yleensä 2-4 vuotta) päätteeksi liike on sitoutunut lunastamaan auton takaisin etukäteen sovitulla hinnalla. Näin ollen sinun ei tarvitse miettiä, millaisen hinnan autosta saat muutaman vuoden päästä. Tällaisia kuukausimaksullisia sopimuksia voidaan nimittää TOS-kaupaksi, jossa lyhenne TOS tarkoittaa takaisinostositoumusta tai takaisinostosopimusta.
- Aina autoa ei ole pakko ostaa omaksi. TOS-kauppa muistuttaa paljolti yksityisleasingia eli yksityishenkilöille tarjolla olevaa pitkäaikaista autovuokraamista. Yksityisleasingissa sovit samaan tapaan sopimuskauden keston, vuosittaiset ajokilometrit sekä huoltopaketin kattavuuden. Auto on kuitenkin puhtaasti vuokralla, jolloin sopimuksen päätyttyä palautat auton. Hintaan sisältyy arvonlisävero, koska kyse on rahoituksen sijaan vuokraamisesta.
- Autolainasta puhutaan silloin, kun otat pankista tai rahoitusyhtiöstä lainaa auton ostamista varten. Auto ei toimi rahoituksen vakuutena, vaan voit käyttää muuta omaisuusvakuutta, kuten esimerkiksi asuntoasi tai kesämökkiäsi. Laina voidaan myöntää myös kokonaan ilman vakuutta, mutta tämä nostaa rahoittajan luottotappioriskiä, mikä luonnollisesti näkyy lainan hinnassa. Autolainan ottaessasi auton omistajuus siirtyy heti sinulle, jolloin voit itse päättää esimerkiksi kaskovakuutuksen kattavuudesta. Myös auton vieminen ulkomaille sujuu mutkattomammin verrattuna rahoitusyhtiön nimissä olevaan autoon.
Paljonko autorahoitus maksaa?
Osamaksurahoituksen ja vakuudellisen autolainan todellinen vuosikorko voi matalimmillaan olla vain muutamia prosentteja.
Tarkkaan lukuun vaikuttaa pitkälti se, minkä kokoista rahoitusta olet hakemassa ja mistä. Paras autorahoitustarjous löytyy yleensä vertailemalla useampia palveluntarjoajia.
- Vakuudellisen pankkilainan korko määrittyy myös vakuuden perusteella. Vakuutena voit käyttää esimerkiksi asunto-omaisuuttasi.
- Osamaksurahoituksessa ostettava auto toimii vakuutena. Yleensä uusiin ja kalliimman hintaluokan ajoneuvoihin on saatavilla edullisimpia rahoitustarjouksia. Jos liike mainostaa autorahoitusta nollakorolla, huomio kannattaa kiinnittää muihin kuluihin. Perustamismaksu ja kuukausittainen laskutuslisä voivat nostaa todellista vuosikorkoa yllättävänkin paljon.
- Ilman vakuuksia myönnettävän autolainan korko on aina suurempi vakuudelliseen verrattuna. Pankkien myöntämissä vakuudettomissa lainoissa nimelliskorot lähtevät yleensä noin 7-9 prosentista ylöspäin ja todellinen vuosikorko nousee yleensä yli 10 prosentin. Autolainalaskuri kertoo suuntaa-antavasti, millaiset euromääräiset kulut oma autolainasi tai osamaksusi muodostaa eripituisilla laina-ajoilla ja lainasummilla.
- Kiinteään kuukausimaksuun perustuvien yksityisleasingsopimusten hinnat voivat pienimmillään olla alle 200 euroa kuukaudessa. Usein tällöin on kuitenkin kyseessä hyvin riisuttu sopimusmalli, johon ei sisälly juuri mitään huoltokustannuksia, vaan maksat kaikki autoilun kulut itse kuukausimaksun päälle.
