Kotivakuutus luottotiedottomalle – näin maksuhäiriömerkintä vaikuttaa vakuutuksen saantiin

Valtaosa asuntovuokrausyhtiöistä ja yksityisistä vuokranantajista vaatii uudelta vuokralaiselta kotivakuutuksen. Myös omistusasunnossa asuminen ilman kotivakuutusta on hyvin riskialtista puuhaa. Kotivakuutus ei kuitenkaan ole lakisääteinen, eikä vakuutusyhtiön ole pakko myöntää vakuutusta luottotiedottomalle henkilölle. Tästä artikkelista löydät tietoa maksuhäiriömerkinnän vaikutuksesta kotivakuutuksen saantiin.

---

1. Voiko kotivakuutuksen saada, jos on maksuhäiriömerkintä?

Maksuhäiriön vaikutukset vakuutuksen saantiin ovat vakuutusyhtiökohtaisia, mutta lähtökohtaisesti kotivakuutus voidaan myöntää myös luottotiedottomalle henkilölle. Tällöin vakuutusyhtiö voi kuitenkin vaatia esimerkiksi vuoden vakuutusmaksuja ennakkoon sopimuksen solmimisen yhteydessä.

Kotivakuutuksen hinta vuodessa vaihtelee muun muassa asunnon koosta, irtaimiston arvosta ja vakuutusturvan laajuudesta riippuen. Esimerkiksi yksiössä hinta voi kuitenkin olla alle 100 euroa vuodessa.

Ilman luottotietoja joudut siis käytännössä maksamaan vakuutuksen ensimmäisen vuoden maksut etukäteen. Asiassa voi kuitenkin olla vakuutusyhtiökohtaisia poikkeuksia.

2. Mistä vakuutusyhtiöstä kotivakuutuksen voi saada ilman luottotietoja?

Tätä artikkelia varten kolusimme läpi tunnetuimpien Suomessa toimivien vakuutusyhtiöiden verkkosivut maaliskuun alussa 2025. Huomaathan, että alla luetellut tiedot ovat sittemmin voineet muuttua. Tarkista aina ajantasainen informaatio suoraan vakuutusyhtiön verkkosivuilta tai asiakaspalvelusta.

• If kertoo verkkosivuillaan, että he eivät liikennevakuutusta lukuun ottamatta myönnä uusia vakuutuksia henkilöille, joilla on maksamatta aiempia vakuutusmaksuja tai joilla on vakavia maksuhäiriömerkintöjä Suomen Asiakastieto Oy:n rekisterissä. Vakavan maksuhäiriömerkinnän määritelmää ei ole avattu tarkemmin.
• POP Vakuutus kertoo, että se voi myöntää kotivakuutuksen ennakkomaksulla maksuhäiriömerkinnästä huolimatta. Niin sanotun prepaid-kotivakuutuksen voi ostaa suoraan verkosta. S-laajuinen kotivakuutus sisältää useimpien vuokranantajien edellyttämät vähimmäisturvat. Tarkista aina vuokrausehdot, jotta tiedät, kuinka kattavan kotivakuutuksen tarvitset.
• OP-Ryhmään kuuluvan Pohjola Vakuutuksen verkkosivuilla todetaan, että maksuhäiriömerkintä voi vaikuttaa mahdollisuuksiin saada vakuutuspalveluja. Maksuhäiriömerkinnän vaikutus riippuu vakuutusmuodosta sekä merkintöjen määrästä ja luonteesta.
• Fennian verkkosivuilla mainitaan, että maksuhäiriöiden vaikutuksesta vakuutusten saantiin saat lisätietoa ottamalla yhteyden asiakaspalveluun.
• LähiTapiolan chatbot puolestaan toteaa, että luottotiedottomuudella voi olla vaikutusta vakuutusten saatiin ja se voi monesti estää vapaaehtoisten vakuutusten myöntämisen. Lopuksi chatbot kehottaa kysymään lisätietoja asiakaspalvelusta.

Mikään vakuutusyhtiö ei siis suoraan torppaa kotivakuutuksen saantia, vaikka luottotiedot eivät olisi kunnossa. Vakava maksuhäiriömerkintä voi kuitenkin käytännössä estää vakuutussopimuksen solmimisen. Etukäteismaksuihin kannattaa varautua kaikissa tapauksissa.

3. Onko kotivakuutus pakollinen ja millainen vakuutus on riittävän laaja?

Kotivakuutus ei ole lakisääteinen vakuutus, kuten esimerkiksi liikennevakuutus. Käytännössä vuokra-asujalle kotivakuutus on kuitenkin käytännössä pakollinen, koska se vaaditaan lähes aina vuokrasopimuksessa.

Vuokrasopimuksen ehtona voi olla myös se, että vuokralainen ottaa ”laajan kotivakuutuksen” tai kotivakuutuksen ”vastuuvakuutuksella” tai ”vastuuosineen”.  Laaja kotivakuutus sisältää aina vastuuvakuutusosan, joka kattaa ulkopuoliselle aiheutettuja omaisuus- ja henkilövahinkoja.

Vastuuvakuutus löytyy kuitenkin yleensä myös muusta kuin vakuutusyhtiön tarjoamasta kaikkein laajimmasta kotivakuutuksesta. Monilla vakuutusyhtiöillä vastuuvakuutus sisältyy automaattisesti kotivakuutukseen, ellei muusta ole sovittu.

Eri vakuutusyhtiöiden myymät laajat kotivakuutukset eivät välttämättä ole identtisiä korvausehdoiltaan, sisällöiltään ja markkinointinimiltään, joten oman vakuutuksen kattavuus kannattaa aina tarkistaa huolellisesti vakuutussopimusta tehtäessä. Joillakin yhtiöillä kotivakuutukseen voi esimerkiksi aina sisältyä sekä vastuuvakuutus että oikeusturvavakuutus.

Tarkista aina myös se, mitä vuokrasopimuksessa sanotaan kotivakuutuksen ottamisesta ja sen laajuudesta. Pidä mielessä, että et ota kotivakuutusta vuokranantajaa varten, vaan suojaat sillä itseäsi kalliiden vahinkojen sattuessa.

 

4. Voiko kotivakuutuksen ottaa toisen puolesta tai toisen henkilön nimiin?

Kotivakuutuksen ottaa aina se henkilö, joka todellisuudessa asuu vakuutuksen kohteena olevassa asunnossa. Näin vuokrasopimuksessa mainittua vakuutusvelvoitetta ei voi kiertää siten, että joku ulkopuolinen henkilö ottaisi kotivakuutuksen kyseiseen asuntoon, vaikka asuisi itse muualla.

Vaikka esimerkiksi vanhemmat maksaisivat opiskelemaan muuttaneen alaikäisen lapsensa kotivakuutusmaksut, vakuutuksenottajana sopimuksessa on aina asunnossa asuva henkilö itse.

Kotivakuutus kattaa lähtökohtaisesti samassa taloudessa vakituisesti asuvat henkilöt, jolloin pariskunnan toinen osapuoli voi yleensä solmia kotivakuutussopimuksen, vaikka toisella osapuolella olisi maksuhäiriömerkintä.

Vakuutusehdoissa voi olla yhtiökohtaisia eroja.

5. Kuinka nopeasti maksuhäiriömerkintä poistuu?

Maksuhäiriömerkintä poistuu kuukauden kuluttua siitä, kun velka on maksettu ja luottotietorekisteri on saanut tiedon maksusta.

Voit nopeuttaa asiaa omalla aktiivisuudellasi, sillä tieto velan maksamisesta ei usein välity rekisteriin automaattisesti. Velan maksamisen jälkeen voit ilmoittaa maksutiedot itse Asiakastiedolle tai pyytää velkojaa tekemään sen.

Lisätietoa maksuhäiriömerkinnän kestosta löydät Takuusäätiön verkkosivuilta.