Halvin autovakuutus haussa? Lue vinkit vertailuun ja kilpailuta edullinen kasko tai pelkkä liikennevakuutus

Autovakuutuksen hinta vaihtelee huomattavasti ajoneuvosta, ajajan riskiprofiilista ja vakuutuksen kattavuudesta riippuen

Autovakuutuksen kilpailutus voi säästää vuodessa satoja euroja, mutta aivan yksiselitteistä vertailu ei ole. Pelkkää edullista hintaa tuijottamalla autoilija voi niin sanotusti ajaa metsään, sillä varsinkin kattavampien kaskovakuutusten korvausehdoissa voi olla isojakin eroja.

Tämän artikkelin luettuasi tiedät, paljonko autovakuutus tyypillisesti maksaa Suomessa per vuosi ja mitkä ovat olennaisimpia hintaan vaikuttavia tekijöitä.

 

 

Liikennevakuutuksen, kaskon ja autovakuutuksen ero

Liikennevakuutus on pakollinen kaikille liikennekäytössä oleville ajoneuvoille. Vakuutus korvaa henkilövahinkoja sekä ulkopuolisille aiheutuneita omaisuusvahinkoja. Kolarissa vakuutuksesta korvataan syyttömän osapuolen auton vauriot.

Kasko puolestaan on vapaaehtoinen autovakuutus, joka tarjoaa pelkkää liikennevakuutusta kattavamman suojan. Kaskovakuutus korvaa oman autosi vahinkoja, joita voi syntyä esimerkiksi kolareissa tai varkauksien, ilkivallan tai luonnonilmiöiden seurauksena. Usein kaskovakuutuksiin on mahdollista kytkeä erilaisia lisäpalveluja, joista esimerkkinä mainittakoon sijaisauton saaminen, jos autosi menee vahingon sattuessa käyttökelvottomaan kuntoon.

Autovakuutus puolestaan on yleisnimitys autoille otettaville vakuutuksille. Kun ostat tai kilpailutat autovakuutuksen, voit yleensä autovakuutusyhtiön verkkosivuilla valita, haluatko pelkän liikennevakuutuksen vai lisäksi kaskon. Erilaisista kaskoista voidaan puhua esimerkiksi termeillä osakasko, täyskasko tai superkasko. Niiden kattavuudet vahinkojen sattuessa voivat vaihdella vakuutusyhtiöittäin.

Vaikka kasko on lähtökohtaisesti vapaaehtoinen, rahoitus- tai leasingyhtiö voi vaatia sellaista. Tämä on hyvä pitää mielessä, jos aiot hankkia auton rahoituksella tai liisaamalla.

 

Paljonko autovakuutus yleensä maksaa vuodessa?

Autovakuutuksen hinta Suomessa vaihtelee merkittävästi, mutta pelkkä liikennevakuutus autolle maksaa yleensä keskimäärin 300-600 euroa vuodessa. Jos pakettiin leivotaan myös kattava kasko, kuten superkasko, hinta voi nousta 700-1500 euroon vuodessa. Hinta vaihtelee merkittävästi ajoneuvosta, kuljettajan profiilista ja vakuutuksen kattavuudesta riippuen.

Autosi ikä ja arvo voi vaikuttaa siihen, millaista kaskovakuutusta vakuutusyhtiö voi sinulle tarjota. Myös erilaiset bonukset (eli alennukset) vaikuttavan autovakuutuksen lopulliseen hintaan. Bonukset muodostuvat vakuutus- ja vahinkohistorian perusteella.

Yleensä vakuutuksesta voi myös saada pienen maksutapa-alennuksen, jos maksat vakuutusmaksut yhdessä erässä.

Alla näet suuntaa-antavan esimerkin siitä, miten vakuutusturvan lisääminen vaikuttaa autovakuutuksen kustannuksiin. Esimerkkinä on käytetty vuosimallin 2020 ajoneuvoa, jolla ajetaan alle 15 000 kilometriä vuodessa. Ajoneuvolla tai sen 30-vuotiaalla esimerkkikuljettajalla ei ole kolarihistoriaa, eikä automallissa ole havaittu mainittavia tyyppivikoja.

Milloin autovakuutus kannattaa kilpailuttaa?

Autovakuutus kannattaa lähtökohtaisesti kilpailuttaa aina autoa vaihdettaessa, koska uuden auton merkki, ikä ja muut ominaisuudet voivat eri vakuutusyhtiöissä vaikuttaa hintaan eri tavalla.

Kilpailutus voi olla järkevää myös merkittävän vahingon jälkeen, koska eri yhtiöillä bonusalenemat voivat vaihdella ja maksullinen bonusturva voi vähentää alenemaa. Liikennevakuutuksen bonus voi muuttua vahingon jälkeen eri tavalla riippuen vakuutusyhtiöstä, mutta kaskovakuutuksen saa usein täydellä bonuksella uudelta yhtiöltä. Näin voit löytää paremman vakuutustarjouksen ja säästää kustannuksissa.

Vaikka haavereita ei sattuisi, etkä ole vaihtamassa autoa, vakuutus kannattaa kilpailuttaa ainakin muutaman vuoden välein.

 

 

Mistä erot autovakuutusten hinnoissa johtuvat?

Olennaisimpia autovakuutuksen hintaan vaikuttavia tekijöitä ovat ajoneuvo ja sen ominaisuudet, kuljettajan riskiprofiili ja vakuutuksen kattavuus.

Vanha Talbot vai uudenkarhea Mercedes-Benz?

Ajoneuvon merkki ja malli vaikuttavat huomattavasti autovakuutuksen hintaan, sillä kalliimmat ja tehokkaammat autot maksavat enemmän korjata ja niiden varkausriski on suurempi.

Auton ikä on myös tärkeä tekijä: uudemmat autot saattavat olla kalliimpia vakuuttaa, koska niiden korjauskustannukset ovat korkeammat.

Toisaalta uudet autot ovat lähtökohtaisesti vanhempia ajoneuvoja turvallisempia, mikä vähentää henkilövahinkojen riskiä. Pelkkä liikennevakuutus on yleensä edullisempi uuteen kuin vanhaan autoon.

Ajoneuvon käyttömäärä ja ajokilometrit vuodessa voivat myös olla hinnoitteluperusteena, sillä enemmän käytetty auto on alttiimpi vahingoille. Lisäksi ajoneuvon varusteet ja turvallisuusominaisuudet, kuten turvatyynyt, ABS-jarrut ja varkaudenestojärjestelmät, voivat vaikuttaa vakuutusmaksuun.

Mitä uudempi ja kalliimpi auto on, sitä enemmän kaskovakuutusta yleensä suositellaan. Jos matkamittariin sen sijaan on kertynyt kilometrejä ja auto on vanha, ainakaan kovin kattava kasko ei välttämättä ole hyvä investointi.

Kuka on ratin takana ja ajetaanko Helsingissä vai Savukoskella?

Nuoremmat ja kokemattomammat kuljettajat maksavat yleensä autovakuutuksesta enemmän, koska heillä on tilastollisesti suurempi riski joutua onnettomuuksiin. Sama pätee kaikkein iäkkäimpiin kuljettajiin.

Vastaavasti kuljettajat, joilla on niin sanotusti puhdas ajohistoria, pääsevät halvemmalla erilaisten bonusten ansiosta.

Myös asuinpaikka voi vaikuttaa pienoisesti autovakuutuksen hintaan: suurissa kaupungeissa vakuutukset voivat olla aavistuksen verran kalliimpia korkeampien onnettomuus- ja varkaustilastojen vuoksi.

Pelkkä liikennevakuutus vai osakasko, kevytkasko tai superkasko?

Valitun vakuutustyypin laajuus on tärkeimpiä hintaan vaikuttavia tekijöitä. Perusliikennevakuutus on edullisin vaihtoehto, mutta se ei kata oman ajoneuvosi kolarointikuluja, jos itse törttöilet.

Osakasko tarjoaa laajemman suojan, mukaan lukien esimerkiksi varkaudet ja palovahingot, mutta ei yleensä kata törmäysvahinkoja muiden ajoneuvojen kanssa. Eläinkolarien kohdalla tilanne voi olla toinen.

Täyskasko kattaa lähes kaikki mahdolliset vahingot, kuten kolareissa aiheutuneet vauriot ja ilkivallan, mikä tekee siitä kalliimman vaihtoehdon.

Autovakuutuksen omavastuuosuuden suuruus vaikuttaa myös hintaan: korkeampi omavastuu tarkoittaa alhaisempaa hintaa autovakuutuksella, koska vakuutuksenottaja ottaa suuremman osan riskistä itselleen.

Lisäpalvelut, kuten lasivakuutus, sijaisautopalvelu ja tiepalvelu, voivat nostaa vakuutusmaksuja.

Huomioi, että erilaisten kaskojen korvaavuusehdoissa ja markkinointinimissä voi olla eroja vakuutusyhtiöittäin. Tarkista aina oman kaskosi kattavuus tarkasti ennen ostopäätöstä. Paras kasko tarjous löytyy aina vasta kattavan vertailun jälkeen.

 

Mitä erilaisia vahinkoja autovakuutus voi korvata?

Korvaavuusehdot vaihtelevat, mutta lähtökohtaisesti autovakuutus voi kattaa esimerkiksi seuraavat vakuutusturvat:

• Paloturva korvaa tulipalojen aiheuttamia tuhoja ajoneuvolle.
• Oikeusturva kattaa oikeudenkäyntikuluja ja lakimiespalkkioita, jos joudut riitatilanteeseen liittyen ajoneuvosi käyttöön.
• Ulkomaan vakuutusturva tarjoaa kattavuuden ajoneuvollesi ulkomailla tapahtuneissa vahingoissa ja onnettomuuksissa.
• Hinausturva kattaa ajoneuvosi hinauksen lähimmälle korjaamolle, jos auto ei ole ajokelpoinen vahingon tai vian vuoksi.
• Ilkivaltaturva kattaa tahallisesti aiheutetut vahingot, kuten auton naarmuttamisen tai rikkomisen.
• Varkausturva korvaa auton tai sen osien varastamisen aiheuttamat vahingot.
• Eläintörmäysturva korvaa vahingot, jotka syntyvät törmätessä eläimeen.
• Luonnonilmiöturva korvaa esimerkiksi myrskyjen, tulvien tai raekuurojen aiheuttamat vauriot ajoneuvolle.
• Lasiturva kattaa rikkoutuneiden tuulilasien, sivuikkunoiden ja takalasien vaihdon tai korjauksen.
• Kolariturva korvaa vahingot, jotka syntyvät auton törmätessä toiseen ajoneuvoon tai esineeseen.
• Rengasturva kattaa renkaiden ja vanteiden korjaukset tai vaihdot vahingoittumisen sattuessa.
• Matkanjatkumisturva tarjoaa korvaavan kuljetuksen tai majoituksen, jos matkasi keskeytyy ajoneuvon rikkoutumisen vuoksi.

Edellä luetellut kohdat ovat yleisluontoinen esitys eri vakuutusyhtiöiden yleisimmistä korvauskattavuuksista. Tarkista aina oman autovakuutuksesi ehdot ja enimmäiskorvaussummat tarkasti vakuutussopimuksesta.

 

6 huomioitavaa asiaa autovakuutusten vertailuun

Seuraavat kuusi vinkkiä muistamalla voit parhaassa tapauksessa säästää mukavan summan rahaa autovakuutusmaksuissa.

Esimerkiksi Ilta-Sanomien artikkelissa (juttu maksumuurin takana) kolme eri kuljettajaa kilpailutti autovakuutuksensa (liikennevakuutus + kasko) ja ero kalleimman ja halvimman vaihtoehdon välillä oli enimmillään yli 400 euroa.

Vertailu paljasti myös se, että halvin vakuutusyhtiö voi vaihdella merkittävästi ajajan profiilista riippuen. Edullisin autovakuutus sinulle ja naapurillesi ei siis välttämättä löydy samasta yhtiöstä.

1. Pyydä tarjous autovakuutuksesta myös muualta kuin tutusta vakuutusyhtiöstä

Käytä vertailusivustoja ja pyydä tarjouksia useilta vakuutusyhtiöiltä saadaksesi parhaan mahdollisen hinnan ja kattavuuden. Autovakuutusten vertailu laskurien auttaa sinua näkemään, mitä eri vakuutusyhtiöt tarjoavat ja millä hinnalla.

Muista tarkistaa myös vakuutusten ehdot ja pienet yksityiskohdat ennen päätöksen tekemistä. Kaksi vakuutusyhtiötä saattaa tarjota samannimisiä kaskoja, mutta tuotteet eivät silti välttämättä ole samanlaisia.

2. Älä automaattisesti luota keskittämisetujen halpuuteen

Keskittämisedun saaminen autovakuutuksesta ei automaattisesti tarkoita sitä, ettetkö voisi saada autovakuutusta jopa selvästi halvemmalta muusta vakuutusyhtiöstä.

3. Valitse sopiva omavastuu

Korkeampi omavastuu voi alentaa vakuutusmaksua, mutta varmista, että pystyt maksamaan omavastuuosuuden vahingon sattuessa. Kuinka suuren riskin olet valmis ottamaan itse ja minkä verran haluat siirtää vakuutusyhtiölle?

4. Selvitä, miten bonukset määräytyvät

Tarkista vakuutusyhtiöiden tarjoamat bonukset ja alennukset, erityisesti jos sinulla on puhdas ajohistoria. Bonukset eivät määräydy samalla tavalla jokaisessa vakuutusyhtiössä.

5. Älä ylivakuuta

Ylivakuuttaminen voi tulla kalliiksi, joten auton ja sen korjauskustannusten realistisen arvon määrittäminen on tärkeää. Varsinkin paljon ajettujen vanhojen autojen kanssa on syytä olla tarkkana.

6. Ota lopuksi puhelin käteen

Vakuutusyhtiön autovakuutuslaskurin antama hinta ei välttämättä ole lopullinen. Jos olet kilpailuttanut autovakuutuksen useamman yhtiön kesken, ota puhelin käteen ja kysy vielä viimeistä hintaa suoraan myyjältä ennen ostopäätöstä.

Edellä linkatussa Ilta-Sanomien artikkelissa tällä tavalla saatiin vielä napsittua autovakuutuksen hinnasta mukava summa pois.

 

Mistä autovakuutuksen voi ostaa?

Voit ostaa autovakuutuksen eli pakollisen liikennevakuutuksen ja tarvittaessa vapaaehtoisen kaskon valitsemastasi vakuutusyhtiöstä. Suosittuja autovakuuttajia Suomessa ovat esimerkiksi:

• If
• Pohjola
• POP Vakuutus
• LähiTapiola
• Turva
• Fennia.

Lue seuraavaksi: Vakuutusvertailu kannattaa – lue vinkit eri vakuutusmuotojen kilpailutukseen

 

 

Varmista kaskon hinta ja autovakuutuksen ajantasaiset ehdot aina vakuutusyhtiön verkkosivuilta

Tällä sivulla mainitut, yksittäisiä autovakuutuksia koskevat hintaesimerkit ja korvaavuusehdot ovat voineet muuttua artikkelin julkaisun jälkeen. Varmista aina ajantasaiset tiedot vakuutusyhtiön verkkosivuilta ennen autovakuutuksen ostamista.