Vuokrasopimuksesi ehdoissa saatetaan mainita, että vuokralaisen on otettava kotivakuutus vastuuvakuutusosineen. Tässä artikkelissa väännetään rautalangasta, mitä ehto tarkoittaa.
1. Mikä on vastuuvakuutus tai vastuuvakuutusosa, ja mitä se korvaa?
Kotivakuutuksen vastuuvakuutus korvaa ulkopuolisille aiheutuneita esine- ja henkilövahinkoja, joista olet korvausvelvollinen. Kansan suussa vakuutusta saatetaan välillä nimittää myös huolimattomuusvakuutukseksi, koska tavanomaisesti vakuutuksella korvataan vahingossa aiheutuneita haavereita.
Vastuuvakuutuksesta voi olla apua esimerkiksi silloin, jos:
- törmäät polkupyörällä jalankulkijaan
- kaadat puun naapurin tontille
- aiheutat kylässä ollessasi esinevahingon tai vesivahingon
- koirasi suistaa pyöräilijän ojaan
- lapsesi tekee lommon naapurin autoon tai ampuu kaveriaan ritsalla silmään.
Vastuuvakuutus ei korvaa tahallaan aiheutettuja vahinkoja tai itselle aiheutettuja vahinkoja. Pienimpien lasten aiheuttamia vahinkoja voidaan kuitenkin vakuutuksesta riippuen korvata myös silloin, kun tahattomuudesta tai tahallisuudesta ei ole tietoa.
Vaikka vastuuvakuutusosaa vaatii yleensä vuokranantaja, otat vakuutuksen ensisijaisesti itseäsi varten. Tietysti myös vuokranantajalle on hyötyä siitä, ettet joudu vahingonkorvausvastuiden takia taloudellisiin ongelmiin, jotka voisivat heikentää vuokranmaksukykyäsi.
Vastuuvakuutusten tarkoissa ehdoissa voi olla vakuutusyhtiökohtaisia eroja ja poikkeuksia, joten muista aina tarkistaa ehdot oman vakuutusyhtiösi verkkosivuilta.
Vastuuvakuutuksen enimmäiskorvaussumma voi yhtiöstä riippuen olla esimerkiksi 200 000, 400 000, 500 000 tai 1 000 000 euroa. Mitä isomman enimmäiskorvaussumman valitset, sitä enemmän vakuutus maksaa. Halvin kotivakuutus on yleensä pieneen kerrostaloyksiöön ostettu vakuutus. Isossa omakotitalossa vakuutuksen hinta on tietysti kalliimpi.
Yhtiöstä riippuen kotivakuutuksen vastuuvakuutusosasta voidaan käyttää myös termiä vahingonkorvausvastuuturva.
2. Kuuluuko vastuuvakuutus automaattisesti kotivakuutukseen?
Asia kannattaa aina tarkistaa vakuutusehdoista, mutta käytännössä kaikilla isoimmilla Suomessa toimivilla vakuutusyhtiöillä vastuuvakuutusosa kuuluu automaattisesti kotivakuutukseen ellei muuta ole sovittu.
Vakuutusyhtiö | Kuuluuko vastuuvakuutus kotivakuutukseen? |
---|---|
LähiTapiola | Kyllä, ellei vakuutuksen hankkimisen yhteydessä ole muuta sovittu. |
If | Kyllä. |
POP Vakuutus | Kyllä, kaikkiin laajuuksiin (S, M, L). |
Pohjola Vakuutus (OP Ryhmä) | Kyllä, ellei vakuutuksen hankkimisen yhteydessä sovita toisin. |
Fennia | Kyllä. |
Turva | Kyllä. |
Pohjantähti | Kyllä. |
3. Onko vastuuvakuutuksen sisältävä kotivakuutus sama asia kuin laaja kotivakuutus?
Laaja kotivakuutus sisältää aina vastuuvakuutuksen, mutta lähtökohtaisesti vastuuvakuutusosa kuuluu myös vakuutusyhtiön myymään peruslaajuiseen kotivakuutukseen.
Joillakin vakuutusyhtiöillä kotivakuutus voi olla saatavilla esimerkiksi kahdessa (Perus ja Laaja) tai kolmessa (S, M ja L) eri laajuudessa, ja vastuuvakuutus sisältyy niihin kaikkiin.
Vakuutusyhtiö voi myös mainita verkkosivuillaan, että vastuu- ja oikeusturvavakuutukset ovat aina pakollinen osa kotivakuutusta.
Vakuutusta ostaessasi tarkista aina korvaustaulukosta, että siinä on mainittu vastuuvakuutus, vastuuvakuutusosa tai vahingonkorvausvastuuturva.
4. Mikä sitten on laajan ja perusmuotoisen kotivakuutuksen ero?
Laajan ja perusmuotoisen kotivakuutuksen ero voi olla esimerkiksi siinä, että laaja kotivakuutus sisältää rikkoutumisturvan, joka korvaa esimerkiksi lattialle pudonneen älypuhelimen näytön korjaamisen tai sähköilmiöiden, kuten oikosulun tai ylijännitteen aiheuttamat laiterikot.
Laajan ja perusmuotoisen kotivakuutuksen hintaero voi pienessä kerrostaloasunnossa olla vain 50-100 euroa vuodessa, joten yleensä laaja vakuutusturva on järkiostos.
Vuokrasopimuksessa kotivakuutusvaatimus voi myös olla esitetty muodossa ”laaja kotivakuutus vastuuosineen”. Tällöin on otettava laaja kotivakuutus, vaikka myös perusmuotoinen kotivakuutus sisältäisi vastuuvakuutusosan. Kuten jo todettua, hintaero ei yleensä ole suuri ja saat parempaa turvaa tavaroiden rikkoutumisten ja vahinkojen varalle.
Eri vakuutusyhtiöiden käyttämissä tuotenimissä ja vakuutuslaajuuksissa on kuitenkin eroja, joten tarkista aina oman vakuutuksesi korvaavuusehdot tarkasti ennen ostopäätöstä. Apua voit kysyä myös vuokranantajaltasi, jos vuokrasopimuksen kotivakuutusehto on esitetty epäselvästi.
5. Mikä on oikeusturvavakuutus, joka myös yleensä sisältyy kotivakuutukseen?
Usein kotivakuutukseen sisältyy vastuuvakuutuksen lisäksi myös oikeusturvavakuutus. Välillä vakuutukset on niputettu yhteen vastuu- ja oikeusturvavakuutukseksi.
Oikeusturvavakuutus korvaa riita- ja rikosasioiden asianajo- ja oikeudenkäyntikuluja, esimerkiksi lakimiesten palkkioita. Riita- tai rikosasia voi liittyä esimerkiksi omistamaasi asuntoon tai rikokseen, jonka uhriksi olet joutunut. Rikos voi olla esimerkiksi pahoinpitely, josta haet vahingonkorvauksia oikeusteitse.
6. Mikä on omavastuu ja miten se liittyy vastuuvakuutukseen?
Omavastuu tarkoittaa sitä rahasummaa, joka sinun pitää maksaa aiheuttamastasi vahingosta itse. Jos joudut korvausvelvolliseksi ja kotivakuutuksen omavastuu on esimerkiksi 200 euroa, sinä maksat tuon summan ja loput korvataan vakuutuksesta. Varsin tyypillinen kotivakuutuksen omavastuusumma on 200 euroa per vahinkotapahtuma.
7. Voiko vain yksityishenkilö ottaa vastuuvakuutuksen?
Kotivakuutus vastuuvakuutusosineen on yksityishenkilöille tarkoitettu vakuutus. Yrityksille on olemassa omia vastuuvakuutuksiaan, joilla katetaan yritystoiminnassa aiheutuneita vahinkoja.
Mikään laki ei pakota yksityishenkilöä ottamaan kotivakuutusta vastuuvakuutusosineen, mutta vuokra-asunnon saaminen ilman kotivakuutuksen hankkimista voi osoittautua hyvin hankalaksi.