Mistä yrityslaina yksityiselle elinkeinonharjoittajalle? Listasimme kaikki suosituimmat toiminimien lainavaihtoehdot
Yksityinen elinkeinonharjoittaja eli toiminimiyrittäjä voi hakea ja saada lainaa niin perinteisestä pankista kuin verkossa toimivilta rahoituslaitoksiltakin. Eri vaihtoehtoja kannattaa pääsääntöisesti lähteä ensin tiedustelemaan oman pankin kautta.
Monet verkossa toimivat yrityslainapalvelut eivät myönnä lainoja toiminimille, koska perinteisiin yritysmuotoihin – kuten osakeyhtiöihin – verrattuna toiminimen taloudellisten tietojen selvittäminen ei suju aivan yhtä mutkattomasti.
Koska toiminimi on yrittäjä itse, mahdollista lainatarjousta varten tarvitaan tietoa sekä yrittäjän henkilökohtaisesta taloudellisesta tilanteesta että yritystoiminnan tilasta. Toiminimiyrittäjien liiketoimintaa koskevat tiedot eivät ole lainanmyöntäjien löydettävissä samaan tapaan kuin osakeyhtiöiden julkiset tilinpäätöstiedot ja muut tunnusluvut.
Jos et voi saada henkilökohtaista lainaa esimerkiksi maksuhäiriömerkintöjen takia, myöskään toiminimellesi ei tulla lainaa myöntämään. Sen sijaan osakeyhtiöiden kohdalla yritys on omistajayrittäjästään erillinen oikeushenkilö.
Kolikolla on kuitenkin myös toinen puoli – toiminimiyrittäjä voi aivan hyvin hakea lainaa myös omiin nimiinsä ja lainata rahan eteenpäin toiminimelleen. Tämä tarkoittaa, että toiminimen lainan ei ole pakko olla niin sanottu yrityslaina – vaihtoehtoja siis riittää monia.
Oli kyseessä kumpi vaihtoehto tahansa, toiminimi vastaa ottamastaan lainasta aina henkilökohtaisella omaisuudellaan. Tämä on aina syytä muistaa lainaa haettaessa.
Katsotaan seuraavaksi, mistä lainaa toiminimelle voi hakea. Ensiksi käymme läpi perinteisten pankkien vaihtoehdot ja sen jälkeen katsotaan verkon yrityslainat toiminimille.
Tämä artikkeli on osa yrityksen rahoitusopasta.
Mistä toiminimi voi hakea lainaa?
Pankkilaina toiminimelle – miten se onnistuu?
Kaikilla perinteisillä pankeilla on tarjolla useita erilaisia lainavaihtoehtoja toiminimiyrittäjille. Voit hakea pientä, muutaman tuhannen euron lainaa toiminimen perustamiskuluihin tai hieman isompaa rahoitusta jo olemassa olevaan liiketoimintaan.
Perinteisten pankkilainojen etu verkosta haettaviin lainoihin verrattuna on niiden matalampi korkotaso. Siksi lainaa toiminimelle kannattaa aina ensin lähteä metsästämään omasta pankista. Myös vakuudeton pankkilaina toiminimelle voi onnistua, jos kyse on pienestä summasta.
Vähänkään isompiin rahoituseriin pankki vaatii kuitenkin aina vakuuksia eli käytännössä omaisuuttasi takaisinmaksun pantiksi, ellei kyseessä ole todella vakavarainen yritys. Takausta on kuitenkin mahdollista hakea esimerkiksi Finnveran kautta.
Alta näet yleisimpien Suomessa toimivien pankkien lainavaihtoehtoja yksityishenkilöille ja yrityksille. Lisätietoa löydät palveluntarjoajien sivuilta.
Suosituimpien pankkien lainavaihtoehtoja
Varmista aina omasta pankistasi, mitä asioita elinkeinonharjoittamiseen tarkoitettua lainaa ottaessa ja takaisinmaksaessa tulee huomioida.
Sinulle tarjottuihin lainaehtoihin vaikuttaa luottokelpoisuutesi ja mahdollisten vakuuksien lisäksi myös se, mihin yritystoimintaasi liittyvään asiaan aiot lainan käyttää.
Yrityslainojen kulut ovat yritykselle verotuksessa vähennyskelpoisia – otettiin laina sitten pankista tai verkosta.
Vähennyskelpoisuus tarkoittaa sitä, että lainasta aiheutuvat kustannukset laskevat liiketoiminnan tulosta. Kun liiketoiminnan tulos pienenee, veroa joudutaan maksamaan pienemmästä summasta.
Lainaa yrittäjälle verkosta ilman vakuuksia
Myös monet yksityiset rahoituslaitokset ja luotonmyöntäjät tarjoavat lainaa toiminimille verkossa.
Tällaiset lainat myönnetään käytännössä aina ilman vakuuksia, ja niiden hakuprosessi on perinteisiin pankkilainoihin verrattuna nopeampi. Ei-sitovan lainahakemuksen täyttäminen vie muutaman minuutin.
Kulurakenteensa takia vakuudettomat yrityslainat soveltuvat kuitenkin parhaiten lyhytaikaiseen rahoitustarpeeseen, jossa lainaraha tarvitaan nopeasti käyttöön ja se pystytään maksamaan takaisin kohtalaisen ripeällä aikataululla.
Pidempien takaisinmaksuaikojen kohdalla on aina syytä kääntyä ensimmäisenä perinteisen pankin puoleen.
Vakuudetonta yritysluottoa ei kannata ottaa ilman varmistettua kassavirtaa ja realistista takaisinmaksusuunnitelmaa.
Käytännön esimerkki:
Pieni rakennusalan yritys on saanut toimeksiannon uudesta työmaasta. Samaan aikaan toisen asiakkaan maksu aiemmasta isosta urakasta laahaa viikkoja perässä.
Jotta uusi työmaa saadaan välittömästi käynnistettyä, yritys ottaa tarvike- ja materiaalihankintoja varten nopean verkkolainan ja maksaa sen takaisin tulorahoituksella seuraavan parin kuukauden aikana.
Vakuudettomia lainoja voidaan lyhytaikaisissa tarpeissa hyödyntää myös esimerkiksi:
- käsirahana laiteinvestoinneissa
- varaston täydentämiseen ennen ruuhkaisempaa sesonkia tai
- pienenä täydentävänä osana edullisemmalle pankkilainalle.
Verkossa toimivista kumppanipalveluistamme yrityslainaa toiminimelle tarjoavat muun muassa:
- Qred (1000-500 000€) Selvitä alustavat kulut lainalaskurilla →
- Kasvurahoitus (2000-250 000€) Laskuriin →
-
Lisätietoa aiheesta artikkelissa: Vakuudettomat yrityslainat vertailussa
Huomioi tämä, kun haet lainaa toiminimelle
Yksityishenkilöille myönnettävien lainojen vuotuista nimelliskorkoa sääntelevä korkokatto ei koske yrityslainoja.
Tästä syystä henkilökohtaisiin nimiin haettu laina voi olla edullisempi vaihtoehto y-tunnuksella haettavaan vakuudettomaan yrityslainaan verrattuna.
Molemmissa tapauksissa toiminimiyrittäjä vastaa lainasta henkilökohtaisesti.
Lisätietoa koroista ja kuluista:
Finnveran palvelut ja takausvaihtoehdot toiminimille
Lainaa tai lainantakauksia yrittäjälle voi järjestyä muutakin kautta kuin perinteisestä pankista tai verkon rahoitusyhtiöiltä.
Finnvera on valtion kokonaan omistama erityisrahoitusyhtiö, joka mielletään usein lähinnä hieman isompien pk-yritysten rahoittajaksi.
Kuitenkin myös yksityiset elinkeinonharjoittajat eli toiminimet voivat hakea ja saada lainantakauksen Finnveralta.
Soveltuva tuote toiminimiyrittäjälle voi olla esimerkiksi Finnveran alkutakaus, jolloin Finnvera toimii maksua vastaan takaajana pankista otettavalle yrityslainalle.
Finnveran lainapalveluiden hyödyntäminen vaatii pääsääntöisesti jonkin verran paperisotaa ja yrittäjän omaa aikaa. Hakemusten käsittely kestää normaalisti muutamia viikkoja.
Yllä mainittujen vaihtoehtojen lisäksi toiminimille on tarjolla myös lukuisia muita tukia ja rahoitusvaihtoehtoja, joista voit lukea tarkemmin yrittäjän rahoitusoppaasta.
