Lainan ottaminen osakeyhtiölle – millaisia vaihtoehtoja on tarjolla?
Suomesta löytyy vuoden 2024 alussa noin 288 000 kaupparekisteriin merkittyä osakeyhtiötä, joista valtaosa – eli yli 90 prosenttia – on pieniä, korkeintaan 10 henkilöä työllistäviä yhtiöitä.
Usein pienen osakeyhtiön rahoitus tulee pääosin yrittäjän omasta pussista, mutta jossain vaiheessa yhtiön elinkaarta myös lainarahoitus voi nousta tapetille.
Listasimme viisi suosituinta ulkopuolista rahoituslähdettä, joista osakeyhtiö saa lainaa.
1. Pankkilaina on perinteisin ja halvin vaihtoehto, mutta kaikille osakeyhtiöille sitä ei myönnetä
Jos perheenjäseniltä tai sukulaisilta asevelihintaan järjestyvät rahoitusratkaisut jätetään pois laskuista, halvin laina osakeyhtiölle löytyy yleensä pankista.
Kun pankki tarjoaa osakeyhtiöllesi lainaa, se ei kuitenkaan juuri riskejä ota. Edullisen koron kääntöpuolena onkin usein kireähkö vakuusvaatimus, jonka täyttäminen voi varsinkin uudelle osakeyhtiölle olla hankalaa.
Vaikka osakeyhtiöltä löytyisikin omasta takaa jonkinlainen reaalivakuus – esimerkiksi kiinteistökiinnitys, asunto-osake tai arvopaperisalkku – yrittäjältä saatetaan silti tilanteen mukaan vaatia lainalle lisävakuutena henkilötakaus.
Tällöin myös henkilökohtaiseen talouteen kuuluvat seikat – kuten muut olemassa olevat lainat – voivat hankaloittaa lainansaantia.
Kattavasti lisätietoa osakeyhtiöiden pankkilainoista, ehdoista ja korkotasoista löydät erillisestä pankkilainaoppaasta.
Lainaa osakeyhtiölle pankista – plussat ja miinukset
+ Lähes poikkeuksetta halvin lainavaihtoehto.
+ Vakavaraiselle ja maksukykynsä jo osoittaneelle osakeyhtiölle laina voi järjestyä nopeallakin aikataululla.
– Vakuuksien puuttumisen takia monen uuden osakeyhtiön pankkilaina jää saamatta.
– Ei hitautensa puolesta yleensä sovellu akuuteimpiin tilanteisiin.
2. Finnvera tarjoaa omien lainojensa lisäksi takauksia pankista haettaville lainoille
Finnvera on Suomen valtion omistama erityisrahoituslaitos, joka lainarahoittaa pieniä osakeyhtiöitä sekä tarjoaa takauksia niiden hakemille pankkilainoille.
Useimmiten Finnvera toimii osana isompaa rahoituspakettia, eli se harvemmin on ainoa rahoittaja, kun pieni osakeyhtiö ottaa lainaa.
Finnveran tarjoamien lainojen korot ovat pääsääntöisesti hieman suurempia kuin pankkilainoissa – esimerkiksi yrittäjälainassa korko on 6kk euribor + marginaali 3,75 prosenttia. Lisäksi lainasta peritään toimitusmaksu.
Vuoden 2024 alussa kuuden kuukauden euribor oli noin 3,90 prosentissa. Tarkista ajantasainen tilanne Suomen Pankin verkkosivuilta.
Omarahoitusosuus yrittäjälainahankkeessa on suositeltava, joskaan ei pakollinen. Finnvera myöntää myös takauksia pankista haettaville lainoille, jolloin osakeyhtiö voi saada rahoitusta ilman suurta omarahoitusosuutta.
Finnveran rahoitustuotteista yksi suosituimmista ja kiitetyimmistä on alkutakaus.
Sen avulla osakeyhtiösi voi saada hakemansa pankkirahoituksen, vaikka riittäviä vakuuksia ei omasta takaa löytyisikään. Voit hakea yhteen rahoitustarpeeseen maksimissaan 80 000 euron suuruista alkutakausta, mikäli osakeyhtiösi on merkattu kaupparekisteriin alle kolme vuotta sitten.
Voit kuitenkin myös saada uuden alkutakauksen, mikäli edellisestä takauspäätöksestä on kulunut vähintään kaksi kuukautta. Yhteensä alkutakauksia voidaan myöntää yksittäiselle yritykselle enintään 160 000 euroa.
Tarkemmat lisätiedot kaikista yleisimmistä Finnveran rahoitusratkaisuista löydät Finnvera-oppaasta.
Finnveran tarjonta osakeyhtiöille – hyvät ja huonot puolet
+ Alkutakaus voi mahdollistaa pankkilainan saamisen myös sellaiselle osakeyhtiölle, joka ei sitä muuten saisi.
+ Lainarahoituksen korko pysyy yleensä kohtuullisen maltillisella tasolla.
+ Tarvittaessa Finnvera-lainoille voi saada melko pitkiäkin takaisinmaksuaikoja.
– Toimialarajoituksia on, eli aivan kaikkeen liiketoimintaan Finnvera ei myönnä lainarahoitusta.
– Hieman pienemmistäkin summista puhuttaessa hakuprosessi voi venyä pitkäksi.
3. Joukkorahoitettu laina osakeyhtiölle voi täydentää suuremman rahoituspalapelin
Kun lähdet hakemaan liiketoimintaasi varten joukkorahoitettua lainaa, prosessissa on mukana kolme osapuolta: oma osakeyhtiösi, verkossa toimiva joukkorahoitusalusta sekä kyseiselle alustalle rekisteröityneet sijoittajat, jotka voivat olla niin yksityishenkilöitä kuin muita yrityksiä.
Lainamuotoinen joukkorahoitus ei ole uusi asia auringon alla, mutta muutaman viime vuoden aikana kyseinen rahoitusmuoto on noussut aiempaa potentiaalisemmaksi vaihtoehdoksi yhä pienemmille suomalaisille osakeyhtiöille.
Syitä on monia:
- Pankkien kiristynyt vakuussääntely on saanut monet pienet osakeyhtiöt etsimään vaihtoehtoisia tai täydentäviä lainaratkaisuja.
- Osin tästä syystä verkossa toimivien joukkorahoitusalustojen määrä on Suomessa kasvanut nopeasti, ja myös hieman pienempien lainasummien hakeminen on tullut mahdolliseksi.
- Myös sijoittajat ovat suuremmissa määrin kiinnostuneet pk-yritysten vertaislainoista, mikä on perusedellytys joukkorahoitusalustojen toimivuudelle. Esimerkiksi Vauraus Suomen palvelun kautta on välitetty joukkorahoitettuja lainoja suomalaisyrityksille jo useamman sadan miljoonan euron edestä.
Useimmiten osakeyhtiön lainamuotoinen joukkorahoitus toimii nimenomaan täydentävänä rahoitusmuotona – sitä hyödynnetään, kun pankki myöntää lainaa, mutta ei aivan riittävissä määrin.
Tällöin edullinen pankkilaina ja hieman kalliimpi joukkorahoitettu osakeyhtiölaina pitävät yhteiskoron maltillisella tasolla.
Lisätietoa osakeyhtiöiden joukkorahoituslainoista sekä niiden ehdoista ja hinnoista löydät artikkelista yrityksen joukkorahoitus.
Joukkorahoitettu laina osakeyhtiölle – plussat ja miinukset
+ Mahdollistaa niin sanotun täydentävän lainan saamisen markkinaehtoisella korolla.
+ Joukkorahoitusalustat toimivat verkossa, joten hakuprosessi hoituu tarvittaessa täysin digitaalisesti.
+ Joukkorahoitus osakeyhtiölle voi järjestyä pienissä summissa myös ilman reaalivakuutta, mutta vakuuden tarjoamalla saat luonnollisesti hilattua korkoa alaspäin.
– Joukkorahoitusalustan toimintaperiaatteesta johtuen tarvittavan lainasumman kokoaminen sijoittajilta voi viedä yllättävänkin pitkään.
– Jos osakeyhtiön luottoluokitus ei ole kunnossa, joukkorahoitettu laina ei järjesty halvalla – jos ollenkaan. Liian matalaa korkoa hakemalla sijoittajat eivät myöskään kiinnostu lainastasi.
4. Rahoitusyhtiöstä haettu lyhytaikainen yrityslaina voi soveltua nopeaan rahantarpeeseen
Muutaman viime vuoden aikana Suomessa on aloittanut runsaasti uusia yritysrahoitusyhtiöitä, jotka tarjoavat suomalaisille osakeyhtiöille nopeasti maksettavia reaalivakuudettomia yritysluottoja. Pääsääntöisesti tämänkaltaiset lainaratkaisut soveltuvat tilanteisiin, joissa lainantarve on äkillinen ja lyhytaikainen.
Mitä pienempi osakeyhtiö on, sitä suuremmalla todennäköisyydellä sen liiketoiminnassa voi joskus esiintyä tarvetta nopealle kassantäydentämiselle.
Otetaan tavanomainen esimerkki.
Pieni rakennusalalla toimiva osakeyhtiö on saanut nopealla aikataululla toimeksiannot muutamasta uudesta työmaasta. Samaan aikaan aiemman asiakkaan maksu isosta urakasta on vielä saapumatta.
Jotta uudet työmaat saadaan heti käynnistettyä, yhtiö hakee tarvike- ja materiaalihankintoihin nopean lainan, jonka se maksaa pois tulorahoituksella kuukauden tai kahden sisällä.
Reaalivakuudettomia lainoja verkossa tarjoavien rahoitusyhtiöiden liikevaihtoja tutkailemalla voi helposti todeta, että kysyntää pikalainoille näyttäisi pk-yritysten keskuudessa riittävän.
On tietysti selvää, että pankkilainoihin verrattuna nopea vakuudeton laina on kalliimpi vaihtoehto. Tietyissä yllättävissä tilanteissa ne voivat kuitenkin soveltua lyhytaikaiseen tarpeeseen – eritoten, jos tarve lainarahalle on syystä tai toisesta akuutti.
Edellä mainitun rakennusyritysesimerkin lisäksi usein toistuvia tapauksia ovat yllättävät konerikot tai nopeasti eteen tulevat investoinnit, joita varten esimerkiksi käsiraha tarvitaan välittömästi käyttöön.
Uudehko yritys voi hyödyntää lyhytaikaisia lainoja myös tilanteissa, joissa se täydentää varastoaan ennen ruuhkaisempaa sesonkia tai palkkaa uusia työntekijöitä kasvua vauhdittamaan.
Molemmissa tilanteissa laina voidaan maksaa nopeasti pois, kun rahaa alkaa virrata sisään.
Kannattamattoman liiketoiminnan tekohengittämiseen ei ole järkevää hakea vakuudetonta yrityslainaa. Lainaa ei myöskään myönnetä osakeyhtiölle, jonka takaisinmaksukykyyn rahoitusyhtiö ei riittävässä määrin luota.
Suosittuja pienyritysten hyödyntämiä lainapalveluita ovat muun muassa Qred Yrityslaina ja Kasvurahoitus. Alustavia hinta-arvioita omalle lainasummallesi ja -ajallesi voit kartoittaa palveluntarjoajien sivuilta löytyvien lainalaskurien avulla.
Esimerkiksi Qredilla ja Suomen Yrityslainalla kaikki lainasta aiheutuvat kustannukset niputetaan kiinteäksi kuukausikuluksi, joka voi alimmillaan olla 1,75 prosenttia lainasummasta.
Lainalaskurit ja suuntaa-antavat hintatiedot löytyvät rahoitusyhtiöiden verkkosivuilta:
- Qred
- Kasvurahoitus
- CrediNord
- Suomen Yrityslaina
- CapitalBox-yrityslaina
- BusinessCredit
- Yritysluotto.fi
Lainaa osakeyhtiölle verkosta – plussat ja miinukset
+ Nopein mahdollinen vaihtoehto, mikäli lainaa osakeyhtiölle tarvitaan syystä tai toisesta heti. Hakeminen ei sido mihinkään, eli tarjottuja lainaehtoja voi vertailla ilman sitoumuksia.
– Kuten arvata saattaa, osakeyhtiöiden reaalivakuudettomat lainat ovat muita vaihtoehtoja selvästi korkeakorkoisempia. Tästä syystä ne soveltuvat parhaiten lyhytaikaiseen lainantarpeeseen, jossa lainantarve on äkillinen ja takaisinmaksu onnistuu nopeasti tulorahoituksella. Vaihtoehtoisesti vakuudetonta yrityslainaa voidaan käyttää myös pienenä osana isompaa rahoituspalapeliä, jossa valtaosa rahoituksesta tulee pankista, Finnveralta tai muista yleisimmistä rahoituslähteistä.
- Vakuudettomat yrityslainat vertailtuna löydät erillisestä artikkelista.
5. Laskurahoitus vaihtoehtoisena rahoitusmuotona nopeaan rahantarpeeseen
Onko osakeyhtiösi lähettänyt asiakkaille myyntilaskuja, joiden eräpäivä häämöttää tulevaisuudessa? Tässä tapauksessa voit tarvittaessa pantata myyntisaatavat lainan vakuudeksi ja saada laskuun sidotut rahat heti käyttöön.
Näissä tapauksissa rahoitusyhtiö maksaa sinulle tyypillisesti ensin noin 70-80 prosenttia laskun summasta ja loppuosuuden siinä vaiheessa, kun asiakkaasi suorittaa maksun. Oman palkkionsa rahoitusyhtiö miinustaa lopputilityksen yhteydessä.
Laskurahoitusta voit hyödyntää isomman myyntisaatavaerän kanssa tai vaikka vain kertaluontoisesti – tällöin puhutaan laskun myymisestä, jolloin luottotappioriski siirtyy yleensä rahoitusyhtiölle. Tämä luonnollisesti nostaa palvelun hintaa.
Laskurahoituksesta, Suomessa toimivista laskujen myyntipalveluista sekä niiden hinnoista ja ehdoista löydät lisätietoa erillisestä laskurahoitusoppaastamme.
Laskurahoitus pähkinänkuoressa
+ Joustava ja nopea vaihtoehto, mikäli rahaa kassaan tarvitaan heti.
+ Myös yksittäisten myyntilaskujen myynti on mahdollista.
– Laskurahoituksen hintaan vaikuttavat niin monet tekijät, että kustannusten arvioiminen ennen tarjouksen saamista on vaikeaa.
Etkö löytänyt sopivaa rahoitusvaihtoehtoa osakeyhtiölle?
- Lisätietoa pk-yritysten rahoitusmuodoista ja tuista löydät yritysrahoitusta käsittelevältä koontisivulta.
- Katso myös luottokortit ja maksuaikakortit yrityksille.
