6 kysymystä, jotka sinun on hyvä tietää ennen Kattokorko-palvelun käyttöä
Kotimainen Kattokorko-palvelu eroaa muista Suomessa toimivista lainankilpailutuspalveluista lupaamalla lainalle 10 prosentin enimmäiskoron, jota voi vakuudettomien kulutusluottojen yleiseen tasoon nähden pitää varsin matalana. Tämän artikkelin luettuasi tiedät, mihin korkolupaus perustuu ja millainen hakija voi todennäköisimmin saada lainatarjouksia palvelun kautta.
1. Onko 10 prosenttia hyvä vai huono korko kulutusluotolle?
Todetaan aluksi, että 10 prosentin korkolupaus koskee nimelliskorkoa. Lainan kaikki kulut – esimerkiksi kuukausittaiset tilinhoitomaksut tai avausmaksun – huomioiva todellinen vuosikorko voi ylittää tämän lukeman. Nykyisen lainsäädännön puitteissa muita kuin korkokuluja voidaan periä lainasta enintään 150 euroa vuodessa.
Entäpä se korko? Jos vertailemme lainoja, joita isoimmat suomalaiset pankit, kuten OP tai Nordea myöntävät, 10 prosentin koron voidaan todeta olevan vakuudettomalle lainalle varsin maltillinen.
Kuukausittain päivittyvä lainavertailu osoittaa, että esimerkiksi Nordean myöntämän vakuudettoman Joustoluoton korko kaikille muille paitsi pankin premium- tai asuntolaina-asiakkaille on 3kk euribor + 8,90 %. Koska kolmen kuukauden euribor on tällä hetkellä (06/2024) noin 3,80 prosentissa, lainan korko on tällöin 12,70 % eli huomattavasti korkeampi kuin Kattokoron lupaama 10 prosenttia.
OP:lla taas vakuudettoman Tarkkaluoton korko vaihtelee asiakaskohtaisesti välillä 3kk euribor + 3,50-10,95 %, jolloin se asettuu euribor-viitekorko huomioituna tasolle 7,30-14,75 %. Tähänkin lukemaan verrattuna 10 prosenttia on ihan ok lukema.
Vakuudellisissa lainoissa korko on tietysti matalampi. Kattokorko-palvelu on kuitenkin tarkoitettu nimenomaan vakuudettomien lainojen kilpailutukseen, eli et tarvitse omaisuusvakuutta tai henkilötakaajaa lainalle.
2. Mitkä pankit tai rahoitusyhtiöt Kattokorko kilpailuttaa?
Kattokorko-palvelun verkkosivuilla luetellut yhteistyökumppanipankit ovat pääasiassa digipankkeja ja rahoitusyhtiöitä, joiden lainojen korko vaihtelee asiakaskohtaisesti. Pienin matalin korko alittaa tällöin 10 prosentin rajan. Perinteisten pankkien lainatuotteita palvelu ei kilpailuta.
Yleisesti ottaen vakuudettoman lainan korkoon vaikuttavat muun muassa:
- lainan määrä
- laina-aika
- asiakkaasta tehty luottoriskikartoitus, jossa huomioidaan esimerkiksi tulot, menot ja mahdolliset nykyiset lainat.
Lähtökohtaisesti alle 10 prosentin korko vakuudettomaan lainaan on mahdollinen, jos hakijan takaisinmaksukyky on kunnossa ja lainasumma on keskimääräistä suurempi.
Muutamien tuhansien eurojen pienlainoille on tyypillistä, että lainaa voi olla hyvin vaikea saada alle 10 prosentin korolla, koska tällöin lainasta saatu tuotto ei kata luotonmyöntäjän riskiä eikä pankki pysty tekemään tarjousta.
Eli lyhyesti: Kattokoron korkolupaus on täysin totta, mutta matalamman enimmäiskorkotason takia lainatarjousten saaminen palvelun kautta voi olla hieman hankalampaa verrattuna sellaisiin palveluihin, jotka eivät näin matalaa korkolupausta pysty antamaan.
Lienee syytä olettaa, että suurin osa Kattokoron kautta kilpailutetuista lainoista on hieman isompia yhdistelylainoja, remonttilainoja tai muuhun käyttötarkoitukseen (esim. käytetyn auton osto) otettuja kulutusluottoja.
Alla esimerkkikuva Kattokoron lainahakemuksen ensimmäisestä sivusta, jossa kysytään muun muassa lainan käyttötarkoitusta.
3. Kuka voi kilpailuttaa lainoja Kattokoron kautta?
Palvelun käyttökriteerit ovat hieman tiukempia muihin lainankilpailutuspalveluihin nähden. Tämä johtuu matalammasta korkolupauksesta.
Palvelu on tarkoitettu vähintään 25-vuotiaille henkilöille, jotka:
- tienaavat vähintään 2000 euroa bruttona kuukaudessa
- asuvat vakituisesti Suomessa
- ovat hoitaneet raha-asiansa moitteettomasti.
Viimeinen kohta tarkoittaa suomeksi sitä, että sinulla ei saa olla maksuhäiriömerkintöjä.
4. Mitä 10 prosentin korko käytännössä tarkoittaa euromääräisinä kuluina?
Vastaus riippuu täysin siitä, kuinka suuresta lainasta on kyse ja kuinka pitkällä aikavälillä laina maksetaan takaisin.
Otetaan esimerkki.
Kilpailutat Kattokoron kautta 10 000 euron lainan, jonka korko on tasan 10 prosenttia. Lisäksi lainasta peritään 3,50 euron kuukausittainen laskutuskulu sekä 50 euron avausmaksu. Laina-aika on 4 vuotta ja maksat lainan takaisin samansuuruisissa kuukausierissä 48 kuukauden aikana.
Näillä oletuksilla takaisin maksettava summa olisi 12 392 euroa eli ylimääräisiä kuluja muodostuisi 2392 euroa neljän vuoden aikana. Kaikki kulut huomioiva todellinen vuosikorko on esimerkissä 11,51 prosenttia.
Jos laina-aikaa lyhennettäisiin kahteen vuoteen, lainan kulut olisivat 1209 euroa eli laina-aika vaikuttaa hyvin oleellisesti lainan kuluihin. Esimerkkilaskelmat on muodostettu korkolaskurilla.
5. Mitä jos mikään pankki ei pysty junttaamaan korkoa alle 10 prosentin?
Verkosta löytyviä Kattokorko kokemuksia lukiessa huomaa nopeasti, että moni palvelun asiakas on saanut tarjouksia myös yli 10 prosentin korolla. Tähän asiakas voi kuitenkin vaikuttaa itse. Kilpailutuksen jälkeen asiakas voi valita lainatarjousnäkymästä, haluaako hän nähdä mahdolliset yli 10 prosentin tarjoukset.
Sellaisia on mahdollista saada, jos pankki ei pysty tekemään tarjousta alle 10 prosentin korolla. Asiakkaasta tehty luottoriskiarvio sekä lainan määrä vaikuttavat olennaisesti siihen, millä tasolla pankit pystyvät tarjoamaan lainaa ilman vakuuksia.
Kattokorko-palvelun käyttö on maksutonta, eikä kilpailutus sido hakijaa hyväksymään ainuttakaan tarjousta. Kilpailutuksen lopputulos voi toki olla myös se, että mikään pankki ei pysty tekemään tarjousta millään korkotasolla. Tällöin et luonnollisesti saa ainuttakaan lainatarjousta.
Pankit ja rahoitusyhtiöt päättävät aina itsenäisesti siitä, kenelle he voivat tehdä lainatarjouksen. Kattokorko kuten mikään muukaan kilpailutuspalvelu ei voi vaikuttaa asiaan.
TrustPilot-palvelussa (kuva yllä) Kattokoron saama arvosana oli artikkelin kirjoitushetkellä 3,7/5, jota voi lainanvertailupalvelulle pitää varsin hyvänä lukemana.
6. Mikä yritys Kattokoron taustalla operoi?
Kattokorko-palvelun omistaa Alma Media Oyj eli kotimainen pörssiyhtiö, joka lienee tuttu suurimmalle osalle suomalaisista. Alma Median omistamia palveluita ja medioita ovat esimerkiksi Iltalehti, Kauppalehti sekä Etuovi.com ja Nettiauto.
Kattokoron asiakaspalvelun saat arkisin kello 10-15 kiinni numerosta 010 665 5800 tai sähköpostitse osoitteesta asiakaspalvelu (at) kattokorko.fi. Palvelun verkkosivuilta löytyy myös chat-asiakaspalvelu sekä vastauksia useimmin kysyttyihin kysymyksiin.
Tarkista ajantasaiset tiedot palveluntarjoajan sivustolta
Tällä sivulla mainitut, Kattokorko-palvelua ja sen käyttöä koskevat tiedot ovat voineet muuttua artikkelin julkaisuajankohdan jälkeen. Tarkistathan ajantasaiset tiedot aina Kattokoron omalta verkkusivustolta ennen palvelun käyttöä.
