
Millaiset vakuudet tai takaus yrityslainalle vaaditaan?
Kun yrityksesi lähtee hakemaan lainaa, yksi ensimmäisistä pankkia kiinnostavista asioista on se, millaisia vakuuksia pystyt asettamaan lainan takaisinmaksulle. Mitä paremmat vakuudet sinulla on yrityslainallesi asettaa, sitä paremmat lainaehdot tulet tietysti saamaan.
Yrityslainan saamiseksi vaadittavat vakuudet riippuvat muun muassa hakijayrityksen takaisinmaksukyvystä, tulevaisuuden näkymistä ja haettavan lainan määrästä.
Pääsääntöisesti yrityslainan vakuudet voidaan jakaa reaalivakuuksiin ja henkilövakuuksiin eli -takauksiin.
Tässä artikkelissa käsittelemme näiden termien sisällön sekä muutkin olennaisimmat yrityslainoihin liittyvät vakuuskäytännöt.
Pikajohdanto yrityslainojen vakuuksiin
Yrityslainan reaalivakuus
Reaalivakuus tarkoittaa lainan takaisinmaksun vakuudeksi annettavaa fyysistä omaisuutta, kuten esimerkiksi esinettä tai asiakirjoja. Yrityslainan vakuus voi olla esimerkiksi asunto, yrityksen omistama kiinteistö tai arvopaperisalkku.
Pankille vakuus antaa turvaa siltä varalta, että lainaa hakeva yritys ei suoriudu takaisinmaksuvelvoitteistaan. Tällöin ainakin osa velasta voidaan kuitata realisoimalla yrityslainan vakuus rahaksi.
Yrityslainan reaalivakuus on tyypillisesti joko käteispantti tai kiinnitysperusteinen pantti.
Mitä tarkoittaa yrityslainan käteispantti?
Käteispantti luovutetaan vakuudeksi velkojalle ja se voi tarkoittaa esimerkiksi irtainta esinettä, pörssiosakkeita tai asunto-osakeyhtiön osakekirjoja.
Kaikki edellä mainitut on helppo muuttaa rahaksi ja ne säilyttävät hyvin arvonsa. Vakuusarvoa näille saa tyypillisesti 60-80 prosenttia pantin todellisesta arvosta – eri vakuustyypeille annettavat vakuusarvot on käsitelty lyhyesti ja suuntaa-antavasti hieman alempana tässä artikkelissa.
Entä mikä on kiinnitysperusteinen pantti?
Kiinnitysperusteinen panttaus taas puolestaan tarkoittaa useimmissa tapauksissa kiinteistön panttaamista velan vakuudeksi.
Irtaimen käteispantin tapaan kiinteistöä eli rajattua maa-aluetta eli esimerkiksi tonttia tai tilaa ei voida siirrellä paikaltaan ja luovuttaa tällä tavoin lainan pantiksi. Siksi tarvitaan erityismenettely, joka tunnetaan nimellä kiinteistöpanttioikeus.
Kiinteistöpanttioikeuden perustamiseksi tarvitaan vahvistettu kiinnitys, jota haetaan Maanmittauslaitokselta. Kiinnitys voi kohdistua koko kiinteistöön tai osaan siitä.
Käteispanttauksen tapaan kiinnitetty panttikirja luovutetaan velkojalle lainan takaisinmaksun vakuudeksi. Kiinteistöön kohdistuva panttioikeus siirtyy samalla lainanmyöntäjälle. Panttioikeudella viitataan velkojen oikeuteen saada maksu pantiksi asetetusta omaisuudesta.
Mikä on yrityskiinnitys ja miten sitä haetaan?
Kaupparekisteriin merkitty yritys tai elinkeinonharjoittaja voi käyttää yrityslainan vakuutena myös yrityskiinnitystä.
Yrityskiinnitys tarkoittaa yrityksen elinkeinotoiminnassaan käyttämää omaisuutta, joka pantataan velan takaisinmaksun vakuudeksi ilman että sen hallintaa luovutetaan velkojalle.
Työkoneiden, kaluston tai varaston luovuttaminen pois yrityksen käytöstä ei luonnollisesti olisi kovinkaan kehittävää yrityksen päivittäisen toiminnan kannalta. Yrityskiinnityksen ansiosta yrityksen irtaimeen omaisuuteen voidaan kuitenkin muodostaa panttioikeus hallintaa luovuttamatta.
Kun yrityskiinnitys tehdään, sen piiriin kuuluu kaikki irtain omaisuus, joka kiinnityksen vahvistamishetkellä luetaan yrityksen omaisuuteen. Näitä ovat esimerkiksi:
- Käyttöomaisuus, kuten kalusto, koneet jne.
- Vaihto-omaisuus eli muun muassa tarvikkeet, aineet, puolivalmisteet jne.
- Immateriaalioikeudet – esimerkiksi tavaramerkit ja pantit jne.
- Rahavarat ja saamiset.
Yrityskiinnitystä haetaan PRH:n eli Patentti- ja rekisterihallituksen hakemuslomakkeella, jonka käsittelymaksu on 140 euroa. Yleensä yrityskiinnitystä hyödynnetään täytevakuutena eli muiden vakuuksien täydentävänä lisänä.
Lisätietoa aiheesta muualla: Mikä on yrityskiinnityksen alaista omaisuutta? (Asianajotoimisto Lukander Ruohola HTO Oy)
Yrityslainan henkilötakaus
Aina pelkkä reaalivakuus ei riitä, vaan lisävakuudeksi vaaditaan yrittäjän henkilötakaus.
Pääsääntöisesti henkilötakaus vaaditaan niin sanottuna omavelkaisena takauksena. Tällöin yrittäjä vastaa lainasta samaan tapaan kuin henkilökohtaisesta lainasta, eli yritys ei tarjoa suojaa, jos velka jää maksamatta.
Mikäli esimerkiksi osakeyhtiö ei suoriudu velastaan, velkoja voi heti vaatia maksua takaajana toimivalta osakeyhtiön omistajayrittäjältä. Osakeyhtiössä yritys on omistajayrittäjästään erillinen, itsenäinen oikeushenkilö.
Jos kyse sen sijaan olisi toissijaisesta takauksesta, velallisena oleva osakeyhtiö kupattaisiin kuiviin ennen kuin velkojalla olisi oikeus lähteä perimään saatavia toissijaiselta takaajalta.
Omistajayrittäjä joutuisi maksumieheksi vasta siinä vaiheessa, kun viranomaistahot – esimerkiksi ulosottoviranomainen tai tuomioistuin – ovat todenneet päävelallisen maksukyvyttömäksi.
Henkilötakaus voi olla myös niin sanottu täytetakaus. Tällöin yrityslainan vakuus voi olla kiinteää omaisuutta, mutta jos sen vakuusarvo ei riitä, yrittäjä takaa loppuosan henkilökohtaisesti täytetakauksena.
Pankista haettavalle yrityslainalle voi hakea takausta myös Suomen valtion erityisrahoituslaitos Finnveralta. Tästä vaihtoehdosta löydät lisätietoa alempaa tästä artikkelista.
Millaisia vakuuksia pankit vaativat yrityslainalle?
Lähes aina lainan saamiseksi vaaditaan reaalivakuuksia, mutta vakavaraisille yrityksille lainaa voi järjestyä pelkällä henkilötakauksella myös perinteisestä pankista. Jälkimmäisissä tapauksissa lainattavat summat pysyvät kuitenkin maltillisina – pienyritysten kohdalla usein korkeintaan muutamissa kymmenissä tuhansissa.
Esimerkiksi Nordea tarjoaa vakavaraisille pienyrityksille joustoluottoa 25 000 euroon asti ilman vakuutta. Rahat saa nopeimmillaan tilille seuraavaksi pankkipäiväksi. Jos lainarahan tarve ei ole kiireellinen, halvempi ja parempi vaihtoehto on tietysti vakuudellinen laina.
Verkosta haettavat ja heti tilille maksettavat yrityslainat sen sijaan ovat pääsääntöisesti aina reaalivakuudettomia lainoja. Tällöin niihin vaaditaan pelkkä henkilötakaus, mikä luonnollisesti näkyy korkeampina lainakustannuksina. Vähänkään pidemmällä laina-ajalla kulut voivat nousta erittäin korkeiksi.
- Katso myös: Kilpailuta yrityslainahakemus ilman sitoumuksia
Pankkien lisäksi myös osa Suomessa toimivista rahoitusyhtiöistä myöntää kuitenkin myös vakuudellisia yrityslainoja. Näihin lukeutuu esimerkiksi Vauraus Suomi.
Miten yrityslainan vakuudet arvotetaan lainaa haettaessa?
Vakuusarvolla viitataan yrityslainan vakuudeksi kelpaavaan osuuteen omaisuuden markkina-arvosta.
Jos yrityksen omistuksiin kuuluu esimerkiksi 100 000 euron arvoinen asunto-osake, sen vakuusarvo on noin 70-80 prosenttia eli 70 000-80 000€.
Mikäli yritys hakee 100 000 euron lainaa, loppuosalle lainasummasta pitäisi tässä tapauksessa löytää muita vakuuksia.
Yrityslainalle asetettavien vakuuksien vakuusarvot vaihtelevat luotonmyöntäjän mukaan. Pankit ovat muihin toimijoihin – esimerkiksi Finnveraan verrattuna – hieman varovaisempia riskimarginaalien kanssa. Helposti ja nopeasti rahaksi muutettava vakuus on kuitenkin luonnollisesti aina arvokkaampi verrattuna omaisuuteen, jonka realisoiminen on hitaampaa.
Alla yleisimmät yrityslainan vakuudet ja niiden suuntaa-antavat vakuusarvot.
- Asunnot noin 60-80%, vapaa-ajan asunnot sekä liikehuoneistot ja toimitilat kuitenkin tätä vähemmän.
- Pörssi- ja rahasto-omaisuus 60%.
- Yrityskiinnityksen vakuusarvo maksimissaan 30-50% – heitot eri yritysten välillä voivat olla suuria. Pankeille yrityskiinnitys käy lähes aina ainoastaan täydentäväksi vakuudeksi.
Asunnon sijainnilla on huomattavan iso merkitys siihen, miten pankki voi olettaa sen säilyttävän arvonsa.
Mitä jos yrityslainan vakuudet eivät ole riittävät?
Jos yrityksellä ei ole lainkaan tai tarpeeksi vakuuksia riittävän kokoisen yrityslainan saamiseksi, jäljelle jää muutamia vaihtoehtoja.
Yritys voi hyödyntää esimerkiksi:
- Finnveran takauksia
- leasingia eli käyttöomaisuuden vuokrausta
- laskurahoitusta eli laskujen myyntiä
- vakuudettomia yrityslainavaihtoehtoja lyhytaikaisiin tarpeisiin tai
- yritysten vertaislainapalveluita.
Myös julkista yritysrahoitusta ja erilaisia tukivaihtoehtoja on kattavasti saatavilla.
Lainasummien noustessa kulut voivat kuitenkin kohota korkeiksi ilman vakuuksia.
Finnveran takaukset
Finnvera on Suomen valtion omistama erityisrahoituslaitos, joka tarjoaa takauksia pankista haettaville lainoille. Aloittaville yrityksille suunnattu tuote on Finnvera-alkutakaus, jonka määrä on enimmillään 80 000 euroa per yksittäinen rahoitustarve. Yhteensä Finnveran osuus takauksesta voi nousta maksimissaan 80 prosenttiin.
Kasvaville pk-yrityksille ja joissain tapauksissa myös hieman isommille yrityksille sen sijaan on tarjolla Finnvera-takaus, joka on yleensä noin 50-80 prosenttia haettavan luoton määrästä.
Lisätietoa Finnveran lainatuotteista ja niiden hinnoittelusta löydät erillisestä oppaastamme.
Leasing vaihtoehtona perinteiselle yrityslainan vakuudelle
Kapulakielisesti ilmaistuna leasing tarkoittaa tietyn omaisuuden käyttöoikeuden määräaikaista vuokraamista sovittujen ehtojen mukaisesti. Tyypillinen esimerkki on auton leasing eli liisaaminen, mutta aivan yhtä hyvin myös muita kulkuneuvoja tai työkoneita voidaan hankkia käyttöön leasing-sopimuksella.
Leasing-sopimukset tehdään yleensä kohtuullisen pitkäksi ajaksi, esimerkiksi 2-4 vuodeksi. Tältä ajalta yritys maksaa leasingilla saadusta omaisuudesta kuukausittaista vuokraa. Sopimuksen päättyessä leasing-omaisuus palautuu ehdoista riippuen omistajalle mutta vaihtoehtoisesti yritys voi myös halutessaan lunastaa sen mahdollisen lunastusoption turvin tai myydä leasing-kohteen eteenpäin.
Vakuuksien kanssa painiville yrityksille leasing voi olla erinomainen vaihtoehto käyttöomaisuuden investointeihin, koska leasing-kohteen lisäksi muita vakuuksia ei pääsääntöisesti vaadita – leasing-omaisuus siis toimii vakuutena itsessään.
Leasingista voit lukea lisää esimerkiksi OP:n sivuilta.
Euroopan Investointirahaston (EIR) riskinjakotakaukset
Listaamattomat pk-yritykset voivat saada investointi- ja käyttöpääomarahoitustarpeisiin riskinjakotakauksen Euroopan Investointirahastolta (EIR). Käytännössä pankki hoitaa takauksen hakemisen osana rahoitusneuvotteluja, mikäli kyseinen takausvaihtoehto on mahdollinen.
Riskinjakotakaus voi kattaa vakuuksista jopa 80 prosenttia. Pankin luottoriski on pienempi, kun EIR on mukana takaamassa lainaa. Tällöin lainarahaa on mahdollista saada normaalia edullisemmin ehdoin.
Voit lukea lisää EIR-takauksista esimerkiksi OP:n verkkosivuilta. Takaus on haettavissa useimpien pankkien kautta. Tarkista ajantasaiset ehdot oman pankkisi verkkosivuilta.
Vakuudeton yrityslaina isomman pankkilainan täydentäjänä
Verkosta haettavat vakuudettomat yrityslainat ovat perinteisiin pankkilainoihin verrattuna selvästi kalliimpia. Monesti niitä kuitenkin hyödynnetään silloin, kun pankista haettavalle isommalle yrityslainalle tarvitaan pieni täydentävä osuus. Tällöin pieni puuttuva palanen saattaa löytyä vakuudettomien yrityslainavaihtoehtojen joukosta.
Suuremmista lainasummista puhuttaessa pankkilainoja voi täydentää myös yrityksen joukkorahoituksella. Esimerkiksi Vauraus Suomen kautta haetaan usein vertaislainoja juuri tähän tarkoitukseen.
Yrityksen vertaislaina tarkoittaa, että hakijayritys määrittelee haettavan summan ja näkemyksen sopivasta korkotasosta. Tämän jälkeen lainapalveluun rekisteröityneet sijoittajat – niin yksityishenkilöt kuin yritykset – päättävät, haluavatko he lainata yritykselle rahaa kyseisillä ehdoilla.
Reaalivakuudettomien yrityslainojen vertailuissa joukkorahoituspalvelut ovat osoittautuneet hinnoittelultaan kilpailukykyisiksi erityisesti hieman isommista lainoista puhuttaessa.