Yrityslainan korko 2024 – Laskuri kertoo rahoituksen kulut

Paljonko yrityslainojen korot ovat eri rahoitusmuodoissa?

Kun yrittäjänä lähdet metsästämään edullista lainarahoitusta, yrityslainan korko on todennäköisesti ensimmäinen asia, johon kiinnität huomiota.

Yrityslainalaskurin lisäksi löydät tältä sivulta tietoa erilaisten yritysrahoitusvaihtoehtojen koroista ja kuluista sekä niihin liittyvistä keskeisistä käsitteistä.

 

Selvitä yrityslainan kulut laskurilla

 

Viitteellisiä esimerkkejä yrityslainojen ja yritysrahoituksen koroista

Yritysrahoitus	Todellinen vuosikorko	Lisätietoa
Vakuudellinen yrityslaina pankista	5,00 % ->	Suomenpankki.fi
Vakuudeton yrityslaina	15,00 % -> Usein jopa 30-40 %, jos lainasumma on pieni ja laina-aika lyhyt.	Esimerkiksi Nordean vakuudettoman joustoluoton korko yritykselle on 3kk euribor + 5,90 % eli noin 10,00 % (01/2024). Todellista vuosikorkoa nostavat järjestelypalkkio ja kuukausimaksu. Katso esimerkkejä vakuudettomista yrityslainoista
Yritysluottokortti	15,00 % ->	Yritysluottokortit vertailussa

Hintaesimerkkejä:

250 000 euron vakuudellinen yrityslaina maksetaan takaisin 10 vuoden aikana samansuuruisissa kuukausierissä. Lainan korko on 12kk euribor (3,60 % ajankohtana 01/2024) + marginaali 2,50 %. Sopimusmaksu on 1500 euroa. Takaisin maksettava summa on yhteensä 336 070 euroa ja todellinen vuosikorko 6,38 %.

10 000 euron vakuudeton yrityslaina maksetaan takaisin yhden vuoden aikana samansuuruisissa kuukausierissä. Lainan korko on 25,00 %, avausmaksu 250 euroa ja kuukausittainen tilinhoitokulu 12 euroa. Takaisin maksettava summa on yhteensä 11 799 euroa ja todellinen vuosikorko 36,74 %.

Yritysluottokortilla tehty 3000 euron hankinta maksetaan takaisin yhden vuoden aikana samansuuruisissa kuukausierissä. Luoton korko on 3kk euribor (3,90 % ajankohtana 01/2024) + marginaali 6,00 %. Kortin vuosimaksu on 50 euroa ja kuukausittainen laskutuslisä 5 euroa. Takaisin maksettava summa on kaikkineen 3273 euroa ja todellinen vuosikorko 17,70 %.

Mitä eroa on yrityslainan todellisella vuosikorolla ja nimelliskorolla?

Yrityslainoja markkinoivat pankit ja yksityiset rahoituslaitokset puhuvat koroista useilla eri termeillä, joten ennen lainametsälle ryntäämistä on hyvä kerrata käsitteet.

Nimelliskorko tarkoittaa kaikessa yksinkertaisuudessaan lainasta perittävän koron määrää. Mitään muita lainasta aiheutuvia kuluja ei lasketa mukaan nimelliskorkoon.

Sen sijaan todellisesta vuosikorosta puhuttaessa mukaan laskuihin otetaan kaikki yrityslainasta aiheutuvat kustannukset, joita voivat koron lisäksi olla esimerkiksi:

• lainan avausmaksu
• kuukausittainen tilinhoitopalkkio
• muut maksut.

Edulliselta näyttävä nimelliskorko ei siis vielä tarkoita mitään, jos esimerkiksi muutaman tuhannen euron pieni yrityslaina sisältää verrattain korkean avauspalkkion. Lainoja vertailtaessa mittarina kannattaa käyttää nimenomaan todellista vuosikorkoa.

Todellisen vuosikoron laskentakaava voi nopealla vilkaisulla näyttää melko monimutkaiselta – voit todeta asian itse esimerkiksi Finanssialan verkkosivuilta.

Yrittäjän kannalta hyvä uutinen on kuitenkin se, että yrityslainaa haettaessa todellinen vuosikorko ilmoitetaan tyypillisesti lainanhaun yhteydessä – siitäkin huolimatta, että laki ei tähän velvoita.

Yksityishenkilöiden lainoista puhuttaessa todellinen vuosikorko sen sijaan on aina ilmoitettava.

Paljonko on yrityslainan keskimääräinen korko vuonna 2024?

Yrityslainan korko vuonna 2024 voi vaihdella noin viidestä prosentista aina useisiin kymmeniin prosentteihin riippuen siitä, puhutaanko pankin myöntämästä isosta vakuudellisesta lainasta vai pienestä lyhytaikaisesta yrityslainasta, jonka rahoitusyhtiö myöntää ilman vakuuksia.

Suomen Pankin tilastojen mukaan pankkien myöntämien enintään 250 000 euron yrityslainojen keskikorot liikkuivat noin 5-6 prosentin paikkeilla vuodenvaihteessa 2024. Tätä suuremmissa lainasummissa saatettiin päästä hieman alle viiden prosentin.

Tilastoissa ei ole mukana tili- ja korttiluottosopimuksia, joissa korot ovat huomattavasti vakuudellisia yrityslainoja korkeammalla. Lisäksi Suomen Pankin tilastoissa yrityksiin on sisällytetty myös asunto-osakeyhtiöt.

Varsinkin uusilla pienyrityksillä ja -yrittäjillä voi olla vaikeuksia antaa lainalle riittävän hyviä vakuuksia, jotta pankkilainaa järjestyisi yhtä edullisesti kuin isommille verrokkiyrityksille. Pankkilainaa saatetaan myös joutua täydentämään muilla vaihtoehdoilla, mikä jälleen nostaa lainan kuluja ylöspäin.

Suomen Pankin syyskuussa 2023 julkaisemasta tiedotteesta löydät tietoa myös muiden luottolaitosten myöntäminen yritysrahoitusvaihtoehtojen koroista. Esimerkiksi factoring-rahoituksessa, rahoitusleasingissa ja yritysrahoitusyhtiöiden myöntämissä lyhytaikaisissa vakuudettomissa yrityslainoissa korot eroavat huomattavasti edellä mainituista esimerkeistä.

Tilastot kertovat, että pankkien myöntämien yrityslainojen keskikorot ovat selvästi matalammalla tasolla muiden rahoituslaitosten lainoihin verrattuna. Yksi selittävä tekijä on kuitenkin se, että pankit myöntävät suhteellisesti eniten lainoja suuryrityksille.

Muilla rahoituslaitoksilla suurin asiakaskunta puolestaan koostuu pien- ja mikroyrityksistä, joille myönnettävien yrityslainojen korko on tyypillisesti suuryrityksiä korkeampi. Isompaa korkoa selittävät muun muassa vakuusvaje, pienemmät lainasummat sekä lyhyempi laina-aika.

 

Täydentävien lainavaihtoehtojen korot korkeampia

Yksityisten luotonmyöntäjien markkinoimissa yrityslainoissa korot ovat selvästi suuremmat isoihin vakuudellisiin pankkilainoihin verrattuna. Moniin verkosta haettaviin yrityslainoihin voi koron lisäksi sisältyä avausmaksuja tai erilaisia laskutuslisiä, jotka nostavat merkittävästi lainan hintaa.

Kulutasonsa takia tällaiset lainat soveltuvat lähinnä tilanteisiin, joissa lainantarve on äkillinen ja laina pystytään maksamaan nopeasti pois tulorahoituksella.

Netistä haettavien vakuudettomien yrityslainojen kuluja on vertailtu tarkemmin erillisellä sivulla, jonka löydät linkin takaa. Todelliset vuosikorot nousevat tyypillisesti kymmeniin prosentteihin. Halutessasi voit kilpailuttaa yrityslainat välityspalveluiden avulla.

Joukkorahoitetuissa yrityslainoissa korkotaso asettuu kahden edellä mainitun lainatyypin välimaastoon. Esimerkiksi tällä hetkellä Vauraus Suomen viimeksi toteutuneissa lainoissa korot lähtevät noin kahdeksasta prosentista ylöspäin. Avausmaksun takia lainan todellinen vuosikorko on tätä korkeampi.

Joukkorahoitettuja yrityslainoja hyödynnetään erityisesti silloin, kun pankista saadaan edullisempaa lainarahoitusta, mutta ei riittävissä määrin. Tällöin rahoituspalapelin pieni puuttuva palanen voi löytyä verkon joukkorahoitusalustalta.

Yksityisten yrityslainapalveluiden joukosta löytyy myös muutamia lainantarjoajia, jotka myöntävät yrityslainoja kiinteällä toimituspalkkiolla.

Tämä tarkoittaa, että jokaiselle laina-ajalle ja -summalle on määritelty oma kiinteä palkkionsa, eli lainasta aiheutuvat kustannukset ovat tiedossa jo etukäteen ja ne ovat samat kaikille.

Päätös lainan myöntämisestä tai lainahakemuksen hylkäämisestä tehdään alempaa löytyvien luottoluokituskriteerien perusteella.

Katso myös:

• Laskurahoituksen hinta
• Luottokortti yritykselle – vertaa eri vaihtoehtojen kuluja

Millä tekijöillä on vaikutusta yrityslainan korkoon?

Mitä vakuuttuneempi lainaa myöntävä pankki tai rahoituslaitos on hakijayrityksen takaisinmaksukyvystä, sitä edullisemmalla korolla yrityslainaa myönnetään.

Yrityksen luottoluokitukseen vaikuttavia tekijöitä ovat muun muassa:

• liikevaihto
• tunnusluvut (kannattavuus, maksuvalmius, omavaraisuus)
• yrityksen ikä (onko taustalla yksi vai kymmenen toimintavuotta?)
• yrityksen mahdolliset maksuhäiriömerkinnät
• yritysten vastuuhenkilöiden mahdolliset maksuhäiriömerkinnät tai heidän kytkennät maksuhäiriötaustaa omaaviin yrityksiin.

Lisäksi yrityslainan korkoon ja kuluihin vaikuttavat olennaisesti:

• Yrityslainan koko ja laina-ajan pituus.
• Lainalle asetettavat vakuudet tai niiden puute. Vakuus pienentää luotonmyöntäjän riskiä, joten hyvällä vakuudella varustettu laina on aina selvästi edullisempi.
• Lainan käyttötarkoitus. Jos yrityslainalla synnytetään taloudellista arvoa tai esimerkiksi rakennetaan tai ostetaan jotakin vakuusarvoa omaavaa, laina tulee todennäköisesti halvemmaksi.

Mistä yrittäjä saa lainaa parhaalla korolla?

Pankista haettu yrityslaina on lähes aina edullisin vaihtoehto. Varsinkin pienyritysten voi kuitenkin olla vaikea saada lainaa pankista, koska yrityksellä ei välttämättä ole esittää riittäviä vakuuksia lainan saamiseksi.

Uuden yrityksen rahoittamista pankki saattaa epäröidä siitäkin syystä, että liiketoiminnan kannattavuutta ei vielä välttämättä pystytä kunnolla osoittamaan.

Onkin hyvin tavanomaista, että pienen osakeyhtiön omistajayrittäjä joutuu henkilökohtaisesti takaamaan yritykselle ottamansa lainan.

Suomen valtion omistama erityisrahoituslaitos Finnvera myöntää lainoja ja takauksia aloittaville ja kasvaville yrityksille. Finnveran yrittäjälainan korko on 6kk euribor + marginaali 3,75 %. Koron lisäksi lainan hintaa nostaa toimitusmaksu.

Yrittäjälainan lisäksi Finnveralta löytyy toki paljon muitakin vaihtoehtoja. Useimmiten Finnveraa hyödynnetään takaajana pankista haettavalle lainalle.

Monesti voi käydä niinkin, että pankki suostuu myöntämään lainaa vain tietyn osuuden haettavasta lainasummasta. Tällöin yksi yleistynyt keino on täydentää pieni puuttuva osuus yritysten vertaislainoilla eli lainamuotoisella joukkorahoituksella. Tämä vaihtoehto sopii kuitenkin lähinnä hieman isompiin lainasummiin.

Myös yksityisiltä yrityslainapalveluilta haettuja vakuudettomia lainoja voidaan joissain tilanteissa käyttää pankkilainojen täydentävinä vaihtoehtoina. Tällöin edullisen pankkilainan ja kalliimman vakuudettoman yrityslainan yhdistelmäkorko pysyy kohtuullisella tasolla.

Perinteisten luottoluokituskriteerien ohella yksityiset rahoituslaitokset painottavat eritoten lainaa hakevan yrityksen kassavirtaa.

• Lisätietoa rahoitusvaihtoehdoista ja tuista löydät yritysrahoitusoppaasta.

Lainalaskuri kertoo suuntaa-antavasti yrityslainan todellisesta hinnasta

Yrityslainalaskurin avulla voit tehdä alustavia arvioita lainasi lyhennyserien määrästä ja lainakuluista eri korkotasoilla.

Lainaa hakevan yrittäjän kannattaa huomioida, että myöntävän lainapäätöksen jälkeen lainan todelliset kustannukset poikkeavat aina jonkin verran laskurien esittämistä arvioista.

Alta löydät listauksen Suomessa toimivien pankkien ja suosituimpien yksityisten rahoituslaitosten yrityslainalaskureista.

Kun lähdet hakemaan yrityksellesi lainaa, ensimmäinen askel on aina eri vaihtoehtojen kartoitus ja lainakustannusten arviointi.

Oli kyseessä sitten perinteinen pankista haettava yrityslaina tai verkon vakuudeton yritysluotto, lainalaskuri auttaa sinua kuukausierien, laina-aikojen ja kustannusten vertailussa.

Yrityslainalaskureita hyödyntäessäsi kannattaa huomioida, että niiden antamat tulokset ovat suuntaa-antavia – ja lähes aina nimenomaan pankin tai rahoituslaitoksen eduksi.

Kaikki lainalaskurit eivät esimerkiksi huomioi yrityslainan avausmaksuja, tilinhoitokustannuksia ja muita mahdollisia piilokuluja.

Varsinkin pidempiaikaisia lainoja vertaillessa muista aina selvittää yrityslainan todellinen vuosikorko, joka huomioi kaikki lainasta aiheutuvat kustannukset.

Perinteisten pankkilainojen lisäksi yrityslainoja voi hakea myös verkosta. Pelkästään verkossa operoivien yrityslainapalveluiden määrä on viime vuosina kasvanut, kun pankkien lainaehdot varsinkin mikro- ja pienyritysten suuntaan ovat kiristyneet.

Eritoten uusien yritysten voi olla vaikea saada edullista pankkilainaa, jos ne eivät vielä pysty osoittamaan kannattavuuttaan riittävissä määrin.

Pankkirahoitukseen verrattuna vakuudettomien verkkolainojen kulut ovat luonnollisesti korkeammat, mutta yleensä niitä hyödynnetään lähinnä lyhytaikaisiin ja äkillisiin tarpeisiin tilanteissa, joissa pankkilainan hakeminen ei reaalivakuuksien puuttuessa onnistu tai rahat tarvitaan tilille lyhyellä varoitusajalla.

Osalle verkkolainoista on määritelty kiinteä toimituspalkkio, jolloin kulut näkee suoraan lainasummaa ja laina-aikaa vertailemalla.

Suosituimpien verkosta haettavien yrityslainojen laskureihin pääset käsiksi alta. Nopeimmillaan lainapalvelut maksavat yrityslainan tilille samana tai seuraavana päivänä.

 

Osa verkossa toimivista yrityslainapalveluista toimii joukkorahoitusperiaatteella. Tämä tarkoittaa sitä, että lainaa hakeva yrittäjä tai yritys määrittelee ensin itse hakemansa lainasumman, sopivan korkotason ja laina-ajan.

Joukkorahoituspalveluun rekisteröityneet sijoittajat (yksityishenkilöitä ja yrityksiä) voivat tämän jälkeen päättää, haluavatko he sijoittaa lainaan hakijan määrittelemillä ehdoilla.

Joukkorahoitus voi olla varteenotettava vaihtoehto isompiin verkosta haettaviin yrityslainoihin sekä perinteisten pankkilainojen täydentäjäksi.

Tyypillinen tapaus on tilanne, jossa yritys saa edullista lainaa omasta pankistaan, mutta ei aivan riittävissä määrin. Tällöin pieni puuttuva rahoitusosuus voidaan hakea joukkorahoitusalustan kautta markkinaehtoisella korolla.

 

Yrityslaina laskurin yleisimmät ominaisuudet

Yrityslainan kuukausierän laskeminen ja määrittely

Määrittele laskuriin lainasumma, laina-aika ja arvioimasi korkotaso, jolloin laskuri antaa sinulle arvion kuukausilyhennyksen suuruudesta.

Laina-ajan laskeminen

Laina-aika määritellään laskureihin yleensä vuosina. Verkosta haettavissa, lyhytaikaisempiin tarpeisiin otettavissa vakuudettomissa lainoissa laina-ajat ovat kuitenkin yleensä kuukausia.

Koron määrittely

Mitä vakavaraisempi yritys ja mitä paremmat reaalivakuudet, sitä paremman tarjouksen korosta tulet yrityslainallesi saamaan.

Voit kuitenkin arvioida tulevaa korkotasoa itse laskurien avulla ja selvittää sen avulla lainakuluja. Yrityslaina laskurien esittämät korkoprosentit ovat pääsääntöisesti lainan vuotuisia kokonaiskorkoja.