Pankkien yritysrahoitusehtojen tiukentuessa lainamarkkinoille on viime vuosien aikana hiipinyt lukuisia yksityisiä rahoituslaitoksia, jotka myöntävät pk-yrityksille nopeita reaalivakuudettomia yrityslainoja. Tähän rakoon on itsensä työntänyt myös Suomen Yrityslaina -palvelu, mutta millaisesta lainasta oikein on kyse ja miten hinta vertautuu muihin vastaaviin toimijoihin? Otimme selvää.
Tarkastelussa Suomen Yrityslaina
Millaista lainaa Suomen Yrityslaina tarjoaa ja kenelle?
Suomen Yrityslainan kautta voit hakea 1000-200 000 euron reaalivakuudetonta yrityslainaa 1-18 kuukauden takaisinmaksuajalla.
Reaalivakuudettomuus tarkoittaa, että yrityslainan saamiseksi ei vaadita esine- tai omaisuusvakuutta, vaan laina järjestyy pelkällä henkilötakauksella. Yrittäjänä siis vastaat yrityksesi lainasta kuin se olisi omasi.
Yrityslainaa maksat takaisin kerran kuukaudessa tasaerissä, ja laskut saat valintasi mukaan joko paperi- tai sähköpostilla. Myös lainan ennenaikainen takaisinmaksu on mahdollista – näin voit säästää lainakuluissa.
Suomen Yrityslainaa haetaan sähköisesti verkossa, ja nopeimmillaan voit saada rahat tilille vielä saman päivän aikana. Lainan hakeminen on ilmaista ja riskitöntä – voit pyytää ei-sitovan tarjouksen muutamassa minuutissa ja tarkastaa sen jälkeen sinulle tarjotut lainaehdot. Tämän jälkeen voit joko hyväksyä tai hylätä tarjouksen.
Aivan kaikkiin tarkoituksiin yrityslaina ei kuitenkaan sovellu, vaan hakemisen hyötyjä ja haittoja kannattaa punnita tarkkaan etukäteen – tästä lisää alla.
Missä tilanteissa nopeita yritysluottoja yleensä hyödynnetään? Entä milloin lainan ottaminen ei kannata?
Ei ole mikään valtionsalaisuus, että yrityslainaa haettaessa kannattaa yleensä aina ensimmäiseksi kääntyä oman pankin puoleen. Pankkilainat ovat kustannuksiltaan selvästi huokeampia verrattuna useimpiin muihin yrityksen rahoitus- ja lainavaihtoehtoihin.
Huonompi uutinen on se, että pankit ovat kohtalaisen penseitä tarjoamaan yrityslainoja, mikäli yritykseltä ei löydy omasta takaa riittäviä vakuuksia. Varsinkin uusien yritysten voi tästä syystä olla vaikea saada lainaa, vaikka liiketoiminta olisikin lähtenyt liikkeelle kannattavissa merkeissä.
Kun tähän soppaan lisätään mausteeksi ripaus digitalisaatiota ja kehittyneitä maksuliikennealustoja, ei ole ihme, että verkossa operoivat yksityiset rahoituslaitokset ovat viime vuosina löytäneet yhä enemmän jalansijaa yrityslainamarkkinoilta. Myös Suomen Yrityslaina on muutaman toimintavuotensa aikana ehtinyt palvella jo tuhansia suomalaisia pienyrittäjiä ja pk-yrityksiä.
Missä tilanteissa tällaisia uudenlaisia yritysluottoja sitten yleensä hyödynnetään? Alla muutama esimerkki elävästä elämästä.
- Kannattavaksi osoittautunutta liiketoimintaa halutaan kasvattaa, ja uuden toimipisteen avaamiseen tarvitaan lainarahaa ennen kuin voidaan odottaa tuottoja.
- Asiakkailla esiintyy maksuviiveitä, mutta rahaa uusia investointeja varten tarvitaan heti. Monilla toimialoilla asiakkaille myönnetään melko pitkiäkin maksuaikoja, jolloin maksuviivästykset voivat helposti haitata yrityksen päivittäistä toimintaa.
- Yrityksen liiketoiminta on sesonki- tai kausipainotteista, ja hiljaisempina aikoina yritys tarvitsee lainaa kattaakseen juoksevia kuluja tai täyttääkseen varastoa ennen vilkkaamman sesongin alkamista.
- Pienyrityksen toiminnan kannalta kriittinen tuotantokone hajoaa yllättäen, ja uusi tarvitaan tilalle välittömästi. Tällaisissa tilanteissa pankki voi olla rahoitusvaihtoehtona turhan kankea, mikäli tarve lainalle on heti eikä viikon päästä.
- Joskus tilanne voi olla sekin, että pankki myöntää lainaa, mutta kokonaisrahoituksesta jää puuttumaan pienehkö summa. Tällöin puuttuva palanen voidaan hakea yksityisen rahoitusyhtiön kautta. Edullisen pankkilainan ja hieman kalliimman yritysluoton kokonaiskorko jää maltilliseksi, ja pikalaina voidaan lyhentää pois ensimmäisenä.
Kaikille esimerkeille yhteistä on se, että yrityslainalle kannattaa aina laskea tarkka tuotto, jonka on ylitettävä lainasta aiheutuvat kustannukset. Vakuudettoman yrityslainan hakeminen ei ole viisasta ilman:
- realistista takaisinmaksusuunnitelmaa tai
- tietoa yrityksen tulevasta kassavirrasta ja sen riittävyydestä.
Itsestään selvää on myös se, että vanhojen lainojen poismaksaminen tai selvästi kannattamattomaksi osoittautuneen liiketoiminnan tekohengittäminen lainarahalla ei ole järkevää.
Paljonko on Suomen Yrityslainan hinta?
Suomen Yrityslaina perii lainastaan kuukausikulun, joka on vähintään 1,75 prosenttia alkuperäisestä lainasummasta. Vuotuiseksi koroksi muutettuna lukema on 21 prosenttia.
Tarkka lukema määrittyy yrityskohtaisesti. Matalamman riskiluokituksen hakija saa tietysti lainaa paremmin ehdoin verrattuna kilpailijoihinsa.
Myös lainan käyttötarkoitus voi vaikuttaa hintaan. Mikäli lainaraha on esimerkiksi tarkoitus käyttää vakuusarvoa omaavaan investointiin, kustannuksia saatetaan raapaista aavistuksen verran alaspäin.
Suomen Yrityslainojen mukaan heidän rahoittamiensa lainojen keskimääräinen kuukausikulu on kaksi prosenttia lainasummasta. Esimerkiksi 5000 euron lainassa tämä tarkoittaisi sataa euroa per kuukausi. Näin ollen kolmen kuukauden laina maksaisi hakijalle 300 euroa.
Alla lisää hinnoitteluesimerkkejä erilaisilla kulutasoilla, lainasummilla ja takaisinmaksuajoilla. Kuukausikulu asettuu yrityksestä riippuen pääsääntöisesti noin 1,75-4,95 prosentin väliin.
Alustavia hinta-arvioita omalle lainasummallesi ja -ajallesi voit tutkia palveluntarjoajan verkkosivuilta löytyvän laskurin avulla.
| Laina | Aika | Kk-kulu | Maksat takaisin |
|---|---|---|---|
| 2000€ | 1kk | 2% 3,5% 4,95% |
2040€ 2070€ 2099€ |
| 2000€ | 3kk | 2% 3,5% 4,95% |
2120€ 2210€ 2297€ |
| 2000€ | 6kk | 2% 3,5% 4,95% |
2240€ 2420€ 2594€ |
| 5000€ | 1kk | 2% 3,5% 4,95% |
5100€ 5175€ 5247,5€ |
| 5000€ | 3kk | 2% 3,5% 4,95% |
5300€ 5525€ 5742,5€ |
| 5000€ | 6kk | 2% 3,5% 4,95% |
5600€ 6050€ 6485€ |
| 10 000€ | 2kk | 2% 3,5% 4,95% |
10 400€ 10 700€ 10 990€ |
| 10 000€ | 4kk | 2% 3,5% 4,95% |
10 800€ 11 400€ 11 980€ |
| 10 000€ | 6kk | 2% 3,5% 4,95% |
11 200€ 12 100€ 12 970€ |
| 25 000€ | 2kk | 2% 3,5% 4,95% |
26 000€ 26 750€ 27 475€ |
| 25 000€ | 4kk | 2% 3,5% 4,95% |
27 000€ 28 500€ 29 950€ |
| 25 000€ | 6kk | 2% 3,5% 4,95% |
28 000€ 30 250€ 32 425€ |
Kuukausikulun lisäksi Suomen Yrityslainassa ei ole muita kuluja, kuten esimerkiksi tilinhoito- tai avausmaksuja tai lainan järjestelypalkkioita.
Lainan kulut ovat selvillä heti, kun saat eteesi yrityksesi mukaan räätälöidyn lainatarjouksen, jonka voit joko hylätä tai hyväksyä. Yrityslainan hakeminen on ilmaista, eikä sido sinua mihinkään.
Voit myös säästää lainan kuluissa maksamalla yrityslainan pois jo ennen alkuperäisen laina-ajan umpeutumista. Suomen Yrityslainat laskuttaa kuukausikulua vain niiltä kuukausilta, jolloin lainaa on todellisuudessa auki.
Palvelun joustavuus erottaa sen muutamista muista vakuudettomia yritysluottoja tarjoavista rahoitusyhtiöistä, joiden lainoissa alkuperäisen laina-ajan lyhentämisellä ei voi vaikuttaa alentavasti lainakustannuksiin.
Mitä yrityslainojen vertailu paljastaa?
Suomen Yrityslainojen tarjoaman lainan hinnoittelu on yrityskohtainen, joten lainan hinta määrittyy aina hakijayrityksen ja -yrittäjän mukaan. Tästä syystä vertailu on vaikeaa, mutta suuntaa-antavia viivoja voidaan vetää.
Kiinteillä toimituspalkkioilla varustettuihin kilpailijoihinsa – esimerkiksi Yritysluotto.fi:hin & BusinessCreditiin – verrattuna Suomen Yrityslainojen laina näyttäisi olevan jonkin verran halvempi. Totuus selviää kuitenkin vasta siinä vaiheessa, kun alustava lainatarjous ja sen sisältämä tarkka kuukausikuluprosentti on selvillä.
Yrityslainahakemuksen kilpailuttaminen useamman eri toimijan kesken on aina perusteltua. Edellä mainittujen rahoitusyhtiöiden lisäksi löydät sivuiltamme tietoa, kokemuksia ja arvioita myös seuraavista palveluntarjoajista:
Tutustu ainakin seuraaviin:
Mitä ehtoja lainan hakemiselle on asetettu?
Suomen Yrityslaina ei luonnollisesti tarjoa rahoitusta kaikille hakijoille, vaan tiettyjen ehtojen on täytyttävä, jotta lainahakemus voi saada vihreää valoa.
- Yrityksen tulee olla kaupparekisterissä.
- Yrityksellä tai hakijayrittäjällä ei saa olla maksuhäiriömerkintöjä.
Yrityksen toimialalla, toimintavuosien määrällä tai yritysmuodolla ei ole lainan hakemisen kannalta merkitystä. Lainaa toiminimelle järjestyy samaan tapaan kuin osakeyhtiölle, kommandiittiyhtiölle tai avoimelle yhtiöllekin.
Varsinkin uusien yritysten kohdalla ei kuitenkaan voida korostaa liikaa sitä, että takaisinmaksuaikataulu ja lainalla saatava tuotto tulee laskea ja suunnitella realistisesti.
Arvioita ja kokemuksia Suomen Yrityslainasta – plussat ja miinukset
Palvelun hyvät puolet:
+ Nopea hakuprosessi, joka hoituu kokonaisuudessaan verkossa. Lainapäätös heti ja rahat tilille parhaimmillaan samana päivänä.
+ Lainan hakemiseen ei vaadita reaalivakuuksia.
+ Mahdollisuus säästää kuukausikuluissa lyhentämällä laina pois jo ennen sopimukseen kirjatun laina-ajan umpeutumista. Tämä erottaa Suomen Yrityslainan tuotteen monista kilpailijoistaan.
+ Luotettava ja turvallinen vaihtoehto. Tietoturvan osalta palvelu käyttää samoja ratkaisuja kuin perinteisetkin pankit.
Mahdolliset kompastuskivet:
– Perinteistä pankkilainaa kalliimpi vaihtoehto.
Saman konsernin lainatuotteesta Qredistä löydät kokemuksia linkin takaa. Nykyään Qred tarjoaa suomalaisille asiakkailleen myös yritysluottokorttia.
Tiedot palveluntarjoajasta
Yrityslainat myöntää Qred Oy, joka on Helsingistä käsin operoiva vuonna 2017 perustettu yritys.
Aiemmin taustayritys toimi Suomen Yrityslainat Oy -nimellä, mutta sittemmin se on sulautunut osaksi pohjoismaalaista Qred-rahoituskonsernia, joka harjoittaa yritysrahoitustoimintaa Suomen lisäksi muun muassa Ruotsissa ja Tanskassa.
Qred AB:n historia ulottuu vuoteen 2014 asti, ja kyseessä on Ruotsin Finanssivalvonnan alainen vakavarainen ja hyvämaineinen toimija.
Tarkemmat tiedot pähkinänkuoressa
- Y-tunnus: 2868615-5 (Linkki vie sinut Suomen Asiakastieto Oy:n sivuille)
- Toimipisteen yhteystiedot: Bulevardi 30 B 1, 00120 Helsinki
- Puhelin: (09) 424 503 99
- Sähköposti: asiakaspalvelu@suomenyrityslaina.fi
- Verkkosivut: https://www.suomenyrityslaina.fi
Toisin kuin monet muut vakuudettomia yritysluottoja tarjoavat rahoituslaitokset, Qred Oy ei harjoita liiketoimintaa yksityislainojen puolella – se rahoittaa pelkästään yrityksiä.
Lisätietoa Suomen Yrityslainasta löydät kattavasti palvelun verkkosivuilta. Sivuston Usein kysytyt kysymykset -osiossa on perattu tarkasti läpi kaikki yleisimmät hakijoita askarruttavat kysymykset.
