Verrattu.fi

Rahoitus, lainat, säästäminen ja oma talous

Kuinka paljon asuntolainaa voin saada? Nämä asiat vaikuttavat asuntolainan määrään

Paljonko saan lainaa asunnon ostamiseen omilla tuloillani?

Kun alat yksin tai puolisosi kanssa metsästää ensimmäistä omaa asuntoa, yksi ensimmäisistä kysymyksistäsi liittyy todennäköisesti asuntolainan määrään.

Tämän artikkelin luettuasi osaat paremmin arvioida, kuinka suuren asuntolainan voit saada vuonna 2024.

Lisäksi saat tietoosi kaikki olennaisimmat asiat, jotka kiristävät tai höllentävät pankin lainahanoja.

Mihin etsit vastausta?


Alma Median omistama Etua on Finanssivalvonnan hyväksymä asuntoluottojen välittäjä.

Nämä asiat vaikuttavat siihen, kuinka paljon asuntolainaa voit saada

Käydään asia ensin läpi lyhyesti ja sitten pidemmän kaavan kautta.

Muun muassa seuraavat asiat vaikuttavat olennaisesti siihen, paljonko lainaa voit saada asunnon ostamista varten:

  • säännöllisten tulojesi ja menojesi määrä
  • nykyiset säästösi
  • mahdolliset lisävakuudet
  • työsuhteesi laatu sekä toimialan työllisyystilanne
  • ostettava kohde
  • maksukäyttäytymisesi
  • yleinen korkotaso
  • mistä pankista haet asuntolainaa
  • asiakkuustasosi kyseisessä pankissa
  • lainanhakijoiden määrä (yksin vai kaksin?).

Jos sinulle riitti tämä tiivistetty lista, voit hypätä tästä suoraan maksuvaraa ja asuntolainan stressitestiä käsittelevään osioon.

Alla käymme listassa mainitut asiat hieman tarkemmin läpi.


1. Kuinka paljon tuloja ja menoja sinulla on kuukaudessa?

Isommat tulot eivät automaattisesti tarkoita isompaa asuntolainaa.

Kolme lasta, lyhennettävä autolaina, oma ravihevonen ja tuhlailuun taipuvainen elämäntyyli voivat tarkoittaa sitä, että 5000 euron bruttopalkastasi huomattava osuus uppoaa erilaisiin menoihin.

Säästäväisemmin elävällä lapsettomalla yksinasujalla saattaa jäädä rahaa enemmän käteen, vaikka hän tienaisi vain 3500 euroa kuussa.

Osviittaa itsellesi sopivan asuntolainan määrästä ja lainan kuukausierästä saat, kun miinustat ensin nettopalkastasi kaikki kuukausittaiset kulusi. Näitä ovat tyypillisimmin:

  • tulevan asuntosi yhtiövastike
  • ruokakulut
  • sähkö-, vesi- ja vakuutusmaksut
  • vaatteet ja harrastusmenot
  • autokulut tai joukkoliikennemaksut
  • muiden mahdollisten lainojesi lyhennykset
  • kaikki muu mahdollinen tilpehööri.

Usein käytetty viitteellinen nyrkkisääntö on, että kuukausittaiset lainanhoitomenosi (lyhennys + korko + tilinhoitokulu) saisivat olla maksimissaan kolmasosa kuukauden nettotuloistasi.

Esimerkiksi 2000 euron nettotuloilla tämä tarkoittaisi korkeintaan 670 euron kuukausittaisia lainanhoitomenoja. Nettotulot tarkoittavat tuloja, joista on jo vähennetty verot.

Pankit eivät kuitenkaan ole veljiä keskenään, joten yhden kolmasosan sääntö on vain suuntaa-antava. Korkeilla tuloilla rahaa voi jäädä riittävästi kaikkeen muuhunkin, vaikka prosenttiosuutta hilaisi hieman ylöspäin – ja päinvastoin. Kuukausierä ei kuitenkaan saa muodostua niin isoksi, että sinulla ei lainanlyhennysten ja elämisen kulujen jälkeen jää mitään säästöön.

Nyt voit katsoa esimerkiksi Taloustaidon sivuilta vertailutietoa asuntolainojen nykyisistä korkotasoista kaikki kulut huomioituna. Huomaat, että kokonaiskorot liikkuvat noin 4,50-5,00 prosentissa.

Sitten vain syötät asuntolainalaskuriin kiikarissasi olevan lainamäärän, laina-ajan (tyypillisimmin 20-25 vuotta) sekä korkotason.

Nyt näet, millaiseksi kuukausierä muodostuisi.

Olisiko sinulla varaa maksaa sellaista summaa joka kuukausi kaikkien muiden menojesi jälkeen? Entä jäisikö rahaa silti muutamia satasia säästöönkin?

Aivan näin yksinkertaisesti oma asuntolainakunto ei toki selviä.

Pankki tietysti haluaa, että pystyt suoriutumaan lainan takaisinmaksusta, vaikka korot nousisivat nykytasosta. Tätä varten on olemassa stressitesti, mutta palataan siihen tarkemmin tuonnempana.

Katsotaan vielä ensin lyhyesti läpi muut asiat, jotka vaikuttavat siihen, kuinka paljon asuntolainaa voit saada.


2. Paljonko sinulla on säästöjä tai muuta varallisuutta?

Jotta asuntolainan saaminen on ylipäätään mahdollista, sinulla pitää olla jonkin verran omarahoitusta tai rahanarvoisia vakuuksia. Et siis voi ostaa asuntoa kokonaan velaksi niin, että käytät vakuutena ainoastaan ostettavaa asuntoa.

Jos olet ostamassa ensimmäistä asuntoa, voit saada lainaa enintään 95 prosentin verran vakuuksien käyvästä arvosta. Asunnosta puhuttaessa käypä arvo tarkoittaa tässä tapauksessa asunnon hankintahintaa.

Käytännössä pelkkä viiden prosentin omarahoitus ei kuitenkaan vielä riitä lainahanojen aukaisemiseksi.

Katsotaan esimerkki.

Olet ensiasunnon ostaja ja havittelet 120 000 euron yksiötä. Pankin olisi sallittua myöntää asuntoa vastaan lainaa korkeintaan 95 prosenttia asunnon hankintahinnasta eli 114 000 euroa.

Omia rahasäästöjä tai omaisuusvakuuksia sinulta löytyy jo 6000 euron arvosta.

Tämä ei kuitenkaan riitä, sillä pankki kelpuuttaa asunnon arvosta lainan vakuudeksi tyypillisesti vain noin 70 prosenttia.

Tässä tapauksessa siis asunnon vakuusarvo olisi 84 000 euroa.

Jotta saisit 114 000 euron asuntolainan, tarvitset siis vielä säästöjä tai lisävakuuksia puuttuvalle 30 000 euron osuudelle.

Eli toisin sanoen sinun on lähtökohtaisesti pystyttävä kattamaan noin 30 prosenttia asunnon hinnasta joko omilla säästöilläsi tai muilla lisävakuuksilla. Hyvällä lisävakuudella (vanhempiesi velaton kaksio Eirassa) voit aivan hyvin saada asuntolainaa vaikka koko kauppahinnan arvosta.

Huomaa, että muilla kuin ensiasunnon ostajilla lainakatto on 90 prosenttia (01/2024). Aiemmin se oli 85 prosenttia.

Ensiasunnon ostajille suunnatuissa ASP-lainoissa lainakatto on myös 90 prosenttia. Kun olet säästänyt ASP-tilille 10 prosenttia ostoslistallasi olevan asunnon hinnasta, pankki voi lainata sinulle loput.

Asunnon vakuusarvo on tyypillisesti vain 70 prosenttia, mutta loppuosuuden kattamiseksi voit asp-lainojen kohdalla hyödyntää maksutonta valtiontakausta. Sillä voit monissa tapauksissa kattaa lisävakuuden tarpeen kokonaan.

ASP-lainoille on kuitenkin asetettu aluekohtaiset enimmäismäärät:

  • Helsingissä ASP-lainan maksimimäärä on 215 000 euroa
  • Espoossa, Vantaalla ja Kauniaisissa 160 000 euroa
  • Tampereella ja Turussa 140 000 euroa
  • muualla Suomessa 120 000 euroa.

Enimmäismäärät kuitenkin nousevat, jos kaksi ASP-säästäjää hankkii yhteisen asunnon joko yhteisellä tai erillisillä ASP-sopimuksilla.

Maksimimääriin on näillä näkymin tulossa korotuksia keväällä 2024.


3. Tarvitsetko lisävakuuksia ja löytyykö sinulta sellaisia?

Myös mahdolliset lisävakuudet voivat vaikuttaa siihen, paljonko voit saada asuntolainaa pankilta.

Lisävakuutena voit käyttää esimerkiksi omistamaasi asunto- tai sijoitusvarallisuutta tai perinnöksi saamaasi metsäpalstaa. Myös vanhempien vastaavaa omaisuutta (esim. asuntoa tai kesämökkiä) voidaan käyttää asuntolainan lisävakuutena.

Muita mahdollisuuksia ovat pankin tarjoamat maksulliset lisävakuudet (katso esim. Nordean OmaTakaus), omistuasuntolainojen valtiontakaus ja vakuutusosakeyhtiöiden takaukset.

Entä onko asuntolaina kokonaan ilman säästöjä mahdollinen?

Joissain tapauksissa voit saada asuntolainan myös kokonaan ilman omia rahallisia säästöjä tai omaisuutta, jos tulotasosi on riittävä ja käytössäsi on hyvä lisävakuus.

Käytännössä lisävakuus voi tällöin tarkoittaa esimerkiksi vanhempien asunto-omaisuutta. Tällaisessa tilanteessa hieman maltillisemmatkin kuukausitulot voivat riittää asuntolainaan, vaikka säästöjä tai varallisuutta ei löytyisi omasta takaa.

Harva vanhempi kuitenkaan haluaa pantata omaisuuttaan jälkikasvunsa asuntolainan vakuudeksi, jos lapsi ei ole onnistunut säästämään kasaan ollenkaan omaa rahaa.


4. Millainen työsuhde sinulla on ja millä toimialalla?

Oletko vakituisessa vai määräaikaisessa työsuhteessa tai kenties vielä koeajalla? Entä työskenteletkö kunnan leivissä, sairaanhoitajana, ravintola-alalla vai taidemaalarina?

Näilläkin asioilla voi olla vaikutusta siihen, kuinka paljon lainaa voit saada. On eri juttu saada kuukausittain tilille 2000 euroa valtion virasta kuin nettipokerista.

Pankin näkökulmasta katsottuna pitkään kestänyt vakituinen työsuhde on tietysti paras vaihtoehto.

Enää ei kuitenkaan eletä 1950-lukua, jolloin koko työura purtiin ylähuulta samalla tehtaalla.

Pankki kyllä ymmärtää, että ketjutetut määräaikaiset työsuhteet ovat täysin normaali juttu monella toimialalla.

Jos olet yrittäjä, kuukausittaiset tulosi saattavat heitellä hyvinkin paljon. Pankki saattaa tällöin syynätä erityisen tarkasti tiliotteitasi ja yrityksesi viimeisiä tilinpäätöksiä.

Varsinkin uusien yrittäjien on monissa tilanteissa vaikea saada asuntolainaa ilman kunnon säästöjä tai lisävakuuksia.

Olipa oma työtilanteesi mikä tahansa, rahaa tulisi ilmestyä tilillesi säännöllisesti ja riittävästi.


5. Onko aiempi maksukäyttäytymisesi ollut säntillistä?

Pankkisi kyllä tietää, jos makselet luottokorttilaskusi tai nykyiset autolainan lyhennyksesi jatkuvasti myöhässä. Tai jos tililtäsi katoaa joka kuukausi 500 euroa Veikkaukselle.

Myös merkintä luottotiedoissa torppaa useimmissa tilanteissa asuntolainan saamisen. Poikkeuksia tietysti on, koska pankki katsoo jokaista asuntolainaa erillisenä kokonaisuutena.

Jos maksuongelmista on jo aikaa, summat olivat pieniä ja sinulla on hyvät vakuudet, asuntolainan saamiselle ei välttämättä ole esteitä.

Asiaa kannattaa käydä avoimesti läpi pankin kanssa.


6. Millaisia ovat yleinen korkotaso ja tulevaisuuden näkymät?

Jos korot nousevat, myös kuukausittaiset lainanhoitomenot kasvavat. Tästä syystä yleinen korkotaso ja tulevaisuuden näkymät vaikuttavat siihen, kuinka tiukalle tai löysälle pankin lainahanat on ruuvattu.

Vuonna 2024 asuntolaina ei ole enää niin halpaa rahaa kuin vielä muutama vuosi sitten.

Asuntolainan korko koostuu:

  • pankin ottamasta asiakaskohtaisesta marginaalista (se osuus korosta, jolla pankki tekee voittoa ja hinnoittelee luotonmyönnön riskiä) sekä
  • viitekorosta, joka voi nousta tai laskea (yleisimmin euribor).

Suosituin Suomessa käytettävä asuntolainan viitekorko on 12 kuukauden euribor, joka oli vuodenvaihteessa 2024 noin 3,50 prosentin lukemissa.

Vielä ennen kevättä 2022 vuoden euribor oli pitkään miinuksen puolella. Sen jälkeen nousu on kuitenkin ollut nopeaa. Vuoden 2024 alussa pahin korkoralli näyttää kuitenkin tasaantuneen ja ennusteiden mukaan edessä on pienoista laskua.

Jos oman asuntolainasi viitekorko on euribor 12kk, se tarkoittaa, että euriborin arvo tarkistetaan vuoden välein. Lainanottohetkellä tiedät siis vuodeksi eteenpäin, paljonko maksat korkoja.

Esimerkki:

Pentti otti 12 kuukauden euriboriin sidotun asuntolainan tammikuussa 2023, jolloin vuoden euribor oli 3,30 prosentissa.

Pentin asuntolainan marginaali on 0,50 %. Pentti maksaa tammikuuhun 2024 asti lainastaan korkoa yhteensä 3,80 prosenttia eli viitekoron (3,30 %) ja marginaalin (0,50 %).

Tammikuussa 2024 korko tarkistetaan. Euribor on tuolloin lukemissa 3,50 %.

Näin ollen Pentti maksaa seuraavan vuoden asuntolainastaan korkoa 0,50 + 3,50 = 4,00 %.

Myös pankkien omat viitekorot eli prime-korot laskevat ja nousevat yleisen korkotason kehityksestä riippuen.

Euribor määräytyy markkinoilla eurooppalaisten pankkien keskinäisen luotonannon perusteella. Korot voivat herkästi nousta epävarmoina aikoina, kun maailman tapahtumat ja kriisit heikentävät luottamusta talouteen.

Yleinen korkotaso ja tulevaisuuden näkymät vaikuttavat tästä syystä siihen, kuinka paljon asuntolainaa voit saada pankilta.

Jos korot näyttäisivät karkaavan hurjasti ylöspäin, kaikilla ei enää olisi varaa niin isoihin asuntolainoihin kuin aiemmin.

Pankit testaavat jo asuntolainoja myöntäessään lainanhakijoiden maksukyvyn korkojen nousun varalta. Asuntolainan stressitestistä voit lukea lisää hieman alempaa.

PS. Asuntolainan korko voi toki olla myös täysin kiinteä, jolloin sitä ei ole sidottu vaihtuvakorkoiseen euriboriin tai pankin omaan prime-korkoon.

PSS. Korkojen nousulta voit suojautua ostamalla asuntolainaasi korkokaton tai korkoputken, joita pankit hyvin hanakasti kaupittelevat asuntolainaneuvottelussa. Mutta onko se järkevää? Korkosuojausvaihtoehtoja ja niiden kannattavuutta on käsitelty tarkemmin artikkelissa, jonka löydät edeltävän linkin takaa.

 

7. Ostatko uuden yksiön Helsingin keskustasta vai homepommirivitalon Lieksan peräkylältä?

Vaikka olisit jo hakenut alustavan lainalupauksen ennen kuin lähdet kiertelemään asuntonäyttöjä, pankki ei välttämättä toivo sinun tekevän ostotarjousta ihan mistä tahansa murjusta.

Asuntojen vakuusarvot pyörivät yleensä noin 70 prosentin paikkeilla. Tarkempaan lukemaan vaikuttavat paitsi pankin omat kriteerit, myös ostettava kohde.

Muuttotappiopaikkakunnan laitamilla sijaitsevan remonttikuntoisen omakotitalon vakuusarvo ei luonnollisesti ole samaa luokkaa verrattuna Helsingin keskustassa sijaitsevan hyvin hoidetun taloyhtiön yksiöön.

Myös tulevat remonttitarpeet voivat vaikuttaa siihen, kuinka paljon asuntolainaa voit pankilta saada.

Isännöitsijäntodistusta vilkaisemalla saat tietoosi, mitä remontteja taloyhtiössä on tehty ja mitkä korjaustarpeet odottavat mahdollisesti jo nurkan takana.


8. Mistä pankista haet asuntolainaa?

Pankkien sinulle tekemät asuntolainatarjoukset voivat erota keskenään hyvinkin paljon, mikä on yksi tärkeimmistä syistä kilpailuttaa asuntolaina. 0,10 prosenttiyksikön ero marginaalissa voi tarkoittaa kymmenien vuosien aikana nelinumeroista säästösummaa.

Tarjous kannattaa kysyä myös oman paikkakunnan pienestä pankista. Satojen tuhansien asuntolainaa hakeva kuluttaja voi olla pienelle pankille hyvinkin houkuttelevan tuntuinen asiakas, mikä saattaa näkyä myös tarjotussa marginaalissa.


9. Mikä on kokonaisasiakkuutesi kyseisessä pankissa?

Kokonaisasiakkuus viittaa siihen, missä määrin olet keskittänyt raha-asioidesi hoidon kyseiseen lainapankkiin.

On vain luonnollista, että pankki haluaa tarjota parasta palvelua sellaisille asiakkaille, jotka hoitavat kaikki pankkiasiansa heidän kauttaan.

Kotipankkisi kilpailija saattaa tarjota sinulle edullista asuntolainamarginaalia, mutta vain sillä ehdolla, että siirrät myös kaikki muut raha-asiasi kyseiseen pankkiin.

Aiheeseen liittyen: Oletko pankille hyvä vai huono asiakas? Lainamarginaalisi sen kertoo (Ilta-Sanomat)


10. Haetko asuntolainaa yksin vai yhdessä?

Tämä lienee selkeä juttu, mutta käydään se silti lyhyesti läpi.

Sinun ei tarvitse olla dosentti ymmärtääksesi, että pankki voi myöntää isomman asuntolainan, jos takaisinmaksusta on vastuussa kaksi henkilöä. Tällöin taloutenne tuloja ja menoja ynnäillään lainaneuvotteluissa yhteen sopivaa maksuvaraa arvioitaessa.

Jos kuukausituloissanne on isoja eroja, voitte aivan hyvin sopia, että toinen maksaa enemmän.

Tämä on kuitenkin syytä huomioida asunnon omistussuhteissa, eli suuremman lainaosuuden maksava luonnollisesti omistaa myös isomman osan asunnosta.

Yleensä asuntolainan maksimimäärä voidaan karkeasti arvioiden tuplata, jos lainasta on vastuussa kaksi saman verran tienaavaa ja samassa taloudellisessa tilanteessa olevaa henkilöä.

Edempänä tässä artikkelissa mainitut seikat (esim. työsuhteen laatu) voivat kuitenkin vielä keikauttaa venettä suuntaan tai toiseen.

Toinen hakija ei vaikuta pelkästään siihen, kuinka paljon lainaa voit saada. Asuntolainan saaminen on yleensä jo itsessään todennäköisempää, jos takaisinmaksusta on vastuussa kaksi henkilöä yhden sijaan.

 

Mitä tarkoittaa asuntolainan maksuvara?

Asuntolainan maksuvara tarkoittaa arviota siitä summasta, joka sinulla on vapaasti käytössäsi asuntolainan lyhentämiseen, kun tuloistasi on ensin miinustettu pois kaikki muut kuukausittaiset menosi.

Maksuvara vaikuttaa olennaisesti siihen, kuinka paljon asuntolainaa pankki on sinulle valmis myöntämään.

Viitteellinen esimerkki asuntolainan maksuvarasta

Kuukausitulot Kuukausimenot
Palkka nettona 1800€ Yhtiövastike 200€
Ruokakulut 300€
Sähkö 30€
Vakuutukset 75€
Harrastusmenot 50€
Vaatteet 50€
Autokulut 200€
Muut kulut 100€
Yhteensä 1800€ Yhteensä 1005€

➔➔ Maksuvara = 1800€ – 1005€ = 795€

Asuntolainan takaisinmaksu ei kuitenkaan voi vaarantua sen takia, että sinulle tulee joinain kuukausina odottamattomia menoeriä.

Laitetaan siis joka kuukausi vajaat 200 euroa jemmaan puskuria kerryttämään, jolloin sopiva kuukausierä asettuisi noin 600 euron tasolle. Se on kolmannes kuukauden nettotuloistasi.

Sitten avaamme asuntolainalaskurin. Valitaan laina-ajaksi tavanomainen 25 vuotta ja korkoprosentiksi 4,50 %, joka vastaa suurinpiirtein asuntolainojen korkotasoa vuoden 2024 alussa.

Tällä laskelmalla lainan määrä voisi 600 euron kuukausierällä olla noin 108 000 euroa. 3,50 prosentin esimerkkikorolla summa nousisi noin 120 000 euroon.

Pankille tällaiset laskelmat eivät kuitenkaan vielä riitä.

Sen sijaan he laittavat asuntolainasi stressitestiin, jossa korko humautetaan kertarytinällä kuuteen prosenttiin.


Mikä on asuntolainan stressitesti?

Asuntolainan stressitesti tarkoittaa pankin tekemää maksuvaralaskelmaa, jolla arvioidaan miten lainanhoitokyvyllesi kävisi, mikäli asuntolainan korko nousisi kuuteen prosenttiin laina-ajan ollessa 25 vuotta.

Läpäiset stressitestin, mikäli asuntolainan kuukausierä ei nouse niin suureksi, että se ylittää 40 prosenttia* kuukausittaisista nettotuloistasi.

Yllä olevassa maksuvaraesimerkissä käytettiin nettotuloina 1800 euroa. Tässä tapauksessa kuukausierä ei saisi ylittää 720 euroa.

Mikäli kuukausierän haluttaisiin pysyvän 600 eurossa myös kuuden prosentin korolla, asuntolainan määrä tippuisi reiluun 90 000 euroon. Stressitestin sallima 720 euron kuukausierä puolestaan tarkoittaisi noin 112 000 euron lainaa.


Stressitesti: Asuntolaina 25 vuodeksi kuuden prosentin korolla – millainen asuntolaina olisi stressitestin perusteella mahdollinen erisuuruisilla tuloilla?

Taulukossa näkyvät luvut on laskettu asuntolainalaskurilla olettaen, että:

  • laina-aika on 25 vuotta
  • lainan korko on 6 prosenttia
  • lyhennystapa on muuttuva annuiteetti
  • kuukausierä ei saa ylittää 40 % kuukauden nettotuloista.

Paljonko lainaa voit saada eri tuloilla?

Asuntolainan
määrä		 Kuukausi-
erä		 Vähimmäis-
nettotulot/kk
50 000€ 322€ 805€
75 000€ 483€ 1208€
100 000€ 644€ 1610€
125 000€ 805€ 2013€
150 000€ 966€ 2415€
175 000€ 1128€ 2820€
200 000€ 1289€ 3223€
250 000€ 1611€ 4028€
300 000€ 1933€ 4833€
350 000€ 2255€ 5638€
400 000€ 2577€ 6443€

Huomaa nämä asiat:

  • Stressitesti on Finanssivalvonnan suositus, mutta se ei suoraan velvoita pankkia tietynsuuruisen lainan myöntämiseen tai myöntämättä jättämiseen. Vaikka pankit yleisesti stressitestiä käyttävätkin, asuntolainan saamisen ehdot riippuvat myös monesta muusta asiasta. Jokainen tilanne on yksilöllinen.
  • Kuuden prosentin korko voi äkkiseltään kuulostaa korkealta, mutta esimerkiksi kesällä 2008 asuntolainojen yleisin viitekorko eli 12 kuukauden euribor huiteli korkeimmillaan noin 5,40 prosentissa. Vaikka korot nousivat vuosien 2022-2023 aikana, mikään ei tällä hetkellä viittaa siihen, että lähitulevaisuudessa nähtäisiin aivan näin suuria lukemia.
  • *Joissakin edellä mainituissa stressitestiin liittyvissä luvuissa voi olla hienoisia vaihteluja pankeittain. Esimerkiksi vaatimus siitä, että asuntolainan kuukausierä ei saisi ylittää 40 prosenttia kuukausittaisista nettotuloista, on suuntaa-antava. Tarkka luku voi vaihdella pankista ja/tai lainanhakijan tilanteesta riippuen.
  • Vuoden 2023 alussa astui voimaan uusi Finanssivalvonnan suositus, jonka mukaan kaikkien lainanhoitokulujen (eli myös muut mahdolliset lainat asuntolainakulujen päälle) tulisi stressitilanteessa olla enintään 60 prosenttia lainanhakijan nettotuloista. Lue lisää menokatosta OP:n artikkelista.


Kuinka paljon asuntolainaa voin saada? Katso suuntaa-antavat esimerkit

Googlen hakutilastojen perusteella tuhannet suomalaiset etsivät joka kuukausi tietoa siitä, kuinka ison asuntolainan he voivat saada omilla tuloillaan.

Ehkä parempi kysymys on kuitenkin se, kuinka suuri asuntolaina kannattaa ottaa. Budjettia ei kannata vetää liian tiukille, koska rahaa tulisi jäädä kuukausittain myös säästöön.

Käytetään apuna edellä käsiteltyä pankkien stressitestiä, jossa korkotaso hinataan kuuteen prosenttiin ja laina-aika on 25 vuotta. Asuntolainan kuukausierä ei saa ylittää yli 40 prosenttia lainanhakijan nettotuloista. Näillä ohjenuorilla:

  • 200 000 euron asuntolaina yksin vaatisi yli 3000 euron nettokuukausituloja.
  • 150 000 euron asuntolainan voisi saada runsaan 2400 euron tuloilla nettona.
  • 100 000 euroa lainaa puolestaan irtoaisi 1600 euron nettoansioilla.

Tosiasiassa asuntolainan määrään vaikuttavia tekijöitä on kuitenkin sen verran monta, että näin kaavamaisten laskelmien tekeminen on enemmän tai vähemmän ongelmallista.

Stressitesti on vain yksi työkalu, eikä se tietenkään ole ainoa asuntolainan myöntämiseen vaikuttava peruste.

200 000 euron asuntolainoja yksin on saatu paljon pienemmilläkin kuin 3000 euron nettokuukausiansioilla.

Yhtä hyvin vastaavankokoinen laina voi kuitenkin jäädä saamatta korkeammallakin tulotasolla, jos pankki katsoo hakijan kokonaistilanteen sellaiseksi, ettei lainaa syystä tai toisesta ole järkevä myöntää.

Kuukausituloihin perustuvilla laskelmilla voidaan heittää vesilintua myös siinä vaiheessa, jos lainanhakijalta löytyy reiluhkosti lisävakuuksia.

Helsingin Sanomien taannoin julkaisemassa artikkelissa toimittaja kysyi asuntolainaa kuudesta eri pankista. Jotkut pankit olivat valmiita myöntämään toimittajalle lainaa 190 000 euroa, mutta eräs pankki rajasi maksimimäärän 140 000 euroon ja toinen pankki 170 000 euroon. Yksi pankeista ei antanut lainatarjousta lainkaan.

Esimerkki osoittaa, että pankkien lainanmyöntökriteereistä löytyy eroja.

Vaikka kaksi taloutta hakisi samansuuruista asuntolainaa täysin identtisillä kuukausittaisilla tuloilla, lähtökohdat lainaneuvotteluihin voivat olla täysin erilaiset. Onko lapsia? Kuinka monta? Entä autoja? Muita hoidettavia lainoja? Harrastusmenoja? Onko työtilanne turvattu?

Vasta tällaisten kysymysten jälkeen voidaan edes hieman realistisemmin vastata siihen, kuinka iso asuntolaina kannattaa ottaa ja kuinka paljon asuntolainaa voit pankilta ylipäätään saada.

Korkojen nousu tai yllättävät ylimääräiset menoerät eivät saisi johtaa siihen, että alat välittömästi viettää unettomia öitä asuntolaina-asioita stressaten.


Etua on Finanssivalvonnan hyväksymä asuntoluottojen välittäjä.

Lue seuraavaksi:

Viimeksi päivitetty