Opintolaina tutuksi – 20 useimmin kysyttyä kysymystä ja vastausta

Kaikki mitä sinun tarvitsee tietää opintolainan korosta, määrästä ja nostamisesta vuonna 2024

Opintolaina on siitä erikoinen laina, että parhaassa tapauksessa maksat sitä takaisin pankille vähemmän kuin mitä heiltä lainasit.

Ei siis ihme, että opintolainaa nostaa vuosittain iso joukko myös sellaisia opiskelijoita, jotka eivät suoranaisesti tarvitse lainarahaa arkisten menojensa rahoittamiseen.

”Ilmaisesta rahasta” ei kuitenkaan enää ole syytä puhua, sillä vuoden 2024 aikana opintolainan korko ei ole enää yhtä matala kuin vielä joitakin vuosia sitten.

Jos itse pohdit opintolainan nostoa tai siihen liittyviä käytäntöjä, löydät tästä artikkelista tiivistetyt vastaukset kaikkiin olennaisimpiin kysymyksiin.

1. Mitä opintolaina tarkoittaa?

Opintolaina tarkoittaa pankista haettavaa lainaa, joka on tarkoitettu opintojesi ja opiskelija-arkesi rahoittamiseen. Saat lainalle valtiontakauksen, eli Kela maksaa lainasi takaisin pankille, mikäli et sitä itse tee. Kela toki perii sinulta lainarästisi myöhemmin takaisin korkojen kera.

Valtiontakauksen takia opintolainan myöntäminen on pankille käytännössä riskitöntä, minkä takia lainan kulut ovat matalat. Lainaa alat maksamaan takaisin yleensä noin 1,5–2 vuoden kuluttua opintotuen maksamisen päättymisestä. Maksuaikataulun voit yleensä neuvotella joustavasti pankin kanssa.

Saat Kelalta opintolainahyvitystä, jos valmistut määräajassa. Tämä tarkoittaa, että Kela maksaa osan opintolainastasi pankille.

Kyseisen porkkanan takia opintolainan nostaminen voi olla kannattavaa, vaikka et tarvitsisikaan ylimääräistä lainarahaa opiskelija-arkesi rahoittamiseen.

Opintolainalle myönnettävä valtiontakaus muodostaa yhdessä opintorahan kanssa opintotuen. Opintolaina lasketaan tueksi, koska saat lainalle valtiontakauksen sekä muita etuja, joita tavanomaiset lainat eivät sisällä.

2. Mihin opintolainan voi käyttää?

Vaikka opintolaina onkin pääasiallisesti tarkoitettu opintojen ja opiskelija-arjen rahoittamiseen, voit kuitenkin käyttää lainan haluamallasi tavalla.

Kukaan ei tule jälkikäteen kysymään, mihin opintolainasi käytit.

Voit hyödyntää sitä esimerkiksi vuokran maksamiseen, ruokakuluihin, opiskeluvälineiden hankintaan tai vapaa-ajan menoihin.

Mikään ei myöskään estä opintolainan siirtämistä säästötilille, ASP-tilille tai sijoittamista rahastoihin tai pörssiosakkeisiin.

3. Mitkä ovat opintolainan saamisen ehdot?

Voit saada valtiontakauksella varustettua opintolainaa, jos saat Kelasta opintorahaa tai Työllisyysrahastolta aikuiskoulutustukea. Opintoraha tarkoittaa tässä tapauksessa muuta opintorahaa kuin opintorahan oppimateriaalilisää.

Tietyissä tilanteissa voit kuitenkin saada lainatakauksen opintolainalle myös silloin, kun et saa opintorahaa. Tilanne voi olla tämä, jos:

• Olet 18-19-vuotias, asut vanhempiesi luona, opiskelet toisen asteen oppilaitoksessa, etkä voi vanhempiesi tulojen takia saada opintorahaa.
• Olet alle 17-vuotias nuori, joka ei asu vanhempiensa luona, etkä voi saada opintorahaa sinusta maksettavien lapsilisien takia. Lainatakaus on mahdollinen, jos vanhempiesi vuositulot ovat yhteensä alle 64 400 euroa vuodessa.
• Suoritat sotatieteiden kandidaatin tutkintoa Maanpuolustuskorkeakoulussa tai rajavartijan yksiosaista peruskurssia tai kaksiosaisen peruskurssin ykkösosaa Raja-ja merivartiokoulussa. Tällöin voit laada lainatakauksen, mutta et opintorahaa, koska saat oppilaitokseltasi päivärahaa opintojesi ajalta.

Lainatakauksen saaminen opintolainalle ei kuitenkaan ole mahdollista, jos sinulla on aiempi opintolaina Kelan perittävänä. Tällöin voit kuitenkin hakea asiaan muutosta poikkeuksellisten syiden perusteella. Ohjeet selvitystä varten saat opintotukipäätöksen liitteenä.

4. Voiko pankki olla myöntämättä opintolainaa?

Vuoden 2017 jälkeen maksuhäiriömerkintä ei ole enää estänyt opintolainan valtiontakausta. Valtiontakauksesta huolimatta pankki ei kuitenkaan kaikissa tilanteissa myönnä sinulle opintolainaa. Tällaiset tapaukset ovat kuitenkin melko harvinaisia.

Maksuhäiriömerkintäkään ei välttämättä torppaa opintolainan saamista, mutta käytännöissä on pankkikohtaisia eroja. Helsingin Sanomat kirjoitti asiasta joitakin vuosia sitten.

Tuolloin S-Pankki ei pitänyt maksuhäiriömerkintää esteenä opintolainan myöntämiselle. OP ja Danske Bank puolestaan punnitsivat lainan myöntämistä kokonaisharkintaan perustuen. Nordealta sen sijaan ei herunut opintolainaa, jos hakijalta löytyi maksuhäiriömerkintä.

Ajantasaiset tiedot saat helpoiten selvitettyä pankkien asiakaspalvelukanavien kautta.

5. Kuinka paljon opintolainaa voi saada vuonna 2024?

(Huomioi, että opintolainan valtiontakauksen määrät suurenevat 1.8.2024 alkaen. Lue lisää Kelan verkkosivuilta. Huoltajakorotus tuli voimaan jo vuodenvaihteessa.)

Opintolainan määrä vuonna 2024 on tavanomaisesti 650 euroa kuukaudessa. Opintolainan suuruus voi kuitenkin tietyissä erityistilanteissa olla 300 tai 800 euroa kuukaudessa.

Ikäsi ja oppilaitoksesi vaikuttavat siihen, kuinka suurelle opintolainalle voit saada lainatakauksen.

Lainatakauksen määrä kuukaudessa on:

• 300 euroa, jos olet alle 18-vuotias muu kuin korkeakouluopiskelija
• 650 euroa, jos olet 18 vuotta täyttänyt muu kuin korkeakouluopiskelija
• 650 euroa, jos olet korkeakouluopiskelija tai aikuiskoulutustukea saava Suomessa opiskeleva henkilö
• 800 euroa, jos opiskelet ulkomailla.

Esimerkki:

Korkeakoulututkintosi laajuus on 300 opintopistettä. Nostat vuosittain lainat yhdeksältä kuukaudelta, jolloin opintolainan määrä on 5850 euroa vuodessa. Viidessä vuodessa tämä tekisi 29 250 euroa.

Opintolainahyvityksen ansiosta sinun ei kuitenkaan tarvitse maksaa takaisin näin paljoa, jos valmistut määräajassa.

300 opintopisteen tutkinnossa määräaika on kuusi lukuvuotta.

Voit arvioida niin opintorahan kuin opintolainan valtiontakauksen määrää omilla tiedoillasi Kelan laskurin avulla.

6. Mitkä ovat opintolainan maksupäivät vuonna 2024?

Pääsääntöisesti opintolaina nostetaan pankista tilille kaksi kertaa lukuvuoden aikana. Syyslukukaudella opintolaina maksetaan tilille aikaisintaan 1. elokuuta.

Kevätlukukaudella vastaava päivämäärä on 1. tammikuuta. Jos kyseiset päivämäärät osuvat viikonlopulle tai arkipyhäpäivälle, laina yleensä siirretään tilillesi vasta seuraavana arkipäivänä.

Viimeinen mahdollinen nostopäivä lukuvuoden opintolainoille on 31. heinäkuuta. Varmista viimeinen nostopäivä OmaKela-palvelusta tai saamastasi opintotukipäätöksestä.

Et myöskään voi nostaa opintolainaa enää sen jälkeen, kun olet valmistunut tai keskeyttänyt opintosi.

Tietyissä poikkeustapauksissa opintolainan nostaminen on mahdollista myös yhdessä erässä. Voit tehdä näin, jos:

• suoritat tutkintoa ulkomailla
• suoritat tieteellisiä jatko-opintoja
• opintojesi kokonaiskesto on enintään yksi vuosi
• saat aikuiskoulutustukea.

Huomaa tämä

Opintolainan nostokertojen lukumäärät muuttuvat vuoden 2024 aikana. Muutokset tulevat voimaan elokuun alussa 2024. Jatkossa toisen asteen opiskelijoilla nostokertoja on lukuvuoden aikana neljä.

7. Mistä opintolainaa voi hakea?

Saat vapaasti valita, mistä pankista opintolainaa haet. Tavanomainen ja loogisin valinta on yleensä hakea lainaa siitä pankista, jonka asiakas jo olet.

Voit toki pyytää tarjoukset myös muista pankeista, sillä opintolainan ehdot ovat neuvoteltavissa pankin kanssa.

Esimerkiksi kuukausittaisissa muutaman euron laskutuslisissä, lainan viitekorossa (esim. 3kk vai 12kk euribor?), marginaalissa sekä järjestelymaksuissa voi olla eroja pankkien välillä.

Opintolainan kilpailuttaminen kannattaa, koska suurimmalla mahdollisella lainamäärällä kahden opintolainatarjouksen ero kuluissa voi olla satoja euroja vuodessa.

8. Miten opintolainaa käytännössä haetaan ja nostetaan?

Voit hakea opintolainaa valitsemasi pankin verkkosivujen kautta sen jälkeen, kun olet saanut päätöksen valtiontakauksen myöntämisestä.

• Opintolainan hakuprosessi alkaa käytännössä siitä, että täytät opintotukihakemuksen. Opintotuki koostuu opintorahasta ja opintolainan valtiontakauksesta. Opintorahaa saavana korkeakouluopiskelijana saat automaattisesti päätöksen opintolainan valtiontakauksesta, mutta mikään ei tietenkään velvoita sinua nostamaan lainaa.
• Toisen asteen opiskelijana sen sijaan haet lainatakausta OmaKela-palvelun kautta samalla, kun haet opintorahaa ja asumislisää. Mikäli haet lainatakausta vasta myöhemmin, voit tehdä senkin OmaKelan kautta.
• Aikuiskoulutustukea hakeneena opiskelijana Kela saa tiedon sinulle myönnetystä tuesta suoraan Työllisyysrahastolta. Sen jälkeen voit hakea aikuiskoulutustuen lainatakausta OmaKelassa.

Pankki saa tiedon sinulle myönnetystä lainatakauksesta suoraan Kelalta, eli sinun ei tarvitse erikseen toimittaa heille mitään dokumentteja.

Opintolainahakemuksessa ilmoitat pankille yhteystietosi sekä tiedot tutkinnostasi ja arvioidusta valmistumisvuodesta. Voit suoraan hakemuksella valita, nostatko lainaa Kelan takauspäätöksen mukaisen enimmäismäärän vai jonkun muun sopivalta tuntuvan summan.

Opintolainaa voit nostaa joko automaattisesti tai osanostoina oman aikataulusi puitteissa. Osanosto tarkoittaa, että pyydät itse pankkia siirtämään nostettavan lainaerän tilillesi. Toinen vaihtoehto on, että pankki siirtää lainaerät automaattisesti tilillesi ensimmäisenä mahdollisena nostopäivänä.

Mainituissa käytännöissä voi olla hienoisia eroja pankkien välillä. Osanostoista aiheutuvat mahdolliset lisäkulut kannattaa selvittää pankin hinnastosta.

Syyslukukaudella opintolainan nosto on mahdollista aikaisintaan 1. elokuuta. Kevätlukukauden osalta vastaava päivämäärä on 1. tammikuuta.

Hakemuksen voit allekirjoittaa sähköisesti. Yleensä opintolainahakemuksen käsittelyaika on pankista riippuen noin 1-3 päivää.

9. Pitääkö opintolainaa hakea uudestaan joka vuosi?

Opintolainaa haet aina yhdeksi lukuvuodeksi kerrallaan. Lukuvuosi tarkoittaa syys- ja kevätlukukauteen jakautuvaa opiskeluvuotta.

Jos esimerkiksi hait opintolainaa opintojesi ensimmäisenä lukuvuonna, voit hakea seuraavan lukuvuoden lainaa korotuksena vanhaan lainaasi verkkopankissa.

Pankista riippuen samasta asiasta saatetaan puhua myös termillä opintolainan lisäys.

Voit hakea lisäystä siinä vaiheessa, kun olet saanut Kelalta tiedon valtiontakauksen myöntämisestä seuraavalle lukuvuodelle. Pankki saa tiedon takauksesta suoraan Kelalta, eli sinun ei tarvitse toimittaa tätä tietoa heille erikseen.

• Lue lisää aiheesta OP:n verkkosivuilta.

10. Mitä opintolainan valtiontakaus tarkoittaa?

Opintolainan valtiontakaus tarkoittaa nimensä mukaisesti sitä, että laina on valtion takaamaa. Jos sinä et maksa opintolainaa takaisin pankille, niin valtion laitos Kela maksaa.

Tämän jälkeen Kela perii rahat sinulta korkojen kera. Opintolainan takaussaatavan korko on 4 prosenttia.

Takaussaatavan maksamisesta voit neuvotella Kelan perintäkeskuksen kanssa. Mikäli et vieläkään syystä tai toisesta maksa saatavaa, sitä ryhdytään perimään sinulta ulosoton kautta.

Valtiontakauksen ansiosta opintolainan myöntäminen on pankille käytännössä riskitöntä, mistä johtuen lainaa on mahdollista myöntää hyvin matalilla kuluilla.

11. Paljonko on opintolainan korko vuonna 2024?

Opintolainan korko vuonna 2024 on useimmilla opiskelijoilla noin 4,00-4,50 prosenttia. Opintolainojen yleisin viitekorko eli 12 kuukauden euribor oli vuodenvaihteessa 2024 noin 3,50 prosentissa. Viitekoron päälle lisätään opintolainan marginaali, joka on tavanomaisesti noin 0,50 %.

Vielä muutama vuosi sitten euribor-korot olivat pakkasen puolella. Vuonna 2024 nollakorkojen aika on kuitenkin ohi, eikä opintolaina ole enää niin halpaa rahaa kuin aiemmin.

Aiheesta on tammikuussa uutisoinut muun muassa Helsingin Sanomat.

Opintolainan nostamisen kannattavuutta korkojen noustessa on pohdittu Viisasraha.fi-sivustolla.

Yksinkertaistettu esimerkki 12 kuukauden euriboriin sidotusta opintolainasta:

Olet ottanut opintolainaa, jonka marginaali on 0,50 % ja lainasopimuksen alussa euribor 12kk oli lukemissa 0,00 %. Tällöin opintolainasi korko on aluksi 0,50 %.

Euriborin arvo tarkistetaan 12 kuukauden kuluttua ja se on noussut tasolle 3,30 %. Tällöin opintolainasi korko seuraavan 12 kuukauden ajan on 3,80 % (3,30 % + 0,50 %).

12 kuukauden euribor tarkoittaa lainasi kohdalla sitä, että viitekoron arvo tarkistetaan vuoden välein. Lainasi korko nousee tai laskee euriborin liikkeiden mukaisesti.

12 kuukauden euriborin sijaan voit kysyä pankilta opintolainaan viitekoroksi myös kolmen kuukauden euriboria. Tällöin opintolainan korko tarkistetaan kolmen kuukauden välein.

Vaihtoehtoisesti viitekorko voi euriborin sijaan olla pankin oma viitekorko eli primekorko.

Voit tarkistaa euriborien nykytason Suomen Pankin verkkosivuilta.

Opintolainan korontarkistus eli koron muuttumisajankohta on se kuukausi, jolloin opintolainaa ensimmäisen kerran nostettiin. Pääosin opintolainoja nostetaan elo- ja tammikuussa, joten myös korontarkistus osuu yleensä kyseisille kuukausille. Voit katsoa verkkopankkisi lainatiedoista, koska oman opintolainasi korko muuttuu.

• Lue selitykset: Mitä marginaali, viitekorko, prime-korko ja todellinen vuosikorko tarkoittavat?

Opintolainan viitekorkona toimiva euribor lähti rajuun nousuun vuoden 2022 aikana. Kuvalähde: Suomen Pankki.

Opintolainan koron pääomitus lyhyesti

Opintolainallesi kertyvä korko pääomitetaan. Se tarkoittaa, että korko lisätään lainapääomaan niin pitkään, kun nostat opintotukea. Käytännössä opintolainasi määrä siis kasvaa korkojen verran.

Pääomitus tehdään kahdesti vuodessa: 15. kesäkuuta ja 15. joulukuuta. Sinun ei itse tarvitse tehdä asian eteen mitään.

Viimeisen opintotukilukukautesi jälkeen pankki pääomittaa korot vielä yhden lukukauden ajan. Mikäli siis saat opintotukea viimeisen kerran keväällä 2024, pankki pääomittaa korot vielä saman vuoden joulukuussa.

Jos olet pienituloinen, voit saada Kelalta korkoavustusta. Tämä tarkoittaa, että Kela maksaa opintolainasi korot kokonaisuudessaan. Sinä huolehdit vain lyhennyksistä.

Mutta ei siinä vielä kaikki. Käydään seuraavaksi läpi opintolainahyvitys.

12. Mikä on opintolainahyvitys?

Opintolainahyvitys tarkoittaa, että Kela maksaa pois osan opintolainastasi, jos valmistut määräajassa. Hyvitys koskee sinua, jos olet korkeakouluopiskelija, joka on aloittanut opintonsa elokuussa 2014 tai sen jälkeen.

Lisäksi sinun on pitänyt nostaa yli 2500 euroa opintolainaa saadaksesi hyvityksen.

Esimerkiksi 300 opintopistettä kattavalle korkeakoulututkinnolle määräaika on kuusi lukuvuotta. 180 pisteen ammattikorkeakoulututkinnolle vastaava aikamääre on 3,5 lukuvuotta.

Varusmies- tai siviilipalvelus, lapsen hoitaminen tai tietyt sairaustapaukset ovat kuitenkin syitä, joiden takia voit saada määräaikoihin pidennystä.

Hyvitystä voit saada vain ensimmäisestä Suomessa tai ulkomailla suorittamastasi korkeakoulututkinnosta. Tutkinnon ei kuitenkaan tarvitse olla juuri se tutkinto, jota ensimmäiseksi aloit suorittamaan.

Esimerkki: Pääset ammattikorkeakouluun syksyllä 2020, mutta vajaata vuotta myöhemmin saatkin paikan haluamaltasi alalta yliopistosta. Aloitat 300 opintopisteen yliopistotutkinnon suorittamisen syksyllä 2021.

300 opintopistettä koskeva kuuden vuoden määräaika alkaa sen lukukauden alusta, jolloin sait ensimmäisen opiskeluoikeutesi. Voit saada opintolainahyvityksen, jos suoritat tutkinnon viimeistään 31.7.2026.

Opintolainahyvityksen määrä

Saat opintolainahyvitystä 40 prosenttia siitä opintolainan määrästä, joka ylittää 2500 euroa. 300 opintopisteen tutkinnolle opintolainahyvitykseen oikeuttavan lainan enimmäismäärä on 18 000 euroa.

Näin ollen saisit opintolainahyvitystä 40 prosenttia 15 500 eurosta (18 000–2500) eli 6200 euroa.

180 opintopisteen ammattikorkeakoulututkinnoilla lainahyvityksessä huomioitavan lainan enimmäismäärä on 10 800 euroa ja lainahyvitys näin ollen enintään 3320 euroa.

Opintolainahyvityksen ansiosta maksat pankille takaisin vähemmän kuin mitä heiltä lainasit. Kela maksaa opintolainahyvityksen suoraan pankille eli he lyhentävät opintolainaasi hyvityksen verran.

Opintolainahyvitystä ei tarvitse yleensä erikseen hakea, vaan valmistuttuasi Kela lähettää sinulle hyvityspäätöksen seuraavan lukukauden loppuun mennessä.

Poikkeukset koskevat muun muassa sellaisia tilanteita, joissa haet hyvitystä yliopistossa suoritetun alemman korkeakoulututkinnon tai ulkomailla suorittamasi korkeakoulututkinnon perusteella.

• Voit arvioida oman opintolainahyvityksesi määrää Kelan laskurilla.
• Euromääräisiä laskelmia opintolainahyvityksen hyödyistä löydät esimerkiksi Taloustaito.fi:n artikkelista. Huomioi kuitenkin, että opintolainojen korkotaso on noussut artikkelin julkaisuajankohdan jälkeen.

Kelan selvityksen mukaan opintolainahyvitystä maksettiin vuosina 2015-2021 yhteensä 54 747 henkilölle kaikkiaan noin 226,5 miljoonaa euroa. Ammattikorkeakoulututkinnon suorittaneilla keskimääräinen hyvitys oli noin 3600 euroa ja yliopistotutkinnon suorittaneilla 5600 euroa.

Lukujen perusteella opintolainahyvitys hyödynnetään yleensä täysimääräisenä.

Entä mikä on opintolainavähennys?

Opintolainahyvitys ei ole sama asia kuin opintolainavähennys. Lyhykäisyydessään opintolainavähennys tarkoittaa, että vähennykseen oikeutettu opiskelija maksaa vähennyksen verran vähemmän veroja. Kyseessä on siis suoraan verojen määrästä tehtävä vähennys.

Perusidea taustalla on silti on sama kuin opintolainahyvityksessäkin, eli käytännössä opiskelijan ei vähennyksen ansiosta tarvitse maksaa koko lainaa pois itse. Ehtona tässäkin tapauksessa on määräajassa valmistuminen.

Opintolainavähennys koskee kuitenkin vain sellaisia opiskelijoita, jotka ovat aloittaneet ensimmäisen korkeakoulututkintonsa jo ennen vuoden 2014 elokuuta. Siksi emme käsittele opintolainavähennystä tarkemmin tässä artikkelissa, mutta voit lukea asiasta lisää Kelan verkkosivuilta.

13. Miten ja milloin opintolainaa maksetaan takaisin?

Opintolainan takaisinmaksu alkaa pääsääntöisesti noin 1,5-2 vuoden kuluessa siitä, kun opintotukesi maksaminen päättyy. Yleensä voit sopia takaisinmaksuaikataulun joustavasti pankin kanssa. Se voi olla esimerkiksi kaksi kertaa opintojesi keston pituinen, mutta voit aivan hyvin maksaa lainan pois nopeamminkin.

Opintolainojen määrissä ja vastavalmistuneiden taloudellisissa tilanteissa voi olla isoja keskinäisiä eroja, joten mitään kiveenhakattua kestoa opintolainan takaisinmaksulle on hankala määrittää.

Yleensä saat pankilta ehdotuksen takaisinmaksusuunnitelmasta verkko- tai mobiilipankkiisi. Voit kuitenkin pyytää siihen halutessasi muutoksia.

Opintolainaa maksat takaisin kuukausittain. Yksi kuukausierä eli maksuerä sisältää lainan pääoman lyhennyksen sekä koron ja muut kulut.

Muu kulu voi tarkoittaa esimerkiksi muutaman euron laskutuslisää, jonka pankki nappaa veloittaessaan maksuerän suoraan ilmoittamaltasi tililtä.

Taloudellisen tilanteesi mukaan voit halutessasi pitää lyhennysvapaita tai tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä opintolainaasi. Mahdolliset kulut kannattaa tällöin selvittää pankin hinnastosta.

14. Voiko opintolainaa maksaa takaisin jo opintojen aikana?

Voit maksaa opintolainaa takaisin pankille opintojesi tai valmistumislukukautesi ollessa vielä kesken.

Tällöin sinun on kuitenkin huomioitava, että ennen tutkintosi suorittamislukukauden päättymistä tehdyt lyhennykset pienentävät mahdollisen opintolainahyvityksesi määrää.

Kevätlukukauden päättymispäivä on 31. heinäkuuta ja syyslukukauden 31. joulukuuta.

15. Mitä tapahtuu, jos opintolaina jää maksamatta?

Opintolainalla on valtiontakaus, joten valtion laitos Kela maksaa opintolainasi pankille, jos et sitä itse tee. Tämän jälkeen Kela perii saatavansa sinulta neljän prosentin korolla. Tällöin puhutaan opintolainan takaussaatavasta.

Voit kuitenkin sopia pankin kanssa joustavasti opintolainan takaisinmaksuaikataulusta, joten edellä mainittu tilanne ei voi tulla eteesi yllättäen.

Lue lisää opintolainan takaussaatavan perinnästä ja tarkista ajantasainen korkolukema Kelan verkkosivuilta.

16. Mitä opintolainan sijoittaminen tarkoittaa ja kannattaako se?

Aivan kaikki opiskelijat eivät välttämättä tarvitse opintolainaa arkisten menojensa rahoittamiseen. Varsinkin viime vuosina eri mediat ovat kertoneet säännöllisin väliajoin opiskelijoista, jotka nostavat opintolainan ja sijoittavat sen esimerkiksi rahastoihin tai pörssiosakkeisiin.

Halutessasi sinäkin voit tehdä näin, jos taloudellinen tilanteesi antaa myöten. Opintolainan käyttötarkoitusta ei ole ennalta rajattu, eli voit käyttää rahat valitsemallasi tavalla.

Huomioi kuitenkin, että opintolainojen korot olivat pitkään lähes nollassa, kunnes ne lähtivät nousuun vuoden 2022 aikana. Enää vuonna 2024 opintolainasta ei voida puhua ”ilmaisena rahana”.

Sijoittamisen huono puoli on tietysti se, että sijoitusten arvo voi laskea. Yksittäisiin pörssiosakkeisiin sijoittamista pidetään yleisesti riskeille alttiimpana, mutta esimerkiksi rahastosijoittamisessa riskit pysyvät hajautuksen ansiosta pieninä.

Indeksirahasto tarkoittaa rahastoa, joka sijoittaa rahat automatisoidusti useisiin eri kohteisiin tietyn vertailuindeksin mukaisesti.

Esimerkiksi OMX Helsinki 25 on Helsingin pörssin yleisindeksi, joka koostuu kyseisen pörssin 25 vaihdetuimmasta osakkeesta.

Listalta löytyvät esimerkiksi Neste, Elisa, Fortum, Sampo, Kesko ja niin edelleen.

Rahastojen selkein etu on hyvä hajautus suoriin osakeostoihin verrattuna. Kaikki munat eivät niin sanotusti ole samassa korissa, jolloin myös riskit isoista tappioista pysyvät pienempinä. Toki potentiaaliset tuototkin ovat tällöin maltillisempia yksittäisiin osakkeisiin verrattuna.

Opintolainan voit halutessasi laittaa myös ASP-tilille, jos harkitset ensiasunnon ostoa ASP-lainan avulla. Toki voit myös säästää opintolainan aivan normaalille säästötilille.

Opintolainahyvityksen ansiosta Kela maksaa pois osan opintolainastasi, jos valmistut ajoissa. Tällöin saat parhaassa tapauksessa useita tuhansia euroja ilmaista rahaa ensiasuntosi pesämunaksi tai muuhun käyttöön, sillä maksat pois vain osan tilillä makuuttamistasi rahoista.

Huomioi, että tämä artikkeli ei sisällä sijoitussuosituksia tai ota minkäänlaista kantaa siihen, kannattaako opintolaina sijoittaa vai ei. Kappaleessa mainittujen linkkien takaa löydät kattavasti vertailutietoa eri säästämis- ja sijoitusvaihtoehdoista.

17. Kannattaako opintolainan nostaminen eli mitkä ovat hyvät ja huonot puolet?

Opintolainan hyödyt ja hyvät puolet:

• Opintolaina mahdollistaa panostamisen opiskeluun, eli se voi vauhdittaa valmistumistasi.
• Kela maksaa takaisin osan opintolainastasi, jos valmistut määräajassa. Mikäli nostat maksimimäärän opintolainaa ja makuutat sitä tililläsi opiskeluiden ajan, sinun ei tarvitse maksaa kaikkea takaisin pankille, jos opinnot sujuvat aikataulujen mukaan.
• Opintolainan kulut ovat muihin lainoihin verrattuna matalat, vaikka korot ovatkin nousseet vuodesta 2022 alkaen. Silti opintolaina kuuluu halvimpiin lainoihin, joita voit pankista saada.
• Opintolainan korkoavustuksen ansiosta Kela voi auttaa sinua opintolainan korkojen maksussa, jos et valmistumisesi jälkeen löydäkään ensimmäisinä vuosina työpaikkaa. Korkoavustusta voit saada pienten tulojen perusteella.
• Opintolainan käyttötarkoitusta ei ole erikseen rajattu. Voit siirtää opintolainan asunnon pesämunaksi ASP-tilille tai sijoituksiin, jos et tarvitse lainaa arjen kuluihin.

Opintolainan mahdolliset riskit ja huonot puolet:

• Opintolainahyvityksestäkin huolimatta opintolaina on lainaa. Se pitää maksaa takaisin toisin kuin opintoraha. Takaisinmaksuaikataulu on kuitenkin yleensä joustavasti sovittavissa pankin kanssa, jos työllistyminen ei sujukaan niin hyvin kuin olisi toivottavaa.
• Opintolainan yleisin viitekorko on euribor, joka on ollut viime aikoina (2022-2023) pienoisessa nousussa. Opintolaina ei enää vuonna 2024 ole niin halpaa rahaa kuin vielä muutamia vuosia sitten. Voit tarkistaa euribor 12kk:n nykyisen tason Suomen Pankin verkkosivuilta.
• Jos et hallitse rahankäyttöäsi ja sinulla on taipumusta käyttää kaikki tililläsi poltteleva ylimääräinen raha hurvituksiin, opintolainan nostamista kannattaa harkita uudemman kerran.

18. Onko opintolainalla vaikutusta asuntolainan hakemiseen?

Asuntolainaa hakiessasi pankki ottaa selvää maksuvarastasi. Pankki haluaa tietää, kuinka paljon tuloja sinulla on kuukaudessa käytössäsi asuntolainan lyhentämiseen muiden menojesi jälkeen.

Opintolainan lyhentäminen vaikuttaa maksuvaraasi, eli pankki huomioi sen asuntolainalaskelmia tehdessään.

Voit kuitenkin aivan hyvin saada asuntolainaa, vaikka sinulla olisikin vielä opintolainaa maksamatta. Opintolaina ei välttämättä nouse lainaneuvotteluiden aikana lainkaan esille, jos maksukykysi on muutoin kunnossa.

• Lue lisää: Voiko opiskelija saada asuntolainaa?

19. Kuinka iso osuus opiskelijoista nostaa opintolainaa?

Valtioneuvoston mukaan opintolainaa käyttää noin kaksi kolmasosaa korkeakoulututkinnon suorittaneista ja hieman yli 40 prosenttia ammatillisen tutkinnon suorittaneista.

20. Voiko opintolainaa nostaa ilman opintotuen saamista?

Opintotuki koostuu opintorahasta sekä opintolainan valtiontakauksesta. Tietyissä erityistilanteissa voit saada valtiontakauksen, vaikka et saisikaan opintorahaa. Nämä tilanteet on lueteltu opintolainan ehtoja koskevassa kappaleessa hieman ylempänä.

Entäpä sitten tilanteet, joissa päätät perua opintotukea etukäteen esimerkiksi tulorajojen paukkumisen takia? Voitko silti nostaa opintolainaa?

Opintolainan nostaminen on tällöin mahdollista, jos perut tai palautat kyseisen lukukauden opintotukia vasta opintolainojen ensimmäisen nostopäivän jälkeen.

Esimerkki:

Kevätlukukauden opintolainojen ensimmäinen nostopäivä on 1. tammikuuta.

Voit nostaa kaikki kevään opintolainat, mikäli perut tai palautat kevätlukukauden opintotuen tai opintotukikuukausia tammikuun ensimmäisen päivän jälkeen.

Ehtona on, että olet tätä ennen sopinut opintolainan nostamisesta pankkisi kanssa ja pankki on saanut takaustiedot Kelalta. OmaKela-palvelusta voit tarkistaa, onko tiedot takauksesta toimitettu pankille.

Opintolainojen nostaminen kevätlukukaudelta ei olisi mahdollista, jos olisit perunut koko opintotuen tai opintotukikuukausia ennen tammikuuta.

Lainan nosto ei myöskään onnistu enää sen jälkeen, kun olet valmistunut tai keskeyttänyt opintosi.