Valtaosa asuntolainaa hakevista suomalaisista nostaa lainansa Nordeasta tai OP:sta, joiden yhteenlaskettu osuus suomalaisten kotitalouksien asuntolainakannasta oli Suomen Pankin tilastojen mukaan noin 70 prosenttia vuodenvaihteessa 2024. Asuntolainat ovat pankista riippumatta hyvin samankaltaisia lainatuotteita, mutta joitakin eroavaisuuksia eri pankkien väliltä löytyy. Tässä artikkelissa käymme läpi joitakin Nordean ja OP:n asuntolainan erityispiirteitä sekä olennaisimmat asiat, joilla voit juntata asuntolainan marginaalin mahdollisimman alas.
Nordean ja OP:n asuntolainat lyhyesti
Taulukossa mainitut tiedot on kerätty pankkien verkkosivustoilta ja muista julkisesti saatavilla olevista lähteistä syyskuun alussa 2024. Edut ja hinnat ovat sittemmin voineet muuttua, joten varmista ajantasaiset tiedot pankkien sivustoilta.
 Nordea asuntolaina |  OP Asuntolaina |
|---|---|
| Erityistä: Maksuton lyhennysjousto asuntolainaan eli voit muokata asuntolainan kuukausierää ilman yhteydenottoa pankkiin. Asuntolaina-asiakkaille alennusta MyLife-vakuutuksesta. Arvo-osuustilin hoitomaksu 0 euroa, jos teet yhden kaupan vuosineljänneksen aikana. Asuntolaina-asiakkaille pienempi marginaali Nordean joustoluottoon. Nordean asiakkaille 25 prosentin alennus uudesta If-kotivakuutuksesta. Kortti ja tili maksutta asuntolaina-asiakkaille, joilla on mobiilipankki käytössä. Asuntolainan viitekoroksi tarjolla esim. 12kk tai 3kk euribor tai Nordean oma prime-korko. Kiinteä korko mahdollista sopia pisimmillään 15 vuodeksi. Lue lisää | Erityistä: OP:n omistaja-asiakkaana saat asuntolainasta OP-bonuksia, jotka pienentävät pankki- ja vakuutusasioinnin maksuja. Omistaja-asiakkaana pääset käsiksi myös muihin etuihin, kuten alennuksiin päivittäisistä pankkipalveluista, vakuutuksista sekä säästämisen ja sijoittamisen palveluista. Omistaja-asiakkaille on tarjolla myös vaihtuvia etuja OP:n yhteistyökumppaneiden palveluista ja tapahtumista. Asuntolainan viitekoroksi tarjolla esim. 12kk tai 3kk euribor tai OP:n oma prime-korko. Kiinteä korko mahdollista sopia pisimmillään 25 vuodeksi. Lue lisää |
| Esimerkkejä asuntolainaan liittyvistä kuluista: Asuntolainan toimitusmaksu 0,40 % luoton määrästä, vähintään 300€. Asuntolainan maksuerän automaattinen veloitus 2,50€. Maksuohjelman muutos verkko- tai mobiilipankin kautta 150€. Lyhennysjousto on kuitenkin käytössä maksutta. Viitekoron muuttaminen verkko- tai mobiilipankin kautta 250€. Marginaalin muutos puhelimitse tai viestillä asiakaspalvelun kautta tai henkilötyönä pankin toimipaikassa 300€. Eräpäivän tai lainanhoitotilin muutos tai muu vähäinen muutos verkko- tai mobiilipankissa 0€. | Esimerkkejä asuntolainaan liittyvistä kuluista: (Hinnat poimittu Uudenmaan Osuuspankin hinnastosta. Pankkikohtaiset erot mahdollisia.) Asuntolainan toimitusmaksu 0,40 % luoton määrästä, vähintään 300€. Asuntolainan maksuerän automaattinen veloitus 2,50€. Muutos maksusuunnitelmaan tai muu merkittävä muutos 150€. Luoton viitekoron tai marginaalin muuttaminen 200€. Muutos luoton toistuvaan eräpäivään, veloitustiliin tai muu vähäinen muutos 50€. |
| Nordean markkinaosuus kotitalouksien asuntolainakannasta: 30 % (Nordea Bank Abp, Nordea Kiinnitysluottopankki Oyj, Nordea Rahoitus Suomi Oy) Lähde: Suomen Pankki | OP Ryhmän markkinaosuus kotitalouksien asuntolainakannasta: 39 % (OP Vähittäisasiakkaat Oyj, OP Asuntoluottopankki Oyj, OP Yrityspankki Oyj ja yhteenliittymäosuuspankit) |
Muiden asuntolainapankkien osuus suomalaisten kotitalouksien asuntolainakannasta jää noin 30 prosenttiin. OP Ryhmän ja Nordean perässä tulevat Danske Bank, Säästöpankkiryhmä, Aktia ja S-Pankki.
Mistä pankista halvin marginaali asuntolainaan?
Halvin asuntolaina vaihtelee aina hakijasta riippuen, eikä ole olemassa yksittäistä pankkia, josta luotto järjestyisi pienimmällä korolla jokaiselle hakijalle. Asuntolainan marginaaliin vaikuttavat muun muassa lainanhakijan tai -hakijoiden maksukyky, asuntolainan vakuutena oleva asuntokohde, lainan määrä ja laina-aika sekä kokonaisasiakkuus kyseisessä pankissa.
- Mitä isommat tulot ja pienemmät menot, sitä vähäriskisempi asiakas on kyseessä, jolloin marginaali on lähtökohtaisesti pienempi.
- Helsingin keskustasta ostettu hyväkuntoinen yksiö on pankille varmempi asuntolainan vakuus verrattuna muuttotappiopaikkakunnalta ostettuun, välttävässä kunnossa olevaan omakotitaloon. Tämä näkyy myös lainan marginaalissa.
- Kokonaisasiakkuudella viitataan siihen, että pankille jo valmiiksi tuottoisa asiakas voi saada alennusta marginaaliin. Jos sinulla on pankissa isoja sijoituksia tai muita lainoja, tämä saattaa vaikuttaa myös marginaaliin.
- Jos haet asuntolainaa OP:lta, myös bonusten vaikutus kannattaa laskea auki.
- Myös asuntolainan viitekoron valinta (esim. 12kk tai 3kk euribor tai pankin prime-korko) vaikuttaa lainan kustannuksiin. Pankki ei välttämättä tarjoa lyhyimpiä euriboreja viitekoroksi kaikille asiakkaille.
- Huomioi myös asuntolainan lyhennystapa ja sen vaikutus lainan kokonaiskustannuksiin. Kaikkia lyhennystapoja ei välttämättä ole tarjolla.
Varsin tyypillinen asuntolainan marginaali Nordealla tai OP:lla – kuten muillakin pankeilla – on noin 0,50-0,80 vuosina 2024-2025. Hyvätuloinen ja vakavarainen hakija voi kuitenkin helposti saada selvästi pienemmänkin marginaalin, varsinkin jos kyseessä on pääkaupunkiseudulta tai isosta muuttovoittokaupungista ostettu vähäriskinen kohde.
Vastaavasti marginaali voi olla selvästi mainittua isompi, jos lainalla ostetaan huonokuntoinen kerrostalokaksio taloutensa huonosti hoitaneesta taloyhtiöstä muuttotappiopaikkakunnalta. Tällöin asuntolainan vakuutena olevan asunnon arvo tuskin on nousemassa lähivuosina ja asuntoa voi olla vaikea myydä.
Verkon keskustelupalstoilta löytyy runsaasti kokemuksia niin OP:n kuin Nordean asuntolainoista. Esimerkiksi Kauppalehden keskustelupalstan tai Redditin kommentteja lukiessa kannattaa kuitenkin muistaa, että jokainen asuntolainatarjous määräytyy yksilöllisesti ja negatiivisten kokemusten määrä on pankkien asuntolaina-asiakkaiden määrään verrattuna hyvin marginaalinen.
Oletko jo OP:n tai Nordean asiakas? Asuntolainatarjous kannattaa aina kysyä myös toisesta pankista
Vaikka olisit jo päättänyt ottaa asuntolainan omasta tutusta kotipankista, tarjous kannattaa silti kysyä myös muualta. Pankkien tarjoamat alustavat lainatarjoukset harvemmin ovat lopullisia, joten marginaalista voi löytyä tinkaamisen varaa. Matalampi marginaali voi järjestyä helpommin, jos sinulla on esittää toisen pankin antama kilpaileva tarjous.
Tällöin esimerkiksi 0,50 prosentin marginaali voikin pudota 0,40-0,45 prosentin tasolle. Satojen tuhansien eurojen asuntolainassa tämäkin tarkoittaa varsin mukavaa säästöä.
Myös pankkien palvelumaksuja vertaillessa kannattaa huomioida, että maksut – esimerkiksi asuntolainan toimitusmaksu tai viitekoron vaihtamisesta veloitettava maksu – eivät ole kiveenhakattuja.
