
Oletko avaamassa säästötiliä? Horjuuko talletuspankkisi konkurssin partaalla? Olipa asiasi mikä tahansa, tältä sivulta löydät vastauksia yleisimpiin talletussuojaa koskeviin kysymyksiin.
Mitä haluat tietää talletussuojasta?
- Mitä tarkoittaa talletussuoja?
- Mitkä varat kuuluvat talletussuojan piiriin ja mitkä eivät?
- Keitä talletussuoja koskee?
- Kuka vastaa talletussuojajärjestelmästä Suomessa?
- Miten talletussuoja käytännössä toimii?
- Mikä on talletussuojajärjestelmän merkitys?
- Mistä löydän lisätietoa Suomessa toimivien pankkien talletussuojasta?
- Mitä ulkomaisten pankkien talletussuojasta on hyvä tietää?
Mitä talletussuoja tarkoittaa?
Talletussuojan ideana on turvata pankkiin tallettamiasi varoja, jos pankki syystä tai toisesta ajautuu maksukyvyttömään tilaan. Talletussuojan piiriin kuuluvat niin yksityishenkilöiden kuin yritysten talletukset – muutamia poikkeuksia lukuun ottamatta – aina 100 000 euroon saakka. Hädän hetkellä olet siis oikeutettu saamaan talletuksesi korkoineen takaisin tähän summaan asti.
Tiesitkö?
2000-luvun ensimmäisellä vuosikymmenellä talletussuoja oli Suomessa pitkään 25 000 euroa, jonka jälkeen se nousi ensin 50 000 euroon ja siitä 100 000 euroon vuodenvaihteessa 2011.
Kotimaiseen talletussuojajärjestelmään kuuluvat kaikki Suomessa toimiluvan saaneet talletuspankit. Suomessa toimiviin ulkomaisiin pankkeihin ja niiden sivuliikkeisiin tehtyjä talletuksia turvaa kunkin pankin oman kotimaan talletussuoja. Euroopan Unionin alueella talletussuojan suuruus on pääosin yhdenmukaistettu 100 000 euroon.
Talletussuoja on pankkikohtainen, eli mainittua suuremmatkin summat ovat turvassa, mikäli potti jakautuu eri pankkeihin. Esimerkiksi OP:n kaltaisiin pankkiryhmiin kuuluvat pankit kuitenkin lasketaan talletussuojan näkökulmasta yhdeksi pankiksi.
Talletussuoja on myös henkilökohtainen, eli esimerkiksi pariskunnan yhteisestä säästötilistä puhuttaessa talletussuoja koskee erikseen molempia. Tässä tilanteessa kummankin tallettajan saatavat olisivat turvassa 100 000 euroon saakka. Tilin yhteisomistajaksi ei kuitenkaan lasketa henkilöä, jolla on tiliin pelkästään käyttöoikeus.
Poikkeuksia:
Kuolinpesä lasketaan talletussuojan näkökulmasta yhdeksi tallettajaksi riippumatta siitä, kuinka monta osakasta kuolinpesään kuuluu.
Myös yksityisten elinkeinonharjoittajien eli toiminimiyrittäjien kannattaa huomioida, että yritystoimintaan kuuluvat talletukset ja yksityistalletukset kuuluvat samaan talletussuojaan.
Millaiset varat kuuluvat talletussuojan piiriin?
Talletussuoja turvaa tavanomaisilla käyttö- ja säästötileillä, määräaikaistileillä ja ASP-tileillä olevia varoja.
Myös pitkäaikaissäästötileille (PS-tilit) tehdyt talletukset on suojattu, mutta pitkäaikaissäästösopimukseen mahdollisesti kuuluvia muita sijoituksia, kuten rahastoja ja osakkeita, suoja ei koske. Talletussuojan tarkoitus ei siis ole kattaa sijoittamiseen liittyviä riskejä.
Esimerkiksi osakesäästötilien kohdalla talletussuojan piiriin kuuluvat tilillä rahana olevat varat, mutta suoja ei koske tilin kautta hankittuja osakesijoituksia.
Sijoitustilien kohdalla talletussuoja ei kata tuottoja, jotka on sidottu osakkeiden tai muiden sijoitusten kehitykseen. Talletuksen pääoma sen sijaan on suojan piirissä, kuten myös ajan kulumiseen sidotut niin sanotut takuukorot, jotka ovat etukäteen laskettavissa.
Poikkeus sadan tonnin sääntöön:
Asunnonvaihtotilanteessa tilillesi saattaa putkahtaa lyhyeksi aikaa yli 100 000 euron menevä summa.
Jos asuntosi myynnistä saamasi rahat ovat olleet tililläsi maksimissaan kuusi kuukautta ja aiot käyttää ne uuden kodin hankintaan, ne korvataan Suomen talletussuojasta täysimääräisesti.
Keitä talletussuoja koskee ja ketkä jäävät ulkopuolelle?
Kuten jo edelläkin tuli ilmi, talletussuoja turvaa yksityishenkilöiden lisäksi yrittäjien, yritysten sekä yhdistysten ja säätiöiden kaltaisten yhteisöjen talletuksia.
Seuraavat tallettajat jäävät kuitenkin talletussuojan ulkopuolelle:
- Valtio ja sen laitokset ja julkisyhteisöt, kuten kunnat ja kuntayhtymät.
- Ahvenanmaan maakunta.
- Rahastoyhtiöt, rahoitus- ja luottolaitokset, sijoituspalveluyritykset* sekä vaihtoehtorahastojen hoitajat.
- Vakuutusyhtiöt, eläkesäätiöt, vakuutuskassat ja vakuutusyhdistykset.
Luonnollisesti myöskään rikollisella toiminnalla saadut varat eivät nauti talletussuojaa. Jos asiasta on vireillä oikeudenkäynti tai esitutkinta, rahasto voi lykätä korvauksien maksamista tuomioistuimen lainvoimaiseen päätökseen asti.
*Sijoituspalvelun tarjoajien nimissä olevat asiakasvaratilit siirtyivät poikkeussäännöksen turvin talletussuojan piiriin keväällä 2019.
Kuka vastaa talletussuojasta Suomessa?
Suomen talletussuojasta vastaava viranomaistaho tunnetaan nimellä Rahoitusvakausvirasto (RVV). Muiden tehtäviensä ohessa virasto suojelee tallettajia ja veronmaksajia pankkikriisien vaikutuksilta ja kuluilta. Talletussuojarahastoa kartutetaan suomalaisilta talletuspankeilta kerättävillä maksuilla.
Voit lukea lisää RVV:n toiminnasta organisaation omilta verkkosivuilta.
Miten talletussuoja käytännössä toimii?
Voit tehdä ilmoituksen Rahoitusvakausvirastolle, jos pankkisi ei ole pystynyt maksamaan riidattomia ja erääntyneitä korvauskelpoisia talletuksia.
Mikäli RVV arvioi maksuvaikeudet pysyviksi tai tuomiostuin tai muu viranomaistaho on päätöksellään todennut pankin maksukyvyttömäksi, päätös korvausvelvollisuuden syntymisestä on tehtävä viiden työpäivän aikana. Päätös syntyy yhteistyössä Suomen Pankin ja Finanssivalvonnan kanssa.
Korvauspäätöksen jälkeen maksatus tapahtuu seitsemän työpäivän kuluessa. Tiedot talletuksista saadaan pääsääntöisesti suoraan pankeilta, eli tallettajien ei tarvitse ilmoittaa tietoja itse. Korvauspäätökset tallettajille lähetetään automaattisesti ja maksu tehdään tallettajan uudelle tilille.
Rahoitusvakausvirasto kertoo verkkosivuillaan, että tavanomaiseen seitsemän työpäivän sääntöön voidaan soveltaa kolmen kuukauden lisäaikaa seuraavissa tilanteissa:
- jos korvausoikeudesta on epäselvyyttä
- jos saamiset ovat asunnonvaihtotilanteeseen liittyviä varoja
- jos tallettajan oikeutta talletuksen käyttöön on rajoitettu viranomaisen päätöksellä.
Mikä on talletussuojan merkitys?
Rahoitusvakausviranomaisesta annettu laki määrittää, että talletussuojarahastossa on oltava varoja vähintään sellainen summa, joka vastaa 0,8 prosenttia talletuspankkien korvattavien talletusten määrästä.
Korvattavien talletusten määrä oli vuodenvaihteen 2024 tienoilla arviolta noin 150 miljardia euroa. Talletussuojarahaston koko vuoden 2023 talletussuojamaksujen jälkeen sen sijaan on hieman yli miljardi euroa.
Taloustaito-lehden artikkelissa Finanssiala ry:n asiantuntija toteaakin, että ”käytännössä talletussuoja on tarkoitettu vain pienille pankeille, jotka voivat joutua konkurssiin”.
Keskikokoisten ja suurten pankkien ongelmatilanteissa sovellettaisiin EU:n kriisinratkaisumenettelyä, jonka turvin tallettajien rahat pysyisivät heidän käytettävissään, eikä talletussuojaa tarvitsisi käyttää.
Kriisinratkaisumenettelyssä tallettajat voivat kuitenkin menettää yli 100 000 euron meneviä säästöjään.
Talletussuojan olennaisena tarkoituksena onkin lisätä luottamusta pankkijärjestelmää kohtaan sekä vähentää riskiä talletuspaoista.
Pelkkä talletussuojan olemassaolo ei tarkoita sitä, etteikö sinun kannattaisi aina ottaa selvää vakavaraisuudesta ja riskitasoista ennen kuin tyrkkäät rahasi Touho-serkkusi mainostamaan hämärään moldovalaispankkiin.
Lisätietoa Suomessa toimivien pankkien ja rahoituslaitosten talletussuojasta
Jokaisen pankin omilta verkkosivuilta löytyy kattavasti lisätietoa talletussuojasta. Litaniat ovat pitkälti täysin samoja pankista riippumatta, mutta alapuolella näkyvien linkkien kautta voit halutessasi lukea lisää talletussuojasta oman kotipankkisi kynäilemänä.
Linkit aukeavat uuteen välilehteen.
Handelsbankeniin tehdyt talletukset ovat Ruotsin talletussuojan piirissä. Danske Bankin kohdalla talletussuojasta puolestaan vastaan Tanskan talletussuojajärjestelmä.
Ulkomaisten pankkien ja rahoituslaitosten talletussuoja
Euroopan talousalueen maiden talletussuojat on pääsääntöisesti yhdenmukaistettu 100 000 euroon. Talletussuojajärjestelmiä ohjaa vuonna 2014 annettu EU:n talletussuojadirektiivi.
Talletussuojan turvaamat varat on ongelmatilanteissa mahdollista maksaa pankin kotimaan valuutalla, joten talletuksen tekijälle voi tietyissä tilanteissa jäädä valuuttakurssiriski.
Maa | Vastaava taho | Talletussuoja |
---|---|---|
![]() |
Riksgälden | 100 000 euroa |
![]() |
Bankenes Sikringsfond |
100 000 euroa* |
![]() |
Finansiel Stabilitet |
100 000 euroa |
![]() |
Tagatisfond | 100 000 euroa |
Ruotsin talletussuoja on 100 000 euroa
Ruotsin valtionkonttorin eli Riksgäldenin talletussuojajärjestelmä turvaa ruotsalaisiin pankkeihin tehtyjä talletuksia 100 000 euroon asti. Suomessa toimivista kivijalkapankeista Ruotsin talletussuojaan kuuluvat Handelsbankeniin tehdyt talletukset.
Myös Nordean talletukset kuuluivat aiemmin Ruotsin talletussuojaan, kunnes pankki vaihtoi kotipaikkansa Suomeen vuonna 2018.
Monilla suomalaisilla on talletuksia myös Svea Bankin, Broccin sekä Collector Bankin säästötileillä. Myös näille tileille tehdyt talletukset ovat Ruotsin talletussuojan piirissä.
Norjan talletussuoja on suomalaisasiakkaille EU-maiden pankkeja vastaava
Bank Norwegianiin tehdyt talletukset ovat nykyään Ruotsin talletussuojan piirissä. Syy on yrityskauppa, jonka myötä Bank Norwegian on nykyään osa ruotsalaista NOBA Bank Groupia. Lue lisää Bank Norwegianin verkkosivuilta.
Vuonomaasta lähtöisin olevista digipankeista myös Instabank tarjoaa korkeakorkoista säästötiliä myös suomalaisasiakkailleen. Instabankiin talletetut varat ovat Norjan talletussuojan piirissä.
Kaipaatko lisätietoa?
Tanskan talletussuojan piiriin kuuluvat esimerkiksi Danske Bankiin tehdyt talletukset
Tanskan talletussuoja on suuruudeltaan 100 000 euroa, ja järjestelmää hallinnoi Finansiel Stabilitet eli Tanskan rahoitusvakausviranomainen.
Suomalaisasiakkaiden Danske Bankiin tekemät talletukset siirtyivät Tanskan talletussuojaan vuodenvaihteessa 2018, jolloin Danske Bankin Suomen tytärpankki muuttui sivuliikkeeksi.
Viron talletussuojasta vastaa Tagatisfond
Viron vakuusjärjestelmän talletussuojarahasto tunnetaan nimellä Tagatisfond, joka tarkoittaa suomeksi takuurahastoa.
Viron talletussuoja on Suomen tasoa vastaava 100 000 euroa, ja esimerkiksi Bigbankiin tehdyt talletukset korkoineen ovat kyseisen suojan piirissä.
Liettuan talletussuoja & Saldo Bank
Saldo Bankiin talletettujen varojen talletussuojasta vastaa Liettuan rahoitusvakausviranomainen (SE Deposit and Investment Insurance). Talletussuoja on 100 000 euroa.
Lue lisää Saldo Bankin verkkosivuilta. Saldo Bank on listattu talletussuojan piiriin kuuluvaksi pankiksi Suomen Rahoitusvakausviraston verkkosivuilla.
Maltan talletussuoja & SweepBank
SweepBank-brändinimen alla säästötiliä ja määräaikaistalletuksia tarjoava Multitude Bank p.l.c. kuuluu Maltan talletussuojajärjestelmään.
Lue lisää talletussuojasta
Lisätietoa talletusuojasta löydät esimerkiksi seuraavien linkkien kautta: