Useimmin kysytyt kysymykset lainalupauksesta
Oletko rynnimässä asuntokaupoille ensimmäistä kertaa ja mietit, mikä on lainalupaus? Eroaako se kenties jotenkin lainatarjouksesta?
Entä onko pankkitädiltä saatu vieno hymy tai epämääräinen ”Laina ok” -tekstiviesti sitova lainalupaus?
Muun muassa näihin kinkkisiin kysymyksiin löydät vastaukset tästä artikkelista.
Mitä etsit?
- Mitä lainalupaus tarkoittaa ja ketä se sitoo?
- Onko lainalupaus sama asia kuin lainatarjous?
- Milloin lainalupaus kannattaa hankkia?
- Minulla on lainalupaus, voinko tehdä ostotarjouksen asunnosta?
- Mitä jos teen ostotarjouksen asunnosta ilman lainalupausta?
- Voiko lainalupauksen saada suullisesti?
- Kauanko lainalupaus on voimassa?
- Onko mahdollista pyytää lainalupaus useasta pankista?
- Miten lainalupaus käytännössä haetaan?
- Kuinka nopeasti lainalupauksen voi saada?
Alma Median omistama Etua on Finanssivalvonnan hyväksymä asuntoluottojen välittäjä.
Mitä lainalupaus tarkoittaa ja ketä se sitoo?
Lainalupaus tarkoittaa pankin antamaa sitovaa lupausta myöntää sinulle asuntolaina. Sinua lainalupaus ei kuitenkaan sido mihinkään. Voit lainalupauksen saamisesta huolimatta aivan hyvin jättää asunnon ostamatta, mikäli et löydäkään markkinoilta sopivaa kotia itsellesi.
Helpoiten saat haettua lainalupauksen, kun täytät asuntolainahakemuksen pankkisi verkkosivuilla. Se ei maksa penniäkään. Vauhtiin päästyäsi voit halutessasi pyytää kilpailevat tarjoukset myös muilta pankeilta.
Lainalupauksen hakemista varten sinulla ei vielä tarvitse olla tarkkoja tietoja ostettavasta asuntokohteesta.
Jos pankki näyttää neuvottelujen jälkeen hakemuksellesi vihreää valoa, saat heiltä lainatarjouksen. Siinä on kerrottu, kuinka paljon asuntolainaa pankki on sinulle valmis myöntämään, millä ehdoilla ja mihin hintaan.
Lue pankin tekemä asuntolainatarjous huolella läpi. Siinä saattaa lukea esimerkiksi seuraavanlainen teksti:
”Tämä asuntolainatarjous perustuu luotonhakijan antamiin tietoihin. Tarjous on pankkia sitova ja voimassa sillä edellytyksellä, että luotonhakijan antamien tietojen perusteella laskettu maksukyky on lopullisen luottopäätöksen tekohetkellä sama kuin tarjousta annettaessa. Lisäksi luotolle edellytetään pankin hyväksymä vakuus.”
Onko kirjallinen lainatarjous siis käytännössä sama asia kuin lainalupaus?
Kyllä.
Kun pankki on tehnyt sinulle asuntolainatarjouksen, se sitoutuu rahoittamaan lainasi tarjouksessa mainituin ehdoin.
Edellytys siis on, että olet antanut oikeat tiedot maksukyvystäsi, eikä taloudellisessa tilanteessasi ole tapahtunut muutoksia lainalupauksen saamisen jälkeen. Tulojen, menojen ja varallisuustietojen on oltava sitä, mitä olet ilmoittanutkin.
Pankin pitää myös hyväksyä asuntolainan vakuus, joka käytännössä tarkoittaa ostettavaa asuntoa sekä mahdollisia lisävakuuksia.
Lainalupaus kannattaa pyytää jo ennen kuin lähdet yksin tai puolisosi kanssa kiertelemään asuntonäyttöjä.
Seuraavan kappaleen luettuasi tiedät miksi.
Milloin lainalupaus pankilta kannattaa hankkia?
Kysytyt asunnot viedään käsistä nopeasti, joten lainalupaus kannattaa hankkia hyvissä ajoin etukäteen. Mieluiten jo ennen kuin olet käynyt yhdessäkään asuntonäytössä.
Kuvittele tilanne, jossa osut kerrasta maaliin ja löydät kotikaupunkisi idyllisimmältä asuinalueelta juuri itsesi näköisen puutalohuoneiston. Asunto on niin päheä, että se kelpaisi siltä istumalta Suomen kaunein koti -ohjelmaan.
Joku muukin lienee kiinnostunut asunnosta, joten lainalupaus taskussasi voit tehdä tarjouksen nopeasti.
Jos näyttö oli perjantaina, asunto voi olla jo maanantaina myyty. Siinä vaiheessa et halua olla jonottamassa pankkisi ruuhkautuneeseen puhelinpalveluun kysyäksesi lainahakemuksesi tilannetta.
Lue myös: Kuinka paljon asuntolainaa voit saada? Nämä asiat siihen vaikuttavat
Minulla on lainalupaus, voinko tehdä heti ostotarjouksen asunnosta?
Lainalupaus taskussasi voit turvallisin mielin tehdä ostotarjouksen löytämästäsi asunnosta.
Ellet ole hakenut lainalupausta juuri tietylle kohteelle, asuntolainan myöntämisen edellytys kuitenkin on, että pankki hyväksyy havittelemasi asunnon lainan vakuudeksi. Useimmiten tämä on läpihuutojuttu, jos olet ostamassa sellaista asuntoa, josta olet alustavasti pankin kanssa sopinut.
Välillä eri medioista saa kuitenkin lukea tapauksista, joissa lainalupauksen saanut henkilö on tehnyt ostotarjouksen asunnosta, mutta lainaa ei olekaan myönnetty.
Varsin usein nämä tapaukset koskevat hieman vanhempia omakotitaloja, joiden kunto saattaa herättää kysymyksiä.
Toki myös kerrostalokohde voi olla pankille riski.
Pankki voi laittaa jarrut pohjaan, jos saat auringonpistoksen ja teet ylihintaisen tarjouksen taajamassa sijaitsevasta huonokuntoisesta pommista. Kaiken kukkuraksi taloyhtiön talous on kuralla ja isoja remontteja odottaa nurkan takana.
”Härregud”, saattaisi lainalupauksen antanut pankin täti tässä vaiheessa huudahtaa pullonpohjalasiensa takaa.
Jos kohteelle ei vielä ole pankin siunausta, sinun kannattaa kiiretilanteissa tehdä ostotarjous asunnosta ehdollisena. Voit todeta, että tarjous on voimassa sillä ehdolla, että pankki hyväksyy ostettavan kohteen asuntolainan vakuudeksi.
Fiksulle myyjälle tämä muodollisuus ei ole mikään ongelma, jos tarjouksesi muuten on kilpailukykyinen.
Näissä tilanteissa tiedot asuntokohteesta kannattaa lähettää pankkiin heti näytön jälkeen. Kun sinulla on jo alustava lainalupaus, voit nopeimmillaan saada hyväksytyksen kohteelle jo samana tai seuraavana päivänä.
Paljon kauemminkin voi toki kestää, jos pankki haluaakin tarkempia lisäselvityksiä esimerkiksi omakotitalokohteen kunnosta.
Mitä jos teen ostotarjouksen asunnosta ilman lainalupausta?
Kyllähän sekin käy, kunhan muistat, että asunto-osakekaupoissa ostotarjous on aina sitova.
Tällöin voisi periaatteessa käydä niin, että asunnon myyjä hyväksyy tarjouksesi, mutta mikään pankki ei myönnäkään sinulle lainaa asunnon ostamiseen.
Tällaisessa tilanteessa voit menettää käsirahan tai joutua maksamaan tuhansien eurojen sopimussakon, jos vetäydytkin kaupasta, etkä pääse asiassa sopuun myyjän kanssa.
Sinulla on varmasti rahoillesi parempaakin käyttöä. Hae siis lainalupaus etukäteen, jos lainansaanti vähänkään epäilyttää.
Huomaa, että kiinteistökaupoista puhuttaessa myyjälle tehdyn ostotarjouksen sitovuutta käsitellään eri pelisäännöillä.
Voiko lainalupauksen saada suullisesti?
Voit aivan hyvin saada suullisen lainalupauksen myös puhelimitse, mutta oman mielenrauhasi kannalta lainalupaus on aina syytä pyytää myös kirjallisessa muodossa.
Etpähän päädy tilanteeseen, jossa sinä ja pankkisi päädytte kiistelemään siitä, onko puhelimessa keskusteltu sitovasta lainalupauksesta vai pelkästään alustavasta näkemyksestä lainamahdollisuuksiisi liittyen.
Asuntolainan saamiseen sekä lainan määrään vaikuttavat monet asiat, jotka eivät välttämättä nouse esiin puhelinkeskustelun aikana. Hae siis lainalupaus aina kirjallisesti täyttämällä asuntolainahakemus.
Alla muutama varoittava esimerkki tilanteista, joissa asiakas ja pankki ovat ostotarjouksen jättämisen jälkeen päätyneet riitelemään asuntolainan myöntämisestä.
Tapaus 1: Lyhyenläntä tekstiviesti pankista
Vakuutus- ja rahoitusneuvontaa antava finanssialan organisaatio FINE kertoo verkkosivuillaan tapauksesta, jossa asiakas oli tehnyt ostotarjouksen asunnosta. Tässä vaiheessa asiakkaalla oli hänen omien sanojensa mukaan lainalupaus pankista, mutta asiasta ei vielä ollut mustaa valkoisella.
Koska kirjallisen lainalupauksen saaminen oli venynyt, asiakas oli tekstiviestitse yhteydessä pankkiin tiedustellakseen tilannetta. Asiakkaan tekstiviestiin oli pankista vastattu viestillä, jossa luki lyhyesti ja ytimekkäästi:
”Laina ok”
Muutamaa päivää myöhemmin asunnon myyjä hyväksyi ostotarjouksen, mutta samana päivänä pankki ilmoitti asiakkaalle puhelimitse, ettei se voikaan myöntää lainaa.
Ja voi turkasen tuhat viherpippuria sentään: asiakkaalle lankesi asuntokaupan toteutumatta jäämisestä 9800 euron suuruinen sopimussakko, koska hän oli tehnyt asunnosta sitovan ostotarjouksen.
Asiakas valitti asiasta FINEen ja lopputulos oli seuraavanlainen:
FINEn pankkilautakunta arvioi pankin sitovasti hyväksyneen asiakkaan tekemän lainahakemuksen tekstiviestitse. Lautakunta suositti yksimielisesti pankkia korvaamaan asiakkaalle sopimussakkoa vastaavan summan sekä asian hoitamisesta aiheutuneet kohtuulliset kulut.
Tapaus 2: Hyväksytty ostotarjous ja työsuhteen päättyminen koeajalla
FINEn ratkaisuarkistoista löytyy myös toinen hieman vastaavankaltainen tapaus. Siinä ostotarjouksen asunnosta tehneen henkilön koeajalla ollut työsuhde oli päätetty muutama päivä tarjouksen tekemisen jälkeen.
Vähemmän yllättäen pankki ei ollutkaan enää halukas myöntämään asuntolainaa, vaikka se näin oli asiakkaalle aiemmin luvannut koejasta huolimatta.
”Voimme lähteä rahoittamaan asuntohanketta siitäkin huolimatta, että sinua ei ole vielä vakinaistettu.” – Lainaus pankilta saadusta sähköpostiviestistä.
Laina jäi myöntämättä, joten asiakas menetti asunnosta maksamansa 5000 euron käsirahan. Tämän jälkeen kiisteltiin siitä, oliko pankki antanut asuntolainan myöntämisestä sitovan lupauksen.
Tästäkin asiasta tehty ratkaisusuositus puolsi lopulta asiakkaan kantaa. Voit tutustua tapaukseen tarkemmin FINEn verkkosivuilla.
Hyvä tietää:
FINEn tekemät ratkaisuehdotukset eivät ole sitovia, mutta pankki- ja sijoitusasioissa niitä on lähes poikkeuksetta noudatettu.
Molempien tarinoiden opetus:
Varmista aina ennen ostotarjouksen tekemistä, että sinulla todella on sitova ja kirjallisessa muodossa oleva lainalupaus pankilta. Näin vältyt myöhemmin ylimääräisiltä ikävyyksiltä.
FINEn arkistoista löytyy myös tapauksia, joissa asuntolainan hakija on jättänyt hakuvaiheessa oleellisia tietoja kertomatta.
Epäselvyyksien takia pankki on ostotarjouksen jälkeen kieltäytynyt myöntämästä lainaa. Näissä tapauksissa ei lainanhakijalle ei ole suositeltu hyvitystä tai korvausta.
Kauanko lainalupaus on voimassa? Esimerkkeinä OP ja Nordea
Vuoden 2024 alussa OP kertoo verkkosivuillaan, että yleensä lainalupaus on voimassa kolme kuukautta. Nordean lupaus myöntää asuntolainaa puolestaan on voimassa puoli vuotta, mutta lainalupauksessa ilmoitettu asuntolainan hinta eli marginaali on voimassa vain kuukauden.
Lyhyempiäkin voimassaoloaikoja voi esiintyä. 2010-luvun alussa monet mediat uutisoivat asuntolainaehtojen kiristymisestä, jolloin pankin tekemä lainalupaus saattoi olla voimassa vain muutaman viikon ajan. Yleensä puhutaan kuitenkin aina kuukausista.
Oman lainalupauksesi voimassaoloaika on mainittu kyseisessä lainalupauksessa tai -tarjouksessa, joten sinun ei tarvitse pähkäillä asiaa sen kummemmin.
Yleensä lainalupauksen uusiminen on pelkkä puhelimessa hoidettava muodollisuus, jos tulotasosi, työsuhteesi ja muut asuntolainan ehtoihin vaikuttavat tekijät eivät ole muuttuneet.
Vahvistettu uusi lainalupaus kannattaa toki silti pyytää kirjallisena, vaikka lähtisitkin hoitamaan asiaa puhelimitse.
Huomaa, että tässä kappaleessa mainitut OP:n ja Nordean lainalupausehdot ovat sittemmin voineet muuttua. Varmista ajantasaiset tiedot pankkien verkkosivuilta.
Onko mahdollista pyytää lainalupaus useasta pankista?
Olet ehkä jo päättänyt ottaa asuntolainan omasta kotipankistasi.
Mutta ei se mitään. Lainalupauksen pyytämistä kannattaa siitä huolimatta harkita myös muualta. Se saattaa säästää sinulta pitkässä juoksussa nelinumeroisen summan rahaa.
Ehkä sinulle käy niin onnellisesti, että kilpailijapankki lupaa heti kättelyssä omaa kotipankkiasi edullisempia lainaehtoja. Silloin olet jo varsin mukavissa neuvotteluasemissa.
Voit ilmoittaa pankkivirkailijalle kilpailijan ehdot ja kysyä, pystyvätkö he tarjoamaan samaa.
Pankkihenkilö ei tällaisesta toiminnasta ole moksiskaan. Asuntolaina on todennäköisesti elämäsi isoimpia taloudellisia päätöksiä, joten on vain luonnollista, että kilpailutat sen useiden pankkien kesken.
Säästöpotentiaali lienee helpointa perustella yksinkertaistetun esimerkin kautta.
Kuvitellaan 150 000 euron asuntolaina, jonka aiot maksaa pois 20 vuodessa.
Lainan lyhennystapa on annuiteetti eli lähtötilanteessa kaikki takaisinmaksuerät (lyhennys ja korko) ovat samansuuruisia.
2,50 prosentin kokonaiskorolla (marginaali + viitekorko + muut kulut) takaisin maksettava summa on yli 3000 euroa pienempi verrattuna 2,70 prosentin koron sisältävään lainaan.
Miten lainalupaus käytännössä haetaan?
Helpoin tapa hakea lainalupaus on täyttää asuntolainahakemus pankin verkkosivujen kautta. Kotipankkisi lisäksi voit pyytää kilpailevat tarjoukset myös muilta pankeilta – tämäkin onnistuu netissä.
Voit hakea lainalupauksen, vaikka sinulla ei vielä olisi mielessäsi tiettyä asuntokohdetta. Lainalupauksen hakemalla saat kuitenkin osviittaa siitä, millaisen hintatason kohteita pystyt havittelemaan ja millä marginaalilla.
Lainahakemuksen täyttämisen jälkeen pankki ottaa sinuun yhteyttä tai voit vaihtoehtoisesti itse varata ajan asuntolainan neuvotteluun.
Neuvottelun voit hoitaa paikan päällä konttorissa, mutta myös verkkotapaamiset ja puhelimitse käytävät lainaneuvottelut onnistuvat. Pankkien käytännöissä voi olla hienoisia keskinäisiä eroja.
Neuvotteluissa käydään vielä tarkemmin läpi hakemukseen syöttämäsi tiedot tuloistasi ja menoistasi sekä muista asuntolainan saantiin vaikuttavista tekijöistä.
Jos marginaalit, euriborit ja asuntolainan lyhennystavat eivät ole tuttuja, voit tutustua edeltävien linkkien takaa aukeaviin artikkeleihin. Niissä on käyty termejä läpi mahdollisimman selkokielisesti.
Kun neuvottelut on käyty, pankki toivon mukaan näyttää vihreää valoa ja saat kirjallisen lainalupauksen. Nyt voit lähteä kiertelemään näyttöjä ja pystyt reagoimaan nopeasti, jos oikea kohde osuu kohdalle.
Kuinka nopeasti lainalupauksen voi saada?
Pankkien mainosten perusteella lainalupaus saadaan kotisohvalta puhelinneuvotteluiden jälkeen alle kahdessa tunnissa. Sosiaalisen median kanavista puolestaan löytyy runsaasti tarinoita siitä, kuinka lainalupauksen hakija on saanut kutsun lainaneuvotteluihin parin viikon päähän.
Vaihteluväli on siis iso, mutta yleensä puhutaan muutamista päivistä. Lainalupauksen saamisen nopeuteen vaikuttavat esimerkiksi:
- Sijaintisi (pääkaupunkiseutu vai rauhallinen maaseutupitäjä?)
- Lainanhaun ajankohta (pankissa kesälomakausi päällä?)
- Asiakastasosi (jos olet pankin premium- tai private banking -asiakas, niin palvelu saattaa olla ripeämpää)
- Asuntokohde (onko tiedossa ja vaatiiko pankki lisäselvityksiä?)
Useimpien pankkien verkkosivuilta löytyy nykyään chat-asiakaspalvelu, josta voit nopeasti kysäistä, millaisella aikataululla asuntolainahakemuksia juuri tällä hetkellä käydään läpi.
Etua on Finanssivalvonnan hyväksymä asuntoluottojen välittäjä.
Katso seuraavaksi:
- Asuntolainan kilpailutus edessä? Ota ainakin nämä asiat huomioon
- Kuinka paljon asuntolainaa voit saada? Nämä asiat siihen vaikuttavat
- Mitä tarkoittavat muuttuva annuiteetti, kiinteä tasaerä ja tasalyhennys?
- Voiko asuntolainaa saada ilman säästöjä tai käsirahaa?
- Millainen avausmaksu asuntolainaan voi sisältyä?
- Millaisilla marginaaleilla asuntolainoja myönnetään tällä hetkellä?
- Asuntolainan viitekorko ja sen valinta – ota perusasiat haltuun 5 minuutissa
- 21 usein kuultua kysymystä asuntosäästämisestä asp-tilin avulla
- Asuntolainalaskuri
Useimmin kysytyt kysymykset – koska kertaus on opintojen äiti
? Mikä on lainalupaus?
Lainalupaus tarkoittaa pankin antamaa lupausta myöntää sinulle asuntolaina. Voit pyytää lainalupauksen yhdeltä tai useammalta pankilta helposti verkossa täyttämällä asuntolainahakemuksen. Neuvottelujen jälkeen saat varmuuden siitä, voiko pankki myöntää sinulle asuntolainaa ja millaisilla ehdoilla. Jos pankki näyttää lainahaaveillesi vihreää valoa, saat heiltä asuntolainatarjouksen ja voit lähteä into piukassa kiertelemään näyttöjä. Ostotarjouksen voit tehdä tarvittaessa nopeastikin, koska sinulla on jo varmuus asuntolainan saamisesta.
? Sitooko lainalupauksen pyytäminen minua johonkin?
Ei sido. Voit pyytää lainalupauksen täysin ilmaiseksi, eikä sinun ole pakko hyödyntää pankilta mahdollisesti saamaasi asuntolainatarjousta. Lainalupaus taskussasi voit kuitenkin reagoida nopeasti, jos oikeanlainen asunto osuu kohdalle. Parhaat kohteet katoavat asuntomarkkinoilta hyvinkin nopeasti – joskus jopa samana päivänä heti ensimmäisen näytön jälkeen.
? Voinko pyytää lainalupauksen, jos tarkkaa asuntokohdetta ei vielä ole tiedossa?
Kyllä voit. Pankin tekemä asuntolainatarjous on kuitenkin lähtökohtaisesti ehdollinen siihen asti, että he ovat hyväksyneet havittelemasi asunnon lainan vakuudeksi. Tämä suojaa pankkia siltä varalta, että päätyisitkin tekemään ylihintaisen ostotarjouksen muuttotappiopaikkakunnalla sijaitsevasta läpihomeisesta rivitalopommista. Lue lisää lainalupauksesta ja sen hakemisesta artikkelistamme.