Mikä on luottoraja ja mitä asioita siitä tulisi tietää?
Sinun on hyvä ymmärtää olennaisimmat luottorajaan liittyvät asiat, jos olet hakemassa ensimmäistä luottokorttiasi tai sait jo sellaisen pankiltasi.
Tästä artikkelista löydät vastauksia yleisimpiin luottokorttien luottorajoja koskeviin kysymyksiin.
Lukemisen jälkeen tiedät:
Mitä luottoraja tarkoittaa?
Luottoraja tarkoittaa sitä euromääräistä summaa, jolla voit ostaa tavaroita tai palveluita kortillasi luoton puolelta. Luottoa vapautuu uudelleen käyttöösi, kun lyhennät sitä eli maksat käyttämääsi luottoa takaisin pankille.
Esimerkki:
Pentillä on yhdistelmäkortti eli debit/credit-kortti, jolla hän voi maksaa joko suoraan pankkitililtään (debit) tai luoton puolelta (credit).
Pankki on myöntänyt Pentille 3000 euron luottorajan. Pentti maksaa luoton puolelta 1000 euron arvoiset lentoliput. Tämän jälkeen Pentillä on vielä 2000 euroa luottoa käytössään.
Käytössä oleva luotto palautuu takaisin 3000 euroon, kun Pentti maksaa 1000 euroa takaisin pankille.
Saattaisit olla kiinnostunut myös näistä artikkeleista:
- Miten luottokortti toimii?
- Mitä luottokortilla kannattaa maksaa?
- Miten luottokortilla maksetaan netissä?
Mitkä asiat vaikuttavat pankin myöntämään luottorajaan?
Pankin tai rahoitusyhtiön sinulle myöntämään luottorajaan vaikuttavat olennaisesti säännöllisten tulojesi määrä sekä työtilanteesi. Mitä korkeammat tulot, sitä paremman luottorajan voit yleensä saada.
Myös vakituinen työsuhde on pankin kannalta vähäriskisempi vaihtoehto määräaikaiseen työsuhteeseen tai koeaikaan verrattuna.
Myös työtön henkilö tai opiskelija voi saada luottokortin, mutta yleensä luottoraja on tällöin hyvin maltillinen – esimerkiksi 1000-2000 euroa.
Ehtona kuitenkin tällöin on, että kortinhakija täyttää kaikki muut luottokortin saamiseen liittyvät edellytykset, jotka voivat vaihdella pankeittain.
Aivan kaikissa tilanteissa korkean luottorajan saaminen ei välttämättä vaadi suuria säännöllisiä tuloja. Tämä voi olla tilanne esimerkiksi silloin, jos sinulle on kertynyt paljon varallisuutta. Tällöin olet pankin kannalta vähäriskinen asiakas, vaikka säännölliset kuukausitulosi eivät kovin korkeat olisikaan.
Korkeat tulot puolestaan eivät automaattisesti takaa korkeaa luottorajaa. Jos sinulla on esimerkiksi iso asuntolaina ja autolaina lyhennettävänäsi, pankki ei välttämättä myönnä luottokortillesi erityisen suurta luottorajaa.
Mikään pankki tai rahoitusyhtiö ei halua, että joutuisit maksuvaikeuksiin liian suureksi mitoitetun luottorajan takia.
Millainen on sopiva luottoraja suhteessa tuloihin?
Sopiva luottoraja määrittyy aina yksilöllisesti kortinhaltijan tilanteen mukaan. Nyrkkisääntönä voidaan pitää, että sopiva luottoraja löytyy yleensä väliltä, joka vastaa noin 1-2 kuukauden tulojasi. 1500-4000 euroa on varsin yleinen luottoraja monien suomalaisten luottokorteissa.
Säännöllisten tulojesi lisäksi myös varallisuutesi tai mahdolliset lainasi voivat kuitenkin vaikuttaa siihen, millaisen luottorajan pankki haluaa sinulle myöntää.
Myös pankin tai rahoitusyhtiön omat luotonmyöntökriteerit vaikuttavat siihen, kuinka joustavasti luottoraja venyy ylöspäin.
Miten luottorajan nosto tai laskeminen onnistuu?
Luottorajan nosto eli korotus on yleensä mahdollista suoraan verkkopankkisi kautta, kun etsit kohdan Kortit ja sen jälkeen valitset painikkeen, josta voit muuttaa kortin asetuksia tai hakea luottorajan korotusta.
On kuitenkin pankistasi kiinni, hyväksyvätkö he hakemuksesi luottorajan nostamisesta.
Joillain pankeilla myös luottorajan laskeminen voi olla mahdollista suoraan verkkopankin kautta. Jos näin ei ole, luottorajan lasku onnistuu yleensä olemalla yhteydessä asiakaspalveluun.
Mitä jos luottoraja ylittyy?
Voit joutua maksamaan pankille ylimääräisiä kuluja, jos ylität jatkuvasti luottorajasi ja pankki joutuu sen takia ottamaan sinulta kortin pois. Yksittäinen luottorajan ylitys ei kuitenkaan vielä tähän välttämättä johda.
Alla on esitetty kaksi suoraa lainausta tunnetuimpien Suomessa toimivien pankkien luottokorttiehdoista.
”Sovittua luottorajaa ei saa ylittää. Mikäli luottoraja ylittyy, veloitetaan ylitys kokonaisuudessaan seuraavan kuukausierän yhteydessä normaalin kuukausierän lisäksi ja ylityksestä veloitetaan maksu.”
”Korttia saa käyttää vain myönnetyn luottorajan puitteissa. Pankki saa kieltäytyä toteuttamasta korttitapahtumaa, mikäli luottoraja tai kortin turvaraja ylittyy.”
Yleensä ehdoissa on myös suoraan maininta siitä, että kortti voidaan sulkea, jos luottoraja ylittyy.
Jos ylität luottorajasi pitkäkestoisesti, saat siitä yleensä pankilta ilmoituksen, josta veloitetaan kuluja. Esimerkiksi OP:n suosituimmissa luottokorteissa kyseinen maksu on 12 euroa.
Vielä kalliimmaksi leväperäinen luotonkäyttö voi tulla, jos pankki ottaa sinulta sen takia kortin kokonaan pois. Esimerkiksi Nordealla poisottopalkkio korttiehtojen vastaisesti käytetystä kortista on artikkelin kirjoitushetkellä 120 euroa.
Tarkista ajantasaiset summat pankkien hinnastoista.
Millaisia luottorajoja eri luottokorteissa on?
Peruspankkien myöntämien suosituimpien luottokorttien luottorajat ovat yleensä noin 1000-5000 euroa.
Paremmilla ehdoilla varustetuissa premium-korteissa luottorajat ovat pääsääntöisesti tätä korkeammat. Private banking -asiakkaalle luottoraja voi hyvin olla useita kymmeniä tuhansia euroja.
- Korttikohtaista tietoa luottorajoista löydät vuosittain päivittyvästä luottokorttivertailustamme.
Mitä eroa on luottorajalla ja turvarajalla?
Luottokortin luottoraja ja turvaraja ovat kaksi eri asiaa. Turvarajalla viitataan yleensä luottokorttisi maksurajaan ja nostorajaan, joita voit muokata itse verkkopankissasi.
Maksuraja määrittää sen, kuinka suuria ostoja voit kortillasi yhden vuorokauden aikana tehdä. Nostorajan asettaminen puolestaan vaikuttaa siihen, paljonko voit nostaa kortilla rahaa automaatista vuorokaudessa.
Vaikka luottorajasi olisi esimerkiksi 2000 euroa, voit itse korttiasetuksista määrittää, että et voi tehdä vuorokauden aikana kortillasi ostoja yli 500 euron edestä. Voit aina nostaa maksurajaa korttisi asetuksista, jos olet tekemässä kalliimpaa kertaostosta.
Turvarajoista huolehtiminen on tärkeää, jos korttisi joutuu vääriin käsiin. Tällöin voro ei voi vinguttaa luottokorttiasi aivan miten lystää, vaan turvarajat tulevat yleensä nopeasti vastaan.
Suositeltuja luottokortteja
| Kortti | Kuukausi- tai vuosimaksu | Korko ja kulut | Hyödyt, ehdot ja ominaisuudet |
|---|---|---|---|
 Bank Norwegian Visa Tutustu etuihin ja hae korttia -> | 0€ | Koroton maksuaika pisimmillään 45 päivää. Sen jälkeen luoton vuotuinen korko on 19,50 %, joka tarkoittaa 1,625 prosentin kuukausikorkoa. E-lasku 0 euroa. Todellinen vuosikorko 21,34 %. | Luottoraja enintään 15 000 euroa. Matkavakuutus ja peruutusturva. Valitse Cashback tai Cashpoints, joilla voit lyhentää korttilaskua tai maksaa Norwegianin lentoja. Maksuttomat käteisnostot sekä kotimaassa että ulkomailla. Ikäraja 18 vuotta. |
 Morrow Bank Mastercard Tutustu etuihin ja hae korttia -> | 0€ | Koroton maksuaika pisimmillään 50 päivää. Sen jälkeen luoton vuotuinen korko on 19,50 %, joka tarkoittaa 1,625 prosentin kuukausikorkoa. Sähköpostilasku 0 euroa. Todellinen vuosikorko 21,34 %. | Luottoraja enintään 10 000 euroa. Matkavakuutus, peruutusvakuutus ja ostoturvavakuutus. Cashback 2% verkko-ostoista ja 1% muista ostoista. Ikäraja 23 vuotta. |
 SweepBank Mastercard Tutustu etuihin ja hae korttia -> | 0€ | Koroton maksuaika pisimmillään 60 päivää. Sen jälkeen luoton vuotuinen korko on 19,50 %, joka tarkoittaa 1,625 prosentin kuukausikorkoa. Todellinen vuosikorko 21,34 %. | Luottoraja enintään 8000 euroa. Toimii virtuaalisena korttina puhelimessa. Ikäraja 20 vuotta. Hakijalla tulee olla jatkuva työsuhde ja vähintään 1600 euron kuukausitulot. |
