Asuntolainaneuvottelu edessä? 5 kysymystä ja vastausta lainaneuvotteluun valmistautumisesta

Lainaneuvottelua varten ei enää tarvitse varata aikaa pankin konttoriin – ellet sitten itse halua

Ennen asuntolainan myöntämistä käyt yhden tai useamman pankin kanssa lainaneuvottelut, joissa sovitte lainaan liittyvistä keskeisistä ehdoista.

Tästä artikkelista löydät vastauksia yleisimpiin asuntolainan neuvotteluvaihetta koskeviin kysymyksiin.

Lukemisen jälkeen tiedät muun muassa sen, millä tavalla voit vaikuttaa lainasi kuluihin, mitä asiakirjoja neuvotteluvaiheessa saatetaan tarvita ja miten mahdollinen etäneuvottelu käytännössä tapahtuu.

---

Useampi tarjous yhdellä hakemuksella ilman sitoumuksia – asuntolainapankit kilpailuttaa Etua.fi >>
Etua on Finanssivalvonnan hyväksymä asuntoluottojen välittäjä.

---

Mitä asuntolainaneuvottelussa tapahtuu?

Asuntolainaneuvottelut käydään, kun olet ensin täyttänyt pankin verkkosivuilla asuntolainahakemuksen.

Hakemuksen täyttämisen jälkeen pankki on sinuun yhteydessä tai vaihtoehtoisesti voit varata itse ajan lainaneuvotteluun. Neuvottelu voidaan käydä pankin konttorissa tai etänä puhelimitse tai videoyhteyden avulla.

Voit hakea asuntolainaa useasta pankista, eikä ostettavan kohteen tarvitse vielä välttämättä olla tiedossa.

Jokainen lainaneuvottelu on aina yksilöllinen, mutta pääsääntöisesti neuvotteluissa käydään läpi muun muassa seuraavia asioita:

• Kuinka pientä tai suurta asuntolainaa sinulla on varaa maksaa takaisin?
• Miten olet varautunut, jos korot lähtevät nousuun?
• Entä miten lainalle käy, jos sairastut vakavasti tai jäät työttömäksi?
• Onko sopivin laina-aika 15, 20, 25 vuotta vai jokin muu?
• Mikä on itsellesi soveltuvin lyhennystapa ja viitekorko asuntolainaan?
• Kuinka suuri on asuntolainasi marginaali?
• Tarvitsetko lainallesi lisävakuuksia ostettavan asunnon sekä omien säästöjesi päälle?

Jos yllä mainitut asuntolainaan liittyvät termit eivät ole tuttuja, löydät niistä selkokielistä lisätietoa seuraavan väliotsikon alta.

Neuvottelujen yhteydessä tai niiden jälkeen saat yleensä pankilta asuntolainatarjouksen. Toki pankki voi myös antaa sinulle kieltävän vastauksen, jos he syystä tai toisesta eivät uskokaan riittävästi lainankantokykyysi.

Lainatarjouksen saaminen ei sido sinua mihinkään ja voit aivan hyvin pyytää pankilta parempaa tarjousta, jos esimerkiksi kilpailijapankki on jo luvannut sinulle edullisemman marginaalin.

Kirjallinen lainatarjous on käytännössä lainalupaus pankilta, eli he sitoutuvat rahoittamaan asuntokauppasi tarjouksessa mainituin ehdoin. Pankista riippuen lainalupaus on yleensä voimassa muutamia kuukausia.

Jos et ehdi löytää sopivaa asuntoa kyseisten kuukausien aikana, voit yleensä uusia lainalupauksen helposti olemalla yhteydessä pankkiin.

Miten asuntolainaneuvotteluihin kannattaa valmistautua?

Helpoin tapa vaikuttaa oman asuntolainan kuluihin on kysyä lainatarjoukset useammasta kuin yhdestä pankista sekä ottaa keskeiset termit haltuun ennen lainaneuvotteluja.

Asuntolainan kilpailutus voi kuulostaa itsestäänselvyydeltä, mutta Finanssiala ry (entinen Finanssialan keskusliitto) selvitti taannoin, että jopa yli neljäsosa asuntolainan hakua suunnittelevista suomalaisista aikoi kysyä lainatarjouksen vain yhdestä pankista.

Kilpailutus voi mahdollistaa lainallesi edullisemman marginaalin tai muutoin paremmat lainaehdot. Asuntolainalaskurilla voit kokeilla, kuinka jo hyvinkin pieni ero lainan korossa vaikuttaa kokonaiskustannuksiin pitkällä laina-ajalla.

Laskurilla voit myös tehdä itsellesi asuntolainan stressitestin – ohjeet löydät laskurin alapuolelta.

Myös asuntolainan järjestelypalkkiosta voi löytyä yllättävää ruuvaamisen varaa, jos pankki huomaa olevansa kilpailutilanteessa.

Lainaneuvotteluissa pankki saattaa kaupata sinulle hanakasti erilaisia korkosuojaustuotteita asuntolainaasi. Käytännössä kyse on vakuutuksista korkojen nousun varalle.

Korkokattoa ja korkoputkea on käsitelty tarkemmin erillisessä artikkelissa.

Miten etäneuvottelu käytännössä etenee?

Jo vuonna 2018 asuntolainojen markkinajohtaja OP kertoi Helsingin Sanomille, että tuolloin yli puolet kaikista pankin rahoitusneuvotteluista käytiin joko puhelimessa tai verkossa. Koronavirusepidemian takia etäasioinnin suosio kasvoi, ja yhä pienenevä osuus neuvotteluista käydään paikan päällä pankissa.

Videoneuvottelun käytännöissä voi olla pienoisia eroja eri pankkien välillä.

Pääsääntöisesti etäneuvottelu onnistuu, jos sinulla on verkkopankkitunnukset sekä nettiyhteydellä varustettu puhelin, tablettilaite tai tietokone.

Verkkopankkitunnuksia tarvitaan tunnistautumista varten.

Neuvotteluun pääset pankista riippuen joko verkkopankin kautta tai sähköpostiisi tulevan viestin sisältämästä linkistä. Videoyhteys mahdollistaa sen, että pankkihenkilö voi jakaa sinulle asuntolainaan liittyviä materiaaleja ja laskelmia.

Neuvottelun jälkeen saat mahdollisen asuntolainatarjouksen liitteineen sähköisesti verkkopankkiisi tai muulla pankin kanssa sopimallasi tavalla.

Kaikki pankit eivät välttämättä tarjoa videoneuvottelumahdollisuutta muille kuin nykyasiakkailleen.

Konttoriin sinun tarvitsee yleensä rientää vasta siinä vaiheessa, kun asunto on löytynyt ja on aika solmia kaupat. Pääsääntöisesti kaupat tehdään asunnon ostajan pankissa.

Tämäkään ei kuitenkaan enää ole välttämätöntä, sillä asuntokauppa on mahdollista viedä läpi myös täysin digitaalisesti.

Myös pankkiasiakkuuden avaaminen uuteen pankkiin onnistuu pääsääntöisesti etänä. Tämä voi tulla eteen, jos päädyt ottamaan asuntolainan sellaisesta pankista, jonka asiakas et vielä ole.

 

Mitä asiakirjoja tai liitteitä asuntolainaa haettaessa saatetaan tarvita?

Se riippuu.

Vaikka kävisit asuntolainaneuvottelut perinteiseen tapaan pankissa, voit yleensä toimittaa kaikki tarvittavat liitteet sähköisesti joko etukäteen lainahakemuksen yhteydessä tai neuvottelun jälkeen.

Tarvittavissa dokumenteissa on usein eroja riippuen siitä, haetko lainaa omasta pankistasi vai muualta. Pankki pyytää tarvitsemansa liitteet neuvottelujen edetessä.

Yleisimmät asuntolainan haussa tarvittavat asiakirjat ja liitteet ovat:

• palkkakuitti ja työsopimus
• ostettavan asunnon myynti-ilmoitus tai isännöitsijäntodistus (jos kohde on jo selvillä)
• tiliotteet (jos haet lainaa muualta kuin kotipankista)
• tiedot mahdollisista lisävakuuksista
• virallinen henkilötodistus.

Mikäli kyse on rakennuslainasta omakotitaloa varten, tarvitset yleensä myös ammattilaisen tekemää kustannusarviota sekä muita taloon ja tonttiin liittyviä suunnitelmia ja tietoja.

Palkkakuitilla ja työsopimuskopiolla osoitat pankille työtilanteesi ja tulosi. Sinulla tulee olla riittävästi tuloja suhteessa menoihisi, jotta pystyt suoriutumaan asuntolainan kuukausieristä.

Jos olet yrittäjä, pankki saattaa olla kiinnostunut yrityksesi muutamasta edeltävästä tilinpäätöksestä.

Asunnon myynti-ilmoituksen tai isännöitsijäntodistuksen voit toimittaa pankille, mikäli sinulla on jo kohde selvillä. Voit kuitenkin aivan hyvin hakea asuntolainaa ilman tarkkaa tietoa tulevasta kodistasi.

Kopioita tiliotteista saatat tarvita, mikäli haet lainaa muualta kuin omasta tutusta kotipankistasi. Tiliotteista pankki saa tietoa tuloistasi ja menoistasi.

Jos käytät asuntolainan lisävakuutena esimerkiksi perimääsi metsätilaa tai vanhempiesi kesämökkiä, pankki haluaa syynättäväkseen todentavat tiedot kyseisistä vakuuksista.

Asuntolainan pääasiallisena vakuutena toimii lainalla ostettava asunto, mutta saatat tarvita lisävakuuksia, jos asunnon vakuusarvo ja säästösi eivät riitä.

Jos neuvottelut käydään paikan päällä pankissa, mukaan tapaamiseen kannattaa ottaa myös todiste henkilöllisyydestäsi.

Ajokortti yleensä riittää, jos olet jo kyseisen pankin asiakas. Muussa tapauksessa mukaan on hyvä varata passi tai henkilökortti.

Tunnistautumista koskeva lakimuutos astui voimaan vuoden 2019 alussa, minkä jälkeen ajokorttia ei enää ole hyväksytty henkilöllisyysasiakirjaksi pankkien uusilla asiakkailla.