Joukkorahoitus yritykselle

Millainen lainavaihtoehto on joukkorahoitettu yrityslaina pk-yritykselle?

Lainamuotoinen joukkorahoitus on viime vuosien aikana noussut varteenotettavaksi yritysrahoitusvaihtoehdoksi yhä pienemmille suomalaisille pk-yrityksille.

Miksi näin on ja millaisissa tilanteissa joukkorahoitus voi olla korvaava tai täydentävä vaihtoehto perinteiselle pankkilainalle?

Muun muassa näihin yritysten vertaislainoja koskeviin kysymyksiin löydät vastaukset tältä sivulta.

Mitä yrityksen joukkorahoitus tarkoittaa käytännössä?

Yrityksen lainapohjainen joukkorahoitus tarkoittaa rahoitusmallia, jossa lainattava raha kerätään markkinaehtoisesti joukkorahoituspalveluun rekisteröityneiltä sijoittajilta, jotka voivat olla niin yksityishenkilöitä kuin yrityksiä.

Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että lainaa hakeva yrittäjä tai yrityksen johtohenkilö kirjautuu ensin verkossa joukkorahoitusalustalle ja määrittelee ehdot haettavalle lainalle.

Tässä vaiheessa tiedossa pitäisi olla:

• Kuinka isolle yrityslainalle on tarve?
• Mihin laina aiotaan käyttää?
• Millaista korkoa yrityksellä on varaa lainastaan maksaa?
• Kuinka pitkä on haettava laina-aika?

Tämän jälkeen joukkorahoituspalvelu tekee omien luottoluokitusprosessiensa perusteella päätöksen siitä, voidaanko alustava lainahakemus hyväksyä. Asiaan vaikuttavia tekijöitä ovat muun muassa yrityksen kannattavuuteen, vakavaraisuuteen ja kassavirtaan liittyvät tunnusluvut.

Mikäli päätös on myönteinen, joukkorahoituspalvelu pyytää vielä yritykseltä tarkemmat lisätiedot rahoitettavasta hankkeesta tai muusta lainan käyttötarkoituksesta.

Tässä vaiheessa täsmentyy tarkka korkotaso, ja joukkorahoitettua lainaa hakeva yritys saa tutkailtavakseen lopullisen lainatarjouksen. Mikäli yritys hyväksyy tarjotut lainaehdot, lainahakemus julkaistaan joukkorahoituspalvelussa, ja palveluun rekisteröityneet sijoittajat saavat sen nähtäväkseen.

Liian korkeaksi määritelty korkotaso ei ole yrityksen kannalta järkevä, mutta liian matalalla korolla sijoittajat eivät todennäköisesti kiinnostu lainasta. Onnistuneessa lainahakemuksessa on siis kyse molemmille osapuolille kannattavan korkotason löytämisestä.

Jos riittävän moni sijoittaja on valmis lainaamaan osakeyhtiöllesi rahaa määritellyillä ehdoilla, yritys voi nostaa lainan käyttöönsä. Joukkorahoituspalvelu nappaa luonnollisesti välistä oman järjestelypalkkionsa.

Yleensä joukkorahoituspalveluun tehty lainahakemus on voimassa 30-60 päivää, jonka aikana haettavasta lainasummasta pitäisi saada kokoon tietty prosenttiosuus – yleensä vähintään 25 prosenttia. Tämän osuuden täyttyessä yritys voi halutessaan hyväksyä lainan sähköisellä allekirjoituksella, jonka jälkeen rahat saa yrityksen tilille 1-3 pankkipäivän kuluessa.

Rahoitusprosessin etenemisessä ja käytännöissä voi olla hienoisia eroavaisuuksia eri palveluntarjoajien välillä.

Lainamuotoisen joukkorahoituksen eli vertaislainan hakeminen on yritykselle riskitöntä, eikä pelkkä lainahakemuksen tekeminen sido yritystä mihinkään.

Millaisiin rahoitustarpeisiin ja tilanteisiin joukkorahoitus sopii ja ei sovi?

Joukkorahoitus soveltuu yleensä parhaiten tilanteisiin, joissa yritys ei riittävien reaalivakuuksien puuttumisen takia saa lainaa perinteisestä pankista niin paljon kuin olisi tarve.

Tällöin puuttuvaa osuutta haettavasta summasta voidaan hakea markkinaehtoisesti joukkorahoitusalustan kautta.

Joukkorahoituksella haettavan yrityslainan yleisimpiä käyttötarkoituksia ovat esimerkiksi käyttöpääoman rahoittaminen, investoinnit sekä yrityskauppoihin liittyvien järjestelykulujen kattaminen.

Valtaosissa tapauksista joukkorahoituksella katetaan vain tietty osuus isommasta rahoitustarpeesta. Tämä tarkoittaa sitä, että joukkorahoitusalustalta kerättävä raha täydentää perinteisestä pankista sekä esimerkiksi Finnveralta haettavaa rahoitusta.

Joukkorahoitus mielletään usein virheellisesti vaihtoehdoksi sellaisille yrityksille, jotka eivät saa lainaa perinteisestä pankista. Useimmiten joukkorahoitusta hyödynnetään kuitenkin nimenomaan pankkilainan täydentäjänä tilanteissa, joissa vakuuksien puutteen takia pankki ei myönnä lainaa riittävää määrää.

Joukkorahoitettu yrityslaina vai perinteinen yrityslaina verkosta?

Kuinka joukkorahoitus sitten eroaa perinteisistä verkosta haettavista yrityslainoista?

Vastauksia on ainakin kolme.

• Lainamuotoisessa joukkorahoituksessa on kolme osapuolta: lainaa hakeva yritys, verkossa toimiva joukkorahoituspalvelu sekä kyseiseen joukkorahoituspalveluun rekisteröityneet sijoittajat. Perinteisissä yrityslainapalveluissa osapuolina ovat vain lainaa hakeva yritys sekä lainan myöntävä rahoitusyhtiö. Lainan hakeminen joukkorahoitusalustalta ei siis ole aivan yhtä suoraviivaista perinteisiin yrityslainoihin verrattuna.
• Edellä mainitusta syystä joukkorahoitusmalli ei sovellu akuuttiin lainantarpeeseen, jossa rahat tarvitaan yrityksen käyttöön välittömästi. Joukkorahoituksen kerääminen syö aina hieman enemmän aikaa.
• Joukkorahoituspalveluiden kautta haettavat lainasummat ovat yleensä selvästi suurempia verrattuna perinteisiin verkkolainoihin. Esimerkiksi Vauraus Suomi Oyj:n kautta haettavat lainasummat ovat suuruudeltaan 100 000 eurosta aina viiteen miljoonaan euroon asti

Vuonna 2024 Vauraus kertoo verkkosivuillaan, että sen kautta on sijoitettu rahaa suomalaisiin pk-yrityksiin yhteensä jo yli 290 miljoonan euron edestä.

Entä paljonko joukkorahoitettu yrityslaina maksaa yritykselle? Tähän kysymykseen etsimme vastauksia seuraavassa kappaleessa.

Miten joukkorahoituksen hinta vertautuu muihin vaihtoehtoihin?

Kustannuksiltaan joukkorahoitus sijoittuu perinteisten pankkilainojen sekä verkosta haettavien nopeiden yrityslainojen välimaastoon.

Kauppalehti vertaili joitakin vuosia sitten yhdeksää eri verkosta haettavaa 50 000 euron yrityslainaa (katso vertailu tästä), joista kolme toimi joukkorahoitusperiaatteella ja muut kuusi perinteisellä tavalla.

Kaikki kolme kärkisijaa menivät kyseisille joukkorahoituspalveluille, jotka tässä tapauksessa olivat Vauraus Suomen Yrityslainat.fi-palvelu, UB Rahoitus (tuolloin vielä nimellä Joutsenrahoitus) sekä Fundu.

Puolen vuoden takaisinmaksuajalla 50 000 euron lainasta kertyi joukkorahoituspalveluissa kuluja 2624,94-4000 euroa. Muun kuuden lainapalvelun vastaavat summat liikkuivat vertailussa noin 6000-9000 euron välimaastossa.

Myös Helsingin Sanomien parin vuoden takaisessa vertailussa joukkorahoitusperiaatteella toimivat yrityslainapalvelut nousivat kärkipäähän.

Yrityksen joukkorahoituksen lopulliseen hintaan vaikuttavat luonnollisesti lainan käyttötarkoitus sekä yrityksen tunnusluvut.

Vakavarainen yritys voi saada joukkorahoitettua lainaa hyvinkin edullisilla korkoehdoilla, mikäli laina käytetään investointiin, joka itsessään synnyttää vakuusarvoa. Riski-investoinneissa kulut ovat luonnollisesti suuremmat.

Isommissa lainasummissa joukkorahoituksen saamiseen tarvitaan vakuuksia pankkilainojen tapaan, mutta aina näin ei ole. Varmista ajantasaiset ehdot palveluntarjoajien verkkosivuilta.

 

Mistä pk-yritys voi hakea joukkorahoitusta?

Viime vuosien aikana moni joukkorahoitusta tarjonnut palvelu on supistanut toimintaansa. Esimerkiksi UB Rahoitus kertoo vuoden 2024 alussa verkkosivuillaan, että se ei enää välitä uusia lainoja palveluidensa kautta.

Myös Fellow Finance lopetti vertaislainatoimintansa vuoden 2022 aikana, kun yhtiö sulautui yhteen Evli Pankki Oyj:n kanssa. Nykyään palvelu tunnetaan nimellä Alisa Pankki.

Vauraus Suomi Oyj sen sijaan jatkaa edelleen toimintaansa.

 

Muita yritysrahoitusvaihtoehtoja

Joukkorahoitus soveltuu parhaiten pankkilainoja täydentäväksi vaihtoehdoksi hieman normaaleita pienlainoja suurempiin summiin.

Mikäli kyse on pienemmästä ja nopeampaan tarpeeseen tulevasta yrityslainasta, tutustu halutessasi seuraaviin vaihtoehtoihin:

• Yritystuet- ja yritysrahoitusvaihtoehdot yhdellä sivulla
• Verkosta haettavat vakuudettomat yrityslainat
• Laskurahoitus eli yrityksen laskujen myynti

 

Varmista ajantasaiset ehdot palveluntarjoajien omilta verkkosivuilta

Tällä sivulla mainitut joukkorahoitettujen yrityslainojen hakuehdot, hintatiedot ja muut faktat on kerätty palveluntarjoajien omilta verkkosivuilta. Ehdot ovat voineet muuttua viimeisimmän päivitysajankohdan jälkeen, joten varmista ajantasaiset tiedot aina viime kädessä rahoituksen myöntäjien omilta sivustoilta. Emme vastaa sivulla mahdollisesti esiintyvistä vanhentuneista tai virheellisistä tiedoista.