Halvin yritystili haussa? Vertailussa 11 pankkitiliä yritykselle

Yritystilin avaamisen hinta lähtee yleensä noin 100 eurosta ylöspäin 

Yritysten pankkitilien avaus- ja kuukausimaksuissa sekä hinnoittelumalleissa on isoja eroja. Hyvin usein tapahtumakulut lähtevistä ja saapuvista maksuista veloitetaan kuukausimaksun päälle, mutta tähänkin on olemassa poikkeuksia.

Alla näet vertailun 11 pankin tai maksulaitoksen yleisimmistä veloituksista. Käytännössä edullisin yritystili vaihtelee aina yrityksestä ja sen palvelutarpeista riippuen.

Taulukossa mainitut hinnat on poimittu pankkien ja maksulaitosten verkkosivujen julkisista hinnastoista huhtikuun alussa 2024. Ehdot ovat sittemmin voineet muuttua, joten varmista aina ajantasaiset tiedot ja täydelliset hinnastot pankilta ennen yritystilin avaamista.

Yritystili	Avausmaksut	Esimerkkejä kuukausimaksuista	Yksittäisiä esimerkkejä tapahtumakuluista	Muuta
Nordea	Yritysasiakkuuden avausmaksu alkaen 200€.	Nordea Digital -palvelupaketin kuukausimaksu on 15,70€/kk (sis. alv), johon kuuluu yritystili, maksukortti, verkko- ja mobiilipankki, e-laskujen lähetys ja vastaanotto verkkopankissa sekä sähköinen tiliote kuukausittain. Yksittäisten tapahtumien kulut eivät sisälly kuukausihintaan. Web services -pankkiyhteyden hinta määrittyy sen mukaan, mitä palveluita sopimukseen on liitetty.	Nordea Business -verkko- ja mobiilipankissa tehty yksittäinen lähtevä maksu 0,23€/kpl. Yritykselle saapuva viitteellinen maksu 0,15€/kpl ja viitteetön maksu 0,58€/kpl. Lähetettävä ja vastaanotettava e-lasku 0,55€/kpl + alv.	Tapahtumakuluja koskevat hinnat poimittiin Nordean verkkosivujen asiakaspalveluchatista. Lisätietoa
OP	Yritystilin avausmaksu 100€.	Yrityspalveluiden aloituspaketti 12,90€/kk, johon sisältyy yritystili, kuukausittainen tiliote, maksukortti, verkkolaskuosoite ja OP:n digitaaliset yrityspalvelut. Web services -pankkiyhteys 9€/kk. Voit hoitaa samoilla tunnuksilla niin omia kuin yrityksen pankkiasioita. Päälle maksat tapahtumakulut.	Viitteellisiä esimerkkejä löydät OP:n yritysasiakkaiden palveluhinnastosta.	Tarjolla kattavasti erilaisia palvelupaketteja niin pienille toiminimille kuin suuryrityksille. Lisätietoa
Danske Bank	Yritysasiakkuuden avausmaksu Danske Bankin henkilöasiakkaille alkaen 130€. Muille alkaen 385€.	Danske Business -palvelupaketin kuukausimaksu on 25€, johon sisältyy tili, debit-kortti ja 100kpl saapuvia/lähteviä maksuja kuukaudessa.	Katso esimerkkejä hinnastosta. Hinnat ovat sittemmin voineet muuttua.	Tarjolla myös kattavampi Danske Business Plus -paketti, jonka hinta on 32€/kk. Lisätietoa
Säästöpankki (Nooa Säästöpankki)	Yritysasiakkuuden avaus alkaen 250€. Yritystilin ja palveluiden avausmaksu alkaen 200€.	Yritystili 5€/kk. Yritysverkkopalvelun käyttöoikeusmaksu 8€/kk. Maksukortti 6€/kk.	Saapuva viitteellinen maksu 0,18€/kpl. Tililtä maksu 0,20€/kpl. Verkkolaskun lähetys 0,40€/kpl.	Hinnat poimittu Säästöpankki- ryhmään kuuluvan Nooa Säästöpankin hinnastosta. Lisätietoa
Aktia	Yritysasiakkuuden avaus alkaen 150€. Tilinavaus 100€.	Yrityksen tilipaketti 11,50€/kk sisältäen yritystilin ja yritysverkkopankin. Muut mahdolliset kuukausittaiset maksut kytkettävistä palveluista riippuen.	Katso esimerkkejä.	Lisätietoa
POP Pankki (Suomen Osuuspankki)	Yritysasiakkuuden avaus 100€.	Yritystili 2€/kk. Maksukortti 5€/kk. Yritysverkkopankin käyttöoikeusmaksu 5€/kk. Verkkolaskutus 1,50€/kk + tapahtumakulut. jne.	Saapuva viitteellinen maksu 0,20€/kpl. Verkkolaskun lähetys 0,30€/kpl, vähintään 2€/kk. Lisää esimerkkejä.	POP Pankki -ryhmään kuuluvat pankit ovat itsenäisiä osuuspankkeja, joilla on oma hinnastonsa. Esimerkit on poimittu ryhmään kuuluvan Suomen Osuuspankin hinnastosta. Lisätietoa
OmaSP	0€	Yritystili 4€/kk. Yritysverkkopankki ja OmaMobiili 10€/kk. Saapuvat viitemaksut -palvelu 4€/kk + tapahtumamaksu 0,24€/kpl. Verkkolaskujen lähetys - palvelu 4€/kk. Verkkolaskujen vastaanotto -palvelu 4€/kk. Web services -pankkiyhteys 10€/kk. jne.	Lähtevä tai vastaanotettu verkkolasku 0,30€/kpl. Tapahtumamaksu saapuvasta viitemaksusta 0,24€/kpl. Katso esimerkkejä.	Lisätietoa
Alisa Pankki	0€	0€	Tilisiirto ulkomaille muuna kuin SEPA-maksuna 10 euroa.	Rajatut ominaisuudet. Toistaiseksi verkkopankissa voi tehdä maksuja SEPA-alueella, tarkastella tilitapahtumia sekä ladata raportteja. Tili ei tue verkkolaskujen lähettämistä tai integraatioita taloushallinnon ohjelmistoihin. Lisätietoa
Wise	50€	0€	Tutustu tiliin ja sen hinnoitteluun	Aiemmin TransferWise- nimellä tunnettu Wise tarjoaa kaikki tavanomaiset yritystilin ominaisuudet toiminimelle tai osakeyhtiölle. Lisätietoa
Holvi	0€	9€/kk (Holvi Lite) tai 15€/kk (Holvi Pro). Tarjolla myös kattavampia palvelupaketteja.	Vertaile palvelupaketteja. Esim. Holvi Pro -pakettiin kuuluu yritystilin lisäksi maksukortit, laskujen lähetys ja 500 kuukausittaista SEPA-maksua.	Holvi ei ole pankki, vaan maksulaitos, joka toimii Suomen Finanssivalvonnan toimiluvalla. Holvi-yritystili on yhteensopiva useimpien maksupäätteiden kanssa, jos haluat vastaanottaa korttimaksuja asiakkailta. Lisätietoa
S-Pankki	Pienten ja keskisuurten yritysten pankkipalvelut eivät tällä hetkellä kuulu S-Pankin palveluvalikoimaan.	–	–	Yritysasiakkaat voivat kuitenkin hakea S-ryhmän maksutonta S-Business- korttia. Lisätietoa

Muutamia huomioita ja täsmennyksiä

Taulukossa mainitut tiedot on tarkoitettu viitteelliseksi informaatioksi. Yritysten pankkipalveluiden hinnastot saattavat olla kymmensivuisia, joten yritystilien vertailuun on poimittu esimerkkejä vain yleisimmistä kuluista ja avausmaksuista.

Kaikkien yritystiliin kytkettävien palveluiden hintoja ei välttämättä ole saatavilla pankkien julkisilla verkkosivustoilla, vaan pankki kehottaa kysymään niitä yritysasiakaspalvelun kautta.

Pankille tuottoisa iso yritysasiakas voi myös saada pankkipalvelut aivan eri hinnoilla kuin mitä yrityspankkipalveluiden hinnasto antaa ymmärtää. Poikkeuksellista ei ole sekään, että hyvä henkilöasiakas voi saada yrityspalvelut avattua samaan pankkiin normaalia paremmilla ehdoilla.

Näistäkin syistä paras yrityspankki tai halvin yritystili voi vaihdella senkin mukaan, millainen yrittäjä tai yritys tiliä on avaamassa.

SEPA-maksu on käsite, joka toistuu lähes kaikkien pankkien hinnastoissa.  SEPA tulee sanoista Single Euro Payments Area, ja se tarkoittaa käytännössä yhtenäistä euromaksualuetta ja sen sisällä tapahtuvia euromääräisiä maksuja. SEPA-alueeseen kuuluvat EU-maat, ETA-maat sekä Sveitsi, Iso-Britannia, San Marino, Andorra ja Vatikaani.

Etsi yritystilin hinnasto aina suoraan pankin verkkosivuilta

Jotkut pankit lataavat yrityspankkipalveluiden hinnastot verkkosivuillensa pdf-tiedostoina. Pankki ei välttämättä poista vanhoja pdf-tiedostoja verkkosivuiltaan siinä vaiheessa, kun hinnastoa päivitetään, jolloin vanhat hinnastot löytyvät edelleen Googlesta ja muista hakukoneista.

Tästä syystä yritystilin hinnasto kannattaa lähtökohtaisesti tarkistaa aina suoraan pankin verkkosivuilta, eikä klikkaamalla Googlen tarjoamaa ensimmäistä pdf-hakutulosta.

Mitä yritystilin avaamisessa ja pankkien vertailussa kannattaa huomioida?

Ennen yritystilin avaamista yrittäjän kannattaa kysyä itseltään ainakin seuraavat asiat:

• Tarvitsetko yritystiliin liitettyä maksukorttia ja veloitetaanko siitä erikseen vai kuuluuko se pankkipalveluiden kuukausimaksuun?
• Onko luottokortille tai luottolimiitille käyttöä? Näistä veloitetaan käytännössä aina erikseen. Luottokorttia yritykselle voit hakea myös muualta kuin perinteisestä pankista, ja tarjolla on myös täysin kuukausimaksuttomia vaihtoehtoja.
• Paljonko lähteviä ja saapuvia maksuja kuukaudessa kertyy ja kuinka paljon pankki niistä veloittaa?
• Tarvitaanko yhteys pankkitilin ja kirjanpito-ohjelman välille? Monilla pienyrittäjillä ja -yrityksillä on käytössään sähköinen laskutus- ja kirjanpitopalvelu, joka voidaan kytkeä yrityksen pankkitiliin ja johon myös kirjanpitäjällä on pääsy. Käytännössä verkkopankki, laskujen lähettäminen ja laskujen maksaminen on tällöin leivottu yhteen ja samaan ohjelmaan. Tilin avaajan kannattaa selvittää, mitä yhteyden luominen yritystilin ja kirjanpito-ohjelman välille maksaa ja mistä pankin tarjoamista verkkopankkipalveluista ja laskutus- tai tapahtumamaksuista voi olla mahdollista säästää integraation avulla. Pyri välttämään päällekkäisiä kuluja. Pankille ei kannata maksaa erikseen sellaisista ominaisuuksista, jotka saat käyttöön laskutus- ja kirjanpito-ohjelman mukana.
• Saatko asiakkailtasi käteismaksuja? Selvitä tarkasti, millaisilla kuluilla kolikoiden ja setelien tallettaminen yritystilille onnistuu.
• Avaatko yritystilin samaan pankkiin, jossa henkilökohtainen pankkiasiointisi jo on? Selvitä, saatko yritystilin ja henkilökohtaisen tilin näkymään samoilla tunnuksilla ja veloitetaanko tästä mahdollisesti erikseen.
• Monissa pienyrityksissä useammalla kuin yhdellä henkilöllä pitää olla pääsy yritystilille. Katso hinnastosta lisäkäyttäjistä veloitettavat maksut.

Onko yritystili pakollinen osakeyhtiölle tai toiminimelle?

Osakeyhtiöille yritystili on pakollinen. Pankit eivät avaa yksityiskäyttöön tarkoitettuja tilejä osakeyhtiöiden nimiin. Toiminimiyrittäjä sen sijaan voi periaatteessa käyttää toiminimen tilinä toista yksityistiliä, mutta usein liiketoimintakäyttö on kielletty pankkien yksityistilien ehdoissa.

Mikään laki ei velvoita yksityisiä elinkeinonharjoittajia eli toiminimiyrittäjiä avaamaan yritystiliä tai toista henkilökohtaista tiliä yritystoiminnan käyttöön.

Kirjanpito voi kuitenkin nopeasti muuttua selviytymistaisteluksi, jos yrityksen menoja ja omia menoja pyöritetään yhden ja saman tilin kautta – ainakin, jos tilitapahtumia on vähänkään enemmän.

Kirjanpidon tekemistä ja elinkeinotoiminnan veroilmoitusta varten yritystoiminnan tulot ja menot pitää pystyä erottelemaan henkilökohtaisista tuloista ja menoista.

Myös tilitoimisto saattaa vaatia, että toiminimelle avattava tili on yritystili, jos käytössä on sähköisen taloushallinnon yhteiskäyttöohjelmisto. Tällöin yrittäjä voi lähettää ja maksaa laskuja suoraan ohjelmassa, joka on kytketty yritystiliin. Myös kirjanpitäjällä on pääsy ohjelmaan.

Varsinkaan päätoimisen toiminimiyrittäjän harvemmin kannattaa pihistellä yritystilin hinnan kanssa, jos tarvetta on vähänkään kattavammille yrityspankkipalveluille.

OP, Nordea vai muu pankki – mikä on suosituin yritystili?

Yritystilien markkinaosuuksista ei ole saatavilla täsmällistä tietoa, mutta käytännössä monet pienyrittäjät avaavat yrityspankkipalvelut samaan pankkiin, johon henkilöasiointi on keskitetty.

Tästä syystä Nordean ja OP:n yritystilit ovat hyvin suosittuja vaihtoehtoja, kuten esimerkiksi tämä selvitys kertoo. Kyselyn otanta oli 300 pienyritystä, joista noin 65 prosenttia oli avannut yrityksen pankkitilin OP:lle tai Nordeaan.

Pankkien ulkopuolisista toimijoista Holvin yritystili on varsin suosittu. Monilla suomalaisille pienyrittäjillä on kokemuksia myös Wisen, Revolutin ja SumUpin tarjoamista yritystileistä, mutta niiden soveltuvuus omaan liiketoimintaan kannattaa selvittää etukäteen. Näiden tilien yhdistäminen esimerkiksi yrityksen käyttämään taloushallinto-ohjelmaan ei välttämättä onnistu.

Kokemuksia Revolut- tai Wise-yritystilistä löytyy Taloushallintoliiton artikkelin mukaan erityisesti sellaisilta yrittäjiltä, joilla on syystä tai toisesta ollut vaikeuksia saada pankkitiliä avatuksi omaan pankkiin. Syy yritystilin avaamiseen oman pankin ulkopuolelle voi olla myös se, että liiketoiminta on hyvin pienimuotoista, eikä yrittäjä halua sitoutua kiinteisiin kuukausimaksuihin.

Paljonko yritystilin hinta yleensä on vuodessa?

Eri hinnoittelumallien, yritystiliin kytkettävien lisäpalveluiden sekä tapahtumakulujen vaihtelevan määrän takia toiminimen tai pienen osakeyhtiön yritystilin hinta voi olla vuodessa mitä tahansa lähes nollan euron ja 2000 euron väliltä.

Taloustaito-lehti vertaili vuosia sitten yritysten pankkipalveluiden hintoja. Tuolloin pieni yritys selvisi keskimäärin 350 euron kuluilla, mutta sittemmin yleinen hintataso ja pankkipalveluiden hinnat ovat nousseet.

Jos tilitapahtumia on paljon ja niistä veloitetaan tapahtumakohtaisesti, hinta voi nousta yksinyrittäjälläkin pankista riippuen 800-1000 euron tuntumaan tai sen yli. Toisaalta joissakin yritystileissä kiinteään kuukausimaksuun sisältyy ennalta sovittu määrä lähteviä ja saapuvia maksuja.

Edellä mainittujen seikkojen takia tarkan hintahaitarin määrittäminen pienen yrityksen pankkipalveluille on hankalaa, ja halvin yritystili eri yrityksille voi löytyä eri pankeista.

Miksi pankki ei välttämättä suostu avaamaan yritystiliä?

Pankeilla on velvollisuus tuntea asiakkaansa. Pankkisääntely ja rahanpesun rajoittamiseen liittyvät vaatimukset ovat nykyään tiukkoja, eikä pankin ole pakko avata yritystiliä osakeyhtiölle tai toiminimelle. Pankin ei myöskään tarvitse perustella mitenkään, miksi se ei suostu avaamaan yritystiliä.

Jos pankkipalveluiden avaaminen yritykselle ei onnistu, syy voi olla jokin seuraavista:

• Yrittäjän tai yrityksen vastuuhenkilön luottotiedot eivät ole kunnossa.
• Pankki arvioi asiakkaan riskiprofiililtaan korkeaksi (esim. ulkomailta Suomeen laajentava pieni yritys) tai tuottopotentiaaliltaan pieneksi.
• Yrityksen liiketoimintasuunnitelma ei herätä luottamusta tai pankki ei muutoin usko yrityksen pystyvän kannattavaan liiketoimintaan.