Finnvera-rahoitus lyhyesti

Yrittäjälaina, alkutakaus ja muut vaihtoehdot esittelyssä

Eikö pankki myöntänyt lainaa yrityksellesi tai jäikö luvattu lainasumma liian pieneksi?

Tällaisessa tilanteessa apua saattaa olla valtion erityisrahoituslaitos Finnverasta, joka tarjoaa aloittaville ja kasvaville yrityksille takauksia ja rahoitusta moniin eri tilanteisiin.

Alla esittelemme viisi suosittua Finnveran rahoitustuotetta ja käymme pääpiirteittäin läpi hakuprosessin vaiheita sekä hakemisen ehtoja.

Mikä on Finnvera ja millaista yritystoimintaa se rahoittaa?

Finnvera on Suomen valtion kokonaan omistama erityisrahoituslaitos, joka syntyi vuonna 1999, kun Suomen Valtiontakuukeskus ja Kera Oyj yhdistyivät. Finnveran tavoitteena on paitsi helpottaa uuden yritystoiminnan aloittamista, myös avittaa pk-yritysten elämää taloudellisissa muutostilanteissa sekä tukea niitä matkalla kohti kansainvälisempiä pelikenttiä.

Rahoitussektorilla Finnvera toimii useimmiten täydentävässä roolissa. Pääasiassa se on mukana rahoittamassa tai takaamassa hankkeita, jotka saavat suurimman osan rahoituksestaan muilta tahoilta – tyypillisimmin perinteisiltä pankeilta. Finnvera tekee yhteistyötä kaikkien Suomessa toimivien tunnetuimpien pankkien kanssa.

4 yleistä tilannetta, joissa Finnvera voi auttaa pienyrittäjää tai pk-yritystä

• Olet perustamassa yritystä, mutta sinulla ei ole riittäviä vakuuksia saadaksesi (tarpeeksi) lainaa pankista.
• Olet ostamassa yritystä tai hyppäämässä osaomistajaksi toiminnassa olevaan yritykseen.
• Yrityksesi haluaa kansainvälistyä, mutta rahoituspuolelle tarvitaan lisää pelimerkkejä.
• Olet saanut julkista yritystukea muualta, mutta rahoja odotellessa tarvitset väliaikaisesti käyttöpääomalainaa.

Rahoitusta hakevan yrityksen tulee osoittaa, että sen toiminta on kannattavaa tai että sillä on yritystoiminnan aloittamisen jälkeen mahdollisuudet menestyvään liiketoimintaan.

Finnvera toimii tällä hetkellä 15 paikkakunnalla, ja sen pääkonttorit sijaitsevat Helsingissä ja Kuopiossa.

Millä tasolla ovat Finnvera-rahoituksen korko ja kulut?

Kenties tärkein potentiaalista lainanhakijaa kiinnostava seikka on tietysti se, paljonko Finnveran lainoista maksetaan korkoa. Tilanne vaihtelee yrityskohtaisesti, mutta tyypillisesti korkotaso asettuu jonkin verran perinteisiä vakuudellisia pankkilainoja korkeammalle.

Finnveran lainoissa viitekorkona toimii puolen vuoden euribor, jonka päälle ynnätään marginaali.

Rahoituksen hinta määräytyy asiakaskohtaisesti perustuen esimerkiksi yrityksen kannattavuuteen, taloudelliseen tilanteeseen sekä lainan vakuuteen.

Poikkeuksena on yrittäjälaina, jossa marginaali on aina 3,75 prosenttia 6 kuukauden euriborin päälle.

Tutustu luottosopimuksiin ja takauksiin liittyviin maksuihin tarkemmin Finnveran hinnaston avulla.

Finnvera-rahoituksen toimialarajoitteet

Lähes kaikkien toimialojen yrityksille voidaan myöntää Finnvera-rahoitusta, mutta muutamia poikkeuksiakin löytyy.

Näihin et saa rahoitusta:

• maa- ja metsätilatalous
• rakennusliiketoiminnan perustajaurakointi
• rahoitus-, sijoitus- ja vakuutustoiminta
• hiilivoimalat ja hiilen kaivaminen
• öljy- ja kaasuhankkeisiin kohdistuvat vientitakuuhakemukset.

Lisäksi rahoitusta ei heru toimialoille, joilla voidaan katsoa olevan merkittäviä kielteisiä ympäristö- tai sosiaalisia vaikutuksia.

Oletko vielä mukana potentiaalisten hakijoiden joukossa? Hienoa, katsotaan seuraavaksi läpi muutamia suosittuja Finnveran rahoitustuotteita.

Finnveran alkutakaus voi turvata yrityslainan saamisen pankista

Finnveran alkutakausta voit hyödyntää tilanteissa, joissa et pysty tarjoamaan pankille riittäviä vakuuksia saadaksesi heiltä lainaa alkutaipaleella olevaan yritystoimintaasi. Tällöin Finnvera voi korvausta vastaan toimia pankkilainasi takaajana.

Alkutakaus voidaan myöntää aloittavalle yritykselle, jonka kaupparekisterimerkinnästä ei ole ehtinyt kulua yli kolmea vuotta.

Maksimissaan Finnveran alkutakauksen määrä voi olla 10 000-80 000 euroa, ja takausosuus saa muodostaa enintään 80 prosenttia takauksen kokonaismäärästä.

Vakuuksia joudut toki laittamaan peliin itsekin. Alkutakauksen saadaksesi sinulta vaaditaan omavelkainen erityistakaus, jonka tulee olla kooltaan vähintään 25 prosenttia Finnveran takauksen kokonaissummasta – rahaksi muutettuna kuitenkin aina minimissään 3000 euroa.

Aivan kaikenlaisen liiketoiminnan rahoittamiseen alkutakaus ei sovellu. Esimerkiksi yrityskauppojen rahoittamiseen, toimitilahankintoihin tai vientiin et voi hakea alkutakausta.

Myös maatila- ja metsätalous sekä rakennusliiketoiminnan perustajaurakointi jäävät alkutakausten ulkopuolelle. Rajoituksia käytölle aiheutuu esimerkiksi EU:n erityisistä valtiontukisäännöksistä.

Entä mitä Finnveran alkutakaus maksaa?

Alkutakauksen hinta koostuu toimitusmaksusta ja provisiosta.

Toimitusmaksun suuruus on yksi prosentti takauksen määrästä, kuitenkin aina vähintään 150 euroa. Vuosittainen provisio sen sijaan on 1,75 prosenttia takaussaldosta.

Alkutakausta hakiessasi sinun ja Finnveran ei välttämättä tarvitse olla lainkaan suorassa kontaktissa, sillä pankkisi hoitaa sähköisen takaushakemuksen tekemisen yrityksesi puolesta.

Lainaneuvottelujen aikana pankkisi todennäköisesti ehdottaa sinulle alkutakausvaihtoehtoa, mikäli se vaikuttaa tilanteeseesi soveltuvalta rahoitusratkaisulta.

Yli kolme vuotta toimineille kasvuhakuisille yrityksille Finnveralla on tarjolla myös pk-takaus, jossa takauksen enimmäismäärä yltää 200 000 euroon asti. Omarahoitusosuutta ei edellytetä.

Alkurahoitus kuntoon Finnveran yrittäjälainalla?

Finnveran yrittäjälaina on henkilökohtainen laina, jota voit hyödyntää toiminnassa olevan yrityksen ostamiseen tai perustettavan osakeyhtiön osakepääoman rahoittamiseen.

Finnveran yrittäjälainan määrä lähtee 20 000 eurosta ylöspäin. Osakepääoman lisäksi yrittäjälainalla voidaan rahoittaa sijoituksia yrityksen sijoitetun vapaan oman pääoman rahastoon. Osakeyhtiöiltä ei taannoisen lakiuudistuksen jälkeen enää vaadita 2500 euron minimiosakepääomaa.

Huomioi, että jos kyse on perustettavasta yrityksestä, yrittäjälaina ei pääsääntöisesti saa muodostaa koko osuutta toiminnan aloittamiseksi vaadittavasta rahoituksesta.

Yrittäjälainan saamiseksi on olemassa muutamia muitakin olennaisia ehtoja:

• Yrittäjälainan saamisen jälkeen osuutesi yrityksen osakepääomasta ja äänivallasta on oltava vähintään viisi prosenttia.
• Sinun tulee työskennellä yrityksessä tai toimia sen hallituksen jäsenenä.
• Henkilökohtaisen taloutesi tulee olla kunnossa, eli sinulla ei esimerkiksi saa olla maksuhäiriömerkintöjä.

Esimerkki yrittäjälainasta: 

Liikekumppaniesi omistaman yrityksen osakepääoma on suuruudeltaan 20 000 euroa.

Otat Finnveralta 10 000 euron yrittäjälainan ja sijoitat sen yrityksen osakepääomaan, joka on nyt 30 000 euroa.

Omistusosuutesi on näin ollen kolmannes, mikä ylittää vaaditun viiden prosentin rajan kirkkaasti.

Muista, että yrittäjälainaa voidaan sijoittaa myös vapaan oman pääoman rahastoon.

Aiemmin yrittäjälainalle vaadittiin aina myös omarahoitusosuus. Nykyään omarahoitusosuus on suositeltava, mutta ei aina täysin välttämätön edellytys lainan myöntämiselle.

Miltä näyttävät yrittäjälainan hinta & takaisinmaksuaika?

Takaisinmaksuaikaa yrittäjälainallesi voit saada maksimissaan 12 vuotta, mutta vuoden tai kahden pituinen lyhennysvapaa laina-ajan alkuun on mahdollinen. Tavanomainen laina-aika on 5-6 vuotta.

Yrittäjälainan korko on sidottu kuuden kuukauden euriboriin ja marginaali on suuruudeltaan 3,75 prosenttia. Tämän lisäksi lainasta peritään pieni toimitusmaksu.

Yrittäjälainasta vastaat aina henkilökohtaisesti ja maksat sen myös takaisin omista henkilökohtaisista tuloistasi.

Varsinainen Finnvera-laina – mihin sitä myönnetään?

Mielikuvituksellisesti nimetty Finnvera-laina tunnettiin aiemmin nimellä Investointi- ja käyttöpääomalaina. Lainaa myönnetään sekä aloittaville että jo toiminnassa oleville yrityksille.

Kuten rahoitustuotteen vanha nimikin jo kertoi, lainaa voidaan hyödyntää esimerkiksi käyttöpääomatarpeiden tai kone-, laite- ja rakennusinvestointien rahoittamiseen.

Myös energia- ja ympäristöhankkeet sekä erilaisiin omistusjärjestelyjen muutoksiin liittyvät rahoitustarpeet ovat yleisiä Finnvera-lainan käyttötarkoituksia.

Finnvera-lainan korko, määrä ja takaisinmaksuaika

Finnvera-lainan suuruus on vähintään 50 000 euroa, ja yleensä se muodostaa vain tietyn osuuden isommasta rahoituspaketista, johon myös pankki osallistuu.

Lainan korko sovitaan tilannekohtaisesti, ja se voi olla joko kiinteä tai viitekorkoon sidottu. Finnvera-lainan takaisinmaksuaika on 3-15 vuotta, ja lainaan tarvittava vakuus sovitaan tilanteen mukaan.

Siltarahoituslaina tuo yrityksellesi myönnetyt avustukset nopeammin käyttöösi

Yrityksesi voi hakea Finnveralta siltarahoituslainaa, jos se on ensin saanut myönteisen avustuspäätöksen muualta.

Siltarahoituslainalla voidaan paikata yrityksen käyttöpääomatarvetta ennen kuin muualta saatu avustus kolahtaa tilille.

Siltarahoituslainan maksimimäärä on enintään 70 prosenttia maksamatta olevan avustuksen määrästä. Lainan minimimäärä on 50 000 euroa.

Finnveran kansainvälistymisrahoitus avaa markkinaa ulkomailla

Kansainvälistysmirahaa on tarjolla useaan eri käyttötarkoitukseen.

Kansainvälistymislainaa ja -takauksia voidaan myöntää suomalaiselle pk-yritykselle, joka on perustamassa ulkomaille tytär- tai osakkuusyhtiötä tai uutta toimipaikkaa. Rahoitusta voidaan kuitenkin myöntää myös jo toiminnassa olevan tytäryhtiön tai toimipaikan kehittämiseen ja kasvuun.

Muitakin mahdollisia rahoituskohteita on.

• Kansainvälistysmisrahoitus voi kohdistua osakepääoman korottamiseen tai
• uusien omistusosuuksien hankintaan.

Jos kyse on omistusosuuksien kasvattamiseen liittyvästä rahoituksesta, yrityksen tulee rahoituksen myöntämisen ansiosta saada omistukseensa vähintään yksi viidesosa ulkomaisen osakkuusyrityksensä äänimäärästä.

Lisäksi rahoitettavan hankkeen on oltava luonteeltaan sellaista, että merkittävässä määrin kehittää yrityksen liiketoimintaa myös Suomessa.

Kansainvälistysmirahoitus kohdistuu tuotannolliseen toimintaan

Jotta pk-yritys voi saada kansainvälistymisrahaa Finnveralta, rahoituksen tulisi kohdistua tuotannolliseen toimintaan.

Tämä tarkoittaa suomeksi sitä, että mikäli kyse on pelkästään viennin rahoituksesta – esimerkiksi myyntikonttorin perustamisesta – rahoitusta ei myönnetä.

Yrityksellä tulisi siis olla kohdemaassa ainakin jonkinasteista tuotantoa, kuten huolto-, kokoonpano- tai palvelutoimintaa.

Muiden ehtojen ohessa myös toimintaympäristön sisältämällä maariskillä on vaikutusta tuen saantiin. Maaluokituksia voit tarkastella Finnveran verkkosivuilta.

Laina-aika, vakuudet ja korko

Kansainvälistysrahoituksessa laina-aika on pääsääntöisesti maksimissaan 10 vuotta, mutta kaksi ensimmäistä vuotta voivat tarvittaessa olla lyhennyksistä vapaita.

Laina sidotaan puolen vuoden euriboriin, kun taas marginaaliin vaikuttavat tilannekohtaisesti rahoitusta saavan yrityksen

• kannattavuus
• liiketoimintariskit
• laina-aika sekä
• vakuudet, jotka määritellään tapauskohtaisesti.

Myös vuosittain perittävä takausprovisio määritellään rahoitusriskiin perustuen.

Tämän lisäksi kansainvälistysmislainaan kuuluu toimitusmaksu.

Muut Finnveran rahoitustuotteet

Yllä mainittujen viiden laina- ja takausvaihtoehdon lisäksi Finnveran tarjonnasta löytyy paljon muutakin.

Takauksista tunnetuin on alkutakaus, mutta erillisiä takaustuotteita myönnetään myös:

• laivanrakennustoimintaan (alustakaus)
• vientiin
• kansainvälistymiseen &
• ympäristöhankkeisiin.

Finnvera-nimikkotakausta sen sijaan voidaan käyttää vakuutena suomalaisten pk-yritysten kotimaisissa investointi-, käyttöpääoma- ja liiketoimintarahoitustarpeissa.

Kaikki Finnveran tarjoamat rahoitustuotteet on listattu organisaation verkkosivuilla.

Miten Finnvera-rahoituksen hakeminen käytännössä tapahtuu?

Rahoitusta Finnveralta voit hakea sähköisessä asiointipalvelussa osoitteessa https://online.finnvera.fi/. Poikkeuksen tekevät alkutakaus, pk-takaus ja Finnvera-takaus, joita pankki voi hakea puolestasi.

Ennen hakemuksen täyttämistä on yleensä viisainta olla yhteydessä Finnveraan puhelimitse.

Puhelinkeskustelun perusteella saat tarkemman kuvan rahoitusmahdollisuuksistasi, etkä päädy tuhlaamaan aikaasi lomakkeiden täyttöön, mikäli yrityksellesi ei voidakaan syystä tai toisesta myöntää lainaa tai takauksia.

Finnveran asiointipalveluun tunnistaudut varmennekortilla, mobiilivarmenteella tai verkkopankkitunnuksillasi. Tämän jälkeen saat eteesi suurinpiirtein seuraavanlaisen ruutunäkymän:

Asiointipalvelu on uudistumassa vuoden 2024 aikana.

Itse hakemuslomakkeessa sinulta tiedustellaan muun muassa seuraavia tietoja:

• omat tietosi
• yrityksesi tiedot, kuten henkilöstömäärä, toimiala, yhtiömuoto sekä kuvaus liiketoiminnan luonteesta
• hanketiedot ja mahdolliset liitteet siitä, mihin rahoitus ollaan käyttämässä
• kuinka paljon rahoitusta haetaan vai onko kyse takauksesta
• onko muita rahoittajia ja paljonko omaa rahaa sinulla on lyödä tiskiin.

Lisäksi tarvitset hakemuksesi liitteeksi liiketoiminta- ja tulossuunnitelman, mutta nämä voit liittää hakemukseesi sähköisen asiointipalvelun kautta myös jälkikäteen.

Valmiit työkalut kyseisten asiakirjojen laatimiseksi löydät esimerkiksi Oma Yritys-Suomi -palvelusta.

Hakemuksessa sinulta kysytään tietoja myös henkilökohtaisesta taloudestasi. Näille luvuille on tarvetta tilanteissa, joissa toimit saamasi rahoituksen henkilötakaajana.

Jo toiminnassa olevilta yrityksiltä Finnvera haluaa myös tietoonsa edellisten tilikausien tilinpäätöstietoja.

Hakemus on lähetetty, mitäs sitten?

Kun olet lähettänyt hakemuksen, Finnveran asiantuntija on sinuun puhelimitse yhteydessä. Tässä vaiheessa saat tarkemman arvion rahoitushankkeesi käsittelyajasta, joten aivan salamannopeasta operaatiosta ei ole kyse.

Pankilta tulleet takaushakemukset käsitellään nopeammin, pääsääntöisesti alle kolmessa pankkipäivässä.

Alle 50 000 euron summista puhuttaessa rahoituspäätös tulee noin kahdessa viikossa, mutta tätä suuremmissa hankkeissa kesto on yleensä pidempi.

Ajantasaista tietoa käsittelyajoista saat suoraan Finnveralta.

Rahoituspäätöstä pohtiessaan Finnvera selvittää yrityksesi sekä hankkeesi liiketoiminnallisia edellytyksiä, toimialan kilpailutilannetta sekä myös omaa osaamistaustaasi ja valmiuksiasi hankkeen läpiviemiseen. Tätä prosessia kutsutaan Finnveran yritystutkimukseksi.

Mikäli kaikki näyttää hyvältä, saat Finnveralta alustavan rahoituspäätöksen sähköpostitse. Tarjouksen hyväksyminen tai hylkääminen tehdään sähköisessä asiointipalvelussa.

Voit tietysti myös hylätä rahoitustarjouksen, jos et ollut tyytyväinen sinulle tarjottuihin ehtoihin. Rahoituksen hakeminen on aina riskitöntä ja ei-sitovaa.

 

Tutustu yritysrahoitusoppaaseen

• Katso suosituimmat yrityksen rahoitusvaihtoehdot