Debit ja credit – eli suomalaisittain pankki ja luotto – ovat korttimaksamiseen liittyviä termejä, jotka jokaisen uuden kortinhaltijan on hyvä sisäistää. Tältä sivulta löydät vastaukset yleisimpiin kyseisiä käsitteitä koskeviin kysymyksiin.
Mitä tarkoittaa debit?
Debit-kortti tarkoittaa pankkikorttia, eli debitiltä maksaessasi tai rahaa nostaessasi raha lähtee suoraan korttiin liitetyltä pankkitililtä.
Usein rahasumma kuitenkin veloitetaan tililtä vasta muutaman päivän kuluttua osto- tai nostotapahtumasta. Tämän takia tili voi mennä miinukselle, jos korttitapahtuman yhteydessä ei suoriteta katevarmennusta.
Katevarmennus tarkoittaa, että pankkitilin saldo tarkistetaan ja pankkitililtä varataan kyseinen rahasumma. Näin ollen tilinylitystä ei voi tapahtua. Esimerkiksi nuorten suosima Visa Electron -kortti tekee aina reaaliaikaisen katevarmennuksen.
Perinteisissä debit-korteissa varmennusta ei aina tehdä, mikäli ostoksen summa on pieni. Tällöin tilinylitys on mahdollinen, ja pankki voi veloittaa siitä oman hinnastonsa mukaisen korvauksen, joka on tyypillisesti noin 5-15 euroa.
- Esimerkkinä voit halutessasi tutustua Nordean käyttötilin ehtoihin, joissa tilin ylityksen seurauksista on kerrottu seikkaperäisemmin sivun 3 kohdassa 7. Linkki aukeaa selaimesi uuteen välilehteen. Myös OP:n sekä muiden pankkien yleisistä tiliehdoista löytyy vastaavankaltainen lauseke.
Suomen Pankin muutaman vuoden takainen tilasto kertoo, että Suomessa noin 90 % kaikista korttimaksuista on debit-maksuja.
Mitä tarkoittaa credit?
Credit-kortti tarkoittaa luottokorttia, eli creditiltä maksaessasi tililtäsi ei lähde rahaa, vaan maksamasi summa lisätään luottolaskuusi.
Creditin puolelta maksamasi ostokset näkyvät seuraavalla luottokorttilaskullasi, jonka saat suoraan verkkopankkiisi tai vaihtoehtoisesti paperipostitse riippuen siitä, kumman laskutustavan olet valinnut.
Jos maksat luottokorttilaskun pois kokonaisuudessaan, sinulta ei peritä luoton käytöstä korkoa. Sinulla on siis käytössäsi korotonta maksuaikaa luottokorttilaskun eräpäivään saakka.
Mikäli kuitenkin maksat pois vain osan luotosta, auki jäänyt luotto alkaa kerryttää korkoa, jonka osuuden näet seuraavalla laskulla.
Voit maksaa ostoksia creditin puolelta sinulle myönnetyn luottorajan puitteissa. Luottoraja vaihtelee kortista ja kortinhaltijan luottokelpoisuudesta riippuen.
Varsin tyypillinen luottoraja on 2000-5000 euroa, mutta esimerkiksi opiskelijan luottokortti voidaan myöntää pienemmälläkin luottorajalla. Hyvin tienaavat tai suuren varallisuuden omaavat henkilöt sen sijaan voivat saada pankilta luottoa useita kymmeniä tuhansia euroja.
Voit aina tarkistaa avoinna olevan luoton määrän verkkopankkisi kautta. Käytetyn luoton voit halutessasi maksaa pois vaikka välittömästi luottokortilla tehdyn ostoksen jälkeen.
Hieman alempaa voit lukea, millaiset hankinnat on yleensä kuluttajansuojan takia viisainta maksaa luoton puolelta.
Kuinka paljon creditiltä maksaminen voi aiheuttaa kuluja?
Luottokortin hyötyjä ja haittoja käsittelevästä artikkelista (kohta 1) löydät esimerkin, jossa 800 euron arvoinen pesukone maksetaan luottokortilla ja käytetty luotto lyhennetään pois kahdessa 400 euron erässä.
Kyseisessä esimerkissä kuluja aiheutuu noin 10 euroa, mutta tarkka summa riippuu aina luottokortin korosta sekä mahdollisista tilinhoito- ja kuukausimaksuista.
Credit-puolen käyttäminen voi tulla kalliiksi, jos sinulla on jatkuvasti korkoa kerryttävää luottoa auki ja summat ovat suuria.
Voit kuitenkin käyttää luottokorttia myös täysin ilman kuluja, jos maksat laskun aina kerralla pois, eikä korttiin sisälly kuukausi- tai vuosimaksuja.
Suomessa toimivien pankkien luottokorttien korkoja ja kuluja voit tutkia vuosittain päivittyvän luottokorttivertailun avulla.
Mikä on yhdistelmäkortti eli credit/debit-kortti?
Credit-debit-kortti eli yhdistelmäkortti tarkoittaa nimensä mukaisesti korttia, jolla voit oman valintasi mukaan maksaa joko suoraan pankkitililtä tai luoton puolelta.
Kun kaupan kassalla asetat yhdistelmäkortin kortinlukijaan, maksupääte kysyy sinulta, haluatko maksaa debitin vai creditin puolelta. Haluamasi maksutavan valitset painikkeella.
Jos haluat maksaa verkko-ostoksen yhdistelmäkortilla, sinun tulee näppäillä verkkokaupassa maksutietoihin luottokorttisi numero, voimassaoloaika sekä kortin kääntöpuolelta löytyvä kolminumeroinen CVC-turvakoodi. Usein joudut vielä varmentamaan oston erikseen verkkopankkitunnuksillasi.
Lähimaksua käyttäessäsi veloitus tehdään pääsääntöisesti aina debitin eli pankkitilin puolelta, mutta joitakin korttikohtaisia eroja voi esiintyä. Esimerkiksi pankkien myöntämissä yhteistyökumppanikorteissa (mm. Finnair- tai Stockmann-kanta-asiakkuuskortit) maksu saatetaan veloittaa luottopuolelta.
Oman tilanteesi tarkistat nopeiten yhdistelmäkorttisi korttiehdoista.
Mitä kannattaa maksaa creditin puolelta?
Kilpailu- ja kuluttajavirasto ohjeistaa, että verkko-ostokset kannattaa pääsääntöisesti maksaa luottokortilla tai laskulla. Luottokortilla maksaminen netissä mahdollistaa sinulle paremman kuluttajansuojan verrattuna tilanteeseen, jossa maksat ostoksen suoraan pankkitililtäsi ennen tuotteen saapumista.
Jos verkosta ostamasi tuote ei koskaan saavu perille tai se toimitetaan viallisena, voit kääntyä luotonantajan puoleen, mikäli et pääse asiassa sopuun myyjäliikkeen kanssa.
Myös lentolippujen ja matkojen maksaminen creditiltä on järkevää, koska lentoyhtiön tai matkanjärjestäjän mennessä konkurssiin tai peruuttaessa lennon voit hakea korvausta luottokortin myöntäneeltä yhtiöltä. Tämä oikeus perustuu kuluttajansuojalakiin.
Joihinkin luottokortteihin sisältyy myös matkavakuutus, jos tietty osuus matkakuluista on maksettu luottokortilla.
Luottokortilla maksaminen voi kortistasi riippuen mahdollistaa myös sen, että saat ostoksellesi erillisen osto- tai tuoteturvavakuutuksen.
Tällöin voit vaatia hyvitystä, jos saapunut tuote vahingoittuu, rikkoutuu tai varastetaan tietyn ajan kuluessa ostopäivästä. Tuotevakuutuksen ehtoja kannattaa tällaisessa tilanteessa verrata oman kotivakuutuksen ehtoihin.
Creditiltä maksaminen ei siis vaadi sitä, että varsinaisesti tarvitsisit luottoa käyttöösi.
Voit heti luottokorttiostoksen jälkeen – tai viimeistään eräpäivään mennessä – käydä verkkopankissa nollaamassa luottosaldosi, jolloin sinun ei tarvitse maksaa korkoa luottokortin käyttämisestä.
Lue myös:
Miksi pankista ja luotosta käytetään Suomessa englanninkielisiä debit- ja credit-termejä?
Yhtenäinen euromaksualue SEPA lanseerattiin Euroopassa vuoden 2008 alussa. Yhtenä uudistuksen tavoitteista oli yhtenäistää SEPA-alueen maiden pankkipalveluja siten, että alueen sisällä voitaisiin maksaa ja ottaa maksuja vastaan samoin ehdoin.
Maiden rajat ylittävien pankkikorttimaksujen tekeminen helpottui, ja samassa yhteydessä pankit alkoivat muuttaa perinteisiä kansallisia pankkikorttejaan kansainvälisiksi maksukorteiksi.
Korttimaksuihin liittyvä termistöä englanninkielistettiin, jotta samoja termejä voitaisiin käyttää kaikissa maissa.
2010-luvun taitteessa monet suomalaismediat uutisoivat tapauksista, joissa pankilta oli haettu korvausta, kun uuden yhdistelmäkortin käyttäjältä oli mennyt debit ja credit sekaisin.
Kortin käyttäjä oli saattanut nostaa automaatilla vahingossa rahaa luoton puolelta, mistä oli aiheutunut lisämaksuja.
Mitä tarkoittaa maksuaikakortti ja onko kyseessä sama asia kuin creditiltä maksaminen?
Debitin ja creditin lisäksi eräs korttimaksamiseen liittyvä termi on maksuaikakortti.
Maksuaikakortit sekoitetaan usein luottokortteihin, sillä toimintaperiaate on hyvin samankaltainen. Maksuaikakorttia käyttäessäsi korttilasku on kuitenkin maksettava aina kerralla pois.
Esimerkki:
Ostat maksuaikakortilla 1000 euroa maksavan kodinkoneen 1. tammikuuta. Saat korttilaskun verkkopankkiisi tai postitse 1. helmikuuta ja laskun eräpäivä on 16. helmikuuta.
Sinun tulee maksaa lasku kerralla pois. Perinteisellä luottokortilla voisit maksaa vain osan 1000 eurosta, jolloin loppuosuus luotosta alkaisi kerryttää korkoa.
American Express -kortit eli Amexit ovat kenties tunnetuin esimerkki maksuaikakorteista.
Mikä on prepaid-luottokortti?
Prepaid-luottokortit eivät ole Suomessa vielä järin yleisiä, mutta Yhdysvalloissa niiden suosio on viime vuosien aikana ollut kasvussa.
Prepaid-luottokortti on terminä hieman hämäävä, sillä kortti ei sisällä laisinkaan varsinaista luotto-ominaisuutta.
Sen sijaan siirrät prepaid-kortille haluamasi summan rahaa, ja tämän jälkeen voit maksaa kortilla niin kauan kuin saldoa riittää.
Prepaid-luottokortista voi olla hyötyä esimerkiksi matkustaessasi, sillä hotellivarauksen tai autovuokrauksen yhteydessä sinulta saatetaan vaatia luottokorttia.
Kaikille kuluttajille ei välttämättä voida myöntää perinteistä luottokorttia esimerkiksi maksuhäiriöiden, työttömyyden tai nuoren iän takia. Tällöin lompakosta löytyvä prepaid-luottokortti voi tulla tarpeeseen.
