Suomessa on tällä hetkellä hieman yli 10 pankkia ja rahoituslaitosta, jotka myöntävät asuntolainoja yksityishenkilöille
Mietitkö, mistä pankista asuntolaina kannattaa ottaa tai millaisia vaihtoehtoja asuntolainatarjouksen pyytämiseen on ylipäätään olemassa?
Tältä sivulta löydät listattuna kaikki Suomessa toimivat asuntolainapankit ja niiden markkinaosuudet.
Esittelemme lyhyesti jokaisen vaihtoehdon.
Etua on Finanssivalvonnan hyväksymä asuntoluottojen välittäjä.
Asuntolainapankkien markkinaosuudet vuoteen 2022 siirryttäessä
Suomen Pankki tilastoi puolivuosittain Suomessa toimivien luottolaitosten markkinaosuuksia erilaisten lainatuotteiden osalta.
Tilasto kertoo, että yhteensä suomalaisilla on asuntolainaa yli 105 miljardilla eurolla. Alla olevasta taulukosta näet eri pankkien markkinaosuudet kotitalouksille myönnetyistä asuntolainoista Suomessa.
Lainakanta kertoo asuntolainojen kokonaismäärän miljardeissa euroissa. Yksi miljardi on tuhat miljoonaa.
| Pankki | Markkinaosuus | Lainakanta |
| OP Ryhmä | 39% | 40,7 mrd. € |
| Nordea | 29% | 30,9 mrd. € |
| Danske Bank | 10% | 10,6 mrd. € |
| Säästöpankki- ryhmä |
5% | 5,7 mrd. € |
| Aktia | 4% | 4,2 mrd. € |
| S-Pankki | 3% | 3,5 mrd. € |
| Handelsbanken | 3% | 3,1 mrd. € |
| POP Pankki -ryhmä |
2% | 2,2 mrd. € |
| Oma Säästöpankki | 2% | 1,8 mrd. € |
| Ålandsbanken | 1% | 1,4 mrd. € |
| Hypo | 1% | 0,8 mrd. € |
Lähde: Suomen Pankki (30.06.2021). Markkinaosuus on pyöristetty lähimpään kokonaislukuun ja lainakanta lähimpään kymmenykseen. Katso tuorein tilastojulkistus linkin takaa.
Muiden kuin yllä mainittujen rahoituslaitosten osuus kotitalouksille myönnettävistä asuntolainoista on alle yksi prosentti. Näistä vaihtoehdoista löydät tietoa tämän sivun viimeisestä kappaleesta.
Mistä pankista asuntolaina kannattaa ottaa? Paras asuntolainatarjous vaihtelee hakijasta riippuen
Finanssialan (eli entisen Finanssialan keskusliiton) kesällä 2021 julkaisema tutkimus (sivu 35) kertoo, että 29 prosenttia asuntolainan hakemista suunnittelevista suomalaisista aikoo pyytää tarjouksen vain yhdestä pankista.
- Yhdestä tai kahdesta pankista lainatarjouksen aikoo pyytää 4 %
- kahdesta pankista 15 %
- kahdesta tai kolmesta pankista 14 %
- kolmesta pankista 24 %
- vielä useammasta pankista 10 %.
Asuntolainan kilpailutus kannattaa, sillä asuntolainoissa laina-ajat ovat tyypillisesti vuosikymmenten mittaisia. Jo hyvinkin pieni ero lainan marginaalissa voi tarkoittaa tuhansien eurojen säästöä vuosien aikana.
Yhtä ja kaikille halvinta asuntolainapankkia ei ole olemassa, vaan edullisin asuntolainatarjous vaihtelee hakijasta ja hänen tilanteestaan riippuen. Sinun ei tarvitse olla tietyn pankin nykyinen asiakas hakeaksesi heiltä asuntolainaa netissä.
Alla listatuista artikkeleista voit lukea olennaisimpia tietoja asuntolainan saamiseen vaikuttavista ehdoista sekä tällä hetkellä myönnettävien asuntolainojen korkotasoista. Alkuvuoden 2022 aikana parhaat asuntolainatarjoukset ovat olleet marginaaliltaan jopa alle 0,40 prosenttia.
Mihin muihin asioihin asuntolainatarjouksia vertaillessa kannattaa kiinnittää huomiota?
Asuntolainan määrän ja marginaalin lisäksi myös seuraavat asiat kannattaa huomioida tarjouspyyntövaiheessa:
Valikoituja tärppejä Suomessa toimivien pankkien asuntolainoista
Lainanhakuprosessi sujuu hyvin samoilla perusperiaatteilla riippumatta siitä, mistä pankeista päätät asuntolainatarjoukset kysyä.
Vaikka suuria eroja ei ole, listasimme silti alle yhden tai useamman kiinnostavan faktan tai knoppitiedon jokaisesta asuntolainapankista, sen toiminnasta tai lainatuotteen erityispiirteestä.
Tiedot on kerätty pankkien verkkosivuilta vuodenvaihteessa 2022, ja ne ovat sittemmin voineet muuttua.
Varmista ajantasaiset asuntolainaehdot aina erikseen valitsemasi pankin omalta sivustolta.
OP:n asuntolaina kerryttää bonuksia, joilla säästät palvelumaksuissa
Noin 40 prosentin markkinaosuudellaan OP on Suomen suosituin asuntolainapankki.
Jos olet OP:n omistaja-asiakas, kerrytät asioinnistasi OP-bonuksia. Näillä bonustilillesi kertyneillä pisteillä kuittaat automaattisesti esimerkiksi OP:n palvelumaksuja sekä vakuutuslaskuja.
Bonuspisteitä saat myös asuntolainasta, ja pisteiden euromääräinen arvo riippuu lainasi suuruudesta. Tämä etu kannattaa huomioida, jos vertailet OP:lta saamaasi asuntolainatarjousta muiden pankkien vaihtoehtoihin.
Omaa bonuskertymääsi voit arvioida edeltävän linkin takaa aukeavalla bonuslaskurilla.
Nordea kertoo asuntolainansa olevan markkinoiden joustavin
Noin 30 prosentin markkinaosuus tekee Nordeasta toiseksi suosituimman Suomessa toimivan asuntolainapankin.
Nordean asuntolainamainokset lienevät tuttuja suurimmalle osalle televisiota ahkerasti tapittavista suomalaisista. Mainoslause ”markkinoiden notkeimmasta asuntolainasta” viittaa lainan maksuttomaan jousto-ominaisuuteen, eli lyhennysjoustoon, joka kuuluu Nordean asuntolainaan automaattisesti ilman lisäveloitusta.
Lyhennysjousto tarkoittaa, että voit tiettyinä kuukausina säätää asuntolainan lyhennyserää pienemmäksi tai pitää maksuvapaan kuukauden ilman erillistä hakemusta tai ilmoitusta pankille.
Esimerkki: Kuvitellaan, että sinulla on 150 000 euron asuntolaina, johon sisältyy 7500 euron lyhennysjousto. Eräänä kuukautena haluat pienentää kuukausittaista lainanlyhennyserääsi 500 eurolla. Tämän jälkeen käytettävänäsi on vielä 7000 euroa lyhennysjoustoa. Mikäli jonain tulevana kuukautena haluaisit jostain syystä maksaa 500 euroa normaalin lyhennyserän päälle, käytettävissäsi olevan lyhennysjouston määrä nousisi takaisin 7500 euroon.
Joistain muista pankeista poiketen Nordeasta on myös mahdollista saada hieman normaalia pidempiä asuntolainoja. Verkkosivuillaan pankki kertoo, että laina-aika voi olla jopa 35 vuotta.
Danske Bank tarjoaa asuntolainaetuja Akavan jäsenille
Danske Bankin asuntolainan erityispiirteeksi voidaan nostaa edut, joita pankki tarjoaa korkeakoulutettujen keskusjärjestö Akavan jäsenille. Akavan jäsenliittoihin kuuluu yhteensä yli 600 000 suomalaista.
Heille pankki lupaa asuntolainan pienemmällä marginaalilla sekä ilman toimitusmaksua tai järjestelypalkkiota. Vähänkään isommassa asuntolainassa pelkästään järjestelypalkkiosta voi normaalisti tulla maksettavaa jopa nelinumeroinen summa.
Säästöpankki on saanut hyvää palautetta lainahakemuksen selkeydestä
Varsin monet suomalaiset saattavat mieltää asuntolainahakemuksen täyttämisen vaivalloiseksi. Kenties tästä syystä Säästöpankki on nostanut markkinoinnissaan esille hakulomakkeensa selkeyden.
Pankki kertoo asuntolainasivullaan, että alkuvuodesta 2021 toteutetun kyselyn mukaan kolme neljästä hakemuksen täyttäneestä henkilöstä oli sitä mieltä, että hakemus oli selkeä ja helppo täyttää. Kyselyyn vastasi yli 1500 ihmistä.
Aktia on pärjännyt hyvin asuntolainavertailuissa
Aktia on sijoittunut säännöllisesti kärkipäähän Taloustaito-lehden tekemissä vertailuissa, joissa lehti pyytää samalla kertaa asuntolainatarjoukset kaikilta Suomen suosituimmilta pankeilta.
Juuri ennen vuodenvaihdetta 2022 julkaistussa vertailussa Aktia sijoittui toiseksi. Pankki tarjosi 150 000 euron asuntolainaa 20 vuodeksi 0,59 prosentin kokonaiskorolla. Löydät Taloustaidon artikkelin linkin takaa.
Jokainen asuntolainatarjous kuitenkin räätälöidään yksilöllisesti hakijan antamien tietojen perusteella. Pelkkä vertailuissa menestyminen ei kerro paljoakaan siitä, mistä yksittäinen hakija saa lainansa parhailla ehdoilla.
S-Pankin markkinaosuus asuntolainoista on nousussa
Tämän artikkelin kirjoitushetkellä S-Pankki on kuudenneksi suurin asuntoluotottaja Suomessa.
Pankin suosio asuntolainaa hakevien suomalaisten keskuudessa on kuitenkin ollut kasvussa, sillä pankki kertoo tiedotteessaan, että sen asuntolainakanta kasvoi vuoden 2020 aikana yli viisinkertaisesti markkinoihin verrattuna.
Laina-aikaa S-Pankki tarjoaa asuntolainoille jopa 45 vuoteen asti.
Handelsbanken myönsi takavuosina ennätyspitkiä asuntolainoja
Asuntolainan laina-aika on yleensä keskimäärin noin 25 vuotta. Handelsbanken sai 2000-luvun ensimmäisellä vuosikymmenellä runsaasti mediahuomiota myöntämällä suomalaisille ennätyspitkiä, jopa 60 vuoden asuntolainoja.
Nyt kyseisen lainatuotteen tarjoamisesta on jo luovuttu, sillä kysyntää näin pitkille asuntolainoille ei Suomesta löytynyt. Ruotsissa pitkät. jopa niin sanotut ikuiset asuntolainat, sen sijaan ovat tavanomaisempia.
Handelsbanken kertoi vuoden 2021 lopulla, että se on lähitulevaisuudessa vetäytymässä pois Suomesta. Vuoden 2022 alussa toiminta jatkui kuitenkin ilman muutoksia.
POP Pankki -ryhmä lupaa Suomen paikallisimman asuntolainan
POP Pankki -ryhmään kuuluu parisenkymmentä eri puolella Suomea palvelevaa paikallisosuuspankkia. Pankkiryhmän asuntolainatuotetta eli POP Asuntolainaa markkinoidaan sloganilla ”Suomen paikallisin asuntolaina”.
Käytännössä tämä viittaa siihen, että POP Pankki pyrkii erottautumaan isommista kilpailijoistaan paikallisella ja henkilökohtaisella palvelulla. Asuntolainasta voit käydä neuvottelemassa konttorilla, mutta hakeminen onnistuu tietysti myös 100-prosenttisesti verkossa.
Oma Säästöpankin asuntolainaa voit kysellä yli 30 konttorista ympäri Suomen
Oma Säästöpankki eli OmaSP näki päivänvalon vuonna 2009, kun Töysän ja Kuortaneen Säästöpankit yhdistyivät. Sittemmin liiketoiminta on kasvanut, ja tällä hetkellä pankki palvelee suomalaisia yli 30 konttorin ja noin 300 henkilön voimin.
Vuoden 2022 alussa pankki houkutteli verkkosivuillaan uusia asuntolaina-asiakkaita ilmaisen verkkovalmennuksen turvin. Normaalisti noin 150 euroa maksavassa valmennuksessa käydään läpi yleisimpiä kysymyksiä ensiasunnon ostamisesta ja omistusasumisen hyödyistä.
Mikäli kyseinen tarjous on vielä tätä lukiessasi voimassa, löydät siitä lisätietoa alla olevan linkin takaa.
Ålandsbankenin asuntolaina järjestyy myös mannersuomalaisille
Kuten nimikin kertoo, Ålandsbanken on ahvenanmaalainen pankki, joka toki myöntää asuntolainoja myös Manner-Suomessa.
Maarianhaminasta löytyvän pääkonttorinsa lisäksi pankki palvelee asiakkaitaan muun muassa Helsingissä, Turussa, Tampereella, Vaasassa, Oulussa ja Paraisilla.
Hypon asuntolainat myönnetään yleensä pääkaupunkiseudulle ja isoihin kaupunkeihin
Hypo eli Suomen Hypoteekkiyhdistys on jo 1860-luvulla perustettu asuntorahoitukseen erikoistunut yksityinen luottolaitos.
Hypon asuntolainoissa vakuudeksi tarjottavan kohteen tulee sijaita pääkaupunkiseudulla, Uudellamaalla tai Tampereen, Turun, Oulun, Jyväskylän, Kuopion tai Hämeenlinnan alueella.
Eri medioiden ja tutkimuslaitosten tekemissä marginaalivertailuissa Hypon asuntolaina on sijoittunut toistuvasti kärkipäähän.
Vuoden 2022 alussa Hypo kertoi asuntolainasivullaan, että tällä hetkellä he keskittyvät palvelemaan vain nykyisiä asiakkaitaan. Tarkista ajantasainen tilanne linkin takaa.
Muut asuntolainoja myöntävät rahoituslaitokset ja asuntolainapankit
Muiden kuin sivun yläosan taulukossa mainittujen rahoituslaitosten osuus asuntolainoista kotitalouksille on alle yksi prosentti.
Tähän luokkaan lukeutuu esimerkiksi Kuntarahoitus, sillä Suomen Pankin tilastossa kotitalouksiksi luokitellaan myös kotitalouksia palvelevat voittoa tavoittelemattomat yhteisöt. Kuntarahoitus myöntää asuntolainoja esimerkiksi kunnille, näiden määräysvallassa oleville yrityksille sekä yleishyödyllisille asunnontuottajille.
Myös ruotsalainen Bluestep Bank on myöntänyt Suomessa asuntolainoja korkeariskisille asiakkaille vuodesta 2020 alkaen. Rahoituslaitoksen korot ovat kuitenkin moninkertaisesti perinteisiä asuntolainapankkeja korkeammalla.
Myös Bluestepin liiketoiminnan volyymi on ainakin toistaiseksi pientä, sillä Kauppalehden uutisen mukaan Bluestep Bank myönsi ensimmäisenä toimintavuotenaan Suomessa asuntolainoja alle 20 miljoonalla eurolla.
Vuoden 2021 aikana myös Svea lisäsi verkkosivuilleen tietoa siitä, että rahoitusyhtiö myöntää asuntolainoja asiakkaille, joita perinteiset asuntolainapankit eivät välttämättä palvele. Myös Svean asuntolainoissa korko on selvästi perinteisiä pankkitoimijoita korkeammalla.
Lue seuraavaksi
Etua on Finanssivalvonnan hyväksymä asuntoluottojen välittäjä.
