
Pikaopas asuntolainan viitekorkojen saloihin
Asuntolainojen viitekorot ovat kuuma puheenaihe suomalaisten asuntovelallisten kahvipöydissä.
Jos sinulla on jo asuntolainaa tai olet vasta hakemassa sitä, viitekoron valinta vaikuttaa suoraan siihen, minkä hintaiseksi lainasi vuosien saatossa muodostuu.
Tässä artikkelissa käymme läpi muun muassa sen, mitä asuntolainan viitekorko tarkoittaa ja mitä erilaisia viitekorkoja on olemassa.
Tekstin lukemisen jälkeen voit nyökytellä asiantuntevana, kun työkaverisi alkaa luennoida sinulle 12 kuukauden euriborin viimeisimmistä liikkeistä.
Sisältö:
- Mitä asuntolainan viitekorko tarkoittaa?
- Mitä tarkoittaa kiinteäkorkoinen asuntolaina?
- Mikä viitekorko kannattaa valita ja millä perusteilla?
- Mistä voin tarkistaa viitekorkojen nykytason?
- Miten miinuksella oleva viitekorko vaikutti asuntolainaan?
- Mikä on asuntolainan korkokatto ja miten se vaikuttaa viitekorkoihin?
- Onko viitekoron vaihtaminen mahdollista kesken laina-ajan?
Etua on Finanssivalvonnan hyväksymä asuntoluottojen välittäjä.
Mitä asuntolainan viitekorko tarkoittaa?
Asuntolainasi hinta muodostuu korosta sekä muista lainaan liittyvistä mahdollisista kuluista, kuten lainan järjestelypalkkiosta sekä kuukausittaisista tilinhoitomaksuista.
Korko puolestaan koostuu asiakaskohtaisesta marginaalista sekä rahamarkkinoihin pohjautuvasta viitekorosta, joka on valtaosassa suomalaisista asuntolainoista euribor.
Aloitetaan siis näistä.
- Asuntolainan marginaali on käytännössä se osuus korosta, jolla pankki tekee voittoa ja jolla se hinnoittelee luotonmyönnön riskiä. Mitä maksukykyisempi ja vähäriskisempi asiakas pankin silmissä olet, sitä paremman marginaalin pystyt yleensä asuntolainaasi neuvottelemaan. Asuntolainaa kilpailuttaessasi pankkien sinulle tarjoamat marginaalit saattavat vaihdella yllättävänkin paljon.
- Viitekorko taas on julkisesti noteerattu korko, joka heijastaa markkinoiden yleistä korkotasoa. Käytännössä euribor-viitekorko kertoo, millä korolla isot pankit saavat lainattua rahaa toisiltaan omaa luotonantoaan varten. Koska pankki haluaa tietysti tehdä lainojen myöntämisellä mahdollisimman paljon voittoa, se lisää marginaalin viitekoron päälle. Voit ajatella euriborin ikään kuin rahan tukkumarkkinahintana.
Suosituin ja yleisin asuntolainan viitekorko Suomessa on edelleen euribor 12 kk.
Aikamääre 12 kk tarkoittaa, että viitekoron arvo tarkistetaan vuoden välein ja lainan korko nousee tai laskee muutosta vastaavaksi.
Otetaan esimerkki:
Pentti ottaa asuntolainan ja neuvottelee pankin kanssa marginaaliksi 0,80 %. Lainan viitekorko on euribor 12kk, jonka arvo lainanottohetkellä on 3,00 %.
Näin ollen lainan korko on 3,80%.
Kuluu vuosi, jonka jälkeen euriborin arvo tarkistetaan ja se on noussut lukemiin 3,10 %. Seuraavan vuoden ajan Pentti maksaa lainastaan korkoa 3,90 % (eli 0,80 % + 3,10 %).
Marginaali ei laina-aikana lähtökohtaisesti muutu mihinkään, ellet itse lähde sorvaamaan lainaehtoja uusiksi pankkisi kanssa tai kilpailuttamaan asuntolainaasi.
Tätä kirjoitettaessa 12 kuukauden euriborin nykytaso on noin 3,50 prosenttia (01/2024). Tämän päivän tilanteen voit tarkistaa Suomen Pankin verkkosivuilta.
Nousu on ollut varsin nopeaa, sillä 12 kuukauden euribor nousi plussan puolelle vasta keväällä 2022. Sitä ennen euribor oli ollut miinuksella yli kuuden vuoden ajan.
Miinuksella ollutta euriboria ei kuitenkaan uusissa asuntolainasopimuksissa miinustettu marginaalista. Asuntolainasopimuksessasi kyseinen asia voi olla mainittu esimerkiksi seuraavin sanankääntein:
Velasta perittävä vuotuinen korko on marginaalin suuruinen, jos viitekoron arvo on pienempi kuin nolla.”
Käytännössä tämä tarkoittaa, että monet suomalaiset maksoivat asuntolainastaan vuosikausia korkoa vain pankin kanssa sovitun marginaalin verran.
Kun 12 kuukauden euribor keväällä 2022 nousi plussan puolelle ja pysyy siellä riittävän pitkään, asuntolainan kokonaiskorko ja lainakulut nousevat.
Vuonna 2024 asuntolainasta täytyy siis maksaa korkoa enemmän kuin vielä muutama vuosi sitten.
Euribor 12 kk:n merkitys käytännössä
Onko itselläsi tällä hetkellä asuntolaina, joka on sidottu 12 kuukauden euriboriin?
Voit tarkistaa verkkopankistasi, koska lainasi seuraava korontarkistuspäivä on.
Alla kuvitteellinen esimerkki asuntolainasta, jossa viimeisin korontarkistuspäivä on ollut 28. syyskuuta 2022.
Kyseisenä ajankohtana euribor 12 kk oli lukemissa 2,60 %. Kyseisen ajankohdan jälkeen asuntolainan korko on seuraavan vuoden ajan marginaali + 2,60 %.
Ennen syyskuuta 2022 asuntolainasta oli maksettu pelkkää marginaalia, koska vielä vuotta aiemmin (28.9.2021) kahdentoista kuukauden euribor oli tukevasti pakkasen puolella.
Käydään seuraavaksi viitekorot tarkemmin läpi.
Euribor asuntolainan viitekorkona
Euribor-korko on euromaiden yhteinen viitekorko.
Se kertoo korkotasosta, jolla eurooppalaiset pankit saavat lainattua rahaa vakuudettomasti toisiltaan tietynpituiseksi ajanjaksoksi. Euribor on ikään kuin rahan tukkumarkkinahinta.
Nimi on lyhenne englanninkielisestä ilmaisusta Euro Interbank Offered Rate, joka vapaasti käännettynä tarkoittaa europankkien välistä korkoa.
Euriborkorkojen perässä oleva aikamääre – esimerkiksi 3 kk tai 12 kk – kertoo, kuinka pitkään asuntolainasi korko pysyy muuttumattomana.
Esimerkiksi kolmen kuukauden euriboriin sidotun asuntolainan korko tarkistetaan kolmen kuukauden välein.
Kuvitteellinen esimerkki
Pentti ottaa tammikuun alussa asuntolainan, jonka marginaali on 0,80 % ja viitekorkona toimivan euribor 12kk:n arvo -0,20 %.
Koska viitekoron arvon on asuntolainasopimuksen mukaan kuitenkin aina oltava vähintään nolla, lainan korko on 0,80 %.
Seuraavan vuoden tammikuussa euribor 12kk on tasossa -0,10 %, jolloin asuntolainan korko on edelleen 0,80 %.
Kuluu jälleen vuosi, ja euribor 12kk on noussut plussan puolelle lukemiin 3,00 %. Tällöin asuntolainan korko nousee 3,80 prosenttiin, kunnes korkotaso jälleen tarkistetaan uudestaan 12 kuukauden kuluttua.
Euriborin arvot määräytyvät päivittäin niin sanottujen paneelipankkien korkonoteerausten perusteella.
Koron määräytymistä on avattu tarkemmin muun muassa Suomen Pankin verkkosivuilla.
Prime-korko asuntolainan viitekorkona
Prime-korko tarkoittaa yksittäisen pankin itsenäisesti asettamaa omaa viitekorkoa, jota kyseinen pankki voi omalla hallinnollisella päätöksellään muuttaa.
Inflaatiokehitys, yleinen korkotaso sekä taloudelliset näkymät vaikuttavat prime-korkojen kehittymiseen.
Asuntolainojen viitekorkoina pankkien prime-korkoja käytetään selvästi harvemmin euriboriin verrattuna.
Pankit ovat saaneet Finanssivalvonnalta kritiikkiä siitä, että ne nostavat prime-korkojaan hyvinkin nopeasti euriborien noustessa, mutta sen sijaan euriborien laskiessa prime-korkoja on alennettu huomattavasti hitaammin.
- Suomessa toimivien pankkien prime-korkojen nykytason sekä viimeisimmän muutospäivän voit tarkistaa Kauppalehden verkkosivuilta.
Entä mikä on kiinteäkorkoinen asuntolaina?
Euribor- tai prime-viitekorkoa käytettäessä asuntolainan korko muuttuu viitekoron muuttuessa. Kiinteäkorkoisessa asuntolainassa lainan korko pysyy sen sijaan koko ajan samana.
Tämä tarkoittaa, että tiedät korkokulusi etukäteen koko kiinteän sopimusjakson ajan.
Esimerkiksi OP tarjoaa omistaja-asiakkailleen kiinteäkorkoisia asuntolainoja jopa 25 vuodeksi.
Usein kiinteä korkojakso on kuitenkin tätä lyhyempi – esimerkiksi kolme, viisi tai kymmenen vuotta.
Kiinteän korkojakson päätyttyä voidaan siirtyä käyttämään asuntolainaneuvotteluissa sovittua viitekorkoa.
Vaihtoehtoisesti voit sopia pankin kanssa myös uudesta kiinteästä korkojaksosta. Kiinteä korko on mahdollista ottaa koko asuntolainalle tai osalle siitä.
Asuntolainan kiinteä korko suojaa sinua korkojen nousulta, mutta voi tulla kalliiksi tilanteessa, jossa markkinakorot ovat alhaisella tasolla.
Taloustaito-lehti vertailee säännöllisin väliajoin asuntolainojen kuukausierien määriä eri viitekoroilla.
Pitkällä tarkastelujaksolla euriboriin sidotut lainat ovat olleet halvimpia. Kukaan ei tietenkään voi ennustaa, miten asian laita on esimerkiksi seuraavan 10 vuoden aikana.
Kiinteäkorkoisten asuntolainojen ehdot voivat olla varsin jäykkiä, ja ne kannattaa aina käydä tarkasti läpi.
Esimerkiksi Nordean verkkosivuilla on mainittu, että tavallista kiinteää korkoa käyttäessäsi maksat pankille korvausta lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta.
Suomesta löytynee kuitenkin tällä hetkellä paljon sellaisia asunnon ostajia, jotka ovat hyvin tyytyväisiä neuvoteltuaan asuntolainaan matalan kiinteän koron juuri ennen kuin euriborit lähtivät rajuun nousuun vuoden 2022 aikana.
Euribor vai prime? Mikä viitekorko kannattaa valita ja millä perusteilla?
Valtaosa Suomessa myönnettävistä uusista asuntolainoista on sidottu euriboriin.
- Euriboreista yleisimmin käytetty viitekorko on euribor 12 kk. Asuntolainasi korko pysyy tällöin samana vuoden ajan, jonka jälkeen se jälleen tarkistetaan. Jos arvostat ennustettavuutta ja kulujen tarkkaa budjetointia vuodeksi eteenpäin, euribor 12 kk voi olla kelpo valinta viitekoroksi. Se voi myös olla ainoa vaihtoehto, jota pankki sinulle euriboreista tarjoaa. Pitkään euriboriin sisältyy pankin näkökulmasta aina enemmän ennustamista, mikä näkyy korkoon leivottuna pienoisena riskilisänä.
- Vuotta lyhyemmissä viitekoroissa (euribor 6 kk, 3 kk, 1kk) lainan korko muuttuu tiheämpään tahtiin, mutta pitkän aikavälin tarkastelussa nämä vaihtoehdot ovat olleet edullisempia vuoden mittaiseen euriboriin verrattuna. Nopeisiin korkojen nousuihin kannattaa kuitenkin varautua sopivaa varapuskuria jemmassa pitämällä. Kaikki pankit eivät välttämättä tarjoa asuntolaina-asiakkailleen kaikista lyhyimpiä viitekorkoja – ainakaan, jos et itse niiden perään kysele. Pankki voi myös asettaa lyhyemmän viitekoron valinnalle omia ehtojaan, esimerkiksi isomman marginaalin.
- Pankkien omien prime-korkojen käyttö ja kiinteäkorkoiset asuntolainat ovat selvästi harvinaisempia euriboriin sidottuihin asuntolainoihin verrattuna. Historiallisesti tarkasteltuna ne ovat olleet euribor-asuntolainoja kalliimpia vaihtoehtoja.
Eli mikä siis on paras viitekorko asuntolainaan?
Tähän kysymykseen ei ole olemassa yksiselitteistä vastausta: valinta riippuu esimerkiksi siitä, arvostatko enemmän kulujen tarkkaa ennakointia vai todennäköistä minimointia. Pankki voi myös rajata vaihtoehtoja asuntolainan neuvotteluvaiheessa.
20 vuoden kuluttua voit toki helposti jälkiviisastella, kun katsot, mihin suuntaan eri korkovaihtoehdot ovat kehittyneet.
Euriborin nousujen ja laskujen ennustamisen helppoudesta kertoo Danske Bankin pääekonomistin toteamus Helsingin Sanomissa keväällä 2020.
Lehti kertoi tuolloin, että koronakriisi oli saanut euriborit nousuun ja 12 kuukauden euribor oli kohonnut pakkasen puolelta lähelle nollatasoa.
Kun asiantuntijalta kysyttiin näkemystä euriborien tulevasta kehityksestä, vastaus oli seuraavanlainen:
”12 kuukauden euribor saattaa käydä plussan puolella, tai sitten ei.”
Vuoden euriborin lopulta noustua plussan puolelle monet asiantuntijat ennustivat nousun pysähtyvän noin 1-2 prosenttiin. Näin ei kuitenkaan käynyt.
Mistä voin tarkistaa euribor 12kk:n ja muiden viitekorkojen nykytason ja historian?
- Euribor-korkojen päivittäistä kehittymistä voit tarkastella Suomen Pankin verkkosivuilla.
- Pankkien omien prime-korkojen muutokset puolestaan näet kätevästi Kauppalehden taulukosta.
- Katso myös vertaileva graafi primekorkojen ja euribor 12 kk -viitekoron historiallisesta kehityksestä vuodesta 2008 alkaen.
Miten miinuksella oleva viitekorko vaikutti asuntolainaan?
Tämä käytiin jo ylempänä lyhyesti läpi. Kerrataan kuitenkin sama asia uudestaan hieman laajemmin, jos satuit klikkaamaan itsesi suoraan tähän kappaleeseen.
Asuntolainan korko koostuu pankin kanssa neuvottelemastasi marginaalista sekä viitekorosta, joka on useimmiten euribor. Euriborit olivat pitkään (2016-2022) miinusmerkkisiä, jolloin saattoi syntyä seuraavanlainen tilanne:
Asuntolainan marginaali on 0,50 % ja viitekorkona käytetyn euribor 3 kk:n arvo -0,509.
Jos marginaalista miinustetaan euribor, asuntolainan kokonaiskorko menee pakkasen puolelle.
Maksaako pankki nyt asiakkaalle korvausta rahan lainaamisesta?
Ei toki, vaan lainasta perittävä korko on uusissa asuntolainasopimuksissa aina vähintään marginaalin suuruinen, jos viitekoron arvo on pienempi kuin nolla.
Monet suomalaiset asuntolaina-asiakkaat maksoivat pitkään asuntolainastaan korkoa vain marginaalin verran.
Noin kymmenisen vuotta sitten pankit alkoivat kirjata asuntolainasopimuksiin, että viitekoron on aina oltava vähintään nolla.
Esimerkiksi Nordea teki kyseisen muutoksen vuoden 2012 lopulla ja OP joitakin vuosia myöhemmin.
Tätä vanhemmissa asuntolainasopimuksissa viitekorko voi olla mahdollista miinustaa marginaalista, mutta lainan kokonaiskorko ei kuitenkaan voi koskaan humahtaa pakkasen puolelle.
Kolmen kuukauden euribor-korko laski ensimmäistä kertaa miinukselle vuoden 2015 keväällä. 12 kuukauden euriborin kohdalla sama tilanne tuli eteen alkuvuodesta 2016.
Vuoden euribor pysyi pakkasella aina kevääseen 2022 saakka.
Mikä on asuntolainan korkokatto ja miten se vaikuttaa viitekorkoon?
Korkokatto on asuntolainaan otettava vakuutus, joka suojaa sinua korkojen nousulta.
Vaikka viitekorot ampaisisivat nousuun, korkokaton ansiosta ne eivät omassa asuntolainassasi voi nousta yli pankin kanssa sopimasi tason.
Miten korkokatto käytännössä toimii?
Otat pankista asuntolainaa 100 000 euroa. Lainan takaisinmaksuaika on 15 vuotta, marginaali 0,60 % ja viitekorko euribor 12kk.
Ostat asuntolainaasi ensimmäiseksi viideksi vuodeksi 1,00 prosentin korkokaton, jolloin lainan kokonaiskorko (marginaali + viitekorko) voi nousta korkokaton voimassaoloaikana enintään 1,60 prosenttiin.
Jos 12 kuukauden euribor-viitekorko nousisi esimerkiksi 2 prosenttiin, maksaisit asuntolainastasi tällöin normaalisti 2,60 prosentin kokonaiskorkoa.
Asuntolainasi korkotaso pysyy silti 1,60 %:ssa, koska ostamasi korkokaton ansiosta viitekorko ei voi ylittää yhtä prosenttia.
Näin ollen lainanhoitokulusi eivät pääse karkaamaan yli määritellyn tason, vaikka korot lähtisivätkin osoittamaan jyrkästi kohti koillista.
Voit maksaa korkokaton joko yhdellä kertaa tai vaihtoehtoisesti osana asuntolainasi marginaalia. Jälkimmäisessä tapauksessa marginaali luonnollisesti on hieman tavanomaista korkeampi.
Eri pankkien korkokattotuotteissa on jonkin verran eroavaisuuksia keskenään, eikä kaikkia korkosuojausvaihtoehtoja välttämättä ole tarjolla.
Korkokaton voit ottaa niin uuteen kuin vanhaan asuntolainaan. Hintaan vaikuttaa muun muassa se, kuinka pitkän korkosuojausjakson ostat, mikä on koron enimmäistaso sekä millä tasolla viitekorot yleisesti ovat sopimushetkellä.
Pitkät korkokattojaksot ovat lyhyitä kalliimpia, ja korkokattojen hinnat ovat matalampia viitekorkojen ollessa alhaalla.
Kannattaako asuntolainan korkokatto vai ei?
Korkokattojen myyminen on pankeille liiketoimintaa, jolla pyritään tekemään voittoa. Ei siis ihme, että korkokaton hyödyllisyydestä saa pankkien verkkosivuihin tutustumalla varsin ruusuisen kuvan.
Markkinakorkojen kehitystä on hankala ennustaa, joten korkokaton kannattavuuden arviointi perustuu pitkälti arvailuun. Historiallisesti tarkasteltuna suurin hyötyjä asuntolainalle ostetusta korkokatosta on kuitenkin pankki.
Korkokatosta voi olla sinulle hyötyä sellaisessa tilanteessa, jossa korot lähtevät nousuun, ylittävät korkokaton rajan ja pysyvät korkealla tasolla riittävän pitkään.
Tällöin korkokaton ansiosta säästämäsi eurot voivat mahdollisesti nousta kuluja korkeammalle tasolle.
Tällä hetkellä (01/2024) Suomesta löytynee erittäin paljon asuntovelallisia, jotka ovat hyvin tyytyväisiä otettuaan asuntolainaansa korkokaton ennen euribor-koron nopeaa nousua vuonna 2022. Aika näyttää, mille tasolle euriborit vuosien saatossa asettuvat.
Finanssiala ry:n (entinen Finanssialan Keskusliitto) selvityksen mukaan noin kolmasosa suomalaisista asuntolaina- ja kulutusluottoasiakkaista on ottanut lainalleen korkokaton.
Lainan ottamista suunnittelevista vastaajista noin 40 prosenttia kertoi ainakin harkitsevansa korkokaton ottamista lainaansa. Selvitys on ajalta ennen euribor-korkojen nousua.
Ensiasunnon ostajien keskuudessa korkokaton tai korkoputken hankkiminen on varsin yleistä, koska se ymmärrettävästi tuo velalliselle mielenrauhaa ja taloudellista turvaa korkojen nousun varalta.
Tälle asialle on vaikea määrittää hintaa.
Toisaalta säästäminen ja puskurin kerryttäminen pahan päivän varalle voivat ajan mittaan osoittautua huokeammiksi vaihtoehdoiksi. Jokainen tilanne on aina yksilöllinen ja mieltymykset erilaisia.
Muut vaihtoehdot korkosuojaukseen
Tässä tekstissä aiemmin läpikäytyjen kiinteäkorkoisen asuntolainan sekä korkokaton lisäksi myös korkoputki on yksi keino suojautua korkojen nousua vastaan.
Siinä missä korkokatto asettaa viitekoron nousulle vain ylärajan, korkoputki sisältää sekä minimi- että maksimirajat tietylle sopimusjaksolle.
Näitä minimi- ja maksimirajoja voidaan kutsua korkolattiaksi ja korkokatoksi.
Yksinkertaistettu esimerkki korkoputkesta
Pentin asuntolainan viitekorko on 12 kuukauden euribor.
Pentti ottaa lainalleen viiden vuoden korkoputken, joka määrittelee viitekoron minimitason 0,35 prosenttiin ja ylärajan 1,25 prosenttiin.
Vaikka euribor olisi alle korkoputken minimitason, Pentti maksaa silti 0,35 %:n lattiakorkoa marginaalin päälle.
Jos euribor nousee 0,35-1,25 %:n välimaastoon, Pentti maksaa kyseistä markkinakorkoa.
Pentti ei kuitenkaan koskaan maksa marginaalinsa päälle yli 1,25 %:n viitekorkoa, vaikka euribor todellisuudessa nousisi yli kyseisen tason.
Korkoputkien hinnoitteluissa voi olla pankkikohtaisia eroja, mutta tyypillisesti ne kustannetaan minimikorolla, joka tietysti on sopimuksentekohetken markkinakorkoa korkeampi.
Erillistä kertamaksua ei siis peritä toisin kuin joidenkin pankkien korkokattotuotteissa saatetaan tehdä.
Onko viitekoron vaihtaminen mahdollista kesken laina-ajan?
Useimmiten kyllä.
Jos otat euriboriin sidotulle asuntolainallesi korkokaton, lainasopimukseen voi olla kirjattu, että viitekorkoa ei voi vaihtaa korkokaton voimassaoloaikana.
Vastaavasti kiinteäkorkoisen asuntolainan ehdoissa voidaan todeta, että lainaa ei voi vaihtaa viitekorkoiseksi kiinteän korkojakson aikana.
Tarkat yksityiskohdat kannattaa aina tarkistaa oman asuntolainasopimuksen tai korkosuojauksen ehdoista. Lainasopimuksen rukkaaminen kokonaan uusiksi voi tulla yllättävän kalliiksi.
Useimmissa tilanteissa viitekoron vaihtaminen on mahdollista, mutta pankit perivät tällöinkin muutoksesta oman palkkiomaksunsa, ellet toisin ole sopinut.
Asuntolainaneuvotteluissa voit kysyä, onko viitekorkoa mahdollista muuttaa laina-aikana tietty määrä kertoja ilman erillistä maksua.
Myös asiakkuustasosi voi vaikuttaa siihen, suostuuko pankki asuntolainan viitekoron muutokseen. Ehdot eivät ole samat kaikille.
Korkojen noustessa asuntovelallisten kiinnostus muita viitekorkoja kuin 12 kuukauden euriboria kohtaan on selvästi kasvanut. Voit lukea asiasta lisää Helsingin Sanomista.
Suuntaa-antavia hintaesimerkkejä (01/2024)
- OP Uusimaan hinnastossa asuntolainan viitekoron vaihtamisen hinnaksi on määritelty 200 euroa.
- Danske Bank kertoo verkkosivuillaan, että mikäli lainan viitekorkoa muutetaan kesken korkokauden, peritään vaihdosta todelliset pankille aiheutuvat kustannukset sekä toimitusmaksua vähintään 200 euroa.
- Nordean hinnastossa koron muutos kustantaa 250 euroa verkkopankin kautta tehtynä.
- OmaSP:n asuntolainoissa viitekoron muutos maksaa hinnaston mukaan 0,50 % pääomasta ja aina vähintään 150 euroa.
Sopimuksista riippuen pankit voivat myös asettaa omia ehtojaan viitekoron muuttamiselle.
Finanssivalvonta linjasi muutamia vuosia sitten, että viitekoron vaihdon tapaiset pienet muutokset eivät kuitenkaan sinänsä saisi olla peruste marginaalin nostamiselle.
Kirjavia käytäntöjä kuitenkin näkee, ja oman asuntolainasopimuksen ehdot kannattaa tämänkin takia lukea tarkasti läpi.
Viitekoron vaihtamista koskevat kysymykset ovat hyvin yleisiä asuntolainan neuvotteluvaiheessa.
Yllä mainitut hinnat ovat sittemmin voineet muuttua, joten tarkista ajantasaiset ehdot aina pankkien verkkosivuilta.
Etua on Finanssivalvonnan hyväksymä asuntoluottojen välittäjä.
Lue seuraavaksi:
- Mitä tarkoittaa lainalupaus?
- Mistä vakuudet asuntolainaan?
- Miten asuntolainan lyhennystavat eroavat toisistaan?
- Paljonko asuntolainaa voin saada?
- Millä tasolla asuntolainojen marginaalit ovat nyt?
- Millaisia toimitusmaksuja asuntolainat voivat sisältää?
- Mitä asuntolainan kilpailutuksessa kannattaa huomioida?
- Mitä on asp-säästäminen?