Asuntolainan korkolaskuri kertoo, miten euribor-koron nousu vaikuttaa kuukausierään
Asuntolainalaskurilla voit suuntaa-antavasti arvioida, millaisiksi asuntolainan kuukausierä ja kokonaiskustannukset muodostuvat erilaisilla lainasummilla, laina-ajoilla ja korkotasoilla.
Laskurilla voit tehdä itsellesi myös asuntolainan stressitestin. Ohjeet löydät laskurin alapuolelta.
Laske asuntolainan kulut ja kuukausierä
Maksat lainasta takaisin
| Todellinen vuosikorko | |
| Kuukausierän suuruus | |
| Korkokulut | |
| Tilinhoitokulut | |
| Järjestelypalkkio | |
| Maksuerien määrä |
Asuntolainalaskurin tulos on suuntaa-antava arvio.
Alma Median omistama Etua on Finanssivalvonnan hyväksymä asuntoluottojen välittäjä.
Näin käytät asuntolainalaskuria
Asuntolainan määrä
Lisää Lainasumma-kohtaan hakemasi asuntolainan suuruus.
Keskimääräinen asuntolaina on Suomessa noin 100 000 euroa.
Pääkaupunkiseudulla ja isoissa kasvukeskuksissa lukemat ovat luonnollisesti huomattavasti suurempia maaseutupitäjiin tai pieniin paikkakuntiin verrattuna.
Lisätietoa aiheesta:
Asuntolainan laina-aika
Tyypillisesti suomalaisten asuntolainojen laina-aika on noin 20-25 vuotta.
Lisätietoa aiheesta:
Asuntolainan korko
Asuntolainan korko koostuu viitekorosta sekä sen päälle laskettavasta asiakaskohtaisesta marginaalista.
Yleisimmin käytetty viitekorko asuntolainoissa on 12 kuukauden euribor.
Vuodenvaihteessa 2024 euribor oli lukemissa 3,50 %.
Tarkista euriborin tämänhetkinen tilanne Suomen Pankin verkkosivuilta.
Esimerkki euriborin merkityksestä asuntolainassa:
Pentti otti vuodenvaihteessa 2023 asuntolainan, jolle hän neuvotteli pankin kanssa marginaaliksi 0,60 %. Asuntolainan viitekorkona on euribor 12kk, joka oli lainanottohetkellä lukemissa 3,30.
Asuntolainan korko on tällöin 3,90 %. Koron päälle Pentti maksaa muutaman euron kuukausittaiset tilinhoitokulut sekä kertaluonteisen avausmaksun.
Vuodenvaihteessa 2024 euribor 12kk on noussut lukemiin 3,50 %. Pentin asuntolainan korko nousee näin ollen 4,10 prosenttiin (viitekorko 3,50 % + marginaali 0,60 %) seuraavien 12 kuukauden ajaksi.
Tammikuussa 2025 asuntolainan korko tarkistetaan jälleen, ja korko muuttuu euriborin liikkeiden mukaisesti.
Mikäli oma asuntolainasi on sidottu vuoden euriboriin, voit katsoa verkkopankistasi, koska lainan seuraava korontarkistuspäivä on.
Marginaali sen sijaan ei laina-aikana lähtökohtaisesti muutu miksikään, ellet lähde itse kilpailuttamaan lainaehtoja uusiksi pankin kanssa.
Huomioi, että asuntolainan lyhennystapa vaikuttaa siihen, nouseeko asuntolainasi kuukausierä vai pidentyykö laina-aika korkojen noustessa. Yleisin lyhennystapa on annuiteetti, jolloin euriborin nousu nostaa asuntolainan kuukausierää.
Jos asuntolainassasi on korkokatto, lainan korko ei euriborin noususta huolimatta nouse korkokattoehdoissa määriteltyä rajaa korkeammaksi.
Lue myös:
Järjestelypalkkion määrä
Asuntolainan järjestelypalkkio on neuvoteltavissa oleva kulu, joka ei automaattisesti ole sama kaikille samansuuruisen asuntolainan nostaville asiakkaille.
Pankkien listahinnoissa järjestelypalkkio tai toimitusmaksu on usein ilmoitettu tiettynä prosenttiosuutena lainan määrästä, useimmiten se on kuitenkin aina vähintään muutamia satoja euroja.
Varsin tavanomainen avausmaksu asuntolainalle on 300-600 euroa.
Kilpailutusvaiheessa jokin pankki saattaa aivan hyvin tehdä sinulle asuntolainatarjouksen myös kokonaan ilman avausmaksua.
Lisätietoa aiheesta:
Kuukausittaiset tilinhoitokulut
Jos kuukausittainen maksuerä veloitetaan lainanhoitotililtä automaattisesti eräpäivänä, veloitus on useimmiten 2-3 euron välillä per kuukausi.
Sekä järjestelypalkkio että kuukausittaiset tilinhoitokulut vaikuttavat asuntolainan todelliseen vuosikorkoon, joka huomioi koron lisäksi kaikki muutkin lainasta aiheutuvat kustannukset.
Asuntolainalaskurin tulos on suuntaa-antava arvio
Maksat lainasta takaisin -riviltä näet suuntaa-antavasti, kuinka paljon joutuisit maksamaan asuntolainastasi pankille takaisin.
Laskuri olettaa, että asuntolaina maksetaan pois samankokoisissa kuukausierissä ja että korkotaso ja muut lainaa koskevat kulut pysyvät samoina koko laina-ajan.
Kukaan ei kuitenkaan voi ennustaa, millä tasolla euriborkorot ovat esimerkiksi kymmenen vuoden kuluttua. Ylivoimainen valtaosa uusista asuntolainoista on Suomessa sidottu euriborkorkoon.
Asuntolainasopimuksessasi sama asia voi olla ilmaistu esimerkiksi näin:
”Arvioitu velan kokonaismäärä korkoineen ja kuluineen koko laina-ajalta on 105 709,83 euroa. Tämä summa on laskettu velkakirjan laatimishetkellä olettaen, että koko velka nostetaan kerralla ja velan korko, maksut ja palkkiot pysyvät samoina koko laina-ajan.”
Asuntolainojen laina-ajat ovat usein vuosikymmenten pituisia, joten suuri osa lainoista neuvotellaan uusiksi esimerkiksi asuntoa vaihdettaessa tai elämäntilanteiden muuttuessa.
Myös mahdolliset lyhennysvapaat kuukaudet, maksuaikataulun muutokset ja monet muut vastaavat seikat voivat vaikuttaa asuntolainan kokonaiskuluihin.
Asuntolainan korkolaskuri on tarkoitettu pääasiassa sellaisille asuntovelallisille, joiden asuntolainan lyhennystapa on annuiteetti.
Jos asuntolainasi lyhennystapa on kiinteä tasaerä, kuukausierä ei nouse euriborin noustessa, vaan laina-aika pitenee. Tässä tapauksessa kannattaa tutustua esimerkiksi Ylen artikkelin tasaerälaskuriin.
Tee asuntolainan stressitesti laskurilla
Pankit haluavat varmistua maksukyvystäsi myös korkojen noustessa.
Stressitestiksi kutsutaan pankin tekemää laskelmaa siitä, mitä lainanhoitokyvyllesi kävisi, jos asuntolainan korko nousisi kuuteen prosenttiin laina-ajan ollessa 25 vuotta.
Viitteellisen nyrkkisäännön mukaan lainan kuukausierä ei saisi ylittää 40 prosenttia käytössäsi olevista kuukausinettotuloista.
Laskurilla voit suuntaa-antavasti testata, kuinka paljon asuntolainan määrää tulisi juntata alaspäin, jotta pystyisit suoriutumaan kuukausierästä korkojen ampaistessa ylös.
Stressitesti on Finanssivalvonnan suositus, jota pankit yleisesti käyttävät.
Myös monet pankit näyttävät omissa asuntolainalaskureissaan suoraan laskelman siitä, millaiseksi oman asuntolainasi kulut nousisivat korkojen noustessa muutaman prosentin ylöspäin valitsemastasi lukemasta.
Stressitestiä koskevissa luvuissa voi olla hienoisia eroja pankeittain, eikä stressitesti yksinään määritä sitä, myönnetäänkö sinulle asuntolainaa vai ei. Lue lisää asuntolainan maksuvarasta.
Huomioi, että myös muut mahdolliset avoimet lainasi ja niiden korkojen nousu vaikuttavat käytössäsi oleviin nettokuukausituloihin ja sitä kautta stressitestilaskentaan.
Lue lisää asuntolainoista
