Lainahakemuksen tekeminen netissä ei vie varttia kauempaa – kunhan olet koonnut tarvittavat tiedot valmiiksi
Pankkien asuntolainahakemuksissa toistuvat pääpiirteittäin samat kysymykset riippumatta siitä, mistä pankista lainaa päätät hakea.
Keräsimme vastaukset yleisimpiin lainahakemuksen täyttämistä koskeviin kysymyksiin.
Sisältö:
- Missä vaiheessa asuntolainahakemus kannattaa täyttää?
- Sitooko asuntolainahakemuksen tekeminen johonkin?
- Miten lainahakemuksen täyttämiseen kannattaa valmistautua?
- Mitä asioita asuntolainahakemuksessa kysytään?
- Mitä liitteitä hakemukseen tarvitaan?
- Kuinka moneen pankkiin asuntolainahakemus yleensä lähetetään?
- Mistä pankeista asuntolainaa tyypillisimmin otetaan?
- Kuinka pitkä asuntolainahakemuksen käsittelyaika on?
- Tarvitseeko hakemuslomakkeen täyttämisen jälkeen asioida konttorissa?
- Mitkä ovat yleisimpiä syitä asuntolainahakemuksen hylkäämiseen?
Etua on Finanssivalvonnan hyväksymä asuntoluottojen välittäjä.
1. Missä vaiheessa asuntolainahakemus kannattaa tehdä?
Asuntolainahakemus kannattaa täyttää jo hyvissä ajoin ennen kuin lähdet kiertelemään asuntonäyttöjä. Varsinkin isoissa kaupungeissa parhaat kohteet voivat löytää ostajansa jo ennen ensimmäistäkään julkista näyttöä, joten nopeus on valttia.
Kun täytät asuntolainahakemuksen verkossa ja pankki arvioi sinut lainankantokykyiseksi, saat heiltä lainatarjouksen. Tämä tarkoittaa käytännössä lainalupausta, eli pankki sitoutuu rahoittamaan asuntokauppasi tarjouksessa mainituin ehdoin.
Ennen lainalupauksen saamista käyt pankin kanssa lainaneuvottelut, mutta konttoriin asti ei enää 2020-luvulla ole yleensä pakko vaivautua. Asiat ovat pitkälti hoidettavissa joko puhelimitse, sähköpostilla tai videoneuvottelussa.
Sinulla ei tarvitse olla tarkkaa asuntokohdetta tiedossasi, jotta voisit tehdä asuntolainahakemuksen. Lainalupaus taskussasi voit kuitenkin tarvittaessa tehdä ostotarjouksen nopeasti, kun oikeanlainen asunto osuu kohdalle.
Pankin tulee kuitenkin aina hyväksyä havittelemasi asunto lainan vakuudeksi. Tämä on olennaista, jos et ole jo lainahakemusta täyttäessäsi määritellyt tarkkaa ostokohdetta. Yleensä kyseessä on läpihuutojuttu, jos olet ostamassa sellaista asuntoa, josta alustavasti olet pankin kanssa sopinut.
Voit heti näytön jälkeen lähettää pankille asuntokohteen isännöitsijäntodistuksen tai muut vaadittavat asiakirjat, jolloin todennäköisesti saat heiltä nopeasti hyväksynnän vakuudelle. Tämä on paljon nopeampaa verrattuna siihen, että aloittaisit koko hakuprosessin vasta siinä vaiheessa, kun oikea asunto löytyy.
Ostotarjouksen asunnosta voit toki tehdä myös ehdollisena, jolloin asetat tarjouksen ehdoksi hyväksytyn lainapäätöksen pankiltasi. Myyjän näkökulmasta katsottunat suorat ostotarjoukset kiilaavat kuitenkin lähes poikkeuksetta ehdollisten ohi.
2. Sitooko lainahakemuksen lähettäminen johonkin?
Ei sido.
Voit aivan hyvin jättää asunnon ostamatta, vaikka saisit pankilta lainatarjouksen asuntolainahakemuksen täytettyäsi. Tästä ei koidu sinulle minkäänlaisia velvoitteita.
Myös pankkien kilpailuttaminen on sallittua ja erittäin suotavaa, eli voit ottaa lainan myös muualta kuin siitä pankista, josta sait ensimmäisenä lainatarjouksen.
3. Miten lainahakemuksen täyttämiseen voi valmistautua?
Jotta saat asuntolainahakemuksen kerrasta maaliin ilman keskeytyksiä, sinun kannattaa jo etukäteen koota tiedot aivan kaikista säännöllisistä tuloistasi ja menoistasi.
Palkka- tai yrittäjyystulojen lisäksi pankkia kiinnostaa muun muassa:
- saamasi tuet tai lapsilisät
- vuokra- ja osinkotulot
- muiden lainojen lyhennykset
- elatusmaksut ja päivähoitomaksut
- vakuutukset
- muut arkiset menot.
Verkkopankin tiliotteita selaamalla pystyt nopeasti muodostamaan käsityksen siitä, millainen summa elinkustannuksiin kuukaudessa uppoaa.
Tulojen ja menojen erotuksena selviää maksuvarasi, joka on tärkeimpiä asuntolainan saamiseen ja sen määrään vaikuttavia tekijöitä. Maksuvara tarkoittaa sitä summaa, joka sinulle jää kuukaudessa vapaasti käyttöösi kaikkien menojesi jälkeen.
Tulosi ja menosi todentavat liitteet voit yleensä toimittaa pankille hakemuksen täyttämisen jälkeenkin.
4. Mitä asioita lainahakemuksessa kysytään?
Pankista riippumatta asuntolainahakemuksessa kysytään aina vähintään seuraavia asioita:
- omat henkilö- ja yhteystietosi
- lainan käyttötarkoitus (asunnon ostaminen, rakentaminen tai tontin osto, remontointi vai asuntolainan siirtäminen?)
- tieto siitä, onko ostettava kohde jo selvillä
- alustavat tai tarkat tiedot ostettavasta kohteesta (sijainti, talotyyppi, pinta-ala, rakennusvuosi, myyntihinta tai hinta-arvio, asumiskulut jne.)
- omarahoitusosuus ja tiedot mahdollisista lisävakuuksista
- elämäntilanteesi (palkansaaja, yrittäjä, opiskelija, eläkeläinen, muu?)
- ammattisi, työpaikkasi ja työsuhteesi laatu (vakituinen, määräaikainen, koeajalla?)
- palkkasi määrä kuukaudessa bruttona ja nettona
- muut mahdolliset tulot (esim. lapsilisät, tuet, pääomatulot)
- tiedot mahdollisesta varallisuudestasi, kuten säästöistä, sijoituksista tai kiinteistöomaisuudesta
- kuukausittaiset menosi (esim. asumiskulut, autoilukulut, päivähoitomaksut, mahdolliset muut lainat ja velat)
Vastaavat tiedot vaaditaan myös toiselta hakijalta, jos asuntolaina on yhteinen puolisosi kanssa.
Mikäli kyseessä on talon rakentamista tai peruskorjausta varten otettava laina, myös tarkempia tietoja korjaustarpeista tai rakennussuunnitelmasta budjetteineen kysytään hakemuksessa.
5. Mitkä liitteet asuntolainahakemus vaatii?
Asuntolainahakemuksen liitteet riippuvat pitkälti omasta elämäntilanteestasi sekä siitä, haetko lainaa tutusta kotipankista vai muualta. Liitteillä pankki haluaa todentaa hakemuksessa esittämäsi tiedot.
Yleensä pankki kysyy tarvitsemiaan liitteitä sen jälkeen, kun olet lähettänyt hakemuksen ja alat neuvotella tarkemmista lainaehdoista. Osan liitteistä voit pankista riippuen lisätä suoraan hakemukseen.
Näitä saatat tarvita:
- tiliotteet (varsinkin, jos haet lainaa muualta kuin kotipankistasi)
- palkkakuitti ja työsopimuskopio
- isännöitsijäntodistus, jos kohde on jo selvillä
- kustannusarvio ja tonttitiedot, jos kyse on omakotitalon rakentamisesta
- yrityksesi viimeisin tilinpäätös sekä vahvistettu verotuspäätöksesi, jos olet yrittäjä
- kopio viimeisimmästä eläkepäätöksestä, jos olet eläkkeellä
- tiedot mahdollisista lisävakuuksista.
Jos lainahakemuksen täyttämisen jälkeen lähdet neuvottelemaan lainasta pankkikonttoriin, mukaan on hyvä napata myös henkilöllisyystodistus.
Huomionarvoista on, että tunnistautumista koskevan lakimuutoksen (2019) jälkeen ajokorttia ei ole enää hyväksytty henkilöllisyysasiakirjaksi pankkien uusilla asiakkailla. Passille tai henkilökortille voi siis olla käyttöä, jos neuvottelet lainasta muun kuin nykyisen pankkisi kanssa.
6. OP, Nordea vai Danske Bank – eli kuinka moneen pankkiin suomalaiset yleensä lähettävät lainahakemuksen?
Kotipankkisi verkkopankkitunnuksilla voit tunnistautua myös muiden pankkien lainanhakupalveluihin. Halutessasi voitkin pyytää lainatarjoukset vaikka kaikista Suomessa toimivista asuntolainapankeista.
Näin kattava kilpailutus vaatii kuitenkin jonkin verran aikaa, koska joudut täyttämään samat hakemustiedot useaan eri paikkaan.
Finanssiala ry:n tutkimuksen perusteella (s. 35) suurin osa suomalaisista aikoo kilpailuttaa asuntolainansa kahden tai kolmen pankin välillä. Kuitenkin jopa kolmannes tutkimukseen vastanneista aikoi kysyä tarjouksen vain yhdestä pankista.
Vain yhden tarjouksen pyytäminen voi tulla kalliiksi, koska jo hyvinkin pieni ero asuntolainan korossa voi tarkoittaa tuhansien eurojen säästöä vuosikymmenten aikana. Uusien asuntolainojen yleisin takaisinmaksuaika on Suomen Pankin tilastojen mukaan keskimäärin noin 22 vuotta.
7. Mitkä pankit ovat suosituimpia asuntolainan hakijoiden keskuudessa?
Markkinaosuuksilla mitattuna suosituimpia asuntolainapankkeja suomalaisten yksityisasiakkaiden keskuudessa ovat:
- OP (39%)
- Nordea (29%)
- ja Danske Bank (10%).
Niiden markkinaosuus on yhteensä noin 80 prosenttia suomalaisten kotitalouksien asuntolainakannasta. Perässä seuraavat Säästöpankki (5%), Aktia (4%), S-Pankki (3%) ja Handelsbanken (3%).
Luvut perustuvat Suomen Pankin tilastoihin kesältä 2021.
8. Kuinka pitkä käsittelyaika asuntolainahakemuksissa tyypillisesti on?
Asuntolainahakemuksen käsittelyaika voi vaihdella alle vuorokaudesta useisiin viikkoihin. Ruuhka-aikoina hakemusten käsittely voi kestää tätäkin pidempään, ja soittoajan saaminen tai kutsu lainaneuvotteluun voi venyä.
Asiaan vaikuttavia tekijöitä ovat esimerkiksi:
- Kotikuntasi (hakemusruuhkat ovat yleisempiä pääkaupunkiseudulla ja isoissa kaupungeissa)
- Vuodenaika (kesälomakausina hakemusten käsittely voi ruuhkautua)
- Asiakkuustasosi (pankin premium- tai private banking -asiakas saattaa saada nopeampaa palvelua)
- Asuntokohde (onko se jo tiedossa ja vaatiiko pankki lisäselvityksiä esimerkiksi vakuuksista tai kohteen kunnosta?)
Pankkien verkkosivuilta löytyvien asiakaspalveluchatien kautta pystyt helpoiten kysymään ajantasaisen tiedon tämänhetkisistä käsittelyajoista.
9. Vaaditaanko asuntolainahakemuksen tekemisen jälkeen konttorikäyntiä?
Ei vaadita, ellei pankki sitä erikseen pyydä tai ellet sitten itse halua pistäytyä konttorissa pankkivirkailijan juttusilla.
Asuntolainasta neuvotellaan yhä useammin puhelimessa, sähköpostitse tai videoyhteyden avulla.
Sattuneista syistä etätapaamisten suosio on lisääntynyt selvästi vuosien 2020-2022 aikana.
- Lisätietoa aiheesta: Asuntolainaneuvottelu edessä? 5 kysymystä ja vastausta lainaneuvotteluista
10. Mistä hylätty asuntolainahakemus voi johtua?
Hylätty asuntolainahakemus johtuu useimmiten jostakin seuraavista syistä:
- Tulosi ja menosi eivät ole tasapainossa. Hyvätkään kuukausitulot eivät takaa asuntolainaa, jos myös menosi ovat turhan korkealla tasolla.
- Tulosi ovat liian pienet. Vaikka myös menosi olisivat kohtuulliset, lainan saaminen vaatii aina riittävää kuukausittaista maksuvaraa.
- Sinulla on maksuhäiriömerkintä. Merkintä luottotiedoissa tarkoittaa useimmiten sitä, että lainaa ei tipu. Pankki katsoo kuitenkin jokaista asuntolainaa omana kokonaisuutenaan, joten poikkeukset eivät ole mahdottomia.
- Työsuhteesi on määräaikainen tai olet koeajalla. Pankin lainahanat menevät helposti kiinni, jos säännölliset kuukausitulosi eivät ole varmoissa kantimissa. Nykyään pankit kuitenkin ymmärtävät yhä paremmin, että monilla toimialoilla ketjutetut määräaikaiset työsuhteet ovat enemmän tai vähemmän arkipäivää.
- Olet uusi yrittäjä. Yrittäjyys ei tietenkään poissulje asuntolainaa, mutta varsinkin liiketoiminnan käynnistysvaiheessa lainan saanti voi olla hankalaa, jos kannattavuudesta ei vielä ole varmoja ja pitkäaikaisia näyttöjä.
- Maksukäyttäytymisesi on huikentelevaa. Oma pankkisi kyllä tietää, jos makselet laskuja omilla aikatauluillasi.
- Sinulla on liikaa muita lainoja. Pankki ei halua, että liian moni päällekkäinen lainanlyhennys vaarantaa asuntolainan takaisinmaksun.
- Havittelemasi asunto on liian riskialtis kohde. Asunto toimii lainan päävakuutena, joten aivan mikä tahansa murju ei kelpaa pankille. Muuttotappiopaikkakunnan laitamilla sijaitseva huonokuntoinen omakotitalo on pankin näkökulmasta riskialttiimpi kohde kuin Helsingin ydinkeskustassa sijaitseva uunituore yksiö.
- Vakuutesi eivät riitä. Yleensä asunnon vakuusarvo pankin silmissä on noin 70 prosenttia sen markkinahinnasta. Jos sinulla ei ole riittävästi omia säästöjä, saatat tarvita lainalle lisävakuuksia.
Pankit voivat hyödyntää hakemusten käsittelyssä automaattista päätöksentekoa. Tämä voi tarkoittaa, että jokin hakemukseen syöttämäsi tieto tai julkisista rekistereistä saatu fakta aiheuttaa automaattisesti hylkäävän luottopäätöksen. Tällöin voit halutessasi pyytää hakemuksellesi manuaalista käsittelyä.
Pankki voi myös pyytää sinua täyttämään hakemuksen uudelleen, jos jokin antamasi tieto kaipaa täydennystä. Monien pankkien asuntolainahakemukset mukautuvat varsin kankeasti esimerkiksi sellaisiin tilanteisiin, joissa hakijalla on tuloja sekä palkkatyöstä että yritystoiminnasta.
Etua on Finanssivalvonnan hyväksymä asuntoluottojen välittäjä.
