Verrattu.fi

Rahoitus, lainat, säästäminen ja oma talous

Asuntolaina opiskelijalle? 10 kysymystä opiskelusta ja omistusasumisesta

Voiko opiskelija saada asuntolainaa? Nämä asiat on hyvä tietää, jos havittelet omistusasuntoa opiskelijana

Ensin hyvät uutiset: opiskelu ei itsessään poissulje sitä, etteikö pankki voisi myöntää sinulle asuntolainaa.

Lainan myöntämiseen liittyy kuitenkin muutamia mahdollisia kompastuskiviä, jotka voivat torpata koko homman.

Tästä artikkelista löydät vastauksia yleisimpiin opiskelijoiden asuntolainoja ja omistusasumista koskeviin kysymyksiin.

Alla näkyvästä sisällysluettelosta voit hypätä suoraan itseäsi kiinnostavaan teemaan.

Lukemisen jälkeen tiedät:

Artikkeli on osa asuntolainan hakijan opasta.

 


Alma Median omistama Etua on Finanssivalvonnan hyväksymä asuntoluottojen välittäjä.


Miksi opiskelijoiden on monesti vaikea saada asuntolainaa?

Tärkeimpiä asuntolainan saamisen ehtoja ovat säännölliset tulot, jotka takaavat riittävän maksukyvyn.

Pelkät opiskelijan tuet eivät lähtökohtaisesti ole pankille riittävä tae maksukyvystäsi, jos olet ostamassa normaalihintaista asuntoa vähänkään isommasta kaupungista.

Epäsäännöllisten tai liian vähäisten tulojen takia asuntolainan saaminen opiskelijana on usein vaikeaa.

Tilanne kuitenkin muuttuu, jos teet opiskelujen ohessa töitä ja sinulla on riittävästi säästöjä tai muita vakuuksia. Pankki katsoo jokaista lainanhakutilannetta omana kokonaisuutenaan.

Ensiasuntoa ostaessasi lainakatto on 95 prosenttia, eli pankki voisi myöntää sinulle asuntoa vastaan lainaa enintään tuon prosenttiosuuden verran asunnon hankintahinnasta.

Yleensä asunnon vakuusarvo on kuitenkin pankin silmissä noin 75 prosenttia markkinahinnasta, eli loppuosuudelle tarvitset omia säästöjä tai muita vakuuksia.

Muu vakuus voi tarkoittaa esimerkiksi valtiontakausta tai vanhempiesi omistusasuntoa.

Pankkia kiinnostaa asuntolainaa hakiessasi myös se, minkälaisia hommia paiskot ja millaisella sopimuksella.

Teetkö muun kuin oman alasi töitä määräaikaisessa työsuhteessa vai onko kyseessä vakituinen pesti oman alan työtehtävissä? Entä onko työsuhteen mahdollinen koeaika jo loppunut?


Onko opiskelualalla tai opintojen vaiheella merkitystä lainan saamiseen?

Yleensä asuntolainaa hakevat opiskelijat ovat opintojensa loppuvaiheessa. Lähestyvä valmistuminen, hyvät työllisyysnäkymät sekä alan korkea tulotaso ovat pankille varsin riskitön yhdistelmä lainan myöntämisen kannalta.

Esimerkiksi lääketieteen opiskelija voi olla pankille houkutteleva asiakas, koska mahdollisuudet vaurastumiseen ovat vuosien varrella varsin hyvät.

Tällöin asiakkaalla on hieman todennäköisemmin joskus tarvetta myös pankin muille maksullisille palveluille asuntolainan lisäksi.

Mikään opiskeluala tai opintojen vaihe ei kuitenkaan suoraan takaa tai sulje pois asuntolainan saamista, vaan pankki katsoo jokaista tilannetta kokonaisuutena.

Ensimmäisen vuoden opiskelija taidealalta voi aivan hyvin saada asuntolainaa, jos lainansaannin yleiset kriteerit muutoin täyttyvät.

Vastaavasti pankki voi torpata lääketieteen opiskelijan asuntolainahaaveet, jos tällä on samaan aikaan lyhennettävänä viisi muuta lainaa ja kuukausittaisten menojen määrä on liian suuri haettuun asuntolainaan nähden.

Entäpä jos valmistuminen kolkuttelee ovella, mutta työkuviot eivät ole vielä täysin selvillä?

Voit toki lähettää asuntolainahakemuksen pankkiin koska tahansa, mutta työpaikan varmistuminen ja mahdollisen koeajan päättyminen ovat pankille myönteisiä signaaleja.

Tämä voi vaikuttaa positiivisesti esimerkiksi sinulle myönnettävän asuntolainan maksimimäärään.


Vaikuttaako opintolaina asuntolainan saamiseen?

Voit aivan hyvin saada asuntolainaa, vaikka sinulla olisi vielä opintolainaa maksamatta. Pankki kuitenkin huomioi opintolainan olemassaolon – aivan kuten muidenkin mahdollisten lainojesi – kun se laskee, millainen asuntolaina sinulle voidaan myöntää.

Vielä joitakin vuosia sitten korot olivat alhaalla, ja opintolainasta puhuttiin lähestulkoon ilmaisena rahana. Vuonna 2024 opintolainojen korot ovat monella opiskelijalla 4-5 prosenttia, joten nykyään opintolainalla voi olla asuntolainan saamisen kannalta hieman enemmän merkitystä nollakorkoaikaan verrattuna.

Opintolaina on valtion takaama laina. Takaus on voimassa enintään 30 vuotta ensimmäisen lainaerän nostamisesta. Opintolainan takaisinmaksuaikataulu on myös joustavasti neuvoteltavissa.

Pankin näkökulmasta katsottuna esimerkiksi korkeakorkoisten kulutusluottojen, autolainojen tai luottokorttivelkojen olemassaolo on asuntovelallisen maksukyvyn kannalta eri tason riski.

Liian moni päällekkäinen laina torppaa herkästi kokonaan asuntolainan saannin.

Opintolaina ei välttämättä nouse lainaneuvotteluissa puheeksi lainkaan, jos hakijan maksukyky on kunnossa, eikä opintolainan määrä ole merkittävä.


Voiko pariskunta saada asuntolainaa, jos toinen on opiskelija ja toinen työssäkäyvä?

Se riippuu, sillä jokainen tapaus on tilannekohtainen. Pankki huomioi aina asuntolainan hakijoiden kokonaistilanteen, joten laina voi aivan hyvin järjestyä tai olla järjestymättä.

Yksi pankki ei välttämättä myönnä lainaa pariskunnalle, jolle jokin toinen pankki olisi sen valmis myöntämään.

Asiaan vaikuttavia olennaisimpia tekijöitä ovat esimerkiksi

  • pariskunnan tulojen ja menojen määrä
  • haettavan lainan suuruus
  • säästöjen määrä
  • käytettävissä olevat mahdolliset lisävakuudet.

Asuntoa ei ole pakko ostaa puoliksi. Pariskunnan opiskeleva osapuoli voi aivan hyvin ostaa pienemmän osuuden asunnosta ja maksaa pienempää osuutta kuukausittaisesta maksuerästä.

Omistussuhteiden järjestely muulla kuin 50-50-periaatteella mahdollisti aiemmin myös varainsiirtoverossa säästämisen, jos pariskunta osti myöhemmin kalliimman yhteisen asunnon. Ensiasunnon varainsiirtoverovapaus kuitenkin poistui käytöstä vuodenvaihteessa 2024.


Mitä opiskelijan on hyvä tietää ASP-säästämisestä?

Jos olet hankkimassa asuntoa vasta muutamien vuosien kuluttua, saatat olla kiinnostunut ASP-säästämisen aloittamisesta. Löydät aiheesta kattavan tietopaketin alta näkyvän linkin takaa.


Vaikuttaako omistusasuminen opintotukeen?

Opintotuki turvaa toimeentuloasi opiskeluvuosiesi aikana, ja se muodostuu opintorahasta, opintolainan valtiontakauksesta sekä asumislisästä. Voit nostaa opintolainaa ja saada opintorahaa, vaikka asuisit omistusasunnossa.

Opintotuen asumislisää sen sijaan et voi muutamia poikkeuksia lukuun ottamatta saada, jos asut Suomessa omistus- tai vuokra-asunnossa. Kelan linjauksen mukaan opintotuen asumislisä on pääasiassa tarkoitettu ulkomailla opiskeleville vuokra-asujille.

Opiskelijoiden asumislisää koskevat käytännöt muuttuivat elokuussa 2017, jolloin Suomessa vuokra-asunnoissa asuvat opiskelijat siirtyivät yleisen asumistuen piiriin.

Ulkomailla opiskelevien lisäksi kuitenkin myös Ahvenanmaalla vuokralla asuvat henkilöt voivat saada opintotuen asumislisää.

Sama pätee Suomen kansanopistossa, liikunnan koulutuskeskuksessa tai Saamelaisalueen koulutuskeskuksessa opiskeleviin henkilöihin, jotka suorittavat opintojaan maksullisella linjalla ja asuvat oppilaitoksen asuntolassa.

Onko yleinen asumistuki mahdollinen omistusasunnossa asuvalle opiskelijalle?

Suomessa opiskelevana vuokra- tai omistusasujana olet oikeutettu yleiseen asumistukeen, jos tuen saamisen ehdot täyttyvät. Asumistuella ei ole vaikutusta opintotuen saamiseen, eikä sitä huomioida tulona opintotuessa. Opiskelijana olet oikeutettu yleiseen asumistukeen samoilla ehdoilla kuin muutkin tuen saajat.

Huomioi, että omistusasuntoon ei enää saa yleistä asumistukea 1.1.2025 alkaen.

Kelan verkkosivuilta löytyvällä asumistukilaskurilla voit arvioida, minkä suuruista tukea mahdollisesti voit vielä nykyään saada.

Aamulehti kertoi muutama vuosi sitten, että yleistä asumistukea saavia opiskelijaruokakuntia oli Suomessa tuolloin yhteensä noin 145 000.

Näistä ruokakunnista noin 2700 asui omistusasunnossa. Ruokakunnalla tarkoitetaan samassa asunnossa asuvia henkilöitä – olipa heitä sitten yksi tai useampi.

Iltalehti uutisoi ennen vuodenvaihdetta 2022, että vuonna 2020 asumistukea sai Suomessa yhteensä 402 559 ruokakuntaa. Näistä omistusasunnossa asui 17 112 ruokakuntaa.

Jos vuokraat omistusasuntoasi, saamasi vuokratulot huomioidaan tuloinasi niin yleisessä asumistuessa kuin opintotuen vuositulorajojen laskennassa.

Voit hakea yleistä asumistukea vuokra-asuntoon siinäkin tapauksessa, että sinulla on samaan aikaan omistusasunto samalla tai toisella paikkakunnalla.


Millaisia etuja pankit voivat tarjota opiskelijalle tai vastavalmistuneelle?

Suurin osa pankkien tarjoamista opiskelijaeduista ei varsinaisesti liity asuntolainaan. Pienen poikkeuksen sääntöön tekee Danske Bank, joka kertoo tarjoavansa korkeakoulutettujen keskusjärjestö Akavan jäsenille etuja jo opiskeluaikana.

Asuntolainan kohdalla nämä edut voivat tarkoittaa pienempää marginaalia, maksuttomia lyhennysvapaita tai nollan euron järjestelypalkkiota.

Muutoin opiskelijoiden pankkiedut voivat liittyä esimerkiksi maksuttomiin peruspankkipalveluihin, vakuutuksiin tai korttituotteisiin.

Lue lisää pankkien opiskelijaeduista:


Monestako pankista asuntolainatarjous yleensä kysytään?

Finanssialan (eli entisen Finanssialan keskusliiton) selvityksen perusteella suomalaiset hakevat asuntolainaa yleensä kahdesta tai kolmesta pankista. Kuitenkin jopa 29 prosenttia vastanneista aikoi kysyä tarjouksen vain yhdestä pankista.

Vaikka olisit jo päättänyt nostaa asuntolainan omasta tutusta kotipankistasi, tarjouksen hakemista myös muualta kannattaa harkita.

Pienikin vihjailu pankin vaihdosta voi parhaimmillaan tarkoittaa sitä, että oma pankkisi ruuvaa asuntolainatarjoustaan vielä hieman edullisemmaksi.

Käytännössä tämä voi tarkoittaa alhaisempaa marginaalia tai hieman pienempää toimitusmaksua.

Useamman pankin kilpailuttaminen tietysti myös nostaa lainatarjouksen saamisen todennäköisyyttä. Kaikki pankit eivät välttämättä ole yhtä innokkaita myöntämään asuntolainoja opiskelijoille.

Voit tutustua kaikkiin asuntolainoja Suomessa myöntäviin pankkeihin ja pankkiryhmiin tarkemmin erillisessä artikkelissa.

Kolme suosituinta asuntolainapankkia Suomessa ovat OP, Nordea ja Danske Bank, joiden osuus kotitalouksille myönnetyistä asuntolainoista Suomessa on yhteensä noin 80 prosenttia.


Mihin asioihin asunnon ostossa kannattaa kiinnittää huomiota?

Ainakin seuraavat asiat kannattaa käydä läpi, jos olet ostamassa omistusasuntoa opiskeluvuosiesi aikana.

  • Asunnon sijainti ja omat tulevaisuuden suunnitelmasi: onko asunto helppo myydä tai vuokrata, jos opiskelujen päätyttyä vaihdat maisemaa? Entä onko kyseessä muuttotappiopaikkakunta vai kasvukeskus, eli miten asunnon arvon voi olettaa kehittyvän? Vuokra-asunnosta pääset aina nopeasti eroon, mutta omistusasunnon kohdalla tilanne voi olla päinvastainen. ASP-lainalla ostettua asuntoa ei myöskään voi vuokrata aivan miten lystää.
  • Aiotko asua asunnossa yli kaksi vuotta? Tämän jälkeen asunnosta mahdollisesti saamasi myyntivoitto on verotonta.
  • Missä kunnossa taloyhtiön eli asunto-osakeyhtiön talous on? Useimmiten opiskelijoiden ensiasunnot ovat kerrostalo- tai rivitaloasuntoja, jolloin taloyhtiön tilaan tulee kiinnittää huomiota. Miten vastikkeet ovat viime vuosina kehittyneet, entä onko talousarvio pitänyt kutinsa ja mitkä ovat tulevien vuosien remonttitarpeet? Taloyhtiön koollakin voi olla merkitystä: pienen, vain muutamasta huoneistosta koostuvan taloyhtiön voi olla vaikeampi saada pankista lainaa remontteihin.

Oletko ostamassa omakotitaloa? Lue johdanto huomioitavista asioista Kilpailu- ja kuluttajaviraston verkkosivuilta.


Mitä muita asioita on hyvä käydä läpi ennen asuntolainan hakemista?

Perusperiaatteet asuntolainan hakuprosessissa ovat samoja, olitpa sitten opiskelija, työssäkäyvä tai näitä molempia samaan aikaan.

Alla listatuista tietoiskuista voi olla sinulle hyötyä, jos suunnittelet hakevasi lähitulevaisuudessa asuntolainaa.

Hyötytietoa asuntolainan hakijalle:

 


Etua on Finanssivalvonnan hyväksymä asuntoluottojen välittäjä.

Viimeksi päivitetty