ASP-laina kiikarissa? 21 kysymystä ja vastausta asuntosäästämisestä ASP-tilin avulla

ASP-säästämisen lyhyt oppimäärä [2022]

Kadotitko elämänilosi vuokra-asunnossa?

Siintääkö haaveissasi ensimmäisen oman kodin hankinta lähivuosina?

Tai oletko jo mahdollisesti säästänyt asp-tilillesi sen verran rahaa, että asp-lainan hakeminen alkaa olla ajankohtaista?

Jos sait kokoon edes yhden kyllä-vastauksen, tästä asp-säästämistä käsittelevästä tietopaketista voi olla sinulle hyötyä.

---

Yhteistyökumppanimme Etua kilpailuttaa asp-lainat netissä maksutta ja ilman sitoumuksia. Tavoitat neljä pankkia yhdellä hakemuksella >>
Etua on Finanssivalvonnan hyväksymä asuntoluottojen välittäjä.

---

Mitä ASP-laina ja ASP-säästäminen tarkoittavat?

ASP tarkoittaa Suomessa voimassa olevaa asuntosäästöpalkkiolakiin perustuvaa järjestelmää, jolla valtio tukee nuorten ja nuorten aikuisten ensimmäisen oman asunnon hankkimista.

Voit tehdä pankin kanssa sopimuksen ASP-tilin avaamisesta, jos olet 15–39-vuotias. Pankki voi myöntää sinulle ASP-lainan, kun olet saanut säästöön vähintään 10 prosenttia asunnon ostohinnasta.

Mikäli ostat asunnon yhdessä esimerkiksi kumppanisi kanssa, mainittu 10 prosenttia koskee omaa omistusosuuttasi (vähintään 50%) asunnon hinnasta.

Omakotitalon rakentajien kohdalla 10 prosentin säästövaatimus puolestaan lasketaan talon kustannusarviosta.

Kuten jo ehkä pystyit päättelemään, lyhenne ASP muodostuu sanasta asuntosäästöpalkkio.

Esimerkki ASP-lainasta: 22-vuotias opiskelija Raimo avaa ASP-tilin aikomuksenaan ostaa muutaman vuoden kuluttua Lahdesta 100 000 euron arvoinen yksiö. Kun Raimo on saanut säästöön 10 prosenttia asunnon hankintahinnasta eli 10 000 euroa, pankki voi myöntää Raimolle lainaa 90 000 euron loppuosuudelle.

Yleensä asunnon vakuusarvo on noin 70 prosenttia asunnon ostohinnasta eli tässä tapauksessa 70 000 euroa. Lainan loppuosuudelle eli 20 000 eurolle (90 000-70 000) Raimo tarvitsee lisävakuuksia. Yksi ASP-lainan eduista on maksuton valtiontakaus, joka voi olla enintään 25 prosenttia lainamäärästä eli tässä tapauksessa 22 500 euroa. Näin ollen Raimo pystyy kattamaan valtiontakauksella lisävakuuden tarpeen kokonaan ja hän voi saada asuntolainan 10 000 euroa säästettyään.

Oletuksena on toki se, että Raimo täyttää muut yleiset asuntolainan saamisen ehdot, eli hänellä esimerkiksi on riittävästi säännöllisiä tuloja lainan takaisinmaksamiseksi.

Edellä mainittu maksuton valtiontakaus on vain yksi esimerkki ASP-lainan eduista.

Kun selaat tätä sivua alaspäin, käymme tarkemmin läpi muut hyödyt sekä ASP-lainoihin liittyvät termit, ehdot ja mahdolliset kompastuskivet.

Siirry takaisin sisällysluetteloon

Mitä hyötyä ASP-säästämisestä on?

ASP-säästämisen hyötyjä ovat tilisäästöille maksettavat verottomat korot, kilpailukykyiset lainaehdot, maksuton valtiontakaus sekä valtion korkotuki.

• ASP-tilillesi maksetaan 1 prosentin veroton talletuskorko vuosittain – lukema on selvästi isompi pankkien perinteisiin säästötileihin verrattuna. Lisäkorko (2-4%) puolestaan maksetaan siinä vaiheessa, kun säästötavoitteesi on täynnä, olet täyttänyt sopimusehdot ja asuntokaupat on solmittu. Nämä molemmat korot lasketaan mukaan vaadittuun 10 prosentin säästöosuuteen. Lisäkoron maksamisesta ja tarkemmista prosenttimääristä voit lukea kattavammin hieman alempaa.
• ASP-säästötavoitteen täyttämällä osoitat pankille olevasi säntillinen rahankäyttäjä. Tämä voi puolestaan tarkoittaa sitä, että pankki pystyy tarjoamaan sinulle normaalia parempia lainaehtoja, esimerkiksi hieman alhaisempaa marginaalia. Valtiokonttorin ohjeistuksessa todetaankin suoraan, että asp-lainojen koron on oltava alhaisempi kuin muiden vastaavien ensiasuntolainojen korko. ASP-säästäminen on pitkäjänteistä säästämistä, koska sinun pitää tallettaa tilille rahaa vähintään kahdeksana vuosineljänneksenä. Yksittäisen talletuksen on oltava 150-3000 euroa. Vuosineljännesten ei tarvitse olla peräkkäisiä. Halutessasi voit siis pitää taukoa ASP-säästämisestä, mutta tämä tietysti pidentää säästöaikaa.
• ASP-säästäjälle asuntolainan valtiontakaus on maksuton, kun se normaalisti maksaa 2,5 prosenttia takauksen määrästä. ASP-lainan vakuudeksi riittääkin usein ostettava asunto ja maksuton valtiontakaus. Paljon riippuu toki siitä, mistä ja millaisen asunnon ostat.
• ASP-lainoille saa valtion korkotukea ensimmäiseksi kymmeneksi vuodeksi. Tästä on hyötyä tilanteessa, jossa lainan korko ylittää 3,8%. Tällöin valtio pulittaa 70 prosenttia tämän osuuden ylittävästä korosta. Asuntolainojen korkotaso on juuri nyt matala, mutta tuesta on hyötyä, jos korot jossain kohtaa ampaisevatkin rajuun nousuun. ASP-lainasta puhutaankin usein nimellä ASP-korkotukilaina.

Huomaa, että ASP-lainoille on asetettu euromääräiset enimmäissummat, ja esimerkiksi valtiontakauksen maksuttomuus ja korkotuki eivät koske mahdollisen lisälainan osuutta.

Näistä asioista lisää seuraavaksi.

• Katso myös: ASP-säästäminen vai ”tavallinen asuntolaina”?

Siirry takaisin sisällysluetteloon

 

Miten ASP-lainan valtiontakaus toimii?

Asuntolainaa saadaksesi tarvitset vakuuksia, joiden tarkoituksena on turvata lainan takaisinmaksua pankille.

ASP-lainan päävakuutena olevan asunnon vakuusarvo on kohteesta riippuen yleensä noin 70 prosenttia sen ostohinnasta. Jos ASP-säästöjesi määrä on 10 prosenttia asuntosi ostohinnasta, tarvitset asunnon lisäksi muitakin vakuuksia lainaa saadaksesi.

Kuten jo nimikin kertoo, asuntolainan valtiontakaus tarkoittaa valtion myöntämää vakuutta lainalle. Jos syystä tai toisesta ajaudut maksuvaikeuksiin eikä asunnon realisointihinta riitä kattamaan pankin saatavia, valtio viime kädessä maksaa pankille lainmukaisen takauskorvauksen.

• Valtion takaaman ASP-lainan määrä voi olla enintään 90 prosenttia asunnon ostohinnasta.
• ASP-lainoissa takauksen määrä on enintään 25 prosenttia lainasta. Euroissa mitattuna takauksen suuruus on kuitenkin maksimissaan 50 000 euroa.
• ASP-lainoissa takaus on ilmainen. Normaalisti sen hinta on 2,5 prosenttia takausmäärästä. Maksuttomuus ei kuitenkaan koske mahdollista lisälainan osuutta, jos lainantarve paukahtaa yli seuraavassa kappaleessa kerrottujen ASP-lainan maksimirajojen.

Esimerkki: Asunnon ostohinta on 100 000 euroa. Olet saanut ASP-tilille säästöön 10 000 euroa. Pankki myöntää voi myöntää 90 000 euron ASP-lainan ja tällaiselle lainalle voit saada valtiontakauksen. Asunnon vakuusarvo on 70 000 euroa, ja loppuosuudelle lainasta (20 000€) riittää vakuudeksi maksuton valtiontakaus.

Valtiontakauksella varustettujen ASP-lainojen enimmäislaina-aika on 25 vuotta. Takausta ei tarvitse erikseen hakea, vaan voit sopia siitä pankin kanssa lainaneuvotteluiden yhteydessä.

Siirry takaisin sisällysluetteloon

ASP-lainan maksimimäärät eli kuinka paljon ASP-lainaa on mahdollista saada? (2022)

Korkotuetun ASP-lainan maksimimäärä riippuu asunnon sijainnista. ASP-lainan maksimi vuonna 2022 on:

• Helsingissä 215 000 euroa (aiemmin 180 000 euroa)
• Vantaalla, Espoossa ja Kauniaisissa 160 000 euroa (aiemmin 145 000 euroa)
• Tampereella ja Turussa 140 000 euroa (aiemmin 115 000 euroa)
• muualla Suomessa 120 000 euroa (aiemmin 115 000 euroa).

Tampere ja Turku olivat aiemmin osana muuta Suomea, mutta kevään 2021 uudistuksessa ne saivat kokonaan oman kaupunkikategoriansa. ASP-lainojen uudet enimmäismäärät koskevat 15.04.2021 ja sen jälkeen nostettuja lainoja.

Maksimi lasketaan asuntokohtaisesti, eli esimerkiksi kahden henkilön ostamaan asuntoon ei voi saada ASP-lainaa tuplamäärää.

• Lue lisää ASP-lainojen enimmäismäärien korotuksista Ylen artikkelista (08.04.2021).

Mitä jos lainantarve on tätä suurempi?

Jos asuntoa varten tarvitsemasi laina on suurempi kuin yllä mainittu ASP:n maksimimäärä, voit hakea loppuosuutta lisälainana tavanomaisen asuntolainan ehdoin.

Esimerkki: Raimo haluaa ostaa Tampereelta 180 000 euroa maksavan yksiön. Raimolla on säästössä 18 000 euroa, joten lainantarve on 162 000 euroa. ASP-lainan maksimimäärä Tampereella on 140 000 euroa, joten Raimolle voidaan myöntää 140 000 euroa korkotuettuna ASP-lainana ja lisälainan tarpeeksi jäisi 22 000 euroa.

Asunnon vakuusarvo on on 70% 180 000 eurosta eli 126 000 euroa. Lisävakuuksia tarvitaan vielä 36 000 euron lainaosuudelle, mutta Raimo saa tämän vakuustarpeen tilkittyä valtiontakauksella. Sekä korkotuetussa ASP-lainassa että ASP-lisälainassa valtiontakauksen enimmäismäärä voi olla 25 prosenttia lainasummasta. ASP-lainan osalta (25% 140 000 eurosta = 35 000€) valtiontakaus on maksuton, mutta lisälainalle jäävältä takausosuudelta maksullinen. Lainan saadakseen Raimon on tietysti täytettävä pankin yleiset luotonmyöntökriteerit.

Siirry takaisin sisällysluetteloon

Mikä on ASP-lisäkorko, kuka sen maksaa ja milloin?

ASP-tilille säästämillesi rahoille maksetaan 2-4 prosentin verovapaata lisäkorkoa tallettamisen aloittamisvuodelta ja tämän jälkeen enintään viideltä kalenterivuodelta. Vuodenvaihteen 2022 tienoilla suurin osa pankeista tarjoaa uusille ASP-tileille neljän prosentin lisäkorkoa.

Kertynyt lisäkorko maksetaan siinä vaiheessa, kun:

• olet täyttänyt asp-sopimusehdot ja uutta asuntoasi koskeva kauppakirja on tehty tai
• kun rakennusvalvontaviranomainen on tehnyt asunnolle loppukatselmuksen, mikäli kyseessä on talon rakentaminen tai rakennuttaminen.

Ehtona lisäkoron maksulle on tietysti myös se, että nostat asunnon ostamista varten asp-lainan tai tavallisen asuntolainan.

Lisäkoron maksaa pankki, josta nostat ASP-lainan. Se voi siis olla eri kuin varsinainen asp-tilipankkisi.

Joidenkin pankkien verkkosivuilla saatetaan mainita, että lisäkoron saanti edellyttää asp-lainan nostamista. Valtiokonttorin verkkosivuilla puolestaan todetaan, että lisäkorko voidaan maksaa myös, jos otatkin ASP-lainan sijaan tavallista asuntolainaa. Edellytyksenä tällöin on se, että täytät muut tavanomaiset asp-sopimusehdot ja oikeasti käytät asp-säästösi asunnon hankintaan tai rakentamiseen.

Lisäkoron maksamiseen liittyvät kommervenkit kannattaa käydä pankin kanssa tarkasti läpi, koska tulkinnat ja ehdot eivät ole identtisiä pankkien välillä.

Vaikka lisäkorko maksetaan yhdellä kertaa, se lasketaan silti vuosittain erikseen jokaiselle talletuserälle siitä lähtien, kun kyseinen rahaerän olet tilille laittanut. Mitä enemmän talletat asp-tilille rahaa alkuvaiheessa, sitä kauemmin alkuvuosien talletuksille ehtii kertyä lisäkorkoa ja sitä enemmän rahallisesti hyödyt.

Vaikka lisäkorko lasketaan vuosittain, sitä ei kuitenkaan lisätä pääomaan. Se ei kerrytä korkoa korolle toisin kuin asp-tilin yhden prosentin perustalletuskorko.

• Ylen verkkosivujen laskurilla voit suuntaa-antavasti katsoa, millaisia euromääräisiä summia lisäkorosta voi muodostua.

Laskuri olettaa, että talletat vuosittaisen säästösummasi asp-tilille samansuuruisissa erissä jokaisen vuosineljänneksen ensimmäisenä päivänä ja lisäkorko on neljä prosenttia.

• Hyödyllistä luettavaa: ASP-säästäjä, näin voit vaikuttaa tilisi tuottoon (Taloustaito-lehti)

Muutamia huomioita lisäkorosta

• Jos aloitat asp-säästämisen alaikäisenä, sinä ja pankki voitte sopia, että lisäkoron maksuaika alkaa vasta täyttäessäsi 18 vuotta. Tämä voi olla järkevää, jos sinulla on täysi-ikäistyttyäsi mahdollisuus tehdä isompia talletuksia tilille. Näin voit kasvattaa summaa, jolle alkaa kertyä lisäkorkoa heti säästöajan alusta.
• Jos olet täysi-ikäinen avatessasi asp-tilin, lisäkorkoaika alkaa heti. Tästä syystä monet nuoret säästävät ensin muulle tilille ja siirtävät rahat ASP-tilille vasta siinä vaiheessa, kun säästöjä on kertynyt jonkin verran.
• ASP-tilin voit siirtää säästöaikana toiseen pankkiin. Uusi asp-pankki ottaa tällöin kontolleen siirtoajankohtaan asti kertyneen lisäkoron maksamisen.
• Katso aina tarkasti, mitä sopimusehdoissa kerrotaan lisäkoron maksamisesta. Maksaako pankki sen koko asp-säästösummallesi vai pelkästään sille osuudelle, joka vastaa kymmentä prosenttia asunnon ostohinnasta?

Siirry takaisin sisällysluetteloon

Kuka tai ketkä voivat avata ASP-tilin ja millaisten ehtojen tulee täyttyä?

ASP-tilin voit avata yksin, yhdessä tai erikseen. Tyypillinen ASP-säästämisen aloittava henkilö on parikymppinen nuori aikuinen.

Voit aloittaa ASP-säästämisen yhdessä puolisosi kanssa tai yhdistää myöhemmin kaksi erillistä ASP-tiliä yhdeksi sopimukseksi. Yhteinen tili on myös mahdollista jakaa myöhemmin kahdeksi, jos lusikat menevät jakoon.

• ASP-tilin avatakseni sinun tulee olla 15–39-vuotias, etkä ole aiemmin saanut omistaa asunnosta 50 prosenttia tai tätä enempää. Omistusehtoa ei kuitenkaan sovelleta, jos ennen tilin avaamista olet saanut jostain asunnosta määräosan (alle 100%) esimerkiksi perintönä tai lahjana. Valtiokonttorin ohjeen mukaan ASP-kelpoisuutesi kuitenkin säilyy, jos säästämisen aloittamisen jälkeen saat vastikkeetta haltuusi 100 prosentin omistusosuuden asunnosta.
• Jos olet yli 40-vuotias, sinulle voidaan myöntää ASP-laina, jos olet avannut tilin ja tehnyt sille vähintään yhden hyväksytyn talletuksen ennen kuin täytit 40.
• Aviopari voi kuitenkin aloittaa asp-säästämisen yhdessä, vaikka toinen osapuolista olisi yli 40-vuotias.
• ASP-lainan voit nostaa vasta, kun olet vähintään 18-vuotias. Alaikäisenä voit kuitenkin tallettaa tilille rahoja, jos ne ovat omalla työllä ansaittuja. Esimerkiksi palkkatulot, työtä vastaan saadut viikko- ja kuukausirahat sekä erilaiset stipendit lasketaan tällaisiksi rahoiksi. Täysi-ikäistyttyäsi talletusten ei enää tarvitse olla omalla työllä ansaittua rahaa. Mummolta saamasi joululahjarahat voit siis tallettaa asp-tilille vain, jos olet 18-vuotias tai sitä vanhempi. Jos olet alaikäinen säästäjä, sinun tulisi toimittaa pankille kerran vuodessa selvitys talletusvarojesi alkuperästä. Lomakkeen löydät Valtiokonttorin verkkosivuilta.
• Sinulla ei tarvitse olla säännöllisiä tuloja avataksesi asp-tilin. Hyödyt kuitenkin tilille maksettavasta lisäkorosta sitä enemmän, mitä isompia talletuksia pystyt jo alkuvaiheessa tekemään.
• ASP:n avulla ostettavan asunnon on sijaittava Suomessa.

Katsotaan seuraavaksi läpi säästämisvaihetta koskevat ehdot ja vaatimukset.

Siirry takaisin sisällysluetteloon

Miten ASP-tili avataan ja miten säästäminen käytännössä etenee?

Jos olet avaamassa asp-tiliä siihen pankkiin, jonka asiakas jo olet, pystyt yleensä hoitamaan asian puhelimessa.

Esimerkiksi Nordealta, OP:lta ja Danske Bankilta kerrottiin tammikuussa 2022, että asp-tilin avaaminen onnistuu tällöin ilman konttorikäyntiä. Riittää, kun otat yhteyden pankin asiakaspalveluun.

Tilanne voi kuitenkin olla toinen, jos avaat asp-tilin pankkiin, jonka asiakkuutta sinulla ei vielä ole. Esimerkiksi OP ohjeistaa tällöin varaamaan ajan konttoriin. Pankkikohtaisia eroja käytännöissä voi esiintyä ja esimerkiksi etätapaamismahdollisuuksista kannattaa kysyä suoraan pankin asiakaspalvelusta.

• Tilin avaamisen yhteydessä voidaan sopia säästötavoitteesta, joka kuitenkin joustaa matkan varrella. Ethän voi vielä tietää, millaista asuntoa olet muutaman vuoden kuluttua mahdollisesti hankkimassa.
• Kun asp-tilisi on auki, sinun tulee tallettaa sille rahaa kahdeksana eri vuosineljänneksenä täyttääksesi sopimusehdot.
• Yhden talletuksen suuruus on oltava vähintään 150 ja enintään 3000 euroa, jos teet talletuksen kolmen kuukauden välein. Jotkut pankit kuitenkin kertovat verkkosivuillaan, että tallettaa voit halutessasi vaikka joka kuukausi. Tällöin vastaavat rajat ovat 50 ja 1000 euroa.
• Talletusvuosineljännesten ei kuitenkaan tarvitse olla perättäisiä, eli voit halutessasi pitää taukoa asp-säästämisestä.

Jos talletat rahaa kahdeksana peräkkäisenä vuosineljänneksenä, säästöaika on tällöin nopeimmillaan kaksi vuotta. Mitään enimmäiskestoa säästämiselle ei kuitenkaan ole olemassa.

Huomioi, että asp:n lisäkorko maksetaan tilin avaamisvuodelta sekä enintään viideltä seuraavalta vuodelta.

Siksi kannattaa punnita, onko tiliä järkevä avata vielä siinä vaiheessa, jos sille ei pysty tekemään tarpeeksi isoja talletuksia per neljännesvuosi.

Miten rahan siirtäminen asp-tilille käytännössä tapahtuu?

ASP-tilillesi voit tehdä yksittäisiä siirtoja verkkopankissa tai asettaa toistuvan maksun esimerkiksi kolmen kuukauden välein. Tarkat käytännöt kannattaa varmistaa omasta asp-tilipankista.

Esimerkiksi erään pankin sivuilla todetaan, että asp-tilille ei voi siirtää varoja Oma siirto -toiminnolla, jolla yleensä siirrellään rahoja omien tilien välillä. Sen sijaan siirto pitää tehdä Uusi maksu -toiminnolla vähän samaan tapaan kuin maksaisit sinulle saapunutta paperilaskua.

Lainaa sinulle voidaan myöntää siinä vaiheessa, kun olet saanut kokoon 10 prosenttia asunnon hankintahinnasta. Tähän osuuteen lasketaan mukaan säästöillesi kertyneet korot ja lisäkorko. Myös muita omilla tileillä olevia varoja on mahdollista hyödyntää.

Valtiokonttorin mukaan kauppahinnan maksaminen aloitetaan kuitenkin aina ASP-säästöillä, eli järjestys on 1) ASP, 2) muut mahdolliset omat varat, 3) laina.

Kun asunnon hankkiminen on ajankohtaista, voit täyttää asuntolainahakemuksen helposti verkossa.

ASP-lainaa voit kuitenkin hakea myös muualta kuin asp-tilipankistasi. ASP-lainan kilpailutusta on käsitelty lyhyesti hieman alempana.

Siirry takaisin sisällysluetteloon

Onko kahden ASP-tilin yhdistäminen mahdollista tilien avaamisen jälkeen?

On varsin yleistä, että kaksi asp-tiliä yhdistetään säästöaikana tai viimeistään siinä vaiheessa, kun asunnon ostaminen on käsillä.

Yhteinen asunto on kuitenkin mahdollista hankkia myös kahden erillisen asp-tilin voimin. Lainat voivat olla yhteiset tai erilliset.

Yhteen asuntoon voi kuitenkin lain mukaan kohdistua vain yksi korkotukilaina. Yhdeksi korkotukilainaksi katsotaan myös erillisten asuntosäästösopimusten perusteella nostetut lainat (Finlex, 2 §). Korkotuetun ASP-lainan enimmäismäärää ei tuplata, vaikka asunnon ostajia olisi kaksi. Helsingissä enimmäismäärä on 215 000 euroa. Espoossa, Vantaalla ja Kauniaisissa 160 000 euroa, Tampereella ja Turussa 140 000 euroa ja muualla Suomessa 120 000 euroa. Uudet maksimimäärät astuivat voimaan 15. huhtikuuta 2021.

Jotta voit ottaa asp-lainan yhteisenä toisen asp-säästäjän kanssa, teillä molemmilla tulee olla tällöin olla omilla tileillänne vaadittu määrä hyväksyttyjä talletuksia ja 10% säästöosuus oman puolikkaan hankintahinnasta. Tileille tehdyistä talletuksista ei huomioida yli 3000 euron yli meneviä osuuksia per vuosineljännes, jos asunto ostetaan kahden erillisen ASP-tilin varoin.

Kaikki talletukset voidaan kuitenkin ottaa huomioon 10 prosentin omasäästöosuutta laskettaessa. Yli 3000 euron menevät talletukset yhdellä vuosineljänneksellä lasketaan tällöin niin sanotuiksi muiksi omiksi varoiksi.

Vastaavasti yksin avattuun asp-tiliin voi säästöaikana liittyä toinen ASP-säästäjälle asetetut ehdot täyttävä henkilö. Tällöin ASP-tilille on liittymisen jälkeen tehtävä ainakin yksi yhteinen hyväksytty talletus kalenterivuosineljänneksen aikana. Tämän jälkeen tilillä olevia rahoja voidaan käyttää ASP-sopimuksen mukaisesti asunnon hankintaan.

Ero ASP-tilille liittymisen sekä kahden erillisen ASP-tilin välillä on selkiytetty Valtiokonttorin pankeille antaman ohjeistuksen luvuissa 1.6 ja 1.7.

Yhdessä avattu asp-tili on tarvittaessa mahdollista jakaa osapuolten kesken esimerkiksi erotilanteessa.

Jos pariskunnan toinen osapuoli on jo aiemmin omistanut asunnon ja toinen puolestaan säästää asp-tilille haluten ottaa asp-lainan, asuntolainojen tulee tällöin olla erilliset.

Toinen osapuoli voi myös rahoittaa oman osuutensa asp-lainalla ja toinen ottaa niin sanottua tavallista asuntolainaa.

Asunnon omistussuhteiden jakaminen 51-49-periaatteella voi mahdollistaa kahdelle ensiasunnon ostajalle varainsiirtoveron maksamiseen liittyvän edun. Tarkemman johdannon asiaan löydät alla näkyvän linkin takaa.

Siirry takaisin sisällysluetteloon

Onko ASP-säästäminen mahdollista lopettaa kesken kaiken?

Voit milloin tahansa lopettaa ASP-säästämisen, jos löydätkin rahoillesi parempaa käyttöä muualta. Tällöin ASP-sopimus irtisanotaan ja joudut nostamaan tilille tallettamasi rahat ja niille kertyneet korkotuotot.

ASP-tilin lopettaminen onnistuu useimmiten pankin verkkopalvelussa, mutta joissain tapauksissa se voi vaatia konttorikäyntiä tai yhteydenottoa asiakaspalveluun. Esimerkiksi OP:n ohjeissa mainitaan, että ilman verkkopalvelutunnuksia tilin lopettaminen vaatii käyntiä konttorissa.

Normaalisti ASP-tilin talletuksille maksettava korko on verotonta. Tilin lopettaessasi talletuskorosta kuitenkin tulee lähdeveron alaista. Korkotulojen lähdevero vuonna 2022 on 30 prosenttia. Myöskään lisäkorkoa ei luonnollisesti makseta lainkaan, jos irtisanot ASP-säästösopimuksesi. Normaalistihan lisäkorko maksetaan vasta, kun olet tehnyt asuntokaupat.

ASP-tilin lopettaminen ei kuitenkaan poissulje sitä, ettetkö voisi joskus myöhemmin aloittaa ASP-säästämistä uudelleen. Edellytyksenä toki on se, että edelleen täytät asp-säästäjältä vaaditut ehdot.

ASP-sopimus myös purkautuu tilanteissa, joissa:

• ostat säästöaikana asunnon vastikkeellisesti ennen kuin olet tallettanut ASP-tilille sopimusehdoissa määritellyn säästösumman kahdeksana kalenterivuosineljänneksenä tai
• jos nostat tilille tallettamiasi varoja tai niille maksettuja korkoja ennen ASP-sopimusehtojen täyttymistä ja asuntoa koskevan kauppakirjan tekemistä tai ennen kuin rakentaminen on aloitettu.

Näissä tilanteissa sinulla ei ole oikeutta ASP-sopimuksen mukaiseen lainaan tai lisäkorkoon. Huomaa, että edellä mainittuja kohtia ei kuitenkaan sovelleta, mikäli olet sopinut pankin kanssa väliaikaisrahoituksesta.

Siitä lisää seuraavaksi.

Siirry takaisin sisällysluetteloon

 

Onko asunnon ostaminen mahdollista jo ennen kuin ASP-lainan saamisen ehdot täyttyvät?

Normaalisti sinun tulisi pystyä säästämään ASP-tilille kahdeksana eri vuosineljänneksenä 150-3000 euroa, jotta täytät ASP-ehdot.

Jos kuitenkin haluat syystä tai toisesta ostaa asunnon ennen tätä, kyseeseen voi tulla ASP-väliaikaisrahoitus. Ehtona on tällöin se, että olet tehnyt ASP-tilillesi talletuksen vähintään neljänä vuosineljänneksenä. Jos tämä ehto ei täyty ja hankit asunnon, ASP-säästösopimuksesi purkautuu ja menetät ASP-edut.

Väliaikaisrahoitusta koskevat ehdot sovit tarkemmin pankin kanssa ja kokonaislainoituksesta sovitaan myös kirjallisesti jo tässä vaiheessa. ASP-ehtojen myöhemmin täyttyessä maksat väliaikaisrahoituksen pois ASP-lainalla ja ASP-säästövaroilla.

Väliaikaisrahoituksen tulee olla pankilta saatua lainaa, eli esimerkiksi vanhemmilta lainattu raha ei käy. Tässä tilanteessa myöskään omien varojen käyttäminen ei ole mahdollista.

Väliaikaisrahoitukseen ei myöskään sovelleta ASP-sopimuksen ehtoja, joten esimerkiksi mahdollisen valtiontakauksen ottaminen on maksullista. Takausmaksu on 2,5 prosenttia takauksen määrästä, eikä kyseistä summaa palauteta, kun väliaikaisrahoitus myöhemmin korvataan asp-lainalla. Myös muita mahdollisia vakuuksia voidaan toki käyttää valtiontakauksen sijasta.

Kun olet ostanut asunnon väliaikaisrahoituksella, jatkat ASP-tilille säästämistä kunnes täytät vaaditut sopimusehdot varsinaista ASP-lainaa varten. Väliaikaisrahoitus on muutettava ASP-lainaksi kolmen kuukauden kuluessa siitä, kun ASP-lainan nostoehdot täyttyvät eli kun vaaditut kahdeksan kalenterivuosineljännestä on täynnä ja säästöjä on kasassa vähintään 10 prosenttia asunnon hankintahinnasta.

Jos käytät väliaikaisrahoitusta, sinun tulee sopia pankkisi kanssa etukäteen aikataulu jäljellä olevien erien säästämiselle ja varsinaisen ASP-lainan ottamiselle.

ASP-tilin avaaminen ei toki poissulje sitä, ettetkö voisi koska tahansa lopettaa asp-sopimustasi ja hakea välittömästi aivan normaalia asuntolainaa tavanomaisin ehdoin – jos vain säästöjä ja vakuuksia löytyy riittämiin. Lisäkorkoa talletuksillesi ei kuitenkaan makseta, ellet täytä asuntosäästösopimuksen ehtoja.

Siirry takaisin sisällysluetteloon

Saako ASP-lainalla ostetun asunnon vuokrata tai myydä normaaliin tapaan?

Voit vuokrata ASP-asuntosi vain erityisestä syystä, joksi katsotaan:

• opiskelu- tai työpaikka ulkomailla tai oman työssäkäyntialueen ulkopuolella tai
• asevelvollisuuden suorittaminen.

Korkotuen maksuaikana saat vuokrata asunnon korkeintaan kahdeksi vuodeksi ja tällöinkin vain yllä mainitun erityisen syyn takia. Sinun tulee ilmoittaa vuokrauksesta Valtiokonttorille lomakkeen avulla. Linkin takaa löytyvä pdf-muotoinen lomake aukeaa selaimesi uuteen välilehteen.

Korkotukiaika ASP-lainoissa on ensimmäiset kymmenen vuotta.

ASP-asunnon voit alivuokrata, jos omassa asumiskäytössäsi on yli 50 prosenttia asunnosta. Yksiötä et kuitenkaan voi alivuokrata.

Entäpä sitten ASP-asunnon myynti?

Voit myydä ASP-asuntosi vapaasti ja siirtää ASP-lainan uuteen kohteeseen. Valtiokonttorin ohjeen mukaan siirto on kuitenkin aina mahdollinen vasta siinä vaiheessa, kun ensiasunto on myyty. Näin ollen aiempaa asuntoa ei voi jättää sijoitusasunnoksi, jos ASP-laina halutaan siirtää uuteen asuntoon.

ASP-laina on tarkoitettu omistusasunnon ostamista helpottamaan ja lainan tulee aina kohdistua siihen asuntoon, jossa ASP-lainansaaja vakituisesti asuu.

ASP-lainaan sisältyvän korkotuen jatkuminen edellyttää myös sitä, että ostat uuden asunnon kohtuullisessa ajassa ja käytät jäljellä olevan lainan kyseisen asunnon rahoittamiseen.

Kohtuullinen aika tarkoittaa käytännössä puolta vuotta, mutta mikäli et tuona aikana tee asuntokauppoja tai aloita uuden asuntosi rakentamista, voit hakea puolen vuoden jatkoaikaa lomakkeella.  Muista olla ajoissa liikkeellä.

Siirry takaisin sisällysluetteloon

Vaikuttavatko ASP-tilillä olevat rahat Kelan tukiin ja etuuksiin?

ASP-tilillä makaavat säästöt eivät vaikuta opintotuen tai yleisen asumistuen saamiseen.

Opintotuen tulovalvonnassa huomioidaan veronalaiset ansio- ja pääomatulot. ASP-tilille maksettava pieni talletuskorko sekä asuntokaupan yhteydessä maksettava lisäkorko eivät ole veronalaista tuloa.

Jos kuitenkin lopetat ASP-tilin kesken, tilille maksettavasta talletuskorosta pitää maksaa lähdeveroa. Kelan verkkosivuilla kerrotaan, että lähdeveron alaisia talletusten korkotuloja ei kuitenkaan huomioida opintotukeen vaikuttavina tuloina.

Toimeentulotuessa ASP-säästöt sen sijaan huomioidaan hakijan käytössä olevina varoina. Tästä syystä ASP-tilin varat voivat estää toimeentulotuen saamisen, ja Kelan mukaan asuntosäästötilin omistajan ei yleensä kannata hakea toimeentulotukea.

Siirry takaisin sisällysluetteloon

 

Voinko laittaa opintolainani ASP-tilille?

Kyllä voit, ja eri medioiden julkaisemien uutisten mukaan tämän toimintamallin suosio on viime vuosina kasvanut.

ASP-säästöille kertyvä korko on suurempi kuin opintolainasta maksettava korko. Jos lisäksi onnistut valmistumaan määräajassa, Kela maksaa hyvityksenä osan opintolainastasi.

Hyvitystä voit saada 40 prosenttia siitä opintolainan määrästä, joka ylittää 2500 euroa. Toisin sanoen hyvitystä voit saada vain, jos olet nostanut opintolainaa yli 2500 euroa.

Siirry takaisin sisällysluetteloon

Täytyykö laina ottaa siitä pankista, jonne ASP-tili on avattu?

Varsin moni asuntosäästäjä ottaa asp-lainan suoraan siitä pankista, jonne tili on vuosia aiemmin avattu.

Mitään velvoitetta tähän ei kuitenkaan ole, vaan voit kilpailuttaa asp-lainan useiden eri pankkien kesken.

Kilpailutusvaiheessa kannattaa huomioida se, että asp-tilin säästöille kertyvän lisäkoron maksaa asp-lainan myöntävä pankki. Vielä takavuosina lisäkoron (2-4%) maksoi asp-tilipankki riippumatta siitä, mistä pankista asp-lainasi hait.

Jos olet onnistunut säästämään asp-tilillesi ison summan, myös lisäkorko on euromääräisesti suuri, mikä voi vaikeuttaa kilpailukykyisten lainatarjousten saantia muilta kuin tilipankiltasi. Toisaalta myös tilipankkisi tietää tämän, mikä voi näkyä heidän hinnoittelussaan.

Mikään ei estä sitä, että kilpailutat pankit ennen asp-lainan nostamista ja vielä uudestaan sen jälkeen, jos päädyt nostamaan lainan tilipankistasi.

Pankkien tarjoamat lainaehdot kannattaa aina syynätä tarkkaan, eikä tuijottaa ainoastaan lainan marginaalia.

Siirry takaisin sisällysluetteloon

Miten ASP-laina kilpailutetaan?

ASP-lainan voit kilpailuttaa täyttämällä asuntolainahakemukset kahden tai useamman pankin verkkosivujen kautta.

Voit kilpailuttaa pankkeja jo ennen lainan nostamista tai sen jälkeen – syyt lueteltiin edellisessä kappaleessa.

Sinulla ei tarvitse olla asiakkuutta kyseisessä pankissa täyttääkseni hakemuksen, vaan voit tunnistautua oman pankkisi verkkopankkitunnuksilla kirjautumalla.

Joillakin pankeilla hakemuksen täyttäminen onnistuu alkuvaiheessa myös ilman kirjautumista tai verkkopankkitunnistautumista.

• Yhteistyökumppanimme Etuan kautta voit halutessasi kilpailuttaa asp-lainat neljän eri pankin kesken yhdellä hakemuksella ilman sitoumuksia.

Lainahakemusten täyttämisen jälkeen saat toivon mukaan pankilta vihreää valoa ja kutsun asuntolainaneuvotteluihin. Neuvotteluissa sovitaan tarkemmin muun muassa:

• asuntolainan määrästä ja takaisinmaksuajasta
• marginaalista
• viitekorosta
• lainan mahdollisesta järjestelypalkkiosta
• lyhennystavasta
• tarvittavista vakuuksista

… ja niin edespäin.

Lisätietoa edellä mainituista aihealueista löydät linkkien takaa.

Ps. Muista, että pankin tekemästä ensimmäisestä asuntolainatarjouksesta löytyy lähes aina viilaamisen varaa. Lainan järjestelypalkkion siivoaminen tai pienikin pudotus marginaalissa voi tuoda mukavan euromääräisen säästön.

Testaa asuntolainalaskuria >>

Siirry takaisin sisällysluetteloon

Voiko ASP-tilin siirtää toiseen pankkiin?

ASP-tilin voi siirtää toiseen pankkiin jo säästöaikana. Siirtoajankohtaan asti kertyneen lisäkoron maksuvelvoite on tällöin sillä pankilla, jonne tili siirretään.

Siirtokäytännöissä voi olla hienoisia eroja eri pankkien välillä. Osa pankeista ohjeistaa verkkosivuillaan, että ASP-tilin siirto tulee hoitaa konttorissa ajanvarauksella. Jotkut pankit kuitenkin kertovat, että koko prosessi on hoidettavissa sähköisesti.

Oman tulevan ASP-pankkisi tilanteen voit varmistaa helpoiten asiakaspalvelusta kysymällä. Useimmilta pankeilta palvelua saa chatin kautta muutamassa minuutissa.

Siirry takaisin sisällysluetteloon

Voiko ASP-tililtä nostaa rahaa?

Et voi nostaa ASP-tililtä rahaa ilman että säästösopimus raukeaa. Tällöin joudut aloittamaan säästämisen alusta.

Tämä ei kuitenkaan sinänsä ole mikään ongelma, jos tiedät, ettet aio ostaa asuntoa asp-lainalla vielä lähivuosina. ASP-säästämisen voit aloittaa aina uudestaan, kunhan vain edelleen täytät yleiset ASP-säästäjältä vaaditut ehdot.

Varojen nostaminen tarkoittaa samalla sitä, että kertyneistä korkotuotoista tulee lähdeveron alaisia. Normaalisti ASP-tilin kerryttämä korko on verotonta tuloa.

Menetät tietysti myös oikeutesi lisäkorkoihin, joiden suuruus riippuu siitä, paljonko olet ehtinyt tilille rahaa kerryttää ensimmäisten vuosien aikana. Lisäkorkoa maksetaan tallettamisen aloittamisvuodelta ja tämän jälkeen enintään viideltä kalenterivuodelta.

Siirry takaisin sisällysluetteloon

 

ASP-laina vai ”tavallinen asuntolaina” – mitkä ovat hyvät ja huonot puolet?

Mikään ei tietenkään pakota sinua rahoittamaan ensiasuntoasi asp-lainalla – aivan tavallinen asuntolaina ilman asp-etuisuuksia käy yhtä hyvin.

ASP-lainan hyödyt käsiteltiin jo tarkemmin edellä, mutta niitä ovat talletuksille maksettavat verottomat korot, muita ensiasuntolainoja pienempi korko, maksuton valtiontakaus sekä kymmenen vuoden korkotukiaika.

Perinteisiin käyttö- ja säästötileihin verrattuna asp-tilin varoille kertyy paremmin korkotuottoa. ASP-tili on myös esimerkiksi rahastoihin ja osakkeisiin verrattuna riskitön ja umpiturvallinen tapa säästää ensiasuntoa varten.

Vaikka sijoittamalla voisitkin mahdollisesti saada paremman tuoton, myös riskit ovat selvästi asp-tilille säästämistä suuremmat – varsinkin lyhyestä, muutaman vuoden mittaisesta säästöajasta puhuttaessa. Sijoitusten kerryttämät tuotot ovat myös veronalaisia toisin kuin asp-säästöille maksettavat korot.

ASP-lainaan liittyviä mahdollisia miinuksia puolestaan ovat kahdeksan vuosineljänneksen säästöaikavaatimus, asunnon vuokraamiseen liittyvät tiukat rajoitukset sekä se, että asp-tililtä et voi tiukan paikan tullen nostaa rahaa käyttöösi ilman että sopimus raukeaa. ASP-lainojen enimmäislaina-aika on myös rajattu 25 vuoteen. Myös lyhennysvapaiden määrä on ASP-lainoissa rajoitettu korkotukiaikana kahteen vuoteen.

”Normaaliin asuntolainaan” verrattuna asp-lainan ehdot ovat siis jonkin verran jähmeämpiä.

Toisaalta ASP-asunto voidaan tarvittaessa lainoittaa vuokraamista varten uudelleen tavallisella asuntolainalla. Mikään ei tietysti takaa sitä, että lainalle saa automaattisesti yhtä hyvät ehdot asp-lainaan verrattuna. Valtiokonttorin ohjeen mukaan ASP-lainan siirto uuteen kohteeseen ei myöskään onnistu, jos ensiasuntoa ei ole myyty.

Lue myös:

• Älä tee tätä virhettä ASP-säästämisessä – asiantuntija räjäyttäisi mallin (Iltalehti.fi)
• Pankkien osakesäästötilit vertailussa

Voinko säästää asp-tilille, mutta ottaa normaalin asuntolainan?

Kyllä voit.

Valtiokonttorin ohjeistuksen mukaan ASP-tilin lisäkorko voidaan myös maksaa, vaikka ASP-säästäjänä päätyisit ottamaan ”muuta asuntolainaa” ASP-lainan sijasta.

Edellytys lisäkoron maksamiselle kuitenkin on se, että muutoin täytät ASP-sopimusehdot ja käytät ASP-säästöt asunnon ostoon tai rakentamiseen.

Asiaa kannattaa selvittää pankin kanssa tarkasti jo etukäteen, koska käytännöt ovat osoittautuneet kirjaviksi.

Mitä jos säästän asp-tilille, mutta en haluakaan ostaa asuntoa?

ASP-säästäminen ei velvoita sinua asunnon ostoon.

Voit halutessasi lopettaa säästämisen koska tahansa ja käyttää rahat muihin tarkoituksiin.

Tällöin saat nostettua käyttöösi tilille tallettamasi rahat ja niiden kerryttämät korot yhden prosentin talletuskoron osalta. Kertynyt korkotulo ei kuitenkaan tässä tapauksessa ole verovapaata.

Lisäkorkoa et luonnollisesti saa käyttöösi, koska se maksetaan vasta asunnon ostamisen yhteydessä.

Siirry takaisin sisällysluetteloon

 

Kuinka yleistä ASP-säästäminen nykypäivänä on?

Finanssiala ry eli entinen Finanssialan keskusliitto kertoi lokakuussa 2019, että voimassaolevia ASP-tilejä oli Suomessa tuolloin yli 153 000 kappaletta. Näillä tileillä makasi rahaa yhteensä yli 1,1 miljardia euroa.

ASP-säästämisen suosio onkin noussut rajusti noin kymmenen vuoden takaisesta, sillä esimerkiksi vuonna 2009 vastaavat lukemat olivat 24 000 tiliä ja 128 miljoonaa talletettua euroa.

Myös nostettujen ASP-lainojen menekki on kasvanut tasaisesti. Vuoden 2020 lopulla voimassa olevia ASP-lainoja oli Suomessa reilut 50 000 kappaletta. Seitsemän vuotta aiemmin luku oli alle 20 000.

Valtionkonttorin tilastojen mukaan Suomessa avattiin vuonna 2020 noin 38 000 uutta asp-tiliä.

Siirry takaisin sisällysluetteloon

Millainen historia asuntosäästöpalkkiojärjestelmällä on Suomessa?

ASP-järjestelmä luotiin Suomeen 1980-luvun alussa, kun valtio halusi pankkien tukemana kannustaa suomalaisia ensiasuntojen hankkimiseen.

Vaikka asuntolainojen korot liikkuivat tuolloin aivan eri lukemissa kuin nyt, perusperiaate oli silti sama. Kun säästäjä oli saanut ennakkoon kasaan tietyn osuuden asuntorahoituksesta, pankki tarjosi auttavan kätensä ensimmäisen oman kodin ostamista varten. Vuosien varrella asp-järjestelmää ja asp-lainojen ehtoja kuitenkin on muutettu ja hienosäädetty moneen otteeseen.

Vuosina 2009-2011 suomalaisia kannustettiin ensiasunnon hankintaan tai rakentamiseen 3000 euron asuntosäästöpalkkion voimin. Kyseistä porkkanaa tarjottiin kaikille määräaikaan mennessä ASP-tilin avanneille henkilöille, jotka aloittivat omakotitalon rakentamisen tai ostivat asunnon vuoden 2011 loppuun mennessä.

Siirry takaisin sisällysluetteloon

 

Siirry takaisin sisällysluetteloon

Kertaus useimmin kysytyistä kysymyksistä

Mitä ASP-säästäminen tarkoittaa?

ASP tarkoittaa asuntosäästöpalkkiolakiin perustuvaa järjestelmää, jolla valtio kannustaa nuoria ja nuoria aikuisia ensimmäisen oman asunnon hankkimiseen.

Perusperiaate on tämä: kun olet avannut valitsemaasi pankkiin ASP-tilin ja säästänyt sille 10 prosenttia asunnon ostohinnasta, pankki voi lainata sinulle loppuosuuden ASP-lainana.

ASP-tilille sinun tulee säästää 150-3000 euroa kahdeksana eri vuosineljänneksenä. Näiden vuosineljännesten ei kuitenkaan tarvitse olla peräkkäisiä. Nopeimmillaan säästöaika on näin ollen kaksi vuotta.

Mitkä ovat asp-säästämisen ja asp-lainan hyödyt?

ASP-säästämisen hyötyjä ovat talletuksille maksettavat verottomat korot eli yhden prosentin normaali talletuskorko sekä 2-4 prosentin lisäkorko, joka maksetaan, kun asuntokauppa on solmittu.

Valtiokonttorin ohjeistuksen mukaan pankin tulisi myös tarjota ASP-lainalle muita ensiasuntolainoja edullisempaa korkoa.

ASP-lainalle voit myös saada maksuttoman valtiontakauksen sekä korkotukiedun ensimmäiseksi kymmeneksi vuodeksi.

Yksityiskohtaisemmat lisätiedot asp:n hyödyistä löydät artikkelista.

Kuka voi avata asp-tilin?

Voit avata asp-tilin, jos olet 15-39-vuotias, etkä ole aiemmin omistanut mistään asunnosta yli 50 prosenttia. Omistusehtoa ei kuitenkaan sovelleta, jos olet ennen tilin avaamista saanut vastikkeetta omistukseesi alle 100 prosentin määräosan asunnosta.

Et kuitenkaan menetä ASP-kelpoisuuttasi, jos säästämisen aloittamisen jälkeen saat vastikkeetta haltuusi 100 prosenttia asunnosta, esimerkiksi perintönä.

Lue artikkelista lisätietoa tilin avaamista koskevista ehdoista ja poikkeuksista.

Kuinka suosittua asp-säästäminen nykyään on?

ASP-säästämisen suosio on kasvanut voimakkaasti viimeisen kymmenen vuoden aikana.

Esimerkiksi syksyllä 2019 voimassa olevia ASP-tilejä oli Suomessa yli 150 000 kappaletta ja niillä makasi rahaa kaikkiaan yli 1,1 miljardia euroa. Kymmenen vuotta aiemmin vastaavat lukemat olivat 24 000 tiliä ja 128 miljoonaa talletettua euroa.

Luvut perustuvat Finanssiala ry:n eli entisen Finanssialan keskusliiton julkaisemiin tietoihin.

Varmista aina omaa asp-sopimustasi koskevat ehdot pankiltasi

Pankkien käytännöissä asp-säästämisen suhteen voi olla eroavaisuuksia. Lue aina tarkasti läpi pankin kanssa tekemäsi asp-tilisopimuksen sekä asp-lainan ehdot. Emme vastaa tämän artikkelin mahdollisesti sisältämistä virheellisistä tai vanhentuneista tiedoista. Tekstiä on viimeksi päivitetty tammikuussa 2022.